Взял кредит – положи на депозит!

Взял кредит – положи на депозит!

Взять кредит и положить под проценты

В последнее время многих интересует, как взять кредит и положить под проценты, получая стабильный доход. Открывать депозит невыгодно, так как процентная ставка по нему значительно ниже, чем по кредиту. Поэтому необходимо использовать другие способы инвестирования для получения прибыли. Стоит рассмотреть основные способы инвестирования, чтобы понимать, где именно можно заработать деньги.

Паевые фонды

Это популярный способ инвестирования денег. Доходность некоторых из них доходит до 40% годовых. Но необходимо грамотно выбирать фонд. Его эффективность зависит от ситуации на рынке, поэтому пайщик может не получить дохода.

Большинство крупных банков России предлагают вложить деньги в свои паевые фонды. Перед этим рекомендуется изучить следующую информацию:

  • доходность фонда за последние 3 года;
  • куда инвестируются деньги;
  • условия входа в пай и выхода из него;
  • уровень риска.

Исходя из этих данных, нужно выбирать фонд. Стоит отметить, что наиболее нестабильными сегодня являются фонды, которые специализируются на сырьевых ресурсах и высокоточной технике. Стоимость драгоценных металлов тоже варьируется. Лучше всего вкладывать деньги в фонды, занимающиеся недвижимостью или ликвидными акциями.

Достоинства и недостатки данного инвестирования под проценты

Основными преимуществами является следующее:

  • деньги управляются специалистами, которые владеют соответствующими навыками для работы на финансовом рынке;
  • низкий порог входа в пай, который варьируется от 100 рублей до 50 000 рублей;
  • высокая доходность.

Но есть и несколько недостатков, а именно:

  • если фонд не зарабатывает деньги, то и пайщик тоже ничего не получает;
  • если средства находятся в обороте менее трех лет, то за выход из фонда берется комиссия в размере 0,5% — 1,5%;
  • необходимо оплатить налог 13% с доходной части фонда.

Часто банк самостоятельно производит оплату налога за пайщика. Но необходимо читать условия договора. Если финансовая организация не берет на себя это, то оплачивать требуется самостоятельно.

Микрофинансовые организации

Это еще один выгодный способ взять кредит и положить под проценты. Крупные микрофинансовые организации предлагают вложиться под 25% — 30% годовых. Предоставленные фирме деньги идут на выдачу новых займов. Поэтому опасно работать с небольшими компаниями. У них редко хорошо налажена работа с проблемным кредитным портфелем. Поэтому есть риск потерять сбережения.

Существует несколько важных требований для заемщиков:

  • наличие российского гражданства;
  • минимальная сумма 1 миллион рублей для физических лиц.

Договор можно заключить электронно. Вот какой алгоритм действий нужно пройти для инвестирования в МФО:

  1. Связаться со специалистами и обсудить условия сотрудничества.
  2. Подписать договор и выслать скан сотрудникам.
  3. Внести оговоренную сумму.

Получить деньги, как правило можно через год.

Сотрудничать стоит только с официально работающими МФО, у которых есть лицензия ЦБ РФ. Ее отсутствие не дает право работать в России. В случае ухода компании с рынка вернуть деньги будет невозможно.

Несмотря на высокую доходность, немногие решаются вносить такие деньги в МФО. Это связано с высоким уровнем риска кредитования. Выбрав надежную компанию, можно почти гарантированно получить высокий доход.

Кредитные кооперативы

Можно взять кредит и положить под проценты в кредитные кооперативы. Они обещают доходность до 30% годовых. Она зависит от количества заемщиков и качества кредитного портфеля. Чтобы не потерять сбережения необходимо изучить следующее:

  • учредительные документы кооператива;
  • сведения о членстве в СРО;
  • размер имеющегося капитала;
  • длительность работы на рынке.

Исходя из этого, можно принимать решение о вложении денег в кооператив. Но надо понимать, что они не выдерживают конкуренции перед МФО и банками. В первых средства выдают круглосуточно и быстро, требования к клиенту минимальные. Способов погашения задолженности много. Банки предоставляют кредиты под относительно невысокий процент.

Работать с кредитными кооперативами выгодно, если необходимо небольшая сумма на несколько месяцев, но нет желания предоставлять много документов банку.

Доверительное управление для игры на бирже

Многие решаются оформить кредит и положить деньги под проценты в компанию, которая занимается доверительным управлением. Минимальная сумма взноса зависит от организации. Обычно это 15 000 рублей. Суть та же, что при инвестировании в паевые фонды, но клиент обладает большими правами:

  • возможность забрать день в любой момент без выплаты 1,5%;
  • клиент сам задает, сколько именно денег можно потерять в ходе торгов (рекомендуемое значение составляет 10%);
  • ведение контроля за биржевой торговлей в режиме онлайн;
  • деньги инвестируются в различные фонды/валюты, чтобы снизить возможные потери.

Таким образом, специалисты могут помочь заработать за год до 100%. Фирмы, занимающиеся доверительным управлением, редко оплачивают налоги за клиента, он обязан это делать самостоятельно.

Необходимо внимательно выбирать компанию. Требуется изучить ее уставные документы и проанализировать эффективность. Есть несколько надежных брокеров, которые работают на рынке Forex. Но у них минимальный взнос составляет 100 000 рублей. Поэтому новички часто сотрудничают с мелкими компаниями. Это значительно повышает риски, а в случае успеха доходность оказывается достаточно большой.

Стоит понимать, что деньги можно выводить полностью или частями для внесения планового платежа. Например, если заемщик взял 50 000 рублей и вложил их под процент в подобную фирму, он может получать до 7% в день. Это хороший показатель. Например, в течение месяца доходность составила 20%, что эквивалентно 10 000 рублям. Эту сумму можно снять для внесения планового платежа. Как результат, за 6 – 7 месяцев долг будет полностью погашен, а сумма первоначального капитала для заработка останется неизменной. Это позволит получать стабильный пассивный доход после закрытия ссуды в банке.

Почему не стоит открывать депозит на кредитные средства

Это неправильный способ потратить кредитные деньги. Процентные ставки в банках начинаются с 8,9% по потребительским кредитам. Но это базовые условия. Реальная ставка на 8%-12% выше нее. Это значит, что реальная стоимость кредита составит до 20% годовых плюс расходы на страховку. Если оформлять кредитную карту с льготным периодом кредитования, то ставка будет до 49,9% годовых.

По депозитам ставка не превышают 10%. Если открывать счет в иностранной валюте, то больше 1,5% заработать невозможно. Это значит, что взять кредит и положить под проценты в банк, чтобы заработать, не получится. Нужно использовать указанные выше способы. Но нужно понимать, из чего складывается процентная ставка. Эти сведения помогут определиться с банком для оформления ссуды.

От чего зависит процентная ставка

Она формируется из различных факторов.

Фактор Повышение ставки Понижение ставки
Зарплатный проект До 1%
Получение пенсии в банке До 1%
Наличие депозита До 0,5%
Наличие паев/акций банка До 1,5%
Предоставление залога/поручителей До 2%
Отказ от страховки До 5%
Отказ предоставлять справку о доходах До 5%
Оформляется относительно большая сумма До 3%
Наличие действующих кредитов в других банках До 2,5%

Эта система скидок и надбавок действует во всех банках, но данные указаны средние. То есть, в конкретно взятом банке они могут незначительно отличаться. Чем ниже риски кредитора, тем выгоднее условия кредитования.

Как взять кредит и положить его под проценты в банк

Для этого необходимо:

  1. Оформить две кредитные карты с льготным периодом кредитования. Отличный вариант – это 100 дней от Альфа-Банка, так как по этому продукту можно снимать до 50 000 рублей наличными без комиссии.
  2. Вложить в банк 50 000 рублей под проценты. Можно получить до 10% годовых. Но стоит выбирать продукты, где начисление происходит ежемесячно.
  3. Каждые 100 дней перекладывать деньги с одной кредитной карты на другу. Для этого нужно обязательно обналичивать деньги через банкомат, чтобы не платить комиссию за перевод с карты на карту.

Нельзя снимать деньги сразу с двух кредитных карт. При этом стоит постепенно закрывать задолженность самостоятельно. Если первый год выйдет в ноль, то на следующий можно начать получать реальный доход и сохранить две кредитные карты с полностью восстановленным лимитом.

Читать еще:  Возврат товаров в интернет-магазин. Все, что вы хотели знать

При желании возможно внести еще 50 000 рублей и повторить год без доходов от банка. Но капитал увеличится ровно в два раза. Таким образом, нельзя рассчитывать на большую прибыль при инвестировании в банк. Первые пару лет ее не будет, если следовать указанной выше схеме. Но клиент самостоятельно закрывает долг и увеличивает количество свободных средств у себя. При желании заработать относительно большую сумму рекомендуется задуматься об инвестициях в паевые фонды, управляющие компании или в МФО.

Читайте так же статьи по теме:

Видео-советы, брать или не брать кредит под инвестиции

Взять кредит и положить под проценты. Насколько это выгодно?

Из всех видов инвестирования банковский депозит остается одним из наиболее востребованных и надежных. Здесь не нужны глубокие познания, достаточно иметь некоторую сумму свободных средств и выбрать подходящий банк, а государство еще и страхует вклад. Доход пусть и небольшой, но легкий, не требует никаких усилий, если есть деньги. Если же их нет, возможно ли взять кредит и положить под проценты на вклад, чтобы получить прибыль?

Ответ здесь кажется очевидным, но такая идея живет в обществе, поскольку дает шанс получить прибыль буквально из ничего. Чтобы разобраться в вопросе, нужно понимать, как работает банк, ориентироваться в действующих процентных ставках и обладать некоторыми познаниями в математике.

Кредитные средства на депозите: насколько это выгодно?

Работа любого банковского учреждения сводится к тому, чтобы аккумулировать средства вкладчиков и выдавать их в виде кредитов. При этом за пользование деньгами физических и юридических лиц банк начисляет им проценты. Но и по выданному кредиту также действует определенная процентная ставка. Очевидно, что для того, чтобы быть в прибыли, банк должен с выданного кредита получить больше, чем он заплатит по депозиту вкладчику.

На практике это выглядит так: банк принимает депозит под 10% годовых, а кредит выдает под 20%. 10% разницы формируют доход банка, с которого он должен оплатить труд наемных работников, заплатить налоги, провести другие расходы. В результате должна остаться чистая прибыль.

Потому взять кредит и положить под проценты в том же банке не имеет смысла, поскольку это приведет к убыткам. Если бы такая схема была возможна, ею бы массово пользовались сами сотрудники банков, подключая к ней всех родственников и знакомых. На практике такого нет, поскольку не существует банка, в котором ставка по депозиту превышала бы ставку по кредиту.

Но что, если положить кредитные средства на депозит в другой банк? Теоретически нельзя исключать вариант, когда найдется банк с невероятно дешевым кредитом и банк с очень высокой ставкой по депозиту. В каждом учреждении действует своя политика, существуют специальные предложения. Одни банки обладают большим объемом свободных средств и привлекают заемщиков, другим, наоборот, нужно больше средств вкладчиков.

В действительности же разница между ставками по кредитам и депозитам настолько велика, что даже учитывая разброс в значениях для разных банков, найти предложения, которые бы позволили заработать таким образом, нереально. Здесь не помогут даже вклады с капитализацией процентов. И чтобы убедиться в этом, рассмотрим конкретный пример.

Расчет по кредиту и депозиту

Для примера возьмем такие исходные данные по кредиту с минимальной процентной ставкой на момент написания этой статьи:

  • сумма кредита – 100 000 рублей;
  • срок кредита – 1 год;
  • ставка – 11% годовых;
  • метод погашения – аннуитетный.

Воспользовавшись кредитным калькулятором fincalculator.ru (можете проверить расчёт сами), мы выясняем, что переплата по такому кредиту в результате составит 6092,32 рубля, что составляет 6,09% от суммы взятого кредита. Ежемесячный платёж по кредиту равен 8838,17 рублей.

Теперь найдем в интернете данные по самому выгодному вкладу с капитализацией процентов и с возможностью частичного снятия. Ставка по такому вкладу составляет 7,36% годовых. На том же сайте открываем депозитный калькулятор и вводим туда наши исходные параметры, т.е. вклад в размере 100 000 рублей с капитализацией со ставкой 7,36%.

Депозитный калькулятор позволяет определить, что при условии капитализации процентов депозит под 7,36% годовых дает доход в сумме 7613,41 рублей. То есть чистая прибыль за год составит 1521,09 рублей, не бог весть что, но всё же.

На первый взгляд, все выглядит вполне реальным: прибыль с вложенных в банк кредитных средств получить можно, пусть и мизерную. Однако данный расчет не учитывает того, что кредит нужно погашать ежемесячно, то есть на депозите все 100 000 рублей у нас не пролежат в течение 1 года. Ежемесячно сумма депозита должна уменьшаться на значение аннуитетного платежа, который в нашем случае составит 8838,17 рублей – мы же должны гасить взятый кредит.

Если провести расчеты с учетом данного обстоятельства, то получится, что к окончанию срока кредита на депозите не остается ничего, и далее погашать кредит необходимо своими деньгами. Чистый убыток составит 2746,62 рублей . И здесь ещё надо учесть, что большинство банков либо вообще не разрешают досрочное снятие средств с депозита, либо начисляют проценты в таком случае по минимальной ставке. Также в примере мы не учитывали различные комиссии, страховки и т. д. Можно класть деньги на накопительные счета (их мы ещё коснёмся в нашем исследовании), но, как правило, ставка по ним ниже, чем ставка по банковскому депозиту.

Расчеты показывают, что взять кредит и положить под проценты – затея очень сомнительная. Заработать на этом невозможно, наоборот, будет убыток. Очевидно, что банки разрабатывают свои кредитные и депозитные программы с целью получить максимальную прибыль, и они не оставят лазейку для такого легкого заработка.

И всё-таки это возможно!

Но тем не менее лазейка такая всё же есть. Выше мы говорили об обычных потребительских кредитах, но совсем забыли про кредитные карты, которые предоставляют много полезных возможностей. Возьмём, к примеру, карту Альфа-Банка «100 дней без процентов» с возможностью снятия средств без комиссии в любых банкоматах (лучше снимать в родных банкоматах, так как чужие банки могут удержать свою комиссию) и со льготным периодом кредитования 100 дней. На снятие наличных по этой карточке действует льготный период.

Взять кредит и положить под проценты. Стоит ли игра свеч?

Идея приумножения собственного капитала интересна практически каждому клиенту банка. Самый простой способ – это вложить накопления на депозит и получать гарантированный, но невысокий доход. Депозит является самым безопасным способом вложения средств, т.к. государство гарантирует возврат денег по системе страхования вкладов до 1,4 млн. рублей. Конечно, все, что свыше этой суммы, страхованию не подлежит, но какой источник вложения будет более надежным – сложно ответить.

Депозит интересен тем клиентам, у которых есть деньги. Но вот что делать тем, у кого их нет, но заработать при этом тоже хочется. Вариант простой – у кого-то занять, положить на проценты, получить доход и вернуть долг. Одна из идей подобных вложений заключается в том, чтобы взять деньги у банка и вложить их на депозит. На первый взгляд идея может показаться утопической, ведь практически ни один банк не дает ставок по депозитам больше, чем процент по кредиту, а с учетом всяческих комиссий, страховок и проч. ни один депозит не перекроет расходов на обслуживание кредитов. Рассмотрим, можно ли на практике взять кредит и положить средства под проценты, смогут ли они покрыть кредитные расходы, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы покрыть расходы по кредиту?

Взять кредит и положить под проценты в банк.

Доход в этом случае составит разницу от кредитной и депозитной ставок. Однако, рыночные банковские реалии таковы, что на практике не встречается ситуаций, когда ставка по депозиту превышает процент по кредиту. В этом случае положительную роль может сыграть сложный депозитный процент и вклад с капитализацией. Такой способ начисления позволит получить более высокую эффективную ставку, чем изначальный номинальный процент.

Читать еще:  Как продавать колбасу

Теория проста: чем больше периодов капитализации, чем бОльшую прибыль можно получить в конце. Самая распространенная периодичность начисления – это раз в месяц.

Рассмотрим простой пример: возьмем 300 000 рублей на 2 лет под 15% годовых.

Параметры Значения
Сумма 300 000 руб.
Срок 2 года
Ставка 15%
Ежемесячный платеж 14 550 руб.
Переплата 49 200 руб.

Таким образом, выплачивая каждый месяц по 14 550 руб., в итоге переплата за два года составит 49 200 руб.
Теперь рассмотрим пример, когда те же 300 000 руб. расположим на депозит 14% с ежемесячной капитализацией на два года.


Таким образом, экономический эффект через два года составит 98 405 руб.Не сложно подсчитать, что разница составит 47 тыс.р.

Причем она положительная.
Однако, здесь не стоит забывать о временном факторе – стоимости денег. Как говорят экономисты, «сейчас деньги стоят дороже, чем через год». В указанном выше примере момент времени получения депозита с причисленными процентами и кредита не совпадают. Если кредит нужно оплачивать каждый месяц, то деньги с депозита можно взять только через два года. Приведем обе сумму к одному моменту времени. Для этого рассчитаем, что каждый наш платеж по кредиту перекладывается на вклад и лежит там до конца срока вклада.
Аннуитет по кредиту составляет 14 550 руб. Доходность от него, если бы он лежал на депозите 23 месяца составит:

Параметры Значения
Сумма кредита 300 000
Ежемесячный платеж 14550
Срок 24
Ставка 14
Расчет
1 19095,59
2 18871,20
3 18649,45
4 18430,31
5 18213,74
6 17999,72
7 17788,21
8 17579,18
9 17372,62
10 17168,47
11 16966,73
12 16767,36
13 16570,33
14 16375,62
15 16183,20
16 15993,03
17 15805,10
18 15619,38
19 15435,84
20 15254,46
21 15075,21
22 14898,07
23 14723,01
24 14550,00
ИТОГ 401385,85


Второй платеж отлежал бы на вкладе 22 месяца, третий – 21 месяц и т.д. Сумма приведенных платежей за два года составит 401 385 руб.:

Параметры Значения
Сумма кредита 300 000
Ежемесячный платеж 14550
Срок 24
Ставка 14
Расчет
1 19095,59
2 18871,20
3 18649,45
4 18430,31
5 18213,74
6 17999,72
7 17788,21
8 17579,18
9 17372,62
10 17168,47
11 16966,73
12 16767,36
13 16570,33
14 16375,62
15 16183,20
16 15993,03
17 15805,10
18 15619,38
19 15435,84
20 15254,46
21 15075,21
22 14898,07
23 14723,01
24 14550,00
ИТОГ 401385,85

Получается, что эффект получил отрицательное значение:

Таким образом, чтобы получить доход от вложения кредитных средств на депозит, нужно их вложить под ставку выше 14,5%.Стоит отметить, что ставка по депозиту может меняться в течение срока, как в бОльшую, так и в меньшую сторону. Высокие ставки по вкладам на длительные сроки сейчас банки стараются не предлагать, а проценты по кредитам довольно высоки, поэтому от данного способа вложения эффект будет отрицательным.

Расставляем приоритеты: вклад или досрочное погашение кредита?

К выбору между кредитом и вкладом могут привести разные обстоятельства. Возможно, вы просто оформили займ и открыли сберегательный депозит в разные периоды своей жизни, а теперь сомневаетесь, насколько разумно сохранять сбережения при необходимости ежемесячно платить проценты по кредиту. Или же вы неожиданно стали обладателем определенной суммы денег, которую можете потратить на частичное или полное досрочное погашение кредита либо пополнить вклад под процент.

С первого взгляда расстановка приоритетов между долгами и накоплениями может показаться простой задачей. Разве не в этом суть правильного финансового планирования: сперва погашение долгов, а после – накопления? Неужели может быть разумным откладывать те деньги, которые могут пойти на погашение действующих кредитов или займов? Оказывается, в подобной ситуации нет очевидного ответа и “волшебной таблетки”, которая подойдет всем. Давайте разберемся, как понять: сохранить открытый вклад или досрочно закрыть действующий кредит?

Прежде всего необходимо запомнить, что в любых финансовых вопросах нужно ориентироваться не на собственную интуицию и предположения, а на точные расчеты. Поэтому вооружитесь ручкой и бумагой (или откройте таблицу в Excel) и пропишите три варианта действий.
Мы приведем примеры расчетов со следующими исходными данными:

  • * кредит на 1 млн рублей под 12% годовых на 10 лет, который вы взяли 1 февраля 2015 года. Ежемесячный платеж при таких условиях составляет 14 347 рублей, переплата за весь срок действия кредита – 721 640 рублей.
  • * свободные средства, которыми вы единоразово можете распорядиться в данный момент (направить на ЧПД либо открыть вклад): 50 тысяч рублей
  • * ставка по депозиту или программе сбережений: 13% годовых.

Все расчеты мы будем округлять до рублей.
В вашем варианте расчета, конечно же, могут быть как совершенно другие цифры, так и иная ситуация – уже существующий вклад с накопленными процентами.

1. Только досрочное погашение кредита

При выборе этого “сценария” вы выводите деньги со сберегательного депозита и гасите кредит, либо все свободные на данный момент средства используете на частичное погашение, не пополняя вклад.

Пример:
Если при перечисленных выше условиях вы направите 1 февраля 2019 года
50 000 рублей в счет досрочного погашения, ежемесячный платеж можно будет уменьшить до 13 360 рублей.
Ежемесячная экономия составит 987 рублей.

За оставшийся срок выплаты вы сэкономите 20 025 рублей.

2. Краткосрочный депозит

Свободные средства размещаются на депозите в течение короткого периода времени – например, на год или два. После этого вы закрываете депозит, а отложенную сумму вместе с накопленным процентом по вкладу направляете на частичное или полное досрочное погашение.

1 февраля 2019 года вы вкладываете 50 000 рублей под 13 процентов годовых на два года.
За период размещения средств вы заработаете 13 000 рублей по вкладу без капитализации процентов или 13 845 рублей по вкладу с капитализацией процентов.

Это меньше, чем экономия при частичном досрочном погашении, поэтому для описанной нами ситуации такой вариант не подходит.

3. Только сбережение средств

Любые свободные деньги вы направляете только на пополнение сбережений и не планируете использовать средства со вклада в обозримом будущем. Что касается кредита или займа, вы продолжаете ежемесячно вносить только минимальный платеж и действуете четко по графику в течение срока, обозначенного в договоре.

Пример:
До полной выплаты кредита осталось 6 лет.

Если сейчас вы инвестируете 50 000 рублей, за 6 лет ваша чистая прибыль от вклада или программы сбережений под 13% годовых составит:
39 000 рублей по вкладу без капитализации процентов.
58 616 рублей по вкладу с капитализацией.

При любом виде вклада вы остаетесь в выигрыше!

Принимайте решение только после того, как вы рассмотрите и просчитаете для себя каждый из этих сценариев. То, что в нашем примере сбережение средств оказалось самой выгодной тактикой, не означает, что так произойдет и при ваших исходных данных.
При расчетах важнее всего для вас будут два показателя:

Переплата по кредиту за срок, в течение которого вы его будете платить. Если у вас есть сомнения в расчетах – обратитесь к кредитору, он обязан предоставить вам информацию и помочь разобраться в новом графике платежей.

Проценты по вкладу, которые получится накопить. В зависимости от сценария вы рассмотрите накопления за год либо за бОльший срок, соответствующий сроку выплаты кредита.

В каких ситуациях пополнение вклада может оказаться более выгодным? В том случае, если процент по вкладу превышает проценты по кредиту более, чем на 1-3 пункта. И такая ситуация вполне возможна: например, по программам сбережений в КПК “Капитоль Кредит” доходность выше, чем в банках, и достигает 13% (средняя доходность банковского вклада – 5-7%). Именно поэтому для примерного расчета мы использовали такую процентную ставку.

Напоследок хочется напомнить: соблюдение долговых обязательств очень важно, но при этом все финансовые гении твердят о необходимости регулярно откладывать деньги. Например, Джордж Клейсон, один из классиков литературы об экономии и финансовом успехе, писал: “Ни в коем случае не покушайтесь на одну десятую своего дохода, которую вы откладываете”. Он настаивал на том, что сбережение 10% дохода должно стать привычкой, и ей нельзя пренебрегать даже в том случае, если параллельно вы возвращаете долги. Ведь самое главное в успешном финансовом планировании – постоянство!

Как выгодно вложить свободные деньги: сделать вклад или погасить кредит?

Мы предлагаем вашему вниманию замечательный материал нашего читателя , который затрагивает очень печальную, а потому очень актуальную тему персональных финансов. У многих из вас есть кредиты, которые вы регулярно гасите. Но представьте, что вы получили 13-ю зарплату, Christmas Bonus или другой приятный дополнительный доход. Что с ним сделать? Потратить? Положить на депозит или погасить часть кредита сверх плана? Ответ на вопрос «что выгоднее» и дает материал ниже. Также в нем вы найдете понятный кредитный калькулятор в формате Excel.

Недавно у меня появились свободные деньги. И как всегда, когда они возникают, возникла приятная проблема – куда их потратить? Всякие бесполезные покупки я сразу отмел. Меня интересовало, как их можно использовать еще? Поэтому мой выбор остановился на двух возможных вариантах:

  • Вклад;
  • Или погашение части моего старого кредита. Как ни странно, на этом тоже можно заработать.

Что же из этого более выгодно? И насколько? При этом меня интересовала не моральная сторона вопроса: «как приятно иметь деньги на вкладе..» или «хорошо жить без кредитов». А сугубо экономическая.

  • У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей;
  • В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей;
  • Кредит был взят в августе 2011 года, таким образом, кредит уже погашается в течение 15 месяцев;
  • Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет (Аннуитет – когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях).
  • Срок кредита: 5 лет;
  • Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности;
  • В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.

В обоих этих случаях в нашей жизни что-то происходит. Попробуем понять что.

Теперь переходим к самому интересному. Поймем, сколько мы заработаем в обоих случаях и на что нам этого хватит.

Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.

ROI – показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, я положу в банк 10 000 рублей, а через год получу назад 11 000 рублей. Получается я заработал 1 000 рублей – это мой доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. Считается это так:

(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%

Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше 0 там и выгоднее. Например, что лучше вложить 5400 рублей и получить 500 или вложить 7 800 и получить 600? ROI поможет ответить на этот вопрос. В первом случае ROI = 9,3%, а во втором 7,7% (попробуйте рассчитать самостоятельно). В первом варианте больше. Он выгоднее. Получается выгоднее вложить эти 7 800 в то место, где дают 500 рублей за 5 400. В этом случае мы получим 722 рубля, вместо 600. А представьте, вы бы вложили 100 000?

В случае вклада все ясно – сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.

Что касается кредита – тут все несколько сложнее. Надо понять одну простую вещь. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств. Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9 000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1 000 – это приятно. Так вот, важен не размер сумм платежей, а то, что вы их уменьшаете. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено – это заработано. Применяйте его и вы. Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.

Итак, что у нас с кредитом. Проведя расчёты (с помощью банковского служащего или таблички, которую вы можете выгрузить для работы в Excel или Google Docs), мы установим, что вложив 10 000 в наш кредит, мы уменьшим наши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. То есть получим дополнительный доход в размере 341,24 рублей. Казалось бы немного. Но за год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше, чем по вкладу. Отлично! Можем потратить эту сумму на следующий Новый год или положить их еще раз в счет погашения кредита. Кстати, а какой тут ROI? Вы можете рассчитать его самостоятельно. Он получится у вас равным 40,9% или 41% для ровного счета. Таким образом, видно, что, благодаря уменьшению платежей, мы получаем ROI погашения кредита = 41% годовых.

Итак, что получается?

Bonus!

Кроме этого, есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. В файле приведен расчёт, который показывает, что в результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится с 52 тыс. до 49 тыс. рублей — точнее на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).

Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100%).

Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%. Теперь нам точно хватит на начало празднования Нового года!

Итак, как же выбрать вложение нам, простым смертным?

1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход?
2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений.
3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада – это проценты по вкладу, в случае кредита – размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту.
4. Определите размер дохода. В случае банковского вклада – это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста.
5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях.
6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.
7. Вуаля! Поздравляю! Вы на пути к богатству!

Лично я рассчитал (и это тут ключевое слово), что мои свободные 10 000 рублей намного выгоднее вложить в погашение кредита и получить с этого 49% годовых. Надеюсь, и вам эта статья поможет принять правильное решение в нелегком, но таком приятном вопросе, как инвестирование. Распоряжайтесь своими финансами с умом. Включайте соображалку 🙂

upd. Кстати, мы продолжили изучать тему Личных финансов, уже в новой статье про обесценивание денег. Welcome!

Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector