Первый бизнес в кредит – сказка или правда?

Первый бизнес в кредит – сказка или правда?

Как я в 19 лет начал небольшой бизнес с нуля и через 5 лет продал его за 30 миллионов рублей

Бизнес. Что же может быть лучше собственного дела? У многих слово «бизнес» вызывается отвращение, страх и опасения, а на самом деле, это благородное дело и выбор сильных. Так считает Евгений Брень, владелец сети магазинов в Германии, родившийся и начавший заниматься бизнесом в России.

Евгений согласился рассказать читателям журнала Reconomica о том, как он в 19 лет начинал свой малый бизнес. В этой статье Евгений рассказывает обо всех подводных камнях, поджидающих начинающих бизнесменов, о том, как можно избежать дополнительных налогообложений и многом другом.

Как я решил начать свое дело

Здравствуйте, Меня зовут Евгений Александрович Брень. Я проживаю в городе Хемниц (Германия) и обладаю сетью магазинов. Но начинал я далеко не с сети магазинов, а с самой обычной небольшой торговой точки, где торговал различными сладостями. Я был 19-летним пацаном, который хотел самореализоваться, и открыть какой-либо маленький бизнес. Запустил я его в 2003 году, и проработал он у меня 5 лет. Закончилась история моего бизнеса в России очень ярко и зрелищно, далее по тексту всё расскажу.

Сейчас я живу ы Хемнице.

Муза вдохновения, или как мне пришла такая идея

Я закончил девять классов и после этого пошёл учиться в колледж. Спустя 2 года обучения я понял, что меня не слишком радует перспектива быть сварщиком, поэтому начал искать другие способы заработать деньги. Я развешивал объявления, писал различные программы, работал продавцом у отца в магазине, но всё это было безуспешно, так как в месяц я максимум мог получать по 2 – 3 тысячи рублей.

У меня началась депрессия, я не знал, что мне делать. Тогда хороший мой друг сказал: «Не будь тряпкой». Не знаю, как это подействовало, но мой мозг превратился в квантовый компьютер, и я быстро просчитал варианты и нашёл, чем же я хочу заниматься. Этим занятием была торговля сладостями.

Идея эта пришла не спонтанно. За ней стоит моя огромная любовь к сладостям «Chupa Chups».

Очень, очень много цифр

Идея есть, что же делать дальше? А дальше идёт бизнес-план, как говорят многие консультанты по ведению своего бизнеса. Но не стоит забывать, что мне было 19 лет, и максимум что я знал – этот бизнес должен сделать из меня мультимиллиардера. Я посчитал, что для аренды помещения в ТЦ моего города надо было тратить 10000 рублей (на 10 м в квадрате) в месяц.

Сумма на закупку всех сладостей, которыми я хотел торговать, составляла 7000 рублей. Если бы у меня раскупили всё, то я бы сразу остался в плюсе, а именно – с тринадцатью тысячами в кармане. Довольно неплохо для 19-ти летнего паренька. Все посчитав, я решил что мне надо 30000 рублей. У вас закономерный вопрос, почему 30 тысяч? А я вам отвечу, что на непредвиденные траты. Всё крайне просто.

По моим “сверхточным” расчётам, затраты могли окупиться за один день, но на самом деле на это потребовалась неделя. Что такое выручка и прибыль, – у меня даже представления не было. И что же? Откуда я взял 30 тысяч рублей? Об этом далее.

Начальный капитал

Для многих предпринимателей главным камнем преткновения является сбор денежных средств для старта бизнеса. Я исключением не стал. Я выбрал самый незамысловатый путь и пошёл работать в магазин к отцу.

Мой отец владеет магазином “Рыбак”. Это рыболовный магазин, как понятно из названия. В этом магазине я работал на складе 6 месяцев с заработной платой в 5 тысяч рублей. И через 6 месяцев я обладал необходимой суммой для открытия своего дела.

Заранее хочу сказать, для того чтобы накопить начальный капитал, необязательно брать кредиты в банках. Кредит в банке для малого бизнеса, конечно, бывает выгодный, но до того, как ваше предприятие разрастется, уже после этого момента, банк выжмет из вас все соки. Поэтому на начальный капитал копите деньги сами. Экономьте!

Начало великого пути

Как я писал чуть выше, надо было зарегистрировать ИП или ООО. Я выбрал ИП, потому что мне так сказал один мой друг, который не разбирался в бизнесе, но умел убедить кого угодно. И вот я пошёл в городскую администрацию, где мне сказали собрать следующие документы:

  1. Заявление по форме Р21001 (Унифицированная форма). Понимаю сколько сложных слов, но в самой администрации города вам просто дадут документы и скажут заполнить их, поэтому никакой сложности в этом процессе нет.
  2. Паспорт.
  3. Документ, который может подтвердить, что вы заплатили госпошлину за открытие ИП. Обычно это выписки из банка и чеки, с этим проблем нет.

Мой личный совет. Лучше там же просите заявление для переход на один из специальных режимов налогообложения. В их список входят: УСН, патент, ЕНВД.

Аренда помещения

Ну вот, документы собраны, ИП открыт, что же дальше? А дальше аренда помещения. Я не знал, кому надо звонить, поэтому решил спросить у охранников, где тут находится администратор. Они меня любезно проводили. У администратора я спросил: «Можно ли арендовать у вас помещение в 10 квадратов?». Меня проводили к бухгалтеру и оформили на меня часть зала в 10 кв. метров. Сразу скажу, что бумажной волокиты куча. Россия – страна документов. И вот на меня оформлена торговая площадь, и я готов начатьработать.

Как я нашел поставщика

Я до этого момента нашёл стоечку на доске объявлений, где и должны были размещаться мои сладости. Но я забыл самое главное – это поставщик. И вот пока рабочие устанавливают стойку для продажи, я как сайгак бегу на первый этаж – в огромнейший магазин под названием «Spar».

Вот в таком магазине я нашел поставщика.

Там я нашёл свободную кассиршу, и спросил у неё, кто у них главный. Она меня отвела к главному менеджеру, и я задал ему простой вопрос: «Я сомневаюсь в вашем поставщике, скажи кто вам поставляет эти ужасные товары?». Он ответил. Я извинился и ушёл. Вы не представляете, как мне было стыдно это говорить. Но самое главное то, что у меня теперь было имя поставщика. Кстати, «Spar» – отличный магазин с отличными товарами.

Стойка установлена, поставщика я попросил привезти мне сладости, аренда оплачена. Всё. Надо было только ждать.

По поводу поставщика. Он работал на свой страх и риск, так как никаких документов я поначалу не заполнил, но это был отличный поставщик, с которым я работаю до сих пор (да, я увёз его с собой в Германию). Когда поставщик приехал (через 4 дня), я заполнил все документы, мы немного посмеялись, а я наконец-то начал торговлю.

Проблема с санэпидстанцией

Примерно через 2 месяца моей работы ко мне пришли самые классные чуваки из санэпидстанции. «Самые лучшие люди на свете». Они потребовали от меня все немыслимые документы, задавали самые каверзные вопросы, даже до «Как звали бабушку Ленина?». Как вы уже поняли, они меня просто завалили.

Но вопрос решался очень просто. 50 000 рублей – и мы расходимся. Я дал им денежек “на мороженко”, и они от меня отстали, перед этим выдав мне все необходимые документы. В общем, как не сложно догадаться, иметь бизнес – тоже не самое простое дело в России. На этом все мои проблемы с государственными структурами закончились.

Считаем шекели

Мой товар на самом деле оказался очень востребованным, так как я окупил все затраты уже за неделю дня работы. Такое удаётся далеко не каждому. За неделю работы у меня чистыми вышли 6 000 рублей. За полгода у меня было уже 50 000 рублей, а через 9 месяцев мой счёт дорос до 100 000 рублей. В 20 лет. Без комментариев.

Я понял, что смогу сделать всё. Я начал открывать магазинчики в центре Санкт-Петербурга, Москвы, Новосибирска и Краснодара. Спросите, почему именно эти города? Да потому, что на эти города приходится больше всего потребления сладостей в РФ. За 3 года работы я накопил на счете 1,5 миллиона рублей.

Первый торговый островок.

Персонал

На самом деле не такой важный раздел для малого бизнеса, но расскажу. Я один год сам работал за стойкой и продавал, но когда надо было расширяться, мне пришлось нанимать персонал. Средняя зарплата у кассира в моих магазинах составляла 6 000 рублей, у рабочих на складе – по 4 000. Больше наёмной силы мне не нужно было, так как магазины сами по себе были очень маленькие, и огромное количество персонала в них не требовалось.

Вот что может стать неприятной статьёй расхода, так это то, что за наёмных рабочих надо платить налог в размере 20% от их заработка (на будущую пенсию). Сколько сейчас (в 2018 году) надо платить я не знаю, но думаю также около 20%, хотя такую информацию лучше узнавать в налоговой, а то потом может быть неприятный сюрприз.

Открытие ООО

Как я уже писал выше, я начал открывать другие точки по всей России. Такое расширение требовало открытия Общества с Ограниченной Ответственностью (ООО). Открытие ООО, по схеме, точно такое же, как и ИП, разве только что надо собирать немного другие документы. Сразу хочу оговориться, что ООО открывается с одним учредителем или с двумя. В моём случае с одним. Понадобятся документы :

  • Решение о создании ООО. Любой письменный документ, в котором написано о том, что вы хотите открыть ООО. Как вы поняли, это обычная бумажка без печатей.
  • Устав ООО. Вот с этим надо будет уже запариться, не знаю как в 2018 году, но в 2004 году для этого требовалось нанимать высококвалифицированного специалиста, но это лучше узнавать в налоговой и администрации города.
  • Заявление о регистрации ООО. Надо заполнить 3 бумаги (в 2004 году). Если хоть в одной строчке документа у вас возникли сомнения, то не медлите и идите в налоговую проверять. Из-за неправильно заполненного документа вам вернут их, но вот уплаченную госпошлину вам вернуть не захотят, да и не смогут, по закону.
  • Квитанция об уплате госпошлины. Тут всё крайне просто, после уплаты госпошлины в налоговой, вам выдадут квитанцию по уплате госпошлины, её и нужно будет предъявить при регистрации ООО.

Закат империи

В общем жил я довольно безбедно, но в один прекрасный день я понял, что занимаюсь нелюбимым делом. Я решил продать мою франшизу. Продал я её за 30 млн рублей в 2008 году, для того времени довольно большие деньги. Я не знал, чем заниматься после продажи, поэтому на полгодика решил взять отпуск. Потом я решил переехать в Германию и открыть там сеть магазинов, но это уже совсем другая история.

Все мои магазинчики были примерно в таком стиле.

Советы, тем кто хочет повторить

В принципе, выше я перечислил мои проблемы и трудности, но как вы заметили, я не дал практических решений проблем, поэтому самое время исправить это упущение, допущенное мною.

Сейчас все изменилось. Прогресс не стоит на месте. Те, кто идет с ним в ногу, имеют конкурентное преимущество. Сейчас при открытии малого бизнеса можно воспользоваться услугами спецализированного банка для предпринимателей (где открытие счета бесплатно) и облачной бухгалтерии. Это снимает с предпринимателя необходимость нанимать бухгалтера или оканчивать курсы бухучета. Еще 10 лет назад такой сервис был немыслим!

Санэпидстанция

Я написал, что я дал 50 000 рублей санэпидстанции, но это ведь не проходило спонтанно: «На, держи!». Нет. Всё было не так. Я должен был встретиться с человеком в ресторане Москвы, там мы поговорили о том, как решить проблему с документами. И вот тут он аккуратно намекнул: «Раз вы продаёте конфетки и шоколадки, почему бы вам не дать нам немного?». Тут я всё понял и через 2 дня на счёт этогочеловека были переведены заветные денежки на шоколадки.

Поставщик

Поставщика советую выбирать максимально осторожно и настойчиво. Мне просто повезло. Советую пройтись по всем магазинам с хорошим товаром и узнать, какой у них поставщик. Пролистать все странички в интернете. После этих действий у вас будет более ясное понимание того, с кем лучше иметь дело. Сразу могу сказать, что большие магазины плохого поставщика не выберут, вот вам ещё один совет.

Аренда площади

Я не знаю, какой у вас будет бизнес, но, если он будет офлайн, тогда это для вас.

Арендой помещения надо заниматься за несколько месяцев до запланированного начала. Приходить к администрации и говорить, что вам нужна площадь для торговли. Это сработает, поверьте. Если идея хороша, то могут даже выгнать какого-либо арендатора, у которого не идут продажи.

Читать еще:  Тысяча способов начать свой бизнес Аниматоры

Налогообложение

Сразу хочу оговориться, что в этой части текста не будет информации о том, как уходить от налогов, налоги лучше всего платить, поскольку вас потом могут привлечь к ответственности, и сумма неуплаченных налогов не покроет расходов на высококвалифицированного адвоката или юриста. Приступим.

Я уменьшал налоги на наёмный персонал. Это делается очень просто. Вам надо заключать контракт на один год работы. Допустим, средняя зарплата у работника 6000 рублей в месяц, предложите ему зарплату в 6500 рублей, но без отчислений налога в пенсионный фонд. Он, скорее всего, согласится. Вот тут-то вы и экономите на налогах. Сейчас приведу всё в цифрах, так получается нагляднее.

Зарплата в месяц у работника 6000 рублей, в год 6000 х 12= 72 000. Это зарплата в год. С этих денег будут дополнительно изъяты налоги в размере 20%, то есть 14 400. И в сумме выходит 86 400. Немаленькая сумма. А теперь считаем, при увеличенной зарплате, но без выплат в пенсионный фонд. 6500 х 12 = 78 000 рублей. Экономия составляет 86 400 – 78 000 = 8 400 рублей. Согласитесь, довольно неплохо.

Таким образом экономил я, но я думаю, что в 2018 году есть уже множество других способов легально откосить от больших налоговых обложений.

Спасибо за внимание.

Первый бизнес в кредит – сказка или правда?

Мы решили выяснить, дает ли хоть кто-нибудь кредиты на запуск первого бизнеса, или бодрые рекламные призывы банкиров не имеют никакого отношения к коммерческим опытам начинающих предпринимателей.

«Ищу инвестора или возьму кредит для открытия бизнеса. Нужно от 20 до 40 тысяч долларов. Рассмотрю любые предложения». Такими объявлениями переполнены все сайты в Интернете, имеющие хотя бы какое-то отношение к бизнесу и финансам. А как же банки, которые обещают всемерную поддержку малому бизнесу и расписываются в невероятной любви к нему?

«Бизнес-журнал» решил выяснить, дает ли хоть кто-нибудь кредиты на запуск первого бизнеса, или бодрые рекламные призывы банкиров не имеют никакого отношения к коммерческим опытам начинающих предпринимателей.

Когда появляется нужда в деньгах, первое, что мы делаем, — пытаемся занять у друзей, родственников и знакомых. Но когда в займе отказали и двоюродная бабушка, и лучший друг, приходится идти в банк. Задумав открыть свое дело, среднестатистическому гражданину, не имеющему в родственниках олигархов, наверное, не стоит надеяться на дружеские кредиты: суммы-то нужны, как правило, немалые. Ну, если только вы не собираетесь поставить палатку с шавермой.

Не найдя средств на открытие своего дела у друзей, начинающий предприниматель отправляется в кредитное учреждение. В надежде, что уж там-то деньги точно есть! Действительно, деньги там есть. Только не про нашу честь. В чем причина? Кредиты на бизнес «с нуля» банки практически не дают. Рассчитывать на помощь банкиров могут лишь предприятия, которые успешно проработали минимум полгода. Этот срок некоторые банки иногда сокращают до трех месяцев. Но ведь сначала все же нужно открыться!

— Мы не оказываем услуги финансирования стартовых проектов в рамках реализации «Программы кредитования малого бизнеса», так как существует высокая степень риска реализации проекта и получения прибыли в соответствии с разработанным бизнес-планом, следовательно, нам непонятны источники погашения кредита, — говорит Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка.

Найти банк, который реализует массовые программы финансирования стартапов, практически невозможно. Это понятно: банк не может знать, насколько успешной окажется идея предпринимателя, сможет ли он найти покупателей на свою продукцию, есть ли у него талант организатора, — то есть не может просчитать риски невозврата кредита, — добавляет Анна Малышева, начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса Русь-Банка. — В Европе помощь начинающими бизнесменам оказывают так называемые венчурные фонды при поддержке государства. У нас же стартап может получить кредит в основном под поручительство уже действующего бизнеса, когда риски ложатся на поручителя, который в случае банкротства стартапа будет обслуживать кредит. Например, в портфеле Русь-Банка доля таких кредитов достаточно велика — около 5%.

Что ж, стоит ли вообще идти в кредитное учреждение после таких заявлений банкиров?

Банки

С увеличением конкуренции на рынке кредитования, в том числе и малого бизнеса, банки ищут свободные ниши и учатся в них работать. Ниша финансирования стартапов еще не занята, и вряд ли в обозримой перспективе в ней обнаружится жесткая конкуренция. Сейчас банки делают первые шаги, накапливается статистика, необходимая для оценки рисков и дальнейшей работы со стартапами. В настоящее время риск потерь по кредитованию начинающего бизнеса оценивается банками на уровне, близком к 100%. Поэтому и ставки по таким кредитам — если даже их удастся получить! — соответствующие.

Некоторые банки, оценив перспективный проект, практикуют участие в уставном капитале начинающей фирмы. Предприниматели идут на это, так как часто другого варианта получения финансирования у них просто нет. Банку же это обеспечивает получение не только фиксированных процентных платежей, но и долю в прибыли в случае успешной реализации проекта.

В общем, некоторые шансы получить деньги в банке под открытие бизнеса есть. Причем немалые шансы имеются у тех, кто открывает второй или третий бизнес. Банки рассматривают заявки на финансирование новых проектов в случае, если у заемщика уже есть какой-то другой бизнес, который может быть источником погашения кредита и обеспечить ликвидный залог. Кроме того, начинающий предприниматель может найти поручителя — физическое или юридическое лицо, активы которого покроют кредит в случае неудачного развития событий.

Практически в любом банке можно получить небольшой кредит на неотложные нужды. Правда, его размер зависит от официальной зарплаты заемщика. Иными словами, если гражданин, решив открыть свое дело и не работать «на дядю», уволился с работы — этот вариант не для него. Как правило, от заемщика требуется справка с работы по форме 2-НДФЛ. При официальном доходе в 500 долларов размер ссуды составит около семи-восьми тысяч долларов, а при зарплате в 1 500 долларов можно претендовать уже на 30–40 тысяч. Обычно кредиты на неотложные нужды выдаются на срок от трех до пяти лет. Некоторые банки просят искать под них поручителей.

Наконец, более крупный кредит можно получить под залог имущества. Есть практика ломбардного кредитования стартапов: предприниматель дает банку твердый залог, а часто заклад (автомобиль или квартиру), за счет реализации которого возмещаются потери банка в случае банкротства нового бизнеса.

— Готовность отдать в залог личное имущество свидетельствует о серьезном отношении предпринимателя к своему начинанию. Но главное — это все-таки бизнес-идея и способность реализовать ее на практике, — считает Анна Малышева (Русь-Банк).

Особенно любят банкиры недвижимость, в основном в Москве и Московской области. Впрочем, рассматривается и жилье в других городах.

— Одна из программ Судостроительного банка предусматривает получение средств на крупные потребительские траты, и в том числе на развитие или создание бизнеса. Залогом в этом случае может выступать недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика, его родных и даже друзей. При этом такой вид залога (в отличие, скажем, от автомобиля) более практичен, поскольку дает возможность получения значительно большей ссуды — до 90% от стоимости жилья, — говорит Елена Грачева (Судостроительный банк).

В качестве залога кредитные учреждения устроят квартиры, земельные участки с жилыми домами и без.

По словам Елены Грачевой, ситуация, когда банк предлагает клиентам ссуду на любые нужды под залог имеющейся недвижимости, — выгоднее и для кредитора, и для заемщика. «Как показывает практика, заемщик принимает более взвешенное решение о необходимости кредита, отдавая недвижимость в залог, что несколько снижает риски сторон», — считает специалист.

Обычно решение о выдаче кредита под залог недвижимости принимается довольно быстро — за 3–5 рабочих дней — и действует в течение нескольких месяцев. Сумма подобных кредитов во всех банках, как правило, составляет 80–90% от рыночной стоимости квартиры. Некоторые банки устанавливают максимальную сумму. Даже если недвижимость очень дорогая, максимальный размер кредита под залог квартиры или дома зачастую не может быть больше одного миллиона долларов. Вообще же все зависит от политики банка, финансируемого проекта, предлагаемого в залог имущества, наличия успешного поручителя. Например, на Западе микрофинансовые организации выдают на начало нового бизнеса порой всего несколько сотен долларов, а в некоторых странах Латинской Америки — и вовсе 5–10 долларов. Мало? Так у нас и подобные суммы получить весьма непросто, особенно если нет залога.

— Я обращался в банк за кредитом на открытие своего бизнеса — маленького ателье, — рассказывает Станислав, московский предприниматель. — Дали мне анкеты, заявки, мы с женой объехали полгорода, пока собирали нужные справки. А в заявке был такой пунктик — собственное обеспечение проекта, и указано было, что это условие желательное, но не обязательное. Я и не стал заморачиваться, оставил графу пустой. И, как оказалось, зря! Именно из-за отсутствия собственного обеспечения мне и отказали. Если бы сразу написали, что это не желательно, а обязательно, я бы что-то придумал. Ну а о том, что банк рассматривал мою заявку месяц, я и рассказывать не буду».

Кредитное агентство и КО

История, рассказанная Станиславом, оптимизма начинающим предпринимателям вряд ли добавит. Правда, Станислав, уверенный в своем проекте и бизнес-плане, все же его реализовал — продал квартиру жены. Он уверен, что поступил правильно: «Даже если бы банк взял в залог мою квартиру, выданный мне кредит оказался бы меньше той суммы, которую я получил от продажи. Да и проценты пришлось бы платить».

Но не у каждого человека, мечтающего о собственном бизнесе, есть «лишняя» квартира, которую можно продать. Куда еще можно обратиться? В последнее время активно рекламируют себя и свой бизнес так называемые кредитные агентства — организации, которые за определенный процент консультируют потенциальных заемщиков и помогают им получить кредиты. Но проблема здесь в том, что кредитное агентство не выдает собственные средства, а помогает получить деньги все того же банка. Иными словами, если банк не выдает кредиты под стартапы, то и никакой самый опытный кредитный брокер тут не поможет. Собственно, речь может идти все о том же кредите под залог недвижимости. Но здесь необходимо помнить, что безвозмездно заниматься составлением документов и помощью агентство, естественно, не будет. Как правило, комиссия в таком случае составляет не менее 10% от суммы кредита.

Можно обратиться за помощью в специализированные центры поддержки малого бизнеса, которые сейчас есть практически в любом городе. Обычно такие организации получают в банках-партнерах крупные кредиты и уже самостоятельно выдают их предпринимателям. Это вполне разумный подход, так как центру проще, чем банку, на месте оценить бизнес-план или действующий бизнес и понять их перспективы. Но нужно иметь в виду, что предпочтение эти организации отдают все же высокорентабельным бизнесам — производству, торговле и услугам. Поэтому если бизнес-план начинающего предпринимателя построен на неких абстрактных разработках и расчетах, в кредите могут и отказать.

Наконец, есть так называемые «черные» инвесторы. Но тут, как говорится, без комментариев. Если человек собирается открывать собственное дело, то он уже вполне состоявшаяся личность и должен оценивать свои риски. А чем может закончиться общение с таким «инвестором» — даже и представлять не хочется.

Документы

Понятно, что, выдавая кредит, банк должен быть уверен в платежеспособности клиента, в том, что заемщик сможет погасить кредит за счет дохода от бизнеса или заработной платы. Так как нет массовой практики кредитования стартапов, то нет и единых (или даже приблизительных) правил, пакетов документов и т. д., которые потенциальный заемщик должен предоставить банку.

— Банк может попросить бизнес-план, технико-экономическое обоснование, информацию о предыдущей деятельности предпринимателя, договоры с потенциальными покупателями, поставщиками, арендодателями — в общем, все, что подтверждает серьезную проработку проекта и готовность начать деятельность. Еще лучше, если в бизнес уже вложены средства предпринимателя или если банку предоставляется твердый залог. В этом случае в новом бизнесе серьезно рискует не только банк, но и предприниматель, что значительно повышает его мотивацию к успешному осуществлению проекта,— поясняет Анна Малышева (Русь-Банк).

В случае получения кредита под залог недвижимости заемщик должен предоставить обычный в таких случаях пакет документов. Список необходимых бумаг можно найти на сайте банка. В принципе, оформляя кредит под залог недвижимости, заемщику нет необходимости ставить банк в известность о том, что он собирается на эти деньги открывать бизнес. Это просто обычный кредит на любые нужды, которым получатель может распоряжаться по своему усмотрению.

Кстати, если вы все же оформляете кредит именно на открытие бизнеса, неплохо бы узнать, какие проекты банк не кредитует. Список таких «нежелательных» бизнесов у каждого банка свой. Некоторые кредитные учреждения просто говорят, что если заемщик действует, не нарушая законодательства, то прямых ограничений нет. У других банков могут быть иные правила. Здесь, опять же, все зависит от кредитной политики банка. Если он в принципе не финансирует азартные игры, то кредит на начало деятельности казино или игровых автоматов также вряд ли даст. Но в целом деятельность должна быть прозрачной для банка, а рынок, на котором собирается работать начинающий бизнесмен, — «легким» для вхождения, то есть не содержать существенных административных и прочих барьеров для новых участников.

Читать еще:  Неподнятая целина. Как использовать неструктурированную информацию в бизнесе

Самое главное для любого банка — вернуть выданный кредит, причем с процентами и в срок. Поэтому если кредитно-финансовое учреждение сочтет, что представляемый бизнес или предприниматель по тем или иным причинам не добьется успеха, то кредит вряд ли выдаст. Причин для этого может быть множество: это и нереально амбициозные планы, и отсутствие четкой бизнес-идеи, подготовленной инфраструктуры бизнеса, рынка сбыта продукции, отсутствие у предпринимателя качеств менеджера и т. д.

Ну а если «молодая» фирма продержится на плаву несколько месяцев, можно уже смело обращаться в банки за специальными кредитами для малого бизнеса.

Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом

Финансовый консультант «Нескучных финансов»

Сергей Ивченков, финансовый консультант «Нескучных финансов», рассказывает, почему малому бизнесу будет трудно стать средним или крупным без привлечения кредитов и дает советы, как правильно использовать заемные деньги.

Есть два вида предпринимателей.

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 – Снп) * (ROA – Rзк) * ЗК/СК

  • Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
  • ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
  • Rзк — процент кредита.
  • ЗК — сумма кредита.
  • СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Материалы по теме:

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Первый бизнес в кредит – сказка или правда?

Мы решили выяснить, дает ли хоть кто-нибудь кредиты на запуск первого бизнеса, или бодрые рекламные призывы банкиров не имеют никакого отношения к коммерческим опытам начинающих предпринимателей.

«Ищу инвестора или возьму кредит для открытия бизнеса. Нужно от 20 до 40 тысяч долларов. Рассмотрю любые предложения». Такими объявлениями переполнены все сайты в Интернете, имеющие хотя бы какое-то отношение к бизнесу и финансам. А как же банки, которые обещают всемерную поддержку малому бизнесу и расписываются в невероятной любви к нему?

«Бизнес-журнал» решил выяснить, дает ли хоть кто-нибудь кредиты на запуск первого бизнеса, или бодрые рекламные призывы банкиров не имеют никакого отношения к коммерческим опытам начинающих предпринимателей.

Когда появляется нужда в деньгах, первое, что мы делаем, — пытаемся занять у друзей, родственников и знакомых. Но когда в займе отказали и двоюродная бабушка, и лучший друг, приходится идти в банк. Задумав открыть свое дело, среднестатистическому гражданину, не имеющему в родственниках олигархов, наверное, не стоит надеяться на дружеские кредиты: суммы-то нужны, как правило, немалые. Ну, если только вы не собираетесь поставить палатку с шавермой.

Не найдя средств на открытие своего дела у друзей, начинающий предприниматель отправляется в кредитное учреждение. В надежде, что уж там-то деньги точно есть! Действительно, деньги там есть. Только не про нашу честь. В чем причина? Кредиты на бизнес «с нуля» банки практически не дают. Рассчитывать на помощь банкиров могут лишь предприятия, которые успешно проработали минимум полгода. Этот срок некоторые банки иногда сокращают до трех месяцев. Но ведь сначала все же нужно открыться!

— Мы не оказываем услуги финансирования стартовых проектов в рамках реализации «Программы кредитования малого бизнеса», так как существует высокая степень риска реализации проекта и получения прибыли в соответствии с разработанным бизнес-планом, следовательно, нам непонятны источники погашения кредита, — говорит Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка.

Найти банк, который реализует массовые программы финансирования стартапов, практически невозможно. Это понятно: банк не может знать, насколько успешной окажется идея предпринимателя, сможет ли он найти покупателей на свою продукцию, есть ли у него талант организатора, — то есть не может просчитать риски невозврата кредита, — добавляет Анна Малышева, начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса Русь-Банка. — В Европе помощь начинающими бизнесменам оказывают так называемые венчурные фонды при поддержке государства. У нас же стартап может получить кредит в основном под поручительство уже действующего бизнеса, когда риски ложатся на поручителя, который в случае банкротства стартапа будет обслуживать кредит. Например, в портфеле Русь-Банка доля таких кредитов достаточно велика — около 5%.

Что ж, стоит ли вообще идти в кредитное учреждение после таких заявлений банкиров?

Банки

С увеличением конкуренции на рынке кредитования, в том числе и малого бизнеса, банки ищут свободные ниши и учатся в них работать. Ниша финансирования стартапов еще не занята, и вряд ли в обозримой перспективе в ней обнаружится жесткая конкуренция. Сейчас банки делают первые шаги, накапливается статистика, необходимая для оценки рисков и дальнейшей работы со стартапами. В настоящее время риск потерь по кредитованию начинающего бизнеса оценивается банками на уровне, близком к 100%. Поэтому и ставки по таким кредитам — если даже их удастся получить! — соответствующие.

Некоторые банки, оценив перспективный проект, практикуют участие в уставном капитале начинающей фирмы. Предприниматели идут на это, так как часто другого варианта получения финансирования у них просто нет. Банку же это обеспечивает получение не только фиксированных процентных платежей, но и долю в прибыли в случае успешной реализации проекта.

В общем, некоторые шансы получить деньги в банке под открытие бизнеса есть. Причем немалые шансы имеются у тех, кто открывает второй или третий бизнес. Банки рассматривают заявки на финансирование новых проектов в случае, если у заемщика уже есть какой-то другой бизнес, который может быть источником погашения кредита и обеспечить ликвидный залог. Кроме того, начинающий предприниматель может найти поручителя — физическое или юридическое лицо, активы которого покроют кредит в случае неудачного развития событий.

Практически в любом банке можно получить небольшой кредит на неотложные нужды. Правда, его размер зависит от официальной зарплаты заемщика. Иными словами, если гражданин, решив открыть свое дело и не работать «на дядю», уволился с работы — этот вариант не для него. Как правило, от заемщика требуется справка с работы по форме 2-НДФЛ. При официальном доходе в 500 долларов размер ссуды составит около семи-восьми тысяч долларов, а при зарплате в 1 500 долларов можно претендовать уже на 30–40 тысяч. Обычно кредиты на неотложные нужды выдаются на срок от трех до пяти лет. Некоторые банки просят искать под них поручителей.

Наконец, более крупный кредит можно получить под залог имущества. Есть практика ломбардного кредитования стартапов: предприниматель дает банку твердый залог, а часто заклад (автомобиль или квартиру), за счет реализации которого возмещаются потери банка в случае банкротства нового бизнеса.

— Готовность отдать в залог личное имущество свидетельствует о серьезном отношении предпринимателя к своему начинанию. Но главное — это все-таки бизнес-идея и способность реализовать ее на практике, — считает Анна Малышева (Русь-Банк).

Читать еще:  Специальная программа «Гранты начинающим субъектам малого предпринимательства на создание собственного бизнеса»

Особенно любят банкиры недвижимость, в основном в Москве и Московской области. Впрочем, рассматривается и жилье в других городах.

— Одна из программ Судостроительного банка предусматривает получение средств на крупные потребительские траты, и в том числе на развитие или создание бизнеса. Залогом в этом случае может выступать недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика, его родных и даже друзей. При этом такой вид залога (в отличие, скажем, от автомобиля) более практичен, поскольку дает возможность получения значительно большей ссуды — до 90% от стоимости жилья, — говорит Елена Грачева (Судостроительный банк).

В качестве залога кредитные учреждения устроят квартиры, земельные участки с жилыми домами и без.

По словам Елены Грачевой, ситуация, когда банк предлагает клиентам ссуду на любые нужды под залог имеющейся недвижимости, — выгоднее и для кредитора, и для заемщика. «Как показывает практика, заемщик принимает более взвешенное решение о необходимости кредита, отдавая недвижимость в залог, что несколько снижает риски сторон», — считает специалист.

Обычно решение о выдаче кредита под залог недвижимости принимается довольно быстро — за 3–5 рабочих дней — и действует в течение нескольких месяцев. Сумма подобных кредитов во всех банках, как правило, составляет 80–90% от рыночной стоимости квартиры. Некоторые банки устанавливают максимальную сумму. Даже если недвижимость очень дорогая, максимальный размер кредита под залог квартиры или дома зачастую не может быть больше одного миллиона долларов. Вообще же все зависит от политики банка, финансируемого проекта, предлагаемого в залог имущества, наличия успешного поручителя. Например, на Западе микрофинансовые организации выдают на начало нового бизнеса порой всего несколько сотен долларов, а в некоторых странах Латинской Америки — и вовсе 5–10 долларов. Мало? Так у нас и подобные суммы получить весьма непросто, особенно если нет залога.

— Я обращался в банк за кредитом на открытие своего бизнеса — маленького ателье, — рассказывает Станислав, московский предприниматель. — Дали мне анкеты, заявки, мы с женой объехали полгорода, пока собирали нужные справки. А в заявке был такой пунктик — собственное обеспечение проекта, и указано было, что это условие желательное, но не обязательное. Я и не стал заморачиваться, оставил графу пустой. И, как оказалось, зря! Именно из-за отсутствия собственного обеспечения мне и отказали. Если бы сразу написали, что это не желательно, а обязательно, я бы что-то придумал. Ну а о том, что банк рассматривал мою заявку месяц, я и рассказывать не буду».

Кредитное агентство и КО

История, рассказанная Станиславом, оптимизма начинающим предпринимателям вряд ли добавит. Правда, Станислав, уверенный в своем проекте и бизнес-плане, все же его реализовал — продал квартиру жены. Он уверен, что поступил правильно: «Даже если бы банк взял в залог мою квартиру, выданный мне кредит оказался бы меньше той суммы, которую я получил от продажи. Да и проценты пришлось бы платить».

Но не у каждого человека, мечтающего о собственном бизнесе, есть «лишняя» квартира, которую можно продать. Куда еще можно обратиться? В последнее время активно рекламируют себя и свой бизнес так называемые кредитные агентства — организации, которые за определенный процент консультируют потенциальных заемщиков и помогают им получить кредиты. Но проблема здесь в том, что кредитное агентство не выдает собственные средства, а помогает получить деньги все того же банка. Иными словами, если банк не выдает кредиты под стартапы, то и никакой самый опытный кредитный брокер тут не поможет. Собственно, речь может идти все о том же кредите под залог недвижимости. Но здесь необходимо помнить, что безвозмездно заниматься составлением документов и помощью агентство, естественно, не будет. Как правило, комиссия в таком случае составляет не менее 10% от суммы кредита.

Можно обратиться за помощью в специализированные центры поддержки малого бизнеса, которые сейчас есть практически в любом городе. Обычно такие организации получают в банках-партнерах крупные кредиты и уже самостоятельно выдают их предпринимателям. Это вполне разумный подход, так как центру проще, чем банку, на месте оценить бизнес-план или действующий бизнес и понять их перспективы. Но нужно иметь в виду, что предпочтение эти организации отдают все же высокорентабельным бизнесам — производству, торговле и услугам. Поэтому если бизнес-план начинающего предпринимателя построен на неких абстрактных разработках и расчетах, в кредите могут и отказать.

Наконец, есть так называемые «черные» инвесторы. Но тут, как говорится, без комментариев. Если человек собирается открывать собственное дело, то он уже вполне состоявшаяся личность и должен оценивать свои риски. А чем может закончиться общение с таким «инвестором» — даже и представлять не хочется.

Документы

Понятно, что, выдавая кредит, банк должен быть уверен в платежеспособности клиента, в том, что заемщик сможет погасить кредит за счет дохода от бизнеса или заработной платы. Так как нет массовой практики кредитования стартапов, то нет и единых (или даже приблизительных) правил, пакетов документов и т. д., которые потенциальный заемщик должен предоставить банку.

— Банк может попросить бизнес-план, технико-экономическое обоснование, информацию о предыдущей деятельности предпринимателя, договоры с потенциальными покупателями, поставщиками, арендодателями — в общем, все, что подтверждает серьезную проработку проекта и готовность начать деятельность. Еще лучше, если в бизнес уже вложены средства предпринимателя или если банку предоставляется твердый залог. В этом случае в новом бизнесе серьезно рискует не только банк, но и предприниматель, что значительно повышает его мотивацию к успешному осуществлению проекта,— поясняет Анна Малышева (Русь-Банк).

В случае получения кредита под залог недвижимости заемщик должен предоставить обычный в таких случаях пакет документов. Список необходимых бумаг можно найти на сайте банка. В принципе, оформляя кредит под залог недвижимости, заемщику нет необходимости ставить банк в известность о том, что он собирается на эти деньги открывать бизнес. Это просто обычный кредит на любые нужды, которым получатель может распоряжаться по своему усмотрению.

Кстати, если вы все же оформляете кредит именно на открытие бизнеса, неплохо бы узнать, какие проекты банк не кредитует. Список таких «нежелательных» бизнесов у каждого банка свой. Некоторые кредитные учреждения просто говорят, что если заемщик действует, не нарушая законодательства, то прямых ограничений нет. У других банков могут быть иные правила. Здесь, опять же, все зависит от кредитной политики банка. Если он в принципе не финансирует азартные игры, то кредит на начало деятельности казино или игровых автоматов также вряд ли даст. Но в целом деятельность должна быть прозрачной для банка, а рынок, на котором собирается работать начинающий бизнесмен, — «легким» для вхождения, то есть не содержать существенных административных и прочих барьеров для новых участников.

Самое главное для любого банка — вернуть выданный кредит, причем с процентами и в срок. Поэтому если кредитно-финансовое учреждение сочтет, что представляемый бизнес или предприниматель по тем или иным причинам не добьется успеха, то кредит вряд ли выдаст. Причин для этого может быть множество: это и нереально амбициозные планы, и отсутствие четкой бизнес-идеи, подготовленной инфраструктуры бизнеса, рынка сбыта продукции, отсутствие у предпринимателя качеств менеджера и т. д.

Ну а если «молодая» фирма продержится на плаву несколько месяцев, можно уже смело обращаться в банки за специальными кредитами для малого бизнеса.

Как открыть бизнес в кредит

Малый бизнес, особенно тот, который требует значительных вложений на начальном этапе, часто нуждается в дополнительном финансировании. Не всегда есть возможность и желание занимать деньги у друзей-знакомых. Многие предприниматели привыкли рассчитывать исключительно на свои силы, поэтому, предпочитают открыть бизнес в кредит взяв недостающую сумму в банке или ином кредитном учреждении.

Как минимизировать риски

Все зависит от четкости постановки задач, скрупулезности и планомерности их решения. Стратегия для тех, кто решил открыть собственный бизнес в кредит, заключается в том, чтобы изучить все варианты, и выбрать наиболее оптимальный, выгодный из них.

В первую очередь, следует изучить кредитные продукты известных крупных банков с репутацией. Многие из них предлагают специальные программы на развитие бизнеса.

Правда, с большей охотой банки кредитуют уже состоявшиеся проекты, поскольку стартап на новое дело – это всегда риск. В нынешних условиях экономической нестабильности и большого количества отзывов лицензий у банков кредитные учреждения не хотят рисковать. Но все же найти такую программу реально, они существуют. Другое дело – надо доказать банку, что эти идеи будут интересны и банку, и что предложенный к кредитованию «бизнес с нуля» перспективен и несет минимум риска при его кредитовании.

Некоторые банки склонны рассматривать в качестве заемщиков тех предпринимателей, идея бизнеса которых заключается в приобретении франшизы известной компании, так как готовый бизнес более предсказуем. Кроме того, франшиза – это уже опробованная в реализации другими франчайзи, реальная сумма кредита. А расчеты, которые предлагают предприниматели, разрабатывающие свой бизнес с нуля, не всегда объективны и грамотно проработаны.

Плюсы и минусы кредита

Анализ целесообразности кредита включает объективные, честные и максимально подтвержденные практическими выкладками и реальными расчетами ответы на вопросы:

  • необходимое количество средств для открытия бизнеса в целом, и заемных – отдельно;
  • порядок финансирования и конкретные направления трат. То есть, предприниматель должен решить, нужна ли требуемая сумма сразу и вся или необходимо и более выгодно финансирование затрат частями, периодически, какими должны быть периоды и частота получения кредитов, их сумма на каждый период;
  • насколько необходимость выплачивать проценты и основную сумму долга скажется на прибыли компании, и какая прибыль планируется в будущем, когда долг будет выплачен. Это необходимо для объективной оценки рентабельности и результата в целом. Возможно, прибегая к кредитованию, предприниматель вынужден будет работать в ноль или в убыток длительное время, а затем продукт бизнеса может потерять актуальность или доходность упадет из-за усилившейся в перспективе конкурентной борьбы;
  • суммы и сроки, которые можно будет изымать из бизнеса без ущерба его бесперебойности и качественности выполнения всех поставленных задач. Это – отправные точки для составления плана кредитования, позволяющие формировать точный финансовый план кредитования открытия бизнеса;
  • возможные альтернативные варианты. Если ответы на все вышеперечисленные вопросы вызывают сомнение, лучше пересмотреть свои намерения и открыть свой бизнес, ориентируясь на инвесторов и собственные средства, не прибегая к кредитам.

Если же выгода есть, то все расчеты и выводы следует оформить бизнес-планом. Он не только позволит качественно финансировать проект, но и станет основным документом для убеждения банка в выгодности и перспективности его кредитования.

Бизнес план открываемого бизнеса

Как только бизнес план одобрен, и банк сообщил, что готов одобрить заявку предпринимателя и выдать требуемый кредит (или его часть) на открытие бизнеса, следует подготовиться к очной встрече и подробной консультации. Здесь важно не только подтвердить свою репутацию надежного заемщика, но и задавать «правильные вопросы». Это позволит, во-первых, создать о себе благоприятное впечатление, мнение как о человеке, который заранее продумывает все риски и желает вникнуть во все мелочи процесса. Во-вторых, это действительно полезная информация, позволяющая максимально обезопасить себя и свой бизнес на стадии старта, исключить скрытые риски, которые в последующем могли быть стать серьезной нагрузкой на бюджет бизнеса.

Как правильно оформить кредит

Какие именно документы требуется предоставить, сообщат в банке. Пакет разнится от одного кредитного учреждения к другому. Но есть и общие требования, уже отработанные на практике или закрепленные в законах. Это удостоверяющие личность бумаги, лицензии, сведения о доходах, анкеты и правоустанавливающие документы на залоговое имущество (если планируется залоговый кредит). Кроме того, специализированные кредиты на бизнес подразумевают наличие у предпринимателя заключенных договоров, по которым и были произведены расчеты затраченных сумм:

  • на аренду;
  • с поставщиками;
  • с обслуживающими компаниями (электросети, вода, вывоз мусора и т. д.);
  • гарантийные письма.

Также могут потребоваться более расширенные, уточняющие разделы бизнес-плана потенциального заемщика. Кроме этого, банк выдвигает требования к заверению предоставленных документов.

Условия предоставления кредита

Обязательно выясняем:

  1. Оставляет ли банк за собой право изменения процентной ставки по кредиту в течение всего срока кредитования в одностороннем порядке.
  2. Каковы условия досрочного возврата.
  3. Дополнительные условия сотрудничества (страхование бизнеса, имущества, предоставление регулярных отчетов о выручке и т. п.).
  4. Ответственность за нарушение условий по договору.

Если положительное решение получено от нескольких банков, надо в спокойной обстановке сравнить все условия и выбрать наиболее выгодные. Лучше, если помощь в этом окажет грамотный юрист по гражданскому, арбитражному, финансовому или банковскому праву.

Кредит – это всегда дополнительные расходы. Ставка по кредиту на бизнес сегодня существенно возросла в связи с экономической нестабильностью и составляет порядка 15-30 процентов годовых. Поэтому, прежде чем решиться на кредит, следует определить все другие способы финансирования своего бизнеса на этапе его открытия.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector