Как застраховать новый бизнес?

Как застраховать новый бизнес?

Страхование малого и среднего бизнеса от рисков

Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

  1. Для чего необходимо страховать бизнес;
  2. Виды рисков в предпринимательской деятельности;
  3. Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.

Содержание

Что такое страхования бизнеса

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только начинает собственное дело, порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете конкуренцию другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются сэкономить собственные средства и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Преимущества страхования бизнеса

Преимущества страхования бизнеса налицо:

  • Защита от финансовых потерь и банкротства. В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
  • Защита недвижимого имущества. Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
  • Страхование персонала. Наличие опытного и квалифицированного персонала – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Предпринимательские риски

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

  • Внешние. Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
  • Внутренние. Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный бизнес-план развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

  • Политические, связанные и изменением политической ситуации в стране;
  • Экономические, возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

  • Производственный риск, связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
  • Коммерческий риск, возникающий в результате реализации товаров и услуг;
  • Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
  • Страховой риск, связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
  • Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

  • Какие риски могут быть на предприятии;
  • Вероятность появления каждого риска;
  • Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

  • Анализ всей деятельности компании;
  • Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
  • Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Виды страхования бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

  1. Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
  2. От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про заработную плату сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
  3. Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование имущества

Допустим, что вы открыли дело, сняли офис в аренду или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

  • Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
  • Материальные ценности;
  • Деньги в хранилище или сейфе;
  • Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
  • Предметы интерьера.

Страхование от производственного перерыва

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

  • Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
  • Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
  • Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

  • Добровольное страхование сотрудников;
  • Гражданская ответственность перед третьими лицами;
  • Страхование транспортного средства компании;
  • Страхование товара во время транспортировки.

Страхование ответственности

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили открыть салон красоты. Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Страхование малого бизнеса

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

  • Страхование ответственности бизнеса;
  • Имущественное страхование;
  • Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

  • Пожары;
  • Аварии, в том числе и коммунальные;
  • Смена или болезнь сотрудников;
  • Должностные преступления;
  • Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Стоимость услуг по страхованию бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

Как застраховать бизнес: полезные советы от экспертов

Команда TAM.BY в рамках проекта “Новый бизнес” продолжает общаться с его партнерами и собирать полезные советы для начинающих предпринимателей. В этот раз мы поговорим с Олегом Захаровым, ведущим специалистом отдела страхования страховой компании “Промтрансинвест”, о страховании бизнеса и нюансах, которые нужно при этом учесть.

На каком этапе создания бизнеса нужно его застраховать?

Чем раньше, тем лучше. Создание бизнеса всегда связано с рисками. Это большие денежные вложения, в которые нередко привлекаются заемные средства. Страховка в этом случае поможет сократить убытки, которые появляются на старте коммерческой деятельности. А это происходит не так уж редко. Поэтому о страховке лучше позаботиться заранее.

Предприниматели – очень крупная целевая аудитория для страховых компаний во всем мире. Тем не менее, в Беларуси они покупают страховки редко. Не берем в расчет обязательное страхование. Это нормы законодательства. Речь о добровольных видах страхования для бизнеса. Пока что наши предприниматели не очень охотно идут на это.

Причин может быть несколько. И одна из них — отсутствие знаний о продукте и тех возможностях, которые он предлагает. Поэтому поговорим о видах страхования бизнеса чуть подробнее.

Виды страховок для начинающих предпринимателей

Первое и, пожалуй, самое очевидное — это страхование персонала. Скорее всего, у начинающего бизнесмена нет многомиллионных активов, большого количества дорогого оборудования и неограниченных запасов товара. На начальном этапе главная ценность в компании — люди, которые там работают.

Есть несколько продуктов, защищающих персонал: страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. Первое возмещает затраты человека на лечение, начиная с ОРВИ и заканчивая оперативным вмешательством. А страховка от несчастных случаев – это компенсация при травме.

Читать еще:  Бизнес-квартира

Еще одно направление страхования, на которое следует обратить внимание — это страхование ответственности, а именно страхование профессиональной ответственности и ответственности товаропроизводителя. Зачастую предприниматели о таком даже не слышали. А между тем этот полис защищает клиента застрахованной компании от рисков и претензий, связанных с некачественно оказанной услугой или проблемной продукцией.

К тому же ответственность компании не всегда ограничена готовым продуктом. Она может включать гарантийное и постгарантийное обслуживание, консультации и дальнейшую поддержку. Получается, еще до заключения договора страхования нужно проанализировать и выявить возможные претензии со стороны заказчика.

Очевидно, что любые нюансы превращают этот вид страхования в один из самых сложных. В нашей стране такое страхование, как правило, приобретается по требованию иностранных партнеров, ведь в Европе наличие подобного полиса считается нормой ведения бизнеса. Случается, что компания без такой страховки теряет крупных иностранных клиентов.

Если у вас есть значительные материальные активы: недвижимость или дорогое оборудование, стоит обратить внимание на страхование имущества от различных рисков. Сюда входят различные непредвиденные ситуации, в которых имущество может пострадать: пожар, стихийное бедствие и т.д. Также при наличии корпоративного автотранспорта – актуальным будет АвтоКАСКО.

Крупные аварии или пожары грозят не только потерей имущества, но и остановкой работы предприятия. Пока производственная линия не наладится, компания теряет доходы. Для таких ситуаций есть страхование от перерыва в производстве. Этот полис поможет поддержать функционирование фирмы во время простоя. Ведь нужно выплачивать заработную плату сотрудникам, покрывать расходы на аренду, налоги и сборы и т.д.

Если говорить о других видах страхования, то они популярностью у молодого бизнеса не пользуются.

Понять нужна ли вам страховка очень просто: подумайте, нанесет ли утрата имущества непоправимый и окончательный удар по вашему бизнесу. Если потеря этих активов окажется потрясением, и станет смертельным приговором для компании, наличие страховки жизненно необходимо.

Обязательное страхование бизнеса: что к нему относится?

Это касается предприятий, владеющих транспортом, имеющих наемных работников, занимающихся пассажирскими перевозками, эксплуатирующих опасные объекты и перевозящих опасные грузы.

Если есть собственный транспорт, то обязательным является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Если имеются наемные работники, то нужна страховка от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Организации, занимающиеся пассажирскими перевозками, обязательно страхуют ответственность перевозчика перед пассажирами.

Если деятельность связана с эксплуатацией опасных объектов – обязательно страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов.

Если деятельность связана с перевозкой опасных грузов автомобильным, воздушным, железнодорожным и внутренним водным транспортом по территории Республики Беларусь – обязательно страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов.

Какие документы нужны для страхования бизнеса?

Конкретный перечень документов зависит от вида страхования. Если нужно застраховать персонал от несчастных случаев, то будет достаточно письменного заявления с приложением списка лиц, подлежащих страхованию.

Если страхуете имущество, то вместе с заявлением могут попросить предоставить документ, подтверждающий право владения этим имуществом, а также доказательство его реальной стоимости: справка о балансовой стоимости имущества, документ об экспертной оценке и тому подобное.

Что делать при наступлении страхового случая?

Для начала принимаем все возможные действия для того, чтобы минимизировать размер ущерба и немедленно звоним в соответствующие органы. При пожаре — в МЧС, при проблемах с водопроводом или канализацией — в службу коммунального хозяйства, при хищении — в милицию.

Затем в течение 2-3 дней нужно связаться со страховщиком, известить о случившемся и следовать его указаниям. Если необходимо, нужно предоставить представителям страховой компании беспрепятственный доступ в место происшествия для осмотра.

Полезно знать: словарь страхователя

Страховщик — это коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Страхователь — сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику.

Договор страхования (страховой полис) — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении события (страхового случая) возместить страхователю (либо иному лицу, в пользу которого заключен договор), причиненный вследствие этого события ущерб (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах страховой суммы (лимита ответственности), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос (страховую премию).

Страховая сумма — объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую он страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать реальной стоимости объекта страхования.

Страховая премия (страховой взнос) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Франшиза — это невозмещаемая часть ущерба. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты. Например, если незначительные последствия ДТП (суммой до 100 рублей) страхователь готов оплатить сам, это снизит общую стоимость его страховых взносов.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Каско — наиболее распространенный вид страховки автомобиля и других транспортных средств (включая самолеты и суда). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Как застраховать новый бизнес?

Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму – дело нехитрое. А вот удержать бизнес “на плаву” удается не многим. Как правильно застраховать бизнес и минимизировать риски начального этапа?

Вы начали свой бизнес и хотите спать спокойно? Кто же этого не хочет. Давайте вместе подумаем, что нам не хватает для этого. Вы прилагаете максимум усилий для защиты от различных негативных факторов, окружающих ваш бизнес? Вам нужно повысить финансовую устойчивость вашего предприятия и стать привлекательнее для партнеров? Вы хотите увеличить объем оборотных средств и получить заем в банке, но банк просит гарантию сохранности активов? Все эти проблемы можно решить через страхование бизнеса. Если вы ищете ответы на вышеуказанные вопросы, то этот материал будет вам полезен! Большинство частных салонов красоты, нотариальных контор, аудиторских фирм, небольших медицинских учреждений являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. Но люди есть люди. И “человеческий фактор” еще никто не отменил. Цена ошибки может быть очень высокой: не дай бог будет нанесен серьезный ущерб здоровью человека, или в документы клиента вкрадется неточность. Жизнь есть жизнь и поэтому ошибку даже высококлассного специалиста нельзя исключать.

Страхование не может предотвратить наступление подобного “страхового” случая, но позволяет вам в значительной степени компенсировать тот возможный ущерб, который будет нанесен конкретному предприятию или бизнесу в целом нерадивыми действиями исполнителей или третьими лицами. А застраховав свою ответственность перед клиентами, удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и решить более сложную задачу – не только сохранить доброе имя, но и клиента.

Опыт развитых стран показывает, что без правильной оценки и организации страхования возможных рисков не может эффективно функционировать ни одно предприятие. Отдельные страны даже вводят обязательное страхование ответственности юридических лиц за возможное нанесение ущерба. К сожалению, в России страхование прочно не вошло в обычаи делового оборота. Остается надеяться, что бизнесмены второго, третьего поколения будут осознавать, что лучше уплатить меньшую сумму за страховой полис, чем лишиться бизнеса из-за одного крупного ущерба.

Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму – дело нехитрое. А вот удержать бизнес “на плаву” удается не многим. Ведь даже при стабильных продажах все можно потерять за один день. Пожары, аварии и увольнения ключевых работников – все это ставит под угрозу не только прибыль компании, но и само ее существование. Однако неприятные последствия можно минимизировать. Для этого и существует институт страхования бизнеса.

К примеру, районная парикмахерская финансово гораздо менее устойчива, чем крупный fashion-холдинг. И то, что для последнего лишь неприятность, для небольшой фирмы может стать катастрофой. Так затопление соседями “сверху” скорее всего повлечет серьезный ремонт зала. Однако в бюджете коммерсанта не всегда предусмотрены расходы на внеплановый ремонт. Приостановка деятельности в таком случае неизбежна.

В чем, данном случае, заинтересован собственник бизнеса – в компенсации возможных убытков. При этом важно, чтобы страховая сумма, на которую застраховано данное предприятие соответствовала возможным потерям при наступлении страхового случая, так как выплата по страховому случаю зачастую является для предпринимателя единственным источником покрытия ущерба.

Второй момент, играющий важную роль, – размер страхового взноса. Как правило, все финансовые средства владельцы малого и среднего бизнеса вкладывают в дело. Нередко, при возникновении форс-мажора они даже не имеют резервов для ликвидации его последствий. Но, несмотря на это, мало кто из предпринимателей решается направить деньги на страхование, хотя затраты на страхование составляют всего доли процента от сумм возможных потерь. В целях экономии, а также следуя старой русской традиции, мелкие бизнесмены все еще предпочитают надеяться на “авось”.

Сегодня страховые компании (Страховщики) включают в пакет страхования малого бизнеса следующие основные виды страхования:

имущественное страхование – позволяет застраховать имущественные риски связанные с эксплуатацией и использованием: помещений офиса, оборудования, мебели, товаров на складах и т.п. А также на случай их кражи, порчи или других вредных воздействий. При наступлении страхового случая, страховая компания должна будет компенсировать пострадавшему предприятию (Страхователю) ущерб в полном объеме при условии, что страховая сумма соответствует действительной стоимости застрахованного имущества. В случае “недострахования” имущества Страховщик (по закону) вправе выплатить только долю ущерба, равную отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества;

Читать еще:  100 идей для собственного бизнеса

страхование ответственности – позволяет застраховать ответственность Страхователя за причинение вреда третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. Допустим, мастер-парикмахер испортил волосы клиента (окрасил в другой цвет или пересушил). Или при оказании СПА-услуг, при воздействии химически активных веществ (проф.косметика) был нанесен ущерб здоровью клиента и т.п. В этом случае пострадавший может предъявить претензии к предприятию или его хозяину. А что делать последнему, если у него нет свободных средств для возмещения вреда? Здесь-то и выручит договор страхования профессиональной ответственности. Стоит отметить, что страховая компания исполнит требование о возмещении вреда только в пределах страховой суммы.

страхование от перерывов в производстве – позволяет застраховать потери, возникающие при внеплановых перерывах в производстве. Зачастую бизнес малого предприятия сосредоточен в одном месте (как правило, это арендованный офис). При пожаре в офисе деятельность фирмы окажется фактически парализованной. От вынужденного перерыва компания понесет убытки: неполученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба; неизбежные текущие расходы (зарплата персонала, аренда, налоги, амортизация) и др. Размер возмещаемого страховой компанией ущерба будет напрямую зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (невозмещаемая часть убытка). В данном случае это минимальный срок перерыва в деятельности. Только после его окончания простой подпадает под страховой случай.

Помимо всего вышеперечисленного страховые компании предлагают своим клиентам и другие услуги. Например, пакеты, которые могут включать в себя медицинское страхование персонала (как от несчастного случая на производстве, так и в целом), автомобилей (ОСАГО, угон и другие риски), страхование товаров и оборудования при перевозках и т. д. Есть и пакеты, актуальные для предпринимателей: страхование гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности. Страховым случаем здесь признается причинение вреда третьим лицам при осуществлении страхователем хозяйственной деятельности, эксплуатации арендованных помещений, обслуживании помещений, сдаваемых в аренду, оказании массовых услуг населению.

Несмотря на все разнообразие, рынок страхования малого бизнеса практически не охвачен. И сегодня такие услуги предлагают только стабильно работающие страховые компании. Это объясняется тем, что страховщики несут ряд неизбежных расходов по оценке как страхуемого имущества, так и рисков, которым оно может быть подвергнуто. И это при том, что размеры страховых премий, получаемых от небольших фирм весьма невелики.

Продажа полисов ОСАГО. Как заработать на рынке страхования

С начала 2017 года в РФ страховые компании обязаны продавать электронные полисы ОСАГО на своих сайтах. Однако не все пошло гладко, страховые компании столкнулись с растущими убытками по портфелю обязательного автострахования, и начали вставлять палки в колеса, усложнять Captcha, увеличивать время профилактических работ, многие из тех, кто пробовал купить полис в интернете сталкивался с данными проблемами.

Ситуация развивалась, все больше граждан обращалось в РСА, и надзорные органы, в связи с невозможностью оформить полис. Была создана система Е-Гарант, которая позволяет в случае отказов от страховых компаний оформить полис на площадке Е-Гаранта, причем страховую компанию выберут случайным образом, исходя из соотношения проданных полисов по регионам.

И это также не стало панацеей, так как во первых страховые компании недовольны ситуацией, когда им вручает убыточных клиентов, во вторых система гарантированных продаж полисов работает через раз.

Про агентские продажи

Самостоятельное оформление полиса все еще достаточно сложная процедура, водитель, собственник, страхователь, автомобиль, более 50 полей, которые нужно правильно заполнить, как просто для покупки, так и для того, чтобы в случае аварии получить возмещение. Все это является барьером для большого числа покупателей, учитывая тот факт, что полис обычно нужен либо быстро в ГИБДД, либо уже вчера, если забыли продлить, граждане все еще обращаются к посредникам, агентам, и брокерам, вагончики которых вы можете увидеть возле МРЭО, авторынков, и в других проходимых местах.

Итак, на чем же зарабатывают агенты? Доход в размере от 5% до 20% от стоимости полиса им выплачивают страховые компании, за помощь в заполнении полисов ОСАГО. При цене полиса от 3000 до 15000 рублей, это вознаграждение варьируется от 150 до 3000 рублей, но в среднем составляет 300-500 рублей с полиса.

Хватит ли на всех денег, ведь полис оформляют чаще всего 1 раз в год? Согласно отчетности сбор страховых премий в 2018 по сегменту ОСАГО составил 225 миллиардов рублей.

На кого работают агенты? Часть агентов работает напрямую на страховые компании, и иногда даже состоят в штате страховых компаний. Остальная часть работает на так называемых брокеров, ИП и ООО, которые подписывают договора со страховыми компаниями.

С кем лучше работать с одной страховой или с брокером? С одной страховой больше стабильности, однако из-за так называемой сегментации, часто невозможно продать клиенту полис ОСАГО, из-за чего он уходит недовольный, в другой же компании ему этот полис продадут.

Что такое сегментация? Сегментация, это оценка рисков компаниями, одни не продают полисы в рискованных регионах, другие не продают полисы на дешевые или дорогие марки, третьи собирают базу тех, кто часто попадает в аварии и отказывают им, все вместе является сегментом, который у каждой компании меняется несколько раз в месяц, в зависимости от оценки портфеля компании андеррайтерами.
Тссс. Про это никому не рассказывайте, это большой секрет Полишинеля, рынка автострахования.

Как часто выплачивают агентам вознаграждение? Обычно 1 раз в месяц, причем в 20 числах следующего месяца за предыдущий.

А стоит ли этим вообще заниматься, если доход 300 рублей с клиента? Кроме дохода за оформление полисов ОСАГО, обычно клиентам продают дополнительные услуги, проверка и восстановления КБМ, оформление договора купли продажи, помощь в оформлении диагностической карты, в целом можно выйти на прибыль 1000 рублей с клиента, что в принципе уже существенные деньги.

Как начать продавать полисы ОСАГО? Есть несколько путей выхода на рынок автострахования.

Сложный путь, это обратиться в страховые компании, выбрав опцию стать агентом, однако как показывает практика, большая часть компаний не перезвонит вообще, другая часть узнает, сколько вы уже сейчас продаете полисов. Чтобы заключить договора вам нужно запастись терпением и настоичивостью

Другой путь, это найти брокера в своем регионе, который уже имеет договора со страховыми компаниями, и договорится с ним о том, чтобы быть агентом или субагентом. Однако нужно понимать, что брокер заберет себе большой процент и потребует выполнять множество правил при оформлении.

И простой путь заключается в том, чтобы зарегистрироваться на одной из агентских платформ, которых появилось достаточно много, добавить реквизиты, куда вы хотите получать вознаграждение, и оформлять полисы ОСАГО уже через 10 минут.

Ниже мы попытаемся кратко описать основные доступные агентские кабинеты, чтобы у вас было представление, с кем можно работать. Я не буду давать ссылок, тем более агентских ссылок, поиск в интеренете вам поможет.

СИБ (Страховой интернет бизнес)

СИБ – один из самых первых сайтов, который позволяет, как создавать свою сеть суб-агентов, так и самостоятельно зарабатывать на оформлении полисов ОСАГО. Всегда можно проверить свою статистику количество оформленных полисов и начисленного вознаграждения.

Это достаточно старый сайт, который раньше специализировался на расчете стоимости полиса КАСКО, а также возможностью восстановления КБМ клиента.

Про восстановление КБМ – часто покупатели ОСАГО сталкиваются с тем, что КБМ (коэффициент бонус малус) был утерян в предыдущей компании, и сейчас вам предлагают купить полис без скидки. Сущность восстановления достаточно проста, нужно написать заявление в страховую компанию и они будут обязаны отреагировать и внести правки в РСА, чтобы не тратить время на бюрократию, можно делегировать написание заявления другому лицу, заплатив ему вознаграждение.

Один из новых игроков на рынке, предлагает страхование в 5 компаниях, и различные дополнительные сервисы, такие, как простой калькулятор, проверка КБМ, поиск машины по номеру и другими. Кроме этого обещает быстрые выплаты вознаграждения без лимита минимальной суммы.

Отличается удобными интерфейсами и анимацией, предлагает быстрый расчет полисов и комиссий, однако часто встречаются страницы в разработке.

Проект в свое время привлекший большие инвестиции, и большую огласку в СМИ с вниманием со стороны правительства, обещал полностью поменять подходи к работе, предоставив возможность работать из дома.

В числе других услуг для продажи имеется возможность продавать полисы ОСАГО. Подойдет тем, кто зарабатывает не только автострахованием, но также продажей туристических путевок и других услуг.

Агентский кабинет от известного агрегатора финансовых и страховых услуг. Выглядит внутри достаточно аскетично, при этом предлагает достаточно большие ставки по вознаграждению, работают преимущественно с юридическими лицами.

В результате сравнения разных платформ, мы можем наблюдать практически одинаковые решениядля работы независимых страховых агентов. Агент может отслеживать количество оформленных полисов, а также начисленное вознаграждение как за продажу своих полисов, так и полисов привлеченных суб-агентов.

Данная статья не охватывала ставки вознаграждений отчисляемых агентам и брокерам, так как для каждой из систем ставки разные и зависит от количества оформленных полисов

Если Вам интересна тема автострахования, задавайте вопросы, постараюсь ответить на них, в комментариях, или следующей заметке.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Страхование как бизнес: как открыть свое агентство?

Несмотря на то, что страховщики постоянно сетуют на низкие заработки, процентные показатели их премий за последние семь лет демонстрируют выросшую в два раза прибыль. Не секрет, что в компаниях остается более 60% средств от общего сбора за страховые услуги. А это говорит о том, что темпы роста доходов только увеличиваются.

Сфера услуг постоянно расширяется из-за возрастающего числа целевой аудитории. Наряду с добровольными видами, законодательство РФ ежегодно вводит новые обязательные страховки. Потому этот рынок заметно выделяется на фоне других сфер деятельности и мало подвержен воздействию кризисных явлений.

Ориентируясь на такие показатели, есть резон открыть страховую компанию, официально став ее владельцем. Конкуренция в этом секторе довольно высока, но ответственно спланировав концепцию и проанализировав свои возможности, можно смело браться за дело, имея запас решительности и целеустремленности. Тем более, что поле деятельности довольно широко:

  • ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.
  • Обязательное медицинское страхование.
  • ОС при перевозке пассажиров.
  • Обязательное социальное страхование.
  • ОС Военнослужащих.
  • ОС ответственности собственников опасных объектов.
Читать еще:  Малый бизнес в Канаде

И это только обязательные виды. А кроме этого граждане добровольно страхуют имущество, сельскохозяйственную деятельность, риски от всевозможного транспорта, жизнь.

При всей привлекательности идеи следует знать, что инвестиции предстоят огромные, к предпринимателю данного направления предъявляются высочайшие требования, поскольку он берет на себя финансовую ответственность, от него требуется отличное знание дела, большой опыт и наработанная база клиентов. А значит неопытные новички этот бизнес просто не потянут.

Что нужно для открытия страховой компании

Начинать необходимо с ознакомления с законодательными нормативами. Они предъявляют ряд серьезных требований, которые должны неукоснительно соблюдаться. Сначала выбирается организационно-правовая форма предприятия. Свою страховую компанию можно зарегистрировать только в качестве юридического лица:

  • ООО – общество с ограниченной ответственностью.
  • ЗАО – закрытое акционерное общество.
  • ОВС – общество взаимного страхования.
  • ОАО – открытое акционерное общество.

Но! При этом необходимо иметь не менее трех учредителей, затем пройти обязательную регистрацию финансового учреждения с занесением данных в Единый реестр. Этот этап пройти не получится, не имея в наличии закрепленной на законодательном уровне суммы уставного капитала. Для него тоже есть свои условия: капитал должен быть только денежный. Хотя 25% от положенной суммы допустимо регистрировать государственными ценными бумагами. Кредитные средства и другие бумаги в счет не идут.

Еще совсем недавно для открытия страховой компании требовалось наличие 240 млн/р для осуществле6ния страховки жизни. По новым законам эта сумма составляет 450 млн/р. На перестраховочные операции необходимо наличие не менее 600 млн/р, на остальные виды страхования – не менее 300 млн/р. Наименьшие вложения – 120 млн/р – требуются для проведения медицинских страховок. Кроме того, необходимо выполнить такие условия:

  • Обязательная система мониторинга для отслеживания незаконных операций.
  • Соблюдение формы договоров согласно государственным нормам.
  • Наличие необходимых финансовых резервов.
  • Соответствие персонала с требованиями по наличию безупречной репутации и соответствующего образования.
  • Наличие в офисе специального технического и компьютерного оборудования.
  • Размещение в отдельном здании или нежилом помещении.

Страховщики берут на себя обязанность заниматься операциями по страхованию и перестрахованию. Выбирать нужно ту сферу, в которой имеется большой опыт. После формирования уставного капитала проходит занесение в Единый государственный реестр с регистрацией юридического адреса.

Далее следует оформление не менее пятидесяти документов, связанных с посещением многочисленных государственных налоговых, финансовых и пр. структур для получения лицензий на каждый вид страхования. Процедура может затянуться на долгие месяцы. Поэтому эксперты советуют доверить эти манипуляции специалистам, занимающимся оформлением профильно.

Бизнесменам, не имеющим большого опыта, рекомендовано не начинать дело с большого предприятия, для начала лучше всего открыть страховое агентство, к которому требования не такие высокие, да и стартовый капитал понадобится намного меньший. Это может быть небольшой офис с максимум тремя штатными сотрудниками. Потребуется наличие опрятной комнаты и компьютер со специальными финансовыми программами. А еще лучше начать пробовать свои силы в качестве обычного страхового агента. Только так можно понять, под силу ли будет большое дело.

Оформление и поиск месторасположения

К размещению офиса страховщика также имеется ряд требований. Большая компания располагается в отдельном здании, имеет эстетичный вид в выдержанном деловом стиле. Конечно, можно обустроиться и на арендованной площади, скажем в гипермаркете или муниципальном заведении. Небольшое страховое агентство можно открыть на первом этаже жилого дома. В любом случае нужно предусмотреть удобное расположение, позволяющее свободно подъехать к зданию и припарковаться, причем в первую очередь это касается клиентов, а потом уж сотрудников.

Выгодным решением станет близость деловой части населенного пункта, транспортных развязок, остановок, станций метро, в общем везде, где есть множество людей. Здание должно быть заметным и привлекать внимание. Соседство более узнаваемых и авторитетных компаний не повод для расстройства. С одной стороны, это даже хорошо, потому что клиенты приходят к известному страховщику, но могут заинтересоваться и новым заведением, если предварительно постараться и оформить его презентабельно. Красная линия улицы – это самый оптимальный вариант, но стоит такая аренда очень дорого, желающих попасть именно в этот ряд слишком много.

Выбор помещения для офиса

Перед тем как открыть свою страховую компанию с нуля, необходимо подумать об обустройстве рабочих мест. Если речь идет о нежилом помещении, внутри которого расположен офис страховой компании, то его следует оградить от остальных отделов перегородками, устроить отдельный вход и аварийный выход. Чтобы точно сориентировать посетителей, в здании следует расставить указатели, направляющие людей в нужное место. Напротив входа желательно выставить выносной штендер с указанием названия агентства и списком предоставляемых услуг.

Площадь зала – не менее 300 м 2 , но в большей части зависит от посещаемости заведения. Внутри офиса следует продумать удобную обстановку, где следует разместить:

  • Общий зал для обслуживания.
  • Отдельную комнату для сотрудников.
  • Административный кабинет.
  • Подсобку для хранения инвентаря и канцелярии.

Экономить на оформлении не желательно, поскольку дизайн формирует первое впечатление клиента и складывает соответствующее мнение о заведении. Поэтому внутри уместна сдержанность и в то же время презентабельность в неброских тонах. Привлечение к оформлению специалистов не помешает. Желательно ввести для сотрудников дресс-код, сочетающийся со стилем помещения или логотипом компании.

В офисе обязательно наличие компьютерной техники, оснащенной специальной финансовой программой. Поскольку агенты – это люди, то в комнате отдыха нужно установить кофе-машину или электрочайник, холодильник для напитков, микроволновку для разогрева обедов.

Важность отбора персонала

Что нужно чтобы открыть страховую компанию? Как было сказано выше, прежде всего досконально разбираться в этой сфере услуг. Этот бизнес предназначен только для профессионалов. Чтобы стать сотрудником большой организации, необходимо наработать определенный стаж и иметь большой опыт.

При приеме на работу кандидат проходит собеседование для выяснения на профпригодность. Вопросы могут быть самые каверзные. Работодателю необходимо понять, насколько хорошо сотрудник ориентируется в данной области и способен ли разобраться в любой запутанной ситуации. Поскольку страховщики занимаются различными видами страховки, нужно знать, как общаться с клиентом, уметь найти правильные слова, чтобы склонить его к заключению договора. Например, ОСАГО является самой распространенной формой, значит агент должен знать, как открыть автострахование.

Сколько людей будет работать в офисе – решает владелец бизнеса. Понятно, что чем их будет больше, тем выше будет продуктивность. Хотя это также зависит от их профессионализма. Зарплата агентам начисляется как премия в процентной ставке от заключенных сделок. От их количества зависит доходность заведения. Для продуктивной работы потребуются:

  • Агенты по страхованию – от трех до десяти человек (на старте).
  • Бухгалтер.
  • Юрист.
  • Менеджеры.

Агенты в основном занимаются поиском клиентов и привлекают их к заключению договора. Хорошей практикой является наличие молодых агентов, приставленных к профессионалам для перенятия опыта. Остальные считаются офисными работниками, проводя больше времени в помещении.

В измененном законодательстве РФ ужесточились требования к административному составу. Директор, заместители, руководители отделов должны в обязательном порядке получить высшее образование. Основным условием является наличие опыта в руководстве предприятием или любой другой организацией финансовой организации. Стаж не менее двух лет. Все руководство, включая бухгалтера, должно иметь незапятнанную репутацию, чистую кредитную историю, не иметь привлечения уголовной или административной ответственности.

Реклама

Лучшей рекламой для агентства является его высокое сервисное обслуживание. Большая роль отводится самим агентам. Перед тем как открыть свою страховую компанию с нуля, сотрудники могут заняться привлечением клиентов прямо на улицах, вручая прохожим распечатанные буклеты и листовки с адресом новой компании и списком предоставляемых услуг.

Близкое расположение конкурентных организаций нужно использовать для собственной выгоды. Для этого необходимо постараться выглядеть намного презентабельнее, потрудиться «переманить» клиентов деловым стилем и солидной вывеской. Выставить возле входа выносной стенд с приглашением на презентацию, посвященную открытию офиса.

Большое внимание люди уделяют рекламе, расположенной в/на транспорте. В ожидании своей остановки им нужно как-то проводить время. Очень кстати будет, если на глаза попадется буклет, расположенный на передней спинке сидения. Хорошо видны растяжки на транспорте. Тем более, что маршрутки ездят по всему городу, а значит плакат увидит практически весь город. Конечно, это делается не бесплатно. В кампанию нужно будет вложить не менее 100 тысяч рублей.

Не мешает создать свой функциональный сайт. Вместе с рекламой, это хороший метод общения и привлечения клиентов. Проводить рекрутирование можно и онлайн. Акции нужно организовывать в людных местах развлечения и отдыха. Неплохо привлечь к этому процессу специалиста-маркетолога, который поможет организовать действенные мероприятия. Завлечь клиентов можно при помощи качественного сервиса или продлить работу офиса на час-два больше, чем конкуренты.

Подсчет затрат и прибыли

Чтобы открыть страховое агентство, вовсе необязательно искать специальное помещение. Работать одному можно имея необходимый набор компьютерной техники со скоростным интернетом. Для этого понадобится не более 60 тысяч рублей. Наличие небольшого штата потребует вложений около 400 тысяч. Они пойдут на аренду офиса, канцелярию, оплату бухгалтеру и возможно бензин для поездок по городу. Агенты зарплату обеспечивают себе сами. Это премии от заключенных сделок от 10 до 30%, на усмотрение руководителя.

Компании побольше понадобится для открытия от 20 миллионов. Аренда большого офиса обойдется в 80 тысяч рублей в месяц. Добавим канцелярские товары, изготовление печатей, закупку мебели, программного обеспечения, необходимой техники – это еще не менее 300 000 тысяч. В расходы нужно еще включить ремонт и косметику помещения, рекламную кампанию.

Опыт показывает, что три активных сотрудника способны обеспечить прибыль на начальной стадии развития бизнеса примерно 60-70 тыс/р/мес. При расширении штата результат может возрасти до 150 тыс/р/мес, и это не предел, если сделки начнут совершаться чаще, чем в первые месяцы. Московские агенты обеспечивают себе заработок до 80 тыс/р/мес. Такие показатели дают основание полагать, что рентабельность бизнеса доходит до уровня 15-20%. Окупаемость начнется через полтора-два года. Но при успешном старте и наличии профессиональных агентов сроки могут сократиться даже до полугода.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector