Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

Страхование имущества: особенности и порядок составления договора

Хотите чувствовать себя уверенным перед завтрашним днем? Для этого нужно многое сделать. Например, можно застраховать свое имущество. Ведь может возникнуть масса непредвиденных ситуаций.

Представьте себе: в ваш дом въезжает автомобиль, разрушая его полностью. Денег у виновника аварии либо нет, либо он оказывается невиноват, либо он погиб или скрылся с места происшествия. Предъявлять требования восстановить недвижимость некому. Придется опять искать деньги, чтобы восстановить разрушенную часть здания. А это немалые деньги.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно !

Общая информация

Или еще один распространенный случай: вы сделали дорогой ремонт, а через месяц сосед сверху вас сильно заливает водой. Нанесенный ущерб колоссальный.

Мало того, что отделка теперь имеет ужасный вид, но пострадали еще и вещи. Например, большая библиотека новых и дорогих книг, раритетных образцов. Попробуйте теперь их восстановить. Это потребует немалую сумму денег.

И как было бы хорошо, если деньги на это где-то нашлись. Вот именно для таких случаев и предусматривается страхование имущества, которое позволяет при страховом случае компенсировать убытки страхователя.

Все это имущество может быть застраховано от порчи и разрушения в следующих случаях, если происходят:

  • пожар, поджег, ущерб от дымов и сажи;
  • удар молнии;
  • взрывы, в том числе и бытового газа, разрывы емкостей, таких как паровой котел, резервуар;
  • разрушительное воздействие природы (землетрясения, бури, ураганы, сдвиги, потопы, грады, ливни, снегопады);
  • ущерб от водопроводной, канализационной, воды или из системы отопления, а также из соседских квартир;
  • кража, взлом, попытка проникновения, при которой нанесен ущерб дверям, окнам и т.п.

Имущественное страхование позволяет компенсировать причиненный ущерб, который происходит по причине грабежей и разбоев, а также других противоправных действий третьих лиц, в результате которых происходит повреждение или порча имущества.

Что представляет собой договор?

Договор страхового имущества представляет собой документ, на основании которого страхователю положена сумма выплаты, указанная в страховом полисе.

Предположим, что вы хотите застраховать дом или квартиру от разрушений и допускаете, что возможный ущерб будет составлять 500 тысяч рублей. В таком случае в самом полисе будет указана эта сумма, если страховщик не посчитает иначе.

Дело в том, что перед тем, как подписать со страхователем договор, страховщик проведет оценку объекта договора с целью установления его рыночной стоимости, а также для того, чтобы определить возможные риски.

Если страхователь хочет застраховаться на случай пожара, а его дом ненадежен в противопожарной безопасности, то страховщик может значительно поднять суммы ежемесячно платежа по полису, указать особые условия наступления страхового случая, либо вообще откажется оформлять договор.

Если договор имущественного страхования заключен и наступает страховой случай, то страхователь претендует на сумму стоимости объекта страхования до того момента, пока оно было испорчено либо уничтожено.

При этом будет выплачена сумма реально нанесенного ущерба, которая определяется как цена за испорченное или уничтоженное имущество, с учетом его настоящего технического состояния и износа.

Соглашения об имущественном страховании бывают следующих видов:

  • договор страхования имущества;
  • договор страхования гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

Договор страхования имущества заключается, если объектами страхования являются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы.

Договор страхования имущества предусматривает страхование исключительно на правообладателя объекта договора, либо на того, на кого возложена обязанность обеспечивать его целостность и сохранность.

К примеру, если охранная фирма берет под охрану объект недвижимости, то она может заключить договор страхования имущества данного объекта, хотя он ей не принадлежит.

Договор будет считаться недействительным, если страхователем выступает лицо, которое не имеет правоустанавливающих документов на этот объект, не несет обязанностей по обеспечению его сохранности.

А вот соглашение о страховании гражданской ответственности в соответствии со статьей 931 Гражданского Кодекса РФ, может заключаться в страхования риска возможной ответственности, которая возникает по обязательствам из-за причинения ущерба имуществу, а также жизни и здоровью других лиц.

Этим видом договора страхуется риск ответственности самого страхователя, другого лица, на которое возлагается такая ответственность. При этом это лицо должно быть указано в договоре, потому что в противном случае будет считаться, что сам страхователь застраховал свой риск ответственности.

Производитель может страховать риск производства вредоносной продукции для окружающих и пользователей. При этом страхователем может выступать лицо, которое имеет статус предпринимателя.

Если юридические лица изъявляют желание заключить соглашение о страховании, то сделать это они могут только в части предпринимательской деятельности.

Для предпринимателей появилась возможность обойти некоторые положения гражданского законодательства.

Например, кредитодатель может страховать свой предпринимательский риск по договору займа, тем самым обходя норму, по которой он не имеет права страховать риски кредитополучателя по этому договору. Результат будет аналогичный.

Существенные условия

Если заключается соглашение имущественного страхования, то страхователь со страховщиком должны договориться об объекте страхования, что является стразовым случаем, какие события и действие приведут к его наступлению, размер страховой суммы, и на какой срок заключается само соглашение.

В случае, если речь идет о договоре личного страхования, то вместо имущества будет выступать застрахованное лицо. В остальном условия заключения договора аналогичны предыдущему.

Как выбрать компанию?

Чтобы выбрать страховую компанию, нужно понимать суть ее деятельности. Ведь что она делает с полученными от страхователей деньгами? Она вкладывает их в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, ценные бумаги и т.п., которые позволяют страховой компании извлекать прибыль.

Стоимость этих финансовых инструментов сильно зависит от ситуации на фондовом рынке. Они могут не только расти в цене, но и падать, в результате чего их владельцы терпят убытки.

Чем больше различных финансовых инструментов использует компания, тем она стабильнее.

Иногда, недолго работающие компании пытаются убедить лиц страховаться у них, аргументируя тем, что вот они вложили деньги в акции компании, которые в прошлом месяце, квартале, полугодии выросли на 44%.

Возьмите себе на заметку правило торговцев на Форекс – на подъеме стоимости ценных бумаг сбрасывать акции, а на падении их цены – покупать.

Вслед за подъемами идет спад, поэтому если вы пойдете на поводу, что акции сильно набирают в цене, то можете потерять свои вложения.

Это на Форекс трейдеры могут позволить себе составлять портфель из счетов с повышенным риском. Они не имеют дело с долгосрочными вложениями. Ничего подобного страховая компания позволить себе не может.

Обращайте внимание на то, как долго компания работает на рынке. Сейчас в сети много отзывов практически по каждой страховой компании. Ознакомьтесь с ними, особенно с отрицательными.

Пытайтесь докопаться до самой сути, почему недовольному лицу были не выплачены деньги. Вполне возможно, что это не вина компании, а самого страхователя.

Порядок заключения

Перед заключением соглашения страхования имущества нужно определить не максимальный, а оптимальный набор событий, в случае наступления которых страхователь получит страховое возмещение.

Нет необходимости страховаться от конца света, потому что деньги вам вряд ли кто-то выплатит и вряд ли они вам понадобятся. А вот величина ежемесячного платежа будет выше.

Определите приемлемую величину франшизы, представляющую собой часть ущерба, не возмещающуюся компанией.

Как только вы определились с основными условиями договора, согласовали их с страховщиком, составляйте и подписывайте договор.

На что обратить внимание?

Но перед тем, как подписать соглашение со страховой компанией, нужно обратить внимание на содержание рисков, но и на их содержание, что именно будет признано страховым случаем.

В общем случае эти условия одинаковы у страховщиков, но есть небольшие различия. Они заключаются в описании деталей рисков, ограничений и исключений из страхового случая должны быть понятны страхователю. Вы должны четко представлять, что понимается под риском, и что будет покрываться страховкой.

В таком случае, желательно ознакомиться с правилами страхования имущества, чтобы избежать разногласий со страховщиком в случае наступления страхового события.

Читать еще:  Последствия возбуждения уголовных дел по налоговым преступлениям

Помимо этого нужно учитывать права и обязанности страховщика и страхователя, по какой методике производится расчёт, порядок и сроки выплаты страхового возмещения. Нужно учитывать и причины, по которым страховщик может отказать в выплатах и в каких случаях соглашение может досрочно прекращать сове действие.

Очень важно знать, как страховщик требует сообщать о страховом случае, в каком порядке и сроке, как они вызываются.

Какие документы вы получите?

При заключении соглашения о страховании вы получите такие документы как копию самого договора, который должен быть не только подписан уполномоченным представителем страховой компании, но и заверена мокрой печатью.

К договору прилагаются правила страхования, а также квитанция, которая выдается страхователю при уплате страховой премии, либо об оплате страхового взноса.

Решив страховаться от разных рисков, учитывайте свои возможности. Ведь это долгосрочное соглашение, а взятые на себя обязательства по регулярным платежам нужно выполнять в полном объеме и в срок.

Нарушение этих условий может привести к досрочному расторжению договора, либо будет причиной не выплаты денег при наступлении страхового случая.

Полезное видео

В видео ниже вы узнаете о важных моментах, которые необходимо учитывать при составлении договора страхования.

Подводные камни страхования жилья

За кризисный 2009 год число жалоб на страховые компании увеличилось вдвое, говорил в декабре глава Росстрахнадзора Александр Коваль. А количество судебных споров со страховщиками выросло в четыре раза. Коваль заявил, что его служба готова бороться с печальной статистикой, собственными силами проверяя все правила страхования на предмет различных ухищрений, позволяющих отказать клиенту в выплате. Это относится и к одной из популярных у населения услуг — страхованию квартир.

Большинство клиентов правила страхования не читает — слишком скучно. Мы решили сделать это за вас и попросили независимых юристов проанализировать правила страхования жилья десяти наиболее крупных в этом сегменте страховых фирм. Вот пять основных моментов, на которые следует обратить внимание при заключении договора страхования квартиры.

Страховые исключения

Риски, от которых защищают полисы страхования квартиры, да и любой недвижимости, стандартны: пожар, залив, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов. Наиболее интересен подраздел правил, посвященный исключениям из этого списка. Так, «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», Московская страховая компания (МСК) и «РЕСО-Гарантия» оставляют за собой право отказать в выплате, если квартиру ограбила домработница.

Если квартира находится на последнем этаже дома и пострадала от залива, МАКС сможет признать случай нестраховым, переложив ответственность на плечи обслуживающих дом организаций. Отказать в выплате в такой ситуации могут также ВСК и «Росгосстрах». Пожар из-за короткого замыкания могут отказаться оплачивать «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах». «РЕСО» откажет в выплате и в том случае, если квартира пострадала по причине затеянного хозяевами ремонта.

Независимый юрист Артем Долгобаев, специализирующийся на судебных спорах с участием страховщиков, отмечает еще один интересный пункт в договоре ВСК. За запутанной формулировкой скрывается норма, согласно которой страховщик может отказать в выплате, если ограбление произошло потому, что клиент забыл запереть входную дверь.

Трудности с оценкой

Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире. Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире. Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.

Необходимо понимать, что завышать сумму в договоре не имеет смысла — платить придется больше, а размер выплат останется прежним. По закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков. Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной. Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.

Сутки на оповещение

Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения. ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения. «Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.

Задержка выплат

Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.

Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости. Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана. Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.

Необъективный суд

Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами. «Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании. Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента. Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Читать еще:  Какие ошибки могут допустить компании в разрабатываемых самостоятельно профстандартах

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

К жилищному страхованию можно отнести такие виды страхования, которые предусматривают частичную или полную компенсацию ущерба, нанесенного имущественным интересам по владению, пользованию и распоряжению жилищем, в результате его повреждения либо утраты.

Застраховав свое жилье можно возместить ущерб, причиненный наступлением страхового случая. Так, страховой случай может наступить вследствие хищения имущества, затопления, пожара, в зависимости от того, какой случай будет указан в договоре страхования. Застраховав имущество, вы получаете возможность вернуть убытки, связанные с его хищением.

Так как многие приобретают квартиру или дом один раз и на всю жизнь, то целесообразно задуматься о страховании жилья, так как никому не хочется терять свое единственное жилье, а надеется на поддержку государства, в некоторых случаях не приходится. Но согласно статистике в России жилье страхуют лишь 6-7 % собственников. Это происходит по причине дорогостоящих услуг страховщиков.

Читать еще:  12 способов увеличить продажи в магазине

Предметом жилищного страхования является непосредственно жилище.

Что является объектом страхования:

– имущество, находящееся в квартире;

– конструктивные элементы квартиры;

– внутренняя отделка, техника;

– ответственность перед третьими лицами (в случае нанесения имущественного ущерба соседям).

Кто может страховать жилище:

– арендатор жилья может застраховать ответственность перед третьими лицами;

– собственник может застраховать ответственность перед третьими лицами в ходе перепланировки жилья;

– арендатор может застраховать гражданскую ответственность;

– собственник либо наниматель могут застраховать ответственность за причинение вреда интересам третьих лиц, связанных с имуществом;

На чем необходимо акцентировать внимание при заключении договора страхования жилья?

Во-первых, если вы страхуете квартиру на случай пожара, залива, то страховая компания может не выплатить страховку, в случае если квартира находится на последнем этаже, и нанесен ущерб путем залива. В таких случаях многие страховые компании предпочитают переложить ответственность на организацию, занимающуюся техническим обслуживанием дома.

Или, например, возник пожар в результате замыкания, а в это время в вашей квартире проводились ремонтные работы. Страховая компания может отказать в выплате страховой премии.

Во-вторых, если вы хотите застраховать квартиру от кражи, то вам необходимо сразу обратить внимание на то, что страховая компания не выплатит вам страховую премию, в случае если вы допустили кражу вашего имущества своими действиями, то есть не заперли входную дверь.

В-третьих, если в результате наступления страхового случая пострадал только пол, а вы застраховали квартиру на 1 млн. рублей, то выплаты за него не смогут превысить100000-180000 рублей.

В-четвертых, при заключении договора страхования жилья акцентируйте внимание на пункте, предусматривающем срок, в который страхователь должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Срок может быть от 1 до 3-х суток.

В-пятых, срок, в который страховая компания обязана выплатить страховую премию, составляет от 15 до 30 дней. Но многие страховые компании задерживают выплату, ссылаясь на то, что возникли подозрения в мошеннических действиях страхователя.

Практически все страховые компании перед определением стоимости страхового полиса учитывают состояние дома, материал, возраст постройки, наличие или отсутствие в доме домофона, наличие железных дверей, наличие пожарной сигнализации, наличие капитального ремонта с заменой инженерии.

Как происходит процесс, страхования жилья

Для начала определяетесь со страховой компанией, желательно ориентироваться на отзывы знакомых, или подробно изучить информацию о страховой компании в Интернете. После чего, выбрав компанию, относите заявление в офис. Сотрудник страховой компании произведет осмотр вашего жилья. И если вы не знаете, на какую сумму можно оценить вашу квартиру, то страховая компания может помочь вам, проведя бесплатную оценку вашего жилья. Затем определяетесь с суммой страховых взносов и заключаете договор страхования. Цена страховки будет зависеть от списка событий, указанных в договоре, поэтому выбирайте только самые необходимые пункты, например, пожар, кража, залив.

Срок, на который выдается страховой полис, составляет 1 год, но может быть и меньше, в зависимости от пожеланий страхователя.

В договоре страхования обычно указывается предмет договора, что именно страхуется, и события, ведущие к наступлению страхового случая. Так же в договоре фиксируется сумма и порядок выплаты страховых взносов, а так же размер страховых взносов. Дата, с которой договор вступает в законную силу, а так же срок действия договора. Права и обязанности сторон, условия расторжения договора, ответственность, наступающая за невыполнение обязательств, указанных в договоре.

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

Психологически думать об этом не хочется. Одно дело – принять принципиальное решение о страховании дома или квартиры; но совсем другое – «примерять» какие-то конкретные случаи и ситуации на себя, рассуждая о фактическом содержании полиса и условиях выплат на тех или иных примерах. В результате не редко решения, касающиеся позиций договора страхования, за клиента принимает страховщик. Если страхователь не хочет вникать в детали, зачастую обращая внимание только на ценник – сотруднику страховой организации остаётся лишь подстраиваться под такой подход.

Но подобная политика в итоге может стать источником неприятных «сюрпризов». Пока с застрахованным имуществом всё в порядке – страховой полис служит основой внутренней уверенности и финансового спокойствия; но если вдруг по причине негативных событий наступает момент его реализации – далеко не всегда ожидания клиента совпадают с фактическим результатом рассмотрения заявления о выплате. И дело здесь бывает не в надёжности страховой компании. А в тех условиях договора, которые фактически оказываются неизвестны потерпевшему.

Какие особенности страхового полиса могут оказать существенное влияние на решение о выплате и размер возмещения? Одним из таких нюансов является понятие износа. Оно заключается в том, что отделка, коммуникации и иные элементы застрахованного имущества со временем изнашиваются – и, как результат, теряют свою первоначальную ценность. Например, внутренняя отделка квартиры спустя несколько лет после ремонта может оценочно оказаться в два-три раза дешевле произведённых на неё затрат. Если страхование осуществляется с использованием данного принципа – необходимо быть готовым к тому, что выплаченных страховой компанией средств на восстановительные отделочные работы заведомо не хватит. И наоборот – если выплате подлежит оценочная восстановительная стоимость без учёта износа, то можно рассчитывать на полное покрытие понесённых затрат. Разумеется, в первом варианте стоимость страхования объективно будет ниже, чем во втором. Но при этом цена будет соответствовать качеству приобретаемого продукта.

Особое внимание следует уделить принципу пропорциональности выплаты. Если он предусмотрен условиями страхового полиса – это означает, что возмещение будет осуществляться исходя из отношения страховой суммы к стоимости имущества. Как это выглядит на практике? Сейчас широкое распространение получили так называемые «коробочные продукты», отличающиеся унифицированностью и простотой оформления. Такие полисы уже содержат несколько вариантов страховых сумм и соответствующих им размеров страховых премий. Клиенту остаётся только отметить галочкой выбранный вариант. Но при таком раскладе страховая сумма редко будет точно соответствовать стоимости имущества. Если, например, стоимость дома составляет 150 условных денежных единиц, а в полисе предусмотрены варианты «ближайших» страховых сумм в размере 100 и 200 – логично, что клиент выберет 100 (чтобы не переплачивать). Тогда размер возмещения всегда будет составлять 100/150=67% от реального ущерба.

Противоположный вариант – страхование «по первому риску». В этом случае величина выплаты будет совпадать с размером фактического убытка (разумеется, не превышая при этом выбранную страховую сумму). «Коробочные продукты» могут послужить ярким примером применения пропорциональной выплаты; однако данное условие может встречаться также и в страховках других видов. Поэтому не лишним будет обратить внимание на его возможное наличие при заключении любых договоров страхования личного имущества.

Ещё одна особенность некоторых страховых полисов касается движимого имущества, к которому относится мебель, бытовая техника и иные предметы, не привязанные жёстко к месту своего расположения. Бывает, что по таким элементам договором предусмотрен определённый лимит возмещения на одну единицу. К примеру, при общей страховой сумме по соответствующему разделу в размере 100 условных денежных знаков, максимальная выплата за один предмет может быть обозначена в сумме 30. И если цена какого-нибудь повреждённого телевизора окажется дороже – увы, возмещение по нему всё равно ограничится 30-тью денежными знаками. Как правило, подобную ситуацию возможно исправить при заключении договора – путём проведения осмотра или составления отдельной описи для ценных вещей. Но для этого необходимо обратить внимание представителя страховой компании на необходимость соответствующих действий.

Конечно, практически не реально составить полный перечень возможных особенностей условий по страхованию жилья в различных организациях. Но даже понимания основных принципов может хватить для объективной оценки предлагаемого продукта и принятия обоснованного решения в пользу той или иной компании. К тому же, видя готовность клиента участвовать в определении условий договора, страховой представитель может предоставить гораздо больше информации. Что, в свою очередь, позволит повысить степень финансовой уверенности застрахованного благодаря отсутствию в заключённом договоре каких-то неясностей или «подводных камней».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector