Страхование предпринимательских рисков: особенности страхования

Страхование предпринимательских рисков: особенности страхования

Виды страхования предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового несостоятельным.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Страхование является гарантированной защитой при возникновении случаев, которые связаны с потерей предпринимателем прибыли.

Какие имеет особенности

При определении особенностей страхования предпринимательских рисков изначально необходимо определить основную цель предпринимательской деятельности.

Ею является получение прибыли, приумножение капитала с минимальными затратами. Хозяйствование с целью увеличения прибыли всегда сопряжено с рядом рисков.

Страхование предпринимательских рисков является комплексной процедурой, которая позволяет устранить негативные последствия действий субъекта хозяйствования, связанные с потерей или получением прибыли не в полной мере.

При этом риски могут возникнуть у юридических и физических лиц как просто финансовые, так и сугубо предпринимательские.

Если у субъекта хозяйствования проблемы с финансами (на базе банкротства партнеров, экономической нестабильности), но они не связаны с предпринимательской деятельностью, то такие риски называются финансовыми.

Они не являются предпринимательскими, так как не имеют точек пересечения с хозяйственной деятельностью. Сторонами страхового соглашения являются страховщик и страхователь.

Страховщиком является любая компания, которая осуществляет лицензированную деятельность на рынке. Страхователем выступает предприниматель или иной субъект хозяйствования.

Одна из особенностей гарантированной защиты в данной области – страхование проводится исключительно субъектом хозяйствования и только в свою пользу.

Третьих лиц, которые будут выгодоприобретателями по договору, просто нет. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые подвержены предпринимательским рискам.

Порядок

Основными событиями, которые подлежат страхованию по договору, являются:

  • прекращение производственной деятельности (или ее частичное сокращение);
  • банкротство;
  • потеря рабочего места (относительно физических лиц);
  • непредвиденные финансовые траты;
  • неисполнение обязательств со стороны партнера, которое стало причиной имущественных потерь предпринимателя;
  • понесенные расходы в процессе судебного разбирательства.

По соглашению можно застраховаться от следующих рисков:

  • утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
  • ответственности по обязательствам, которые возникают во время причинения вреда здоровью, а также имуществу третьих лиц;
  • риск гражданской ответственности;
  • риск убытков от неправильно проведенной и спрогнозированной предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков является гарантией того, что застрахованному лицу будут возмещены не только прямые убытки, но и прогнозируемая прибыль.

Предметами страхования по договору могут быть:

  • имущество фирмы, организации или частного предпринимателя, сформированное в процессе деятельности;
  • гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный возврат кредитов, займов и всего того, что было использовано как инвестиции;
  • инновационные проекты и результаты этих работ;
  • работоспособность элементов производственной системы и убытки от остановок;
  • гражданская ответственность предпринимателя, возникающая в случае причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц;
  • гражданская ответственность предпринимателя за неисполнение им договорных обязательств относительно оплаты поставки и выполненных услуг;
  • снижение уровня продаж и иные убытки, которые могут возникнуть в процессе хозяйственной деятельности;
  • инвестиции, а также прочие финансовые вложения предпринимателя.

Объектом страхования выступают имущественные интересы предпринимателя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления им хозяйственной деятельности.

Страхование проводится на основании специального соглашения, которое заключается между страховщиком и страхователям.

Оно предусматривает получение выплаты предпринимателем при наступлении страхового случая. Существенными условиями договора являются: срок действия соглашения, информация о том, что является риском и случаем по договору, страховая сумма, премия, порядок внесения взносов и информация о порядке получения выплат (а также и о сторонах соглашения).

Что пересматривает договор перестрахования, читайте на этой странцие.

Какие бывают виды

Виды страхования предпринимательских рисков в большей степени формируются на базе существующих страховых событий, рисков, их последствий, а также предметов страхования.

Основные риски в предпринимательской деятельности можно разделить на такие виды:

  • политические;
  • производственные;
  • коммерческие;
  • финансовые;
  • технические;
  • отраслевые;
  • инновационные.

Предметами страхового договора часто выступают товары, услуги, денежные средства, капиталы и нематериальные активы.

На предметной основе выделяют следующие виды страхования предпринимательской деятельности:

  • страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
  • страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
  • страхование банком возможности непогашения кредита.

В зависимости от существующих результатов предпринимательской деятельности выделяют такие виды страхования рисков:

  • страхование от производственных рисков;
  • экономических процессов;
  • непредвиденных убытков.

Риски причинения убытков работникам, утраты денежных вкладов и все те, которые связаны с судебными разбирательствами выделяют в отдельный вид страхования финансовых рисков физических лиц.

Формы страхования предпринимательских рисков

Схема: особенности форм страхования

По форме организации данный вид страхования является взаимным и договорным. Носит добровольный характер и проводится по желанию страхователя. По отраслевому признаку соединяет особенности имущественного страхования и страхования ответственности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, которые связаны с начальным капиталом, инвестициями, займами, а также получаемой и прогнозируемой прибылью.

Страхуются как фактически полученные доходы, так и те, которые могут быть получены (упущена выгода). Предпринимательские риски по своей сути являются экономическими больше, чем какие-либо другие.

На этом основании можно выделить две формы страхования:

  • страхование риска прямых потерь;
  • страхование от риска косвенных потерь.

К прямым потерям можно отнести:

  • неполучение прибыли;
  • частичная потеря прогнозируемого приумножения;
  • убытки от простоев оборудования вследствие недопоставки сырья;
  • убытки от невыполнения обязательств контрагентами;
  • убытки, которые возникли в процессе забастовок или иного внезапного прекращения производственного процесса.

Косвенными потерями можно считать:

  • инвестиционные убытки;
  • потери, которые связаны с внедрением технологических инноваций;
  • убытков от торговых перерывов;
  • ущерб, который возник после признания субъекта хозяйствования банкротом;
  • все, что можно отнести к разряду упущенной выгоды.

При вступлении страховщика и страхователя в договорные отношения, последний для себя должен определить с перечнем рисков, от которых он желает защитить свой бизнес.

Чаще всего выбирают одновременно две формы предпринимательского страхования: от прямых и косвенных убытков.

Ограничений в этом вопросе нет, поэтому субъект хозяйствования можно защитить только от прямых или косвенных убытков. Хотя форма исключительного страхования от риска косвенных потерь применяется редко.

Страхование предпринимательских рисков довольно распространенная процедура сегодня. Экономическая деятельность неразрывно связана с рисками убытков и банкротства, и каждый предприниматель должен непросто их спрогнозировать, но и постараться предотвратить.

С этой целью проводится страхование в данной отрасли. Основных видов страхования по направлению выделяют три. Риски, которые возникают при заключении сделок, а также те, которые связанные с займами, депозитами, кредитами и их погашением.

Что включает в себя пропорциональное перестрахование, рассказывается тут.

Видео: Александр Хинштейн об обязательном страховании рисков строительных компаний

Тема 8. Страхование предпринимательских рисков

8.1. Понятие предпринимательского риска. Виды страхования предпринимательского риска

Категорию «риск» можно определить как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению с вариантом, который рассчитан на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности, т.е. риск – это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

При определенных вариантах предпринимательских проектов существует не только опасность не достичь намеченного результата, но и вероятность превысить ожидаемую прибыль. В этом и заключается предпринимательский риск, который характеризуется сочетанием возможности достижения как нежелательных, так и особо благоприятных отклонений от запланированных результатов.

Читать еще:  Как стать франчайзи?

Под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Выделяют следующие основные моменты, характерные для рисковой ситуации:

случайный характер события, который определяет, какой из возможных исходов реализуется на практике;

наличие альтернативных решений;

известны или можно определить вероятности исходов и ожидаемые результаты;

вероятность возникновения убытков;

вероятность получения дополнительной прибыли.

К рискам, которые целесообразно страховать, относятся:

вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий;

вероятные потери в результате автомобильных аварий;

вероятные потери в результате порчи или уничтожения продукции при транспортировке;

вероятные потери в результате ошибок сотрудников фирмы;

вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой информации конкурентам;

вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками;

вероятные потери в результате приостановки деловой активности фирмы;

вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или несчастного случая с сотрудником фирмы.

Страховая защита может осуществляться с помощью:

страхования имущества, гарантирующего компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф, пожаров, неправомерных действий третьих лиц и т.д.;

страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам;

договоров личного страхования, обеспечивающего застрахованным лицам (сотрудникам предпринимателей и самим предпринимателям) получение страхового обеспечения в случаях возникновения потребности в медицинской помощи, утраты ими трудоспособности, выхода на инвалидность, достижения пенсионного возраста и т.п.

Однако все вышеуказанные виды страхования обычно выводятся за рамки страхования предпринимательской деятельности как особой разновидности страховой деятельности и относятся к страхованию имущества, ответственности или личному страхованию. Следовательно, страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По условиям договоров страхования страховщики принимают на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных им доходов или понесенных дополнительных расходов.

Наиболее распространены следующие виды предпринимательских рисков: 1) политический риск , т.е. возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Таким образом, политический риск связан с возможными изменениями в курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности. Учет этого вида риска особенно важен в странах с неустоявшимся законо-

дательством, отсутствием традиций и культуры предпринимательства;

2) производственный риск ;

3) финансовый риск , возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, когда в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства;

4) технический риск ; 5) отраслевой риск , т.е. вероятность потерь в результате изменений в эко-

номическом состоянии отрасли и степень этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями;

6) инновационный риск , т.е. вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.

8.2. Особенности страхования от убытков вследствие перерывов в производстве

Целью данного вида страхования является возмещение страхователю потерянных доходов от деятельности его фирмы и доходов, которые могли бы быть получены при продолжении ее функционирования. Эти потери могут возникнуть вследствие пожара или других застрахованных рисков. При первичном страховании, таком как страхование от огня или страхование оборудования, возмещается основная сумма убытка, но страхователь не получает при этом полного возмещения потерь из-за дополнительных затрат, которые не входят в покрытие, обеспечиваемое полисом. Таким образом, возникает необходимость возмещения потерь от приостановки деятельности предприятия.

Помимо материального ущерба, у страхователя возникают дополнительные издержки:

некоторые производственные расходы (например, заработная плата служащих) могут остаться прежними, несмотря на снижение объемов продаж;

может снизиться поступление доходов;

появляются дополнительные временные затраты (например, на использование временного помещения).

Одним из преимуществ страхования перерывов в производстве является то, что страхователь может сам определить «восстановительный период». Обычно он составляет двенадцать месяцев, хотя может быть и больше.

Страховой полис не оплачивает потери оборота как такового, но в соответствии с принципом возмещения страховщик пытается восстановить то финансовое состояние страхователя, которое было у него до наступления страхового случая. Цель этих действий (при условии, что страховая сумма адекватна риску) – выплата компенсации расходов, которые независимо от снижения оборота остались неизменными после наступления страхового случая, и чистой прибыли, относящейся к рассматриваемому периоду.

Формулировка условий полиса страхования перерывов в производстве однозначно определяет порядок расчета возмещения по нему. В полис всегда включается оговорка о том, что сумма претензий по страхованию перерывов в производстве должна учитывать осуществленные до того выплаты по страхованию имущества или ответственности. Этот полис покрывает спад производства от момента наступления страхового случая до полного восстановления позиций страхователя на рынке.

При страховании перерывов в производстве довольно трудно рассчитать величину возмещения.

Как правило, к определению величины торговых доходов фирмы, которые могли бы быть получены, не произойди страховой случай, привлекаются бухгалтеры страхователя.

Большинство рисков может быть защищено комбинированными полисами страхования повреждения имущества и перерывов в производстве или по отдельным полисам одними и теми же страховщиками. Это очень удобно, поскольку помогает снять многие вопросы при урегулировании претензий, касающихся как материальных потерь, так и убытков от потери в производстве.

8.3. Страхование технических рисков

Этот вид страхования можно разделить на два направления:

страхование техники, установок, технологических линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т.е. защита прямых убытков;

страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли.

Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся: ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных, регулирующих или предохранительных приборов; повышение напряжения и давления; короткое замыкание; ошибки при обслуживании техники и технологической линии, небрежность, злой умысел отдельных лиц и другие причины. Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиденным. Страхование не предусматривает покрытия убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании, кроме того, применяется франшиза.

8.4. Страхование финансовых рисков

Финансовые риски – это коммерческие риски. Риски бывают чистые и спекулятивные.

Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого результата.

Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата. Финансовые риски – это спекулятивные риски.

Инвестор, осуществляя венчурное вложение капитала, заранее знает, что для него возможны только два вида результатов: доход или убыток. Особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценными бумагами, т.е. риска, который вытекает из природы этих операций. К финансовым рискам относятся:

Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков (англ. business risks insurance) — подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

Читать еще:  Как составить коммерческое предложение?

К страхованию предпринимательских рисков относятся такие виды, как:

  • страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
  • страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
  • страхование депозитов;
  • страхование финансовых гарантий;
  • страхование риска неплатежа;
  • страхование экспортных кредитов и др.

Условия договора

По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как:

  • остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;
  • банкротство контрагентов страхователя;
  • неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке;
  • принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя;
  • участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей.

Договоры страхования предпринимательских рисков лиц — нестрахователей ничтожны.

Страховая сумма

Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.

При этом условия договоров страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы (страховой).

Объем ответственности

Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным — от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования.

Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы.

В заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Возникновение страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом развития новой сферы деятельности страховщиков — поручительства и гарантий.

Страхование предпринимательского риска занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты.

Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений.

Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска.

Виды страхования

Кроме того, при трактовке понятия страхование предпринимательских рисков в широком смысле к нему можно отнести все те виды страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы предпринимателей (как юридических, так и физических лиц) при осуществлении ими коммерческой деятельности.

При таком подходе к страхованию предпринимательских рисков относят большое число видов страхования имущества, ответственности и личного страхования.

В России большинство видов страхования предпринимательских рисков еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью многих страховщиков к его проведению.

Кроме того, как показывает опыт проведения такого страхования за рубежом, оно и там не является массовым.

Операции по многим видам страхования предпринимательских рисков проводятся ограниченным числом страховщиков, что обусловлено их спецификой.

Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков не имеет четкой законодательной трактовки и регулируется с. 933 ГК РФ. Данный вид страхования обеспечивает непрерывность производственного процесса, а также компенсирует потери и поддерживает платежеспособность предприятия. Предприниматель получает право на возмещение убытков, которые возникают по вине третьих лиц и обстоятельств, не зависящих от владельца предприятия.

Контакты отдела по работе с физическими лицами: 8 (495) 777-64-16

Особенности страхования

Одна из причин, по которой владельцы бизнеса страхуют деятельность, — защита прибыли от экономических и человеческих факторов. По мнению экспертов, страхование возможных рисков – это материальная опора и юридическая поддержка предпринимательства.

Понятие «предпринимательский риск» объединяет две категории факторов:

Внешние факторы:

  • стихийные бедствия;
  • действия злоумышленников, направленные против компании;
  • техногенные катастрофы;
  • аварии и поломки на производстве;
  • несчастные случаи, спровоцированные персоналом;
  • аварии, которые находятся в компетенции коммунальных служб;
  • политические события, непосредственно влияющие на деятельность и продуктивность производства.

Внутренние факторы:

  • несоблюдение финансовых обязательств по действующим договорам;
  • коммерческий фактор – несоблюдение сроков поставки продукции;
  • банкротство, несоблюдение сроков выплат по кредитам, облигациям;
  • потеря прибыли от незапланированной остановки работы предприятия;
  • неутешительные итоги внедрения инновационных проектов;
  • снижение количества продаж;
  • потерянные инвестиции, средства по которым невозможно вернуть;
  • технический фактор – поломка оборудования;
  • непредвиденные расходы.

В соответствии с факторами, которые влияют на деятельность предприятия, специалисты выделяют два вида потерь:

В первом случае речь идет о производственных простоях, а во втором – про интервалы в торговле и упущенной финансовой выгоде.

Виды рисков

В зависимости от характера и возможных последствий выделяют следующие виды страхования предпринимательских рисков:

  • чистые – природные, транспортные, политические, имущественные, ущерб неизбежный;
  • производственные – организационные, технические и юридические;
  • спекулятивные – риски, которые могут принести как убытки, так и прибыль.

Также выделяют типы страхования в соответствии с предметом (объектом) страхования. Предметом договора страхования бывают:

  • товары, услуги;
  • оборудование, которое не используется;
  • ценные бумаги;
  • банковские и депозитные вклады;
  • кредиты.

Исходя из перечисленных объектов, выделяют такие типы страхования:

  • убытков по действующим договорам;
  • денежных счетов, депозитных вкладов;
  • страхование банковской организацией не погашения средств по договору займа.

Какие риски нельзя страховать

Действующими нормативными активами и законодательством обозначены риски, не подлежащие страхованию.

  1. Финансовые траты на приобретение сырья и товаров, которые при возникновении страхового случая могут стать источником прибыли.
  2. Экспортные пошлины, акцизы, налоги в виде процента от цены продукции.
  3. Оплата транспортных, почтовых услуг, фрахта.
  4. Страховая премия – сумма, зафиксированная договором страхования, которую застрахованное лицо обязуется выплатить страховщику.
  5. Материальные награды, лицензионный сбор.
  6. Стоимость технического оснащения, определенная при списании.
  7. Доход, который напрямую не связан с деятельностью компании.
  8. Расходы, которые несет предприниматель, когда деятельность компании приостановлена.

Что можно застраховать

Правила страхования предпринимательских рисков позволяют страховать компанию от убытков, возникающих от таких случаев:

  • сокращение производственных мощностей по причинам, обозначенным в договоре страхования;
  • банкротство;
  • непредвиденные финансовые траты;
  • невыполнение условий соглашения контрагентом;
  • судебные издержки;
  • другие события, зафиксированные договором страхования.

Владелец предприятия имеет право страховать имущественные интересы:

  • утрата (частичная или полная) имущества;
  • обязательства, возникающие из-за причинения ущерба здоровью, имуществу третьего лица;
  • убытки от коммерческой деятельности.

Важно! Страхование рисков предпринимательской деятельности предполагает возмещение утраченной прибыли, убытков от повреждения имущества.

Объекты страхования:

  • имущество компании;
  • гражданская ответственность владельца компании от неуплаты кредита;
  • инновационный проект, а также результат их внедрения;
  • гражданская ответственность страхователя за срыв сроков поставки или оплаты продукции (например: страхование застройщиков);
  • функционирование оборудования, убытки от остановки производственного процесса;
  • гражданская ответственность владельца предприятия, наступающая из-за причинения вреда здоровью третьему лицу в ходе коммерческой деятельности;
  • снижение товарооборота.

Так же рекомендуем подробнее изучить страхование арендаторов.

Особенности

Страхование предпринимательских рисков производства или компании определяется нормами двухстороннего соглашения, где отсутствует третье лицо – это главное правило составления соглашения.

Читать еще:  Нормативные требования охраны труда

Требования к сторонам договора:

  • предприниматель должен быть официально зарегистрирован – ООО, АО, ЗАО;
  • страховщик должен осуществлять деятельность в сфере предоставления страховых услуг на основании лицензии.

Договор заключается в письменной форме и обязан содержать такие пункты:

  • объект соглашения;
  • полный список рисков, страховых случаев;
  • расчет и размер страховой премии для каждого страхового случая;
  • ставки страховых взносов;
  • условия выполнения обязательств двумя сторонами;
  • дополнительные и спорные условия, способы из разрешения.

Особенность всех договоров страхования – они заключаются в пользу предпринимателя (застрахованного лица). В таких соглашениях отсутствует понятие «выгодоприобретатель».

Страхователь обязан предъявить документы, подтверждающие его статус: свидетельство о регистрации, патент, лицензию. Страховая компания несет ответственность за проверку предоставленных документов.

Кроме этого, страховщик заполняет заявление и указывает следующие данные:

  • краткое описание коммерческой деятельности;
  • планируемые доходы и расходы;
  • действующие контракты и контрагенты по ним.

Предпринимателю следует обратить внимание на сумму возмещения по каждому страховому случаю. Если она будет завышена, договор будет признан недействительным, а при заниженной сумме – сделка будет финансово невыгодная для предпринимателя.

Наша компания является крупнейшим и динамично развивающимся страховым брокером в Москве. На официальном сайте компании вы найдете образцы и примеры заполнения документов, необходимых для страхования любого вида деятельности. Договор страхования – это неоценимая юридическая и финансовая польза и помощь предпринимателю в непростых условиях осуществления коммерческой деятельности.

Наши офисы продаж

г. Москва, ул.Инженерная, д.18, корп.2,
Телефон: +7(909)999-73-32

г. Москва, ул. Лобненская, тер-рия ГАИ
Телефоны агентов:
Валентина 8-965-218-34-87
Виталий 8-906-743-40-22

г. Москва, ул. Тушинская, д.16
Телефон: +7 (499) 649-37-41

Добровольное страхование предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность сопряжена со множеством рисков и непредвиденных ситуаций.

Поэтому страхование в этой сфере является востребованным как в никакой другой.

Страхование предпринимательской деятельности и рисков, с ней связанных, является отдельной отраслью страхования со своими функциональными и формальными особенностями (структурно это подотрасль имущественного страхования).

Понятие и виды

Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.

Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества).

Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц).

Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты.

Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя.

Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:

  • нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;
  • другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.

Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.

Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом).

Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:

  • банкротство контрагентов;
  • принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;
  • остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
  • невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
  • участие страхователя в судебных спорах.

Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством.

Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц. Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.

Что можно застраховать?

Страхование предпринимательских рисков условно можно распределить на следующие виды:

  • страхование депозитов;
  • страхование риска неплатежа (это касается риска невнесения средств третьими лицами на счета страхователя);
  • страхование финансовых гарантий;
  • страхование инвестиций от коммерческих рисков (как коммерческие риски здесь стоит расценивать риски, не связанные с социальными, политическими или индивидуальными факторами);
  • страхование инвестиций от политических рисков (включительно с факторами смены политической власти, изменения политического курса страны и социальных потрясений);
  • страхование от перерыва в производстве (обязательной причиной такого перерыва должны выступать факторы, которые не зависят от страхователя).

На Западе особенную популярность приобретает страхование инвестиций от политических рисков в случае инвестирования бизнеса, территориально находящегося на территории стран СНГ.

В качестве страхования предпринимательской деятельности могут быть застрахованы следующие интересы:

  • риск гибели/недостачи/утраты определённых материалов или продуктов, принадлежащих или не принадлежащих страхователю;
  • риск ответственности в соответствии с существующими обязательствами, сделками, договорами, которые могут возникать вследствие причинения вреда имуществу, жизни, здоровью других лиц, а также ответственности в соответствии с договорами (гражданской ответственности);
  • риск убытков в предпринимательской деятельности (причиной которых может являться нарушение обязательств контрагентами лица-страхователя или изменения основных позиций этой деятельности в связи с обстоятельствами, которые не зависят от воли предпринимателя).

Предметами страхования предпринимательских рисков являются:

  • имущество, принадлежащее предпринимателю;
  • гражданская ответственность за невозвращение средств по кредитному договору;
  • инновационные проекты и их конечный результат;
  • работоспособность систем и функциональных частей производства в целом и/или убытки от приостановления производственного процесса;
  • гражданская ответственность страхователя за невыполнение им договорных обязательств по выплате стоимости товаров, работ, услуг, полученных лично страхователем (как субъектом предпринимательской деятельности в её рамках) перед исполнителями, продавцами или производителями продукции.

Особенности

Отличительной особенностью этого типа договоров страхования является то, что бенефициаром (выгодополучателем) по договору может выступать исключительно застрахованное лицо (страхователь).

Согласно положениям гражданского законодательства договора страхования предпринимательских рисков, по которым бенефициаром выступает не страхователь, являются ничтожными.

От других видом страхования этот отличает также наличие предельной суммы страхования.

Сумма потенциальных убытков может устанавливаться сторонами по взаимному соглашению или может предполагать привлечение третьих лиц для оценки таких убытков.

Законом установлен также особенный порядок заключения подобных договоров. Они могут быть заключены только в письменной форме.

Кроме того, при обращении в страховую компанию страхователь должен предъявить документы, которые подтверждают его статус. К таким документам можно отнести:

  • свидетельство о регистрации»
  • лицензия;
  • патент и др.

Указанные документы призваны подтвердить право страхователя на заключения подобного рода договора.

Если страховая компания надлежащим образом не проверит наличие у страхователя подтверждающих его права документов, она несёт риск того, что договор может быть признан недействительным в связи с дефектом субъектного состава.

Вместе с такими документами страхователь должен подать страховой компании заявление со следующими данными:

  • информация о предпринимательской деятельности;
  • информация об условиях осуществления предпринимательской деятельности;
  • ожидаемые доходы и расходы;
  • заключённые по состоянию на дату подачи заявления контракты;
  • контрагенты по договорам.

Указанные сведения призваны помочь страховой компании в определении степени риска и суммы страховых выплат.

Страхование предпринимательской деятельности по праву может считаться одним из самых современных видов страхования.

Единственное, на что необходимо обратить внимание страхователю – это сумма страхового возмещения. Если она завышена – страховая компания сможет претендовать на признание договора недействительным, если занижена – это приведёт к банальной невыгодности сделки для страхователя.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector