Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса

Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса

Страхование малого бизнеса. Что такое малый бизнес. Особенности, программы страхования.

Страхование малого бизнеса в последнее время очень помогает удержаться на плаву субъектам мелкого предпринимательства и уберечься от разных неприятностей. Перед тем, как открыть свой малый бизнес, вы просто обязаны предусмотреть все возможные риски, которые могут возникнуть при различных жизненных обстоятельствах.

Программы страхования малого бизнеса, как составная часть более широкого понятия “страхование для бизнеса“, успешно существуют и развиваются во многих странах мира. Есть прогрессивные (комплексные) формы страхования бизнеса, так называемые, «полисы для владельцев бизнеса». Такое страхование включает самые распространенные риски, которым подвергаются малые предприятия, а именно:

  • страхование имущества мелкого предпринимателя;
  • страхование от перерыва в производстве и, как следствие, недополучение прибыли;
  • страхование гражданской ответственности владельцев малого бизнеса.

Что касается нашей страны, то, к сожалению, развитие страхования малого бизнеса в России, находится в начальной стадии своего развития. Государственная поддержка страхования мелких предпринимателей оставляет желать лучшего. Сложилось двоякое положение – с одной стороны, Закон дает возможность льготного страхования малого бизнеса, но с другой стороны в этом же законе не конкретизированы сами механизмы компенсации страховых затрат мелкому бизнесмену. Но, несмотря на все трудности и препятствия, в последнее время многие страховые организации предлагают различные пакеты страхования малого бизнеса на особых (льготных) условиях.

Все дело в том, что у страховых компаний в последнее время отношение к малому и среднему бизнесу кардинально поменялось – они стали более охотно страховать разные риски, возникающие в связи с деятельностью малого предприятия. И это вполне объяснимый процесс, так как крупные фирмы страховать менее выгодно, как это может показаться с первого – поверхностного взгляда. Потому что схемы, по которым страхуются крупные предприятия, рассчитаны не столько на страхование рисков, сколько для того, чтобы снизить отчисления по налогам. Кроме того, страхование малого бизнеса еще выгодно из-за того, что крупные бизнесмены стараются перестраховывать свой большой бизнес у зарубежных страховых компаний, что приводит к оттоку капитала из страны.

Еще одним немаловажным преимуществом страхования малого бизнеса является то, что:

  • уменьшение количества налогов и бюрократической волокиты;
  • упрощение вида и количества отчетов в налоговые органы;
  • уменьшение количества видов предпринимательской деятельности, на которые необходимы лицензии, —

привело к увеличению количества субъектов мелкой предпринимательской деятельности и, как следствие, к увеличению работающих в сфере малого бизнеса людей, что не может не сказаться на доходах страховых организаций, так как количество застрахованных в них юридических и физических лиц возрастает.

Так что же все-таки подразумевается под малым бизнесом.

Какие фирмы относятся к малому бизнесу.

Классификация предприятий, относящихся к малому бизнесу (или не относящихся к таковым) у различных страховых организаций несколько отличается и зависит от сферы деятельности. Согласно Федеральному Закону, субъектами малого бизнеса являются организации, ведущие коммерческую деятельность, а количество работающих в них работников не превышает:

  • 100 человек – если деятельность коммерческого предприятия связана со строительством, транспортом или промышленностью;
  • 60 человек – если фирма занимается научно-техническими исследованиями или сельским хозяйством;
  • 50 человек – занятие в других отраслях и ведение бизнеса в других сферах деятельности.

Также к малому бизнесу относятся физические лица, которые ведут законную предпринимательскую деятельность, при этом, не создавая фирму или организацию (юридическое лицо).

Частные страховые компании классифицируют бизнес по стоимости имущества и совокупной стоимости по договорам страхования. Так, страховая группа «УралСиб» к малому бизнесу относит те предприятия, на которых имущественная страховая стоимость не более суммы, эквивалентной 500 тыс. долларов США. Страховая компания «РОСНО» исходит из следующих критериев:

  • от выручки предприятия – она не должна быть не более 10 млн. долларов в год;
  • количество работающих на предприятии сотрудников не должно превышать 250 чел.;
  • общая страховая сумма по договорам страхования имущества предприятия, которые действуют и только заключаются, не должна быть более 1 млн. долларов.

В страховой компании «Россия» классифицируют бизнес по тому, что является объектом страхования. У них существует некоторые «пороги» по страхованию:

  • страхование имущества, принадлежащего вашему предприятию, – 2 млн. долларов США. Если ваше имущество стоит меньше этой суммы – вас будут страховать как предприятие малого бизнеса;
  • страхование транспорта, для малого бизнеса их количество должно быть не более пяти;
  • добровольное медицинское страхование (ДМС) – десять человек, если более к малому бизнесу вы не относитесь.

Если ваше предприятие подпадает под эти критерии – страхование малого бизнеса – это про вас, для этого у вас будут особые условия и отдельные тарифы и правила, которые разрабатываются специально под каждого страхователя.

Какие же существуют программы страхования для мелких предприятий.

Программы страхования малого бизнеса.

Это не секрет, что каждый представитель малого бизнеса старается сэкономить на страховке и все свободные средства направлять в оборот. По этой причине, для уменьшения стоимости страхования и упрощения (ускорения) выдачи страхового полиса страховые организации предлагают стандартные страховые продукты, которые разработаны специально для малого бизнеса. Такие страховки можно оформить без страхового агента. В стандартный договор обязательно включаются обычные страховые имущественные риски, такие как пожары, удары молнии, падение пилотируемых объектов и их частей, стихийные бедствия, аварии, кражи и умышленные действия (бездействия) третьих лиц, приведшие к убыткам.

Некоторые страховые компании, по разработанным ими программам страхования малого бизнеса, в договор страхования могут включать, кроме стандартных видов имущества (производственные и служебные помещения и их отделка, машины и оборудование, различный инвентарь, запасы товарной продукции и сырья на складе, мебель, зеркальные и стеклянные поверхности, последние особенно актуальны при страховании в гостиничном бизнесе), еще и наличные деньги, которые могут находиться в кассе или в сейфе (например, в магазине). В договор можно включать страхование ответственности за качество произведенного товара или услуг.

Кроме того, программы страхования малого бизнеса позволяют застраховать отдельные объекты, например, собственность (или товар) малого предприятия, находящуюся (хранящуюся) на открытом пространстве, банкоматы, биг борды и др.

  • Многие страховые компании предлагают программы личного страхования для малого бизнеса, рассчитанные на их сотрудников:
  • специальные программы медицинского страхования, по которым работники мелкого бизнеса пользуются особыми тарифами по ДМС;
  • много, так называемых, «коробочных» страховых продуктов для самых разных видов страхования, таких как: страхование имущества, страхование транспорта, гражданской ответственности.

Далее рассмотрим, какие есть особенности страхования малого бизнеса при оформлении договоров страхования по отдельным его видам.

Особенности страхования малого бизнеса

Основными типами страхования малого бизнеса можно считать: страхование имущества, страхование перерыва в производстве, страхование гражданской и профессиональной ответственности.

Страхование имущества для малого бизнеса.

Страхование малого бизнеса, и в частности имущественное страхование, может не просто помочь бизнесмену решить проблемы с компенсационными выплатами, выставившими иск, работниками, но и в прямом смысле выжить. Приведем простой пример – у вас есть малый бизнес, к примеру, парикмахерская, расположенная в жилом доме на первом этаже, соседи сверху уехали в отпуск, а в это время включили отопление и, как водится, отопительная система оказалась неисправной. Результат: вашу парикмахерскую затопило водой, вся мебель, все имеющееся оборудование, отделка и декорации (такие часто встречаются в заведениях такого вида) – все уничтожено. Для того, чтобы все восстановить мелкому бизнесмену, возможно, придется израсходовать все имеющиеся свободные средства (которых может и не хватить), залезть в долги, а если еще помещение арендовано. Бизнесмену придется не платить зарплаты, возможную аренду, налоги и т. д. Такое несчастье может привести к длительному перерыву в работе предприятия, недополучению прибыли или вообще стать концом малому бизнесу. Вывод – таким предприятиям просто необходимо страхование рисков, чего могут не делать большие и богатые предприятия, которые такие «пустяковые» для них убытки могут устранить за счет фирмы и фирма от этого совсем не обеднеет.

Другими словами, риски предприятий малого бизнеса и крупных предприятий похожи, но возможности возмещения убытков от наступления страховых случаев значительно отличаются. Поэтому такие риски предусмотрены в страховании малого бизнеса, и они входят в стандартные пакеты страхования. Учитывая то, что у малого бизнеса не всегда имеются свободные средства на страховку, многие предпочитают, так называемую, пассивную страховку – обеспечение безопасности зданий и подбор высококвалифицированных кадров, которые не допустят причинение ущерба имуществу или здоровью третьим лицам. Для того, чтобы малые предприятия не подходили к страховке так «радикально», многие страховые организации позволяют малому бизнесу оплачивать (без процентов) страховые договора по имущественному страхованию не сразу, а в рассрочку по графику, какой будет удобен бизнесмену – за один раз, раз в полгода или каждый квартал.

Страхование малого бизнеса от перерыва в производстве.

Многие предприятия, относящиеся к малому бизнесу, «закручивают» все этапы своего производственного процесса – это производство каких-либо физических товаров или предоставление услуг (та же парикмахерская в примере выше), в одном помещении и при возникновении страхового случая более, чем вероятно, что вся деятельность небольшой фирмы приостановится (или остановится вовсе), что, в свою очередь, может привести к полному банкротству предприятия. В связи с этим страхование малого бизнеса просто обязано включать риски перерыва в производстве. В большей мере это необходимо для тех предприятий, которые занимаются беспрерывным производством, таким как, например, выпечка хлеба, какая-нибудь отливка из металла и др. Убытки для таких предприятий являются суммой убытков от недополучения прибыли, затрат на ремонт, расходов по поддержанию продолжения функционирования малого предприятия в форс-мажорных для фирмы условиях (зарплата работников, выплаты по кредиту, плата за аренду, оплата лицензии и др.). По такой программе страхования малого бизнеса от перерыва в производстве можно страховать риски, связанные не только с убытками от потери имущества вследствие пожаров, наводнений и др., но и наступившие из-за поломок машин и оборудования, недопоставки сырья и др.

Страхование гражданской и профессиональной ответственности в сфере малого бизнеса.

Обычно в стандартные пакеты страхования малого бизнеса включаются гражданская ответственность фирмы перед третьими лицами. Но, справедливости ради, стоит отметить, что такой вид страхования страхователями не очень поддерживается, так как значительно увеличивает ее стоимость. Хотя таких случаев, когда наступает страховой случай по гражданской ответственности, достаточно много. Пример. Вы ежедневно ходите в магазины – не только в большие торговые центры, но и в маленькие магазинчики, являющиеся объектами малого бизнеса. Посещая в очередной раз такой магазинчик, подходя к нему, вы поскользнулись на неубранном льду и получили ушиб (за прилегающую к магазину территорию по закону отвечает его хозяин). Вы вправе обратиться в суд и потребовать возмещения вам убытков, связанных с лечением. Если у мелкого бизнесмена есть страховка гражданской ответственности, все затраты на возмещение ущерба несет страховая компания.

Кроме того, в сферу гражданской ответственности попадают случаи, когда повреждение получают автомобили при выезде из магазинов путем «несанкционированного» опускания шлагбаума или от падающего из крыши льда и снега и др.

Большой популярностью в страховании малого бизнеса является страхование профессиональной ответственности. Страховой случай при этом наступает, когда малое предприятие «руками» его работника (и не всегда ответственно относящегося к своим профессиональным обязанностям), оказывая, например, какую-то услугу клиенту, наносит ущерб его имуществу или здоровью. В определенных случаях иски могут составлять годовой оборот малого предприятия. В обычных условиях такой фирме однозначно придет конец, но страхование ответственности помогает малому предприятию остаться «в строю» и не обанкротиться. Это немаловажный факт и страховые выплаты помогут, в первую очередь, возместить убытки клиенту, а во вторую очередь помогут малому предприятию функционировать дальше и не потерять свою репутацию, особенно это поможет сделать:

  • страхование ответственности нотариуса;
  • страхование ответственности врача;
  • страхование ответственности туроператора
Читать еще:  Как правильно выбрать бизнес-тренера?

и др. Для владельцев малого бизнеса, которые захотели застраховать такой вид ответственности, им необходимо заключать договор индивидуально.

Страхование малого бизнеса обходится в целом дороже для их владельцев, чем для владельцев крупных предприятий. Это, происходит по той причине, что имущественное страхование мелких предприятий увеличивает расходы страховых организаций – заключение договоров, оценка возможных рисков, выявление рисков и др. Пример. Есть торговая палатка на рынке и товар в ней. С почти стопроцентной уверенностью можно утверждать, что не найдется такой страховой организации, которая бы согласилась это добро застраховать. Она может это сделать, но для этого клиенту (страхователю) необходимо будет заплатить такую страховую премию, что он сам откажется от этой затеи. Для таких страхователей пока нет альтернативы, кроме пассивного страхования (разного рода сигнализации, постановка объекта под охрану и др.), что и подтверждают многие мелкие бизнесмены.

В любом случае, страхование – это ваш помощник и поддержка вашего бизнеса, хотя и малого (пока малого). Успешного вам бизнеса и отличной прибыли!

Страхование малого и среднего бизнеса

Все больше малых и средних предприятий используют для развития бизнеса кредитные средства, взятые под залог имущества. При этом возникает необходимость обеспечения страховой защитой имущественных интересов как самой компании, так и Банка, на случай утраты, гибели или повреждения имущества, находящегося в залоге.

СОГАЗ обладает двадцатилетним опытом работы на российском рынке и работает с ведущими кредитными организациями страны (более 200 банков-партнеров). Наша надежность подтверждена российскими и международными рейтингами, что гарантирует полное и своевременное выполнение компанией взятых на себя обязательств.

СОГАЗ осуществляет страхование недвижимого имущества: общественных и административных зданий, производственных помещений и зданий, складов, торговых помещений, типографий и т.д. Также на страхование принимается движимое имущество на складе и в обороте: от автомобилей и моторных масел до бытовой техники и продуктов питания.

Наши преимущества:

  • АО «СОГАЗ» аккредитовано в более чем 200 банках;
  • Индивидуальный подход к каждому клиенту;
  • 20-летний опыт работы на российском рынке, позволяет нам профессионально подойти к потребностям клиента;
  • АО «СОГАЗ» – один из лидеров на рынке страхования залогов юридических лиц;
  • Надежность Компании подтверждена российскими и международными рейтингами;
  • Нам доверяют страховую защиту крупнейшие предприятия страны;
  • Широкая филиальная сеть: боле 600 отделений и офисов продаж по стране позволяют оперативно обслуживать наших клиентов;
  • Надежная перестраховочная защита рисков – дополнительная гарантия выполнения обязательств;
  • Взвешенная тарифная политика;
  • Специальная программа для малого и среднего бизнеса;
  • Возможность в рамках одного договора застраховать разное имущество одного предприятия.

Программа «Страхования залогового и лизингового имущества предприятий среднего и малого бизнеса»

Специально разработанная программа «Страхования залогового и лизингового имущества предприятий среднего и малого бизнеса» отвечает требованиям банков и лизинговых компаний по максимально оперативному заключению договоров страхования залогового и лизингового имущества.

По одному полису могут быть застрахованы на случай гибели, утраты или повреждения объекты недвижимости и движимое имущество, являющиеся залогом банка-кредитора, включая:

  • общественные, административные и производственные здания
  • торговые помещения и склады
  • оборудование производственного / коммерческого назначения
  • товарно-материальные ценности (запасы готовой продукции, материалов и т.д.), а также земельные участки.

Основные преимущества программы

Экономия денег:

  • договор страхования можно заключить без предварительного осмотра объектов страхования;
  • возможность застраховать имущество предприятия на его действительную (рыночную) стоимость, либо на другую сумму по вашему усмотрению (но не выше его действительной стоимости);
  • возможность уплаты страховых взносов в рассрочку;
  • возможность обеспечить надежной страховой защитой работников предприятия на более выгодных условиях при заключении комплексного договора страхования.

Экономия времени:

  • для заключения договора страхования от Вас потребуется минимальный комплект документов;
  • оформление договора страхования занимает не более 20 минут;
  • Возможность выбора оптимальной страховой защиты:
  • Вы можете выбрать либо фиксированный пакет рисков из предлагаемых нами, либо сформировать индивидуальный пакет по своему усмотрению;
  • Вы можете оформить один полис на несколько имущественных объектов, расположенных по разным адресам;

Стоимость полиса (страховая премия) рассчитывается в индивидуальном порядке в зависимости от следующих условий:

  • размера страховой суммы по секциям;
  • выбранных пакетов рисков;
  • наличия / отсутствия франшизы;
  • мер противопожарной безопасности, предусмотренных на предприятии;
  • мер по охране объектов страхования.

© 2020 Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ»)

Все права защищены. Информация, размещенная на настоящем интернет сайте, не является публичной офертой, установленной в п. 2 ст. 437 ГК РФ.

Единый контакт – центр (звонок по России бесплатный)

Застрахованным по ДМС (звонок по России бесплатный)

Горячая линия по качеству (звонок по России бесплатный)

Особенности страхования субъектов малого предпринимательства

Рубрика: Экономика и управление

Статья просмотрена: 1320 раз

Библиографическое описание:

Нецымайло К. В. Особенности страхования субъектов малого предпринимательства // Молодой ученый. — 2010. — №5. Т.1. — С. 194-196. — URL https://moluch.ru/archive/16/1524/ (дата обращения: 04.02.2020).

В современных условиях малое предпринимательство России стало реальным приоритетом государственной политики. Чем устойчивее позиции малого предпринимательства и чем активнее его участие в рыночной конкуренции, тем сильнее противодействие, которое оно оказывает на монополизацию рынка.

Одним из недостатков малого предпринимательства являются высокие риски и ограниченная ресурсная база. Обычно риски ассоциируют с возможностью или вероятностью потерь либо получения дохода [2, с. 36].

Ведение малого бизнеса без интегрированного представления о сопутствующих рисках крайне опасно. Особенно высокие риски преследуют малые предприятия в начале их деятельности. В первые 18 месяцев прекращают свою деятельность 50% созданных предприятий, а через 10 лет от созданных предприятий остается только 10% [1, с.30].

Возникновение данной ситуации обусловлено неразвитостью либо отсутствием организаций инфраструктуры малого бизнеса, которые призваны обеспечить устойчивое функционирование субъектов малого предпринимательства.

Одним из распространенных методов минимизации рисков выступает страхование. Страхование как прием минимизации рисков представляет собой сделку о передаче риска путем заключения двустороннего договора. Страхование рисков – это отношения по защите имущественных интересов предпринимателя при наступлении определенных событий (страхование случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [3, с. 133].

Страхование субъектов малого предпринимательства представляет собой сегмент российского страхового рынка, на котором только в последние годы появляются страховые продукты, предназначенные для малых предприятий.

Страховые компании обычно классифицируют фирмы исходя из стоимости их имущества, а не по общепринятым критериям в соответствии с законодательством РФ, таких как численность работников, годовой оборот. В компании страховой группы «УралСиб» к предприятиям малого бизнеса относят те, у которых общая страховая стоимость имущества не превышает сумму, эквивалентную 500 тыс. долл. В «РОСНО» под малым бизнесом понимают организации, годовая выручка которых не превышает 10 млн долл.

По результатам проведенного автором социологического исследования предприниматели г. Оренбурга информированы о страховых компаниях, функционирующих на региональном страховом рынке.

Из общего числа опрошенных респондентов 67,4% пользовались услугами страховых компаний и соответственно, оставшаяся часть 32,6% не обращалась в страховые компании.

Рейтинг популярности страховых компаний среди субъектов малого бизнеса г. Оренбурга представлен на рисунке 1. следующим образом: наиболее часто обращаются предприниматели в Рогосстрах (38,5%), страховую группу Уралсиб (16,9%) Росно (14,8%), Ингосстрах (10,6%), Альфа страхование (8,5%), Ресо-гарантия (6,4%), Ренессанс страхование (4,3%).

Рисунок 1 – Рейтинг популярности страховых компаний среди субъектов малого предпринимательства г. Оренбурга

Наиболее часто востребованы следующие полисы: по страхованию автомобиля (50%), страхованию имущества (23,8%), страхованию товароматериальных ценностей в обороте (10,9%), страхованию профессиональной ответственности (7,3%), страхованию жизни от несчастных случаев на производстве (6,5%).

Страховые тарифы в целом являются завышенными для 54% субъектов малого предпринимательства, и 46 % считает страховые тарифы приемлемыми.

Страховые продукты соответствуют запросам 40,8% субъектов малого бизнеса и не достаточно удовлетворяются запросы 59,2% предпринимателей.

Одним из востребованных видов страхования малого бизнеса является страхование имущества. Малые предприятия страхуют автопарки, офисы от рисков пожара, повреждения отделки офиса и офисного оборудования в результате проникновения воды, а также складские помещения, товары на складах.

Добровольное медицинское страхование также относится к одному из наиболее популярных видов страхования. Гораздо реже малые предприятия страхуют сотрудников от несчастных случаев, а также грузы и грузоперевозки.

На западе малыми предприятиями наиболее востребованы программы по страхованию от перерывов в производстве. У нас пока руководители предприятий не в полной мере осознали эффективность данного вида страхования, в перспективе с ростом страховой грамотности в нашей стране данный вид страхования также будет востребован малым бизнесом.

Малый бизнес охвачен страхованием лишь на 7-10%. Если говорить о малых и средних предприятиях в совокупности, то здесь около 20% компаний страхуют своё имущество [4, с. 16].

Повреждение даже части имущества малого предприятия может повлечь прекращение его деятельности на неопределенный срок (к примеру, бой витрин в единственном магазине), поэтому для таких предприятий часто имеет смысл застраховать риски, которые более крупные компании предпочитают покрывать из собственных средств. Возможность страхования таких рисков обычно предусмотрена стандартным договором.

Страхованием малого бизнеса в Оренбургской области занимаются страховые компании «РОСНО», «РЕСО» «РОСГОССТРАХ», «ИНГОССТРАХ» «Альфа Страхование», «Ренессанс Страхование», страховая группа «УРАЛСИБ», «РОСТРА», «Согласие», государственная страховая компания «Югория», страховое общество «Афес», ОАО «Военно-страховая компания» и т. д.

Отечественные страховщики разработали целевые программы страхования малого бизнеса.

Так, компания «РОСНО» разработала программу страхования «Мой бизнес», в которую входят страхование имущества «от всех рисков»; страхование по восстановительной стоимости и страхование дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая. Программа под названием «Стабильный бизнес» компании «Ренессанс Страхование» включает в себя страхование имущества, убытков от перерыва в производстве, гражданской ответственности, грузов, автопарка, защиту от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование.

Страховые продукты, отвечающие специфическим потребностям малых предприятий, были разработаны страховой компанией «Росгосстрах». Комплексная программа страховой защиты «Росгострах-бизнес» включает в себя 6 страховых продуктов.

Программа «Росгосстрах-бизнес» представляет собой конструктор из страховых продуктов, которые позволяют страхователю сложить собственный договор страхования по оптимальному покрытию и цене. По условиям договора компания может выбрать любое количество необходимых продуктов, а на комплексное страхование предоставляются скидки. Чем больше страховых продуктов приобретает предприниматель, тем дешевле ему обойдется каждый из них. При покупке полного пакета клиент получает скидку до 20% от стоимости каждой услуги.

Тарифы по всем программам невысоки — они разработаны специально для малых предприятий с учетом их особенностей и требований, предъявляемых к страховой защите. Так, минимальная стоимость полиса по программе «Росгосстрах-бизнес «Имущество» — 1 тыс. рублей.

Читать еще:  Повод для покупки: как правильно напомнить клиенту о своем бизнесе

По результатам исследования, проведенного аналитическим отделом страховой компании «Росно» полисы по страхованию имущества наиболее часто востребованы предприятиями сферы услуг, оптовой торговли, автодилерами. А также страхование малых предприятий осуществляется в сфере страхования профессиональной ответственности нотариусов, юристов, оценщиков, потому что часто именно в данных отраслях наиболее распространена организация малых предприятий.

Вместе с тем необходимо отметить, что количество ограничивающих факторов развития страхования малого бизнеса значительно превышает количество стимулирующих факторов. К ограничивающим факторам относятся страховая неграмотность руководителей малых предприятий и, как следствие, неготовность руководителя выделять достаточно средств на страхование. Вследствие этого малое предприятие либо не защищено от рисков, либо работодатель покупает наиболее дешевый вариант страхового покрытия. В результате при наступлении убытка страховой полис может не предусматривать выплаты, поскольку именно данный страховой риск внесен в перечень исключений. Вторым ограничивающим фактором является нестабильная налоговая политика государства в отношении малых предприятий, вследствие чего большинство малых предприятий работает в сфере «теневого» бизнеса, и активы, подлежащие страхованию, останутся также в «тени». Далее среди факторов ограничивающих страхование – высокая стоимость предлагаемых страховых продуктов для малого бизнеса. Снизить стоимость страхования малых предприятий возможно за счет использования механизмов государственного регулирования, прямого участия государства в субсидировании расходов малых предприятий на страхование.

К факторам, стимулирующим развитие страхования малого бизнеса, относятся налоговые льготы: согласно ст. 255 (п.16), гл. 25, ч. II Налогового кодекса РФ, страховые взносы предприятий относятся к расходам на оплату труда и уменьшают налогооблагаемую базу налога на прибыль по определенным договорам добровольного страхования.

Создание инфраструктуры страхового рынка является одним из важных факторов в системе мер по стимулированию развития страхования малого бизнеса. Опираясь на зарубежный опыт, можно считать, что наличие подобных организаций в сфере управления рисками повышает заинтересованность руководителей малых предприятий в страховых продуктах.

Формирование развитого страхового рынка является выгодным для государства в связи с тем, что повышается устойчивость субъектов малого предпринимательства.

Итак, основным каналом развития страхования малого предпринимательства остается кредитование и лизинг. Наиболее перспективными страховыми продуктами для малого бизнеса являются продукты по страхованию имущества, транспорта, ответственности и добровольное медицинское страхование сотрудников.

  1. Иванова Ж. А. Проблемы и перспективы развития малого бизнеса / Ж.А. Иванова // российское предпринимательство. – 2009. – № 4 (1). – С. 30-34.
  2. Радугина В. С. Государственная поддержка как фактор ускорения инвестирования средств в развитие малых предприятий / В.С. Радугина // Российское предпринимательство. – 2009. – № 4 (1). – С. 35-39
  3. Токаренко Г.С. Методы управления рисками в компании / Г.С. Токаренко // Финансовый менеджмент. – 2006. – № 4. – С. 130-143.
  4. Цыганов А. А. Особенности страхования малого бизнеса /А.А. Цыганов, Д. В. Брызгалов Д.В. // Финансовый директор.- № 1. – 2005. – С. 15-18.

Рассказываю о страховании малого и среднего бизнеса

Ведение бизнеса всегда связано с определёнными рисками. Причём они сохраняются на всех этапах организации дела. В самом начале это вероятность не развить дело, не смочь выйти на окупаемость до того, как закончится финансовая подушка. Когда предприятие становится успешным, появляются угрозы уже от конкурентов.

Уменьшить негативное влияние подобных факторов поможет своевременное и грамотное страхование бизнеса. О чём идёт речь? Страхование бизнеса – это приобретение продукта, который позволяет сохранить основной капитал. Благодаря ему компания получает возможность в дальнейшем активно развиваться и избежать серьёзных финансовых потерь.

Ключевой момент в страховании – это страховой договор. Текст контракта нужно внимательно изучить перед подписанием, чтобы точно понимать, на что именно вы соглашаетесь. В договоре обычно детально расписываются страховые случаи и условия их наступления, а также лимит суммы, которую вам выплатят.

От чего стоит застраховать бизнес

Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:

  • внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
  • внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).

Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.

Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:

  • производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
  • инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
  • коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
  • финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
  • налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).

На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании.

Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:

  1. Составить список всех существующих рисков.
  2. Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
  3. Посчитать возможные убытки.

На основании полученных данных уже вполне реально выстроить собственную стратегию страхования малого и среднего бизнеса, рассчитать, сколько на это необходимо выделить средств. Если разобраться с точными цифрами сложно, никто не мешает обратиться за профессиональной помощью. Ещё один вариант – ориентироваться на опыт других компаний в этой же или смежной сфере.

Виды страхования

С классификацией рисков мы разобрались. Теперь нужно понять, какие виды страхования существуют. Как правило, можно:

  • застраховать имущество бизнеса, то есть офисную технику, здания, продукцию;
  • защититься от перерывов в производстве по причине форс-мажоров;
  • застраховать бизнес от банкротства – это очень выгодное решение для компании, которое позволит ей рассчитаться с долгами даже в самом худшем случае, плюс с большой вероятностью ещё и сохранить функциональность;
  • предусмотреть возникновение проблем с третьими лицами в связи со своей ответственностью – ещё один довольно интересный вариант, особенно полезен на случай внезапного срыва поставок или других форс-мажоров.

Некоторые страховые компании предлагают комплексную услугу. То есть они готовы предоставить защиту практически от всех рисков. С одной стороны, такое решение гарантирует полную безопасность. С другой – выплаты будут максимальными, что далеко не всегда выгодно. В любом случае надо тщательно разбираться в специфике страхового продукта.

Страхование малого бизнеса

Каждый случай страхования бизнеса в чём-то уникальный, поскольку нужно учитывать множество факторов. Большое значение имеет и сфера деятельности фирмы, и конкретный субъект РФ, к которому она относится, и специфика выпускаемой продукции, и состояние рынка на определённый период. А ещё нужно принимать во внимание размер самой компании.

Страхование малого бизнеса (счетов, имущества, прочего) часто является единственной финансовой подушкой. У таких компаний обычно нет достаточного резерва, чтобы справиться с форс-мажором. Поэтому любое резкое изменение сложившейся ситуации означает риск обанкротиться. Причём это касается как страхования бизнеса ООО, так и ИП: в данном случае непринципиально, о чём или о ком идёт речь. Специфика может возникнуть разве что при выстраивании отношений с конкретной страховой фирмой.

Страхование малого бизнеса включает в себя:

  • решение вопросов с производственными рисками;
  • защиту имущества (например, страхование вкладов малого бизнеса);
  • страхование ответственности перед 3 лицами.

Возможны и другие варианты. Перечисленные выше просто являются «классикой», то есть встречаются чаще всего.

Страхование малого бизнеса становится обязательным, если его владелец собирается взять в банке кредит на развитие, например. Без заключения страхового договора оформить ссуду не получится.

К сожалению, в настоящем страхование бизнеса индивидуального предпринимателя от рисков в России находится ещё на этапе зарождения. Нет каких-то разработанных и давно проверенных схем, нет компаний, которые бы специализировались на оказании услуг именно этой группе клиентов. Поэтому ИП приходится самостоятельно разбираться с тем, как выгодно застраховать бизнес, искать разные варианты, сравнивать преимущества и недостатки страховых продуктов. Однако в этом есть и преимущества: так получается глубже вникнуть в происходящее.

Страхование среднего бизнеса

Риски угрожают далеко не только начинающим предпринимателям или же мелким компаниям. Современную финансовую ситуацию в мире в целом нельзя назвать стабильной. А в России из-за сложной экономической обстановки, а также из-за проблем в политической сфере рынок ещё больше подвержен разным колебаниям.

Поэтому страхование крайне желательно и для среднего бизнеса. Но поскольку на этом уровне уже появляется определённая финансовая подушка, имеет смысл страховать от воздействия конкретных негативных факторов:

  • должностные преступления;
  • нарушения техники безопасности;
  • пожары (потопы, прочие стихийные бедствия);
  • внезапная поломка оборудования;
  • болезнь ответственных сотрудников и т. д.

Тут тоже нужно проанализировать все риски. Но владельцы среднего бизнеса обычно уже лучше понимают, что конкретно им угрожает или может угрожать. Поэтому они способны лучше оптимизировать расходы.

Страховые выплаты выгодны в какой-то мере и самой компании, поскольку они позволяют снизить налогооблагаемую базу. Причём к подобным вычетам у ФНС РФ вопросов не возникает.

Стоимость страхования бизнеса

Следующий вопрос, который интересует большинство предпринимателей, связан с расходами на страхование. Разумеется, многое зависит от того, какой конкретно пакет вы выберете. Вообще есть специальные калькуляторы (их обычно можно найти на сайте страховой компании). С помощью такой программы вполне реально буквально за 2 минуты сделать необходимый расчёт. А точную смету вы получите уже от самой фирмы.

Приблизительная стоимость страховых услуг (в рублях):

Объект страхования Страховой тариф Страховая стоимость
Автомобиль на балансе у предприятия 1,5% 450 тысяч
Здания 0,11% 3,5 миллиона
Остановка производства 0,25% 300 тысяч
Медицинская страховка на 1 работника 0,15% 500 тысяч
Выставочная продукция 0,07% 370 тысяч
Оборудование 0,37% 2,5 миллиона
Общая сумма 21 609 рублей

Здесь сделан расчёт за 1 месяц. Для большой компании данная сумма с учётом того, какая именно защита гарантируется, не представляется неподъёмной. Но при желании сэкономить можно выбрать минимальный пакет от 5 тысяч. Он предусматривает защиту от базовых рисков.

Преимущества страхования бизнеса

Получение страховки в первую очередь выгодно самой компании. Оно даёт ей целый ряд преимуществ:

  • финансовую подушку в большем объёме, чем сама фирма по факту может себе обеспечить;
  • возможность не принимать рискованные решения из-за опасения оказаться обанкроченной;
  • защиту недвижимости от пожара и других катастроф, что обеспечит более стабильное положение организации в целом;
  • лояльное отношение со стороны сотрудников, которые будут положительно реагировать на подобную заботу со стороны руководства.

Страхование бизнеса – это ещё одна статья расходов. Однако если ответственно подойти к принятию соответствующего решения, то можно гарантировать компании стабильное положение на рынке. А это положительно скажется на её репутации в целом.

Напишите мне на почту, заполнив форму ниже, и я помогу разобраться в проблеме! Либо воспользуйтесь одним из следующих контактов:

Попробуй бесплатно CRM для управления франчайзинговой сетью BuroBase – все в одном месте:

  • управляй своими франчайзи;
  • обучай команду внутри площадки;
  • планируй мероприятия;
  • следи за оплатой роялти.

Попробовать бесплатно

Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России

Начнём сразу с конкретики! Чем может быть полезно страхование малого и среднего бизнеса?

Мало кто из предпринимателей придаёт значение тому, что кроме защиты от рисков, страхование бизнеса даёт дополнительные преимущества и выгоды: снижение налогооблагаемой базы, повышение стабильности и независимости на рынке, гарантия надежности перед банком для получения кредитов. А напрасно!

  1. Застраховав свой бизнес, Вы получаете льготы по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
  2. Вы сможете повысить финансовую устойчивость предприятия, за счёт чего предприятие станет боле привлекательным для партнёров и инвесторов.
  3. Если Вам нужны дополнительные финансовые инвестиции для развития предприятия, то застраховав его, у Вас намного больше шансов на получение кредита, т.к. почти все баки требуют гарантию сохранности активов.

Застраховав свой малый или средний бизнес, Вы сможете чувствовать себя более защищенным от многих негативных факторов воздействия:

  • потеря дорогостоящего оборудования;
  • расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
  • кража, мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия);
  • затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.
  • урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
  • вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции);
  • потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара;
  • риски связанные с профессиональной ответственностью;
  • риски связанные с ответственностью перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия);
  • риски по договору (ответственность арендатора, перевозчика и т. д.).

Какие проблемы решают руководители предприятий с помощью страхования?

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем, которые можно решить с помощью страхования:

  • Получение льгот по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
  • Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
  • Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
  • Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес – всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.
  • Согласно Трудовому и Гражданскому кодексам Российской Федерации, материальная ответственность перед пострадавшим лицом возлагается на работодателя, поэтому корпоративное страхование зачастую становится для организаций самым простым и выгодным способом обеспечить финансовую стабильность предприятия.
  • Большой перечень рисков, покрываемых страховкой: всевозможные травмы, ожоги, переломы, телесные повреждения, уход из жизни по любой причине, потеря работоспособности в результате несчастного случая, критические заболевания.
  • Возможность обеспечить сотрудникам достойную материальную помощь, выходящую за рамки стандартных выплат по больничным листам. Например: в случае гибели на рабочем месте застрахованного сотрудника, компенсацию получают его родственники.
  • Улучшение климата в коллективе. Защищенные корпоративным страховым полисом сотрудники малого и среднего бизнеса чувствуют себя спокойнее и лояльнее относятся к работодателю.

Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование

  • стихийных и природных бедствий;
  • падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
  • аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
  • совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);
  • действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
  • наезда на оборудование транспортных средств;
  • мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

  • дорожно-транспортных происшествий;
  • взрывов или возгораний;
  • действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
  • повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);
  • аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

Страхование ответственности

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Профессиональная ответственность.

Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская ответственность

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

Страхование от простоев.

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски – это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.

К основным нестрахуемым рискам предприятия относятся

Политические риски

Политические риски – это опасность возникновения следующих ситуаций:

  • смена правительства;
  • военная угроза;
  • ограничения свободной торговли;
  • необоснованные или чрезмерные налоги;
  • ограничения свободного обмена валюты;
  • радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами).

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

  • сезонные или циклические изменения цен;
  • безразличие потребителей;
  • изменения моды;
  • конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся:

  • повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
  • резкие изменения курса валют;
  • изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
  • снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:

  • неэкономическая работа оборудования;
  • нехватка сырьевых ресурсов;
  • необходимость решать технические проблемы;
  • забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Некоторые коммерческие риски

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.

Отрасли малого бизнеса востребованные для страхования

Наиболее востребовано такое страхование на объекты недвижимости, которые часто подвергаются различным наводнениям, пожарам, а также в местах с завышенной преступностью. Это объекты, в которых располагаются:

  • офисы;
  • магазины;
  • кафе;
  • парикмахерские;
  • предприятия, оказывающие различные бытовые услуги;
  • медкабинеты;
  • аптечные киоски и оптики;
  • спортзалы и другие подобные непроизводственные помещения.

По Договору может быть застраховано одно или несколько помещений. А также вещи и предметы, которые в них находятся:

  • здания и конструктивные элементы (например, внутренняя отделка);
  • мебель;
  • бытовые приборы;
  • аудио, видеоустройства;
  • электронно-вычислительное оборудование.

Нюансы процедуры страхования малого и среднего бизнеса в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

  • Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
  • Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
  • Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector