Страхование лизинга от рисков

Страхование лизинга от рисков

Энциклопедия решений. Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков

Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков

Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором (ст. 21 Федерального закона от 29.10.1998 N 164-ФЗ “О финансовой аренде (лизинге)”, далее – Закон о лизинге).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с Законом о лизинге страхование предмета лизинга обязательным не является. Тем не менее, стороны договора лизинга, как правило, предпочитают предмет лизинга застраховать, поскольку в этом случае происходит переход рисков повреждения и полной утраты арендуемого имущества от лизингодателя и лизингополучателя к страховой компании.

Стороны, выступающие в качестве страхователя и выгодоприобретателя, а также период страхования предмета лизинга определяются договором лизинга (п. 1 ст. 21 Закона о лизинге).

Таким образом, застраховать предмет лизинга может как лизингополучатель, так и лизингодатель.

В рамках договора лизинга может быть застраховано не только имущество, но и, например, предпринимательские (финансовые) риски (п. 2 ст. 21 Закона о лизинге). Такое страхование также не является обязательным и осуществляется по соглашению сторон. Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, такой договор считается заключенным в пользу страхователя.

В случаях, определенных законодательством РФ, лизингополучатель должен застраховать свою ответственность за выполнение обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе пользования лизинговым имуществом (п. 3 ст. 21 Закона о лизинге).

Общие вопросы страхования ответственности за причинение вреда урегулированы в ст. 931 ГК РФ.

Кроме того, лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя (п. 4 ст. 21 Закона о лизинге).

В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, но не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Если погибший или поврежденный предмет лизинга был застрахован в пользу лизингодателя, он обязан предпринять разумные усилия для получения страхового возмещения. При этом сумма полученного лизингодателем страхового возмещения уменьшает сумму лизинговых платежей (если договор лизинга сохраняет свою силу) или учитывается при определении сальдо встречных обязательств по договору лизинга в случае его расторжения (уменьшает сумму задолженности лизингополучателя перед лизингодателем либо, напротив, увеличивает сумму задолженности лизингодателя перед лизингополучателем в зависимости от того, в чью пользу образовалась разница между суммами, причитающимися лизингодателю от лизингополучателя, и внесенными лизинговыми платежами в совокупности со стоимостью возвращенного лизингодателю имущества).

Как правило, риск случайной гибели или случайной порчи предмета лизинга несет лизингополучатель с момента передачи ему этого имущества (ст. 669 ГК РФ). Поэтому в том случае, если лизингодатель отказывается (уклоняется) от совершения действий, необходимых для получения страхового возмещения, лизингополучатель вправе потребовать от лизингодателя уступить ему право требования выплаты страхового возмещения, а в случае отказа лизингодателя от такой уступки вправе приостановить внесение лизинговых платежей (ст. 328 ГК РФ, п. 7 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 17 (далее – Постановление N 17)).

В случае гибели (утраты) незастрахованного лизингового имущества лизингополучатель не освобождается от обязанности компенсировать лизингодателю затраты на приобретение предмета лизинга и плату за финансирование (сумму лизинговых платежей за вычетом закупочной стоимости предмета лизинга и расходов, связанных с его передачей лизингополучателю) до момента фактического возмещения указанных затрат (п. 8 Постановления N 17).

Страховая компания в лизинговой сделке

Критерии выбора

Одно из условий при получении имущества в пользование по договору финансового лизинга − страхование сделки. Является ли оно обязательным требованием? Как выбрать страховую компанию? От каких рисков и на каких условиях осуществлять страхование? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в предлагаемой публикации.

Условия лизинговой сделки и упрощение требований лизинговых компаний к потенциальным лизингополучателям требуют максимальной защиты интересов участвующих в сделке сторон от различных рисков. В первую очередь именно имущественные риски, связанные с повреждением и утратой объекта лизинга, могут поставить для лизинговых компаний под вопрос исполнение сделки, ее эффективность и целесообразность. Страхование является одним из способов, гарантирующих исполнение сделки и защищающих интересы лизингодателя. С одной стороны, оно обеспечивает непрерывность поступления лизинговых платежей, а с другой − компенсирует возможные потери. Ведь в случае повреждения предмета лизинга лизинговая компания рискует не получить в установленные сроки лизинговые платежи от клиента, особенно если предмет лизинга является для него основным средством производства, а перерыв в использовании может приостановить основную производственную деятельность лизингополучателя.

Страхование, в отличие от прочих способов снижения рисков, в контексте лизинговой сделки позволяет защитить имущественные интересы как лизингодателя, так и лизингополучателя в случае гибели, утраты, повреждения объекта лизинга и др. Таким образом, оно является обязательным для лизинговой компании и необходимым для самого лизингополучателя. На практике обязательным требованием всех лизинговых компаний является страхование от разных видов рисков. И если лизинговая компания не выдвигает таких требований, то стоит задуматься о ее профессионализме и целесообразности сотрудничества с ней. Ведь срок договора лизинга − в среднем три года, и по его истечении перед лизингополучателем может встать вопрос о получении имущества в собственность. К сожалению, в последнее время значительно выросло число случаев банкротства лизинговых компаний, в том числе из-за неграмотного управления рисками, а лизингополучатель не может получить выкупленное им имущество в собственность.

Как же выбрать страховую компанию? Лизинговая компания рекомендует клиентам страховые фирмы, с которыми она работает. Наличие таковых зависит от нескольких факторов:

  • требований банка, в котором лизинговая компания получает финансирование лизинговой сделки;
  • внутренних требований лизинговой компании. Например, если лизинговая компания обладает собственными свободными оборотными средствами для финансирования лизинговой сделки и «аккредитует» страховые компании самостоятельно.

В такой ситуации нет ничего плохого. Дело в том, что к вопросам работы со страховыми компаниями лизинговые компании подходят не только с точки зрения условий, удобства работы, но и с точки зрения управления рисками. Ведь при возникновении страхового случая они в первую очередь заинтересованы в скорейшем получении страховых выплат. Кроме того, в такой ситуации условия сотрудничества между страховыми и лизинговыми компаниями и объемы страхования дают возможность осуществить страхование по более низким тарифам.

Что же делать, если у вас уже сложились партнерские отношения со страховой компанией и вы бы хотели застраховать имущество именно в ней, но она не входит в число партнеров выбранной лизинговой компанией? В этом случае надо попытаться согласовать участие этой страховой компании в ваших партнерских отношениях с лизинговой компанией либо обратиться в другую лизинговую компанию. Но в любом случае право выбора страховой компании остается за лизингодателем, ведь он страхует свою собственность.

Перечислим основные виды страхования на различных этапах лизинговой сделки:

  1. Страхование рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения предмета лизинга на всех этапах лизинговой сделки. В этом случае основной задачей может быть покрытие следующих рисков:
    • связанных с перевозкой предмета лизинга;
    • сопровождающих монтаж оборудования;
    • сопровождающих пусконаладочные работы;
    • связанных с эксплуатацией предмета лизинга.
  2. Страхование риска ответственности лизингополучателя по причине вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в ходе реализации договора лизинга:
    • обязательное страхование ответственности (ОСАГО, «опасные объекты» и др.);
    • добровольное страхование ответственности.
  3. Страхование финансовых рисков:
    • на случай перерывов в хозяйственной деятельности лизингополучателя из-за уничтожения или повреждения объекта лизинга;
    • неполучения лизингодателем лизинговых платежей.
Читать еще:  Как разводить осетра: осетровые фермы

Страхование финансовых рисков встречается чрезвычайно редко. Основная причина заключается в значительном «утяжелении» сделки как по срокам рассмотрения (ведь в страховую компанию предоставляется точно такой же пакет документов, как и лизингодателю), так и в связи с возникновением значительных дополнительных финансовых расходов.

Можно ли сэкономить на страховании, например, за счет установления более низкой страховой суммы? Фактически нет. Дело в том, что лизинговые компании стремятся максимально покрыть свои риски, и основными условиями страхования являются:

  • максимально возможная территория страхования;
  • установление страховой суммы не ниже залоговой, желательно увеличенной на сумму франшизы;
  • покрытие в размере фактического ущерба в случае установления страховой суммы ниже стоимости (а не в пропорциональном размере);
  • страхование гражданской ответственности;
  • обязательная пролонгация страхования на срок договора лизинга.

Каким образом осуществляется страхование предмета лизинга? Страхователем предмета лизинга может быть как лизингодатель, так и лизингополучатель. Это условие указывается в договоре лизинга и в договоре страхования (страховом полисе). Если страхователем является лизинговая компания, она, как правило, включает страховые взносы в состав лизинговых платежей. Если страхователем является лизингополучатель, оплату страховых взносов он осуществляет самостоятельно. Лизингодатель в данном случае осуществляет контроль своевременности страхования и уплаты взносов (если установлена определенная периодичность). Существующая практика страхования имущественных рисков по лизинговой сделке свидетельствует: в основном стороны сделки выбирают годичный срок страхования с последующей пролонгацией договора страхования на следующий годичный срок и далее, до окончания договора лизинга. Хотя в последнее время все чаще договоры страхования заключаются сразу на весь срок договора лизинга.

Немаловажный момент − порядок распределения страховых выплат при возникновении страхового случая. К сожалению, лизингополучатели относятся к этому вопросу без должного внимания. В части выгодоприобретения оптимальными для сторон договора лизинга являются следующие условия:

  1. В случае утраты объекта лизинга выгодоприобретателем является лизингодатель в пределах следующих сумм, рассчитываемых на момент полной выплаты страхового возмещения: непогашенной стоимости, включая НДС, указанной в графике платежей за текущий месяц; счетов на оплату затрат лизингодателя; просроченных к оплате лизинговых платежей, пени. В оставшейся части выгодоприобретателем является лизингополучатель.
    Такой порядок распределения выплат по страховому случаю обусловлен следующими причинами:
    • необходимостью распределения страховых выплат между сторонами, так как к моменту возникновения страхового случая размер страховых выплат может значительно превышать размер задолженности лизингополучателя по договору лизинга;
    • желанием избежать налоговых рисков для сторон в части налога на прибыль.
  2. При наступлении страхового случая «Ущерб» выгодоприобретателем в полной мере становится лизингополучатель при условии отсутствия просроченной задолженности перед лизингодателем согласно распорядительному письму лизингодателя. При этом значительно упрощается процедура получения страховой выплаты, ускоряются ремонт, обмен документами и т. д. А лизингодатель лишь проверяет, есть ли задолженность по договору лизинга, и дает распорядительное письмо на выплату страхового возмещения при отсутствии таковой.

Если лизинговая компания выдвигает условие, в соответствии с которым выгодоприобретателем по договору лизинга является банк, финансирующий лизинговую сделку, впоследствии у сторон могут возникнуть значительные трудности с распределением страхового возмещения. По возможности необходимо избегать таких условий страхования предмета лизинга.

Оксана СОЛНЫШКИНА,
генеральный директор консалтингового агентства «Территория лизинга»

Страхование предмета лизинга

Страхование предмета лизинга является обязательным и позволяет защитить лизингодателя и лизингополучателя от непредвиденных расходов, связанных с утратой либо поломкой лизингового имущества.

От чего страхуется предмет лизинга?

Имущество, приобретенное в лизинг, страхуется от наводнений, пожаров, прочих стихийных бедствий, а также от краж, вандализма, происшествий на производстве и дорогах. Также предмет лизинга страхуется от рисков, которые связаны непосредственно с его эксплуатацией и особенностями местности, в которой он будет использоваться. Например, если техника работает в карьере, тогда она страхуется от камнепадов и оползней.

В каждом договоре лизинга есть обязательство по страхованию имущества. К примеру, если предмет лизинга — автомобиль, то приобретается полис каско. Если предмет лизинга — квартира, то приобретается полис страхования имущества, в котором страхуют имущество от ущерба нанесенного третьими лицами и строения жилого помещения.

Кто ищет страховую компанию в лизинговой сделке?

Чаще всего лизинговая компания уже сотрудничает с фирмой-страховщиком, которая на условиях партнерских отношений предлагает скидки при оформлении полисов. В страховых компаниях есть отдельные подразделения, специализация которых — работа с лизингодателями.

Страховать непосредственно предмет лизинга нужно на полный срок действия договора. Советуем делать это каждый год, что позволит в дальнейшем получать всевозможные скидки, лучшие условия на повторное страхование. Если за год не было страховых случаев, тогда лизингополучатель может оформить полис на максимально выгодных условиях безубыточного страхования.

Если лизингополучатель страхует колесную технику или технику на шасси, нужно быть максимально внимательным. Страховая компания может предложить оформить каско, как для коммерческого авто. Но страхователю будет намного выгоднее застраховать такой предмет лизинга как спецтехнику — тариф дешевле, потому что такая техника редко перемещается по дорогам общего назначения, практически не попадает в дорожно-транспортные происшествия, не угоняется злоумышленниками.

Тарифы страховых компаний различаются и зависят от условий эксплуатации и хранения лизингового имущества. Перед заключением договора со страховщиком необходимо изучить и сравнить одновременно котировки нескольких компаний. Иногда разница в размерах страховых платежей довольно большая. Также стоит уточнить момент наличия скидок на повторное страхование (если за год не было страховых случаев), а также условия выплаты страховых возмещений.

Может ли лизингополучатель сам выбрать компанию-страховщика?

В 90% случаев лизинговые компании настаивают на оформлении страховки у определенного страховщика. Это обусловлено их партнерскими соглашениями — лизингодатель получает комиссионные за каждый заключенный договор.

Если наступил страховой случай, кто должен уведомить страховую компанию?

В этом случае действия лизингополучателя, лизинговой компании должны быть скоординированными. Необходимо корректно задокументировать страховое происшествие, документально подтвердить чрезвычайную ситуацию (о пожаре, ДТП и прочих случаях) именно в месте, где находился застрахованный предмет лизинга.

Чтобы подать заявление на возмещение ущерба, необходимо собрать пакет документов, куда входят:

  • Учредительные документы лизингодателя.
  • Документы, которые полностью подтверждают право собственности лизингодателя на застрахованное лизинговое имущество.
  • Заявление от лизингодателя, которое подтверждает страховое событие.

Обязанность собирать документы ложится на лизингополучателя, поскольку именно он пользуется предметом лизинга, который страхуется. Но лизинговая компания также терпит издержки. Например, при наступлении дорожно-транспортного происшествия ситуацию решают обе стороны лизингового договора, ведь в паспорте транспортного средства указывается владелец машины (а это компания-лизингодатель), а в полисе страхования — лизингополучатель, который эксплуатирует автомобиль.

Владельцу лизингового имущества обязательно необходимо приготовить фотографии местности, где случился страховой случай. Фотографировать желательно в присутствии 2–3 свидетелей. Все фотографии нужно пронумеровать, а в заявлении описать точки фотосъемки, указать дату и время. Все вышеперечисленные процедуры осуществляет аварийный комиссар, однако лизингополучателю лучше продублировать его действия.

Кто является выгодоприобретателем по страховке предмета лизинга?

Неважно, кто оплачивал страховку — в любом случае выгодоприобретателем становится собственник лизингового имущества, то есть лизингодатель.

Однако могут возникнуть ситуации, если после страхового случая ремонтом предмета лизинга занимается лизингополучатель. В этом случае лизинговая компания должна направить официальное письмо страховщику, который в свою очередь перечислит возмещение за ремонт лизингополучателю.

В договоре нужно обязательно указать условия, при которых выгодоприобретателем может становиться лизингополучатель. Например, если ущерб имуществу был нанесен на малые суммы.

Все вопросы страхования необходимо регламентировать до подписания договора и, конечно же, до наступления страхового случая. При этом всегда есть риск того, что страховщик не станет выполнять свои обязательства и сторонам лизингового договора придется собирать доказательную базу и готовиться к судебным разбирательствам.

Читать еще:  О различиях между розничной и оптовой торговлей

Причины, по которым могут отказать в выплате страхового возмещения

  • Компания-страховщик стала банкротом. Поэтому тщательно проверяйте финансовое положение компании перед заключением договора.
  • У страховой компании отозвана лицензия. Часто это временные сложности. Лицензия восстанавливается, как только страховщик устраняет нарушения.
  • Поддельный полис, который заключается с ненадежными компаниями с сомнительной репутацией.
  • Полис каско просрочен. Не забывайте продлевать страховку, если оформляете ее ежегодно.
  • Обращение к страховщику позже срока, указанного в страховом договоре.
  • Неверно указанная информация и наличие фактов, которые замалчивает страхователь.
  • Страховой случай произошел по вине владельца и пользователя предметом лизинга. Например, вождение автомобиля, приобретенного в лизинг, в нетрезвом состоянии.
  • Застрахованное лизинговое имущество повреждено намеренно.
  • Неполный перечень документов, который требуется для выплаты компенсации.

Страхование предмета лизинга выгодно обеим сторонам сделки. Лизингодатель заинтересован в данной услуге, потому что является собственником лизингового имущества, а лизингополучатель несет ответственность за него на протяжении всего срока действия договора лизинга.

Риски лизинга для лизингополучателя: особенности договора и система распределения рисков

В статье мы рассмотрим значимые риски для лизингодателя. Узнаем, может ли лизингополучатель занизить выкупную стоимость имущества, а также разберемся, как распределяются риски между лизинговой компанией и ее клиентом. В статье вы найдете обзор видов рисков и способы их минимизации.

Можно ли избежать рисков при лизинге

Лизинг — прекрасный финансовый инструмент, использование которого позволяет значительно улучшить материально-техническую базу любой организации. Причем основные фонды можно не просто временно модернизировать, а стать собственником оборудования, машины либо недвижимости. Однако, любая сделка в лизинге несет риски для лизингополучателя.

Наличие таких рисков приводит к крупным потерям средств, поэтому сегодня поговорим о категориях рисков и о том, как свести их к минимуму.

Риски лизинговых сделок

Все виды рисков условно можно классифицировать следующим образом:

  1. Риск неисполнения договора продавцом (поставщиком).
  2. Нарушение договора лизингодателем.
  3. Риск порчи и полной утраты предмета лизинга.
  4. Снижение уровня платежеспособности получателя имущества.
  5. Риск того, что имущество не будет получено вами в собственность.
  6. Отсутствие экономической эффективности.
  7. Риски, возникающие в процессе досрочного расторжения соглашения.

А также имеется ряд рисков, связанных с неправильным монтажом и транспортировкой оборудования, о которых мы поговорим чуть позже. А сейчас с каждым пунктом разберемся подробнее.

Неисполнение договора продавцом

Любую лизинговую сделку инициирует получатель имущества. Он информирует лизингодателя о том, какое имущество/оборудование ему необходимо. Лизингодатель покупает это имущество у продавца. Получается, что полную ответственность за этот выбор несете вы сами. Если же продавец нарушит условия договора либо выполнит их ненадлежащим образом, лизингодатель отвечать за это не будет.

С другой стороны, если продавец не исполнил требования договора, вносить лизинговые платежи вам все равно придется. И перед лизингодателем за все убытки, причиненные продавцом, несет ответственность получатель имущества.

Важно! На практике ответственность получателя имущества начинается с того момента, как он примет оборудование или технику по акту приема-передачи.

Нарушение договора со стороны лизингодателя

Сегодня по-настоящему устойчивых и стабильных лизинговых компаний не так уж много. Известны случаи, когда получатель вносил авансовый платеж по договору, а лизинговая компания по разным обстоятельствам не могла оплатить стоимость имущества продавцу.

Итог банален: продавец не получает деньги за имущество, вам не будет передан предмет лизинга. Снизить возможность наступления такого риска можно с помощью выбора надежной компании. Не стоит бездумно заключать договор с теми, кто обещает «золотые горы», это чревато последствиями.

Изучите всю информацию о будущем лизингодателе (которая находится в открытом доступе). Особое внимание обратите на наличие судебных разбирательств, на отзывы людей, которые уже были клиентами данной фирмы.

Риск порчи и гибели предмета лизинга

Этот риск входит в разряд эксплуатационных. Если вы утратите имущество по своей вине, это не освободит вас от обязательств. А если предмет лизинга по вашей вине утеряет часть своих функций, вам также придется продолжать вносить лизинговые платежи.

Сама суть такого риска состоит в следующем: если предмет лизинга будет испорчен либо утрачен, вы должны возместить убытки лизингодателю, так как вернуть имущество не сможете.

При возникновении данного риска вы обязаны:

  1. Произвести ремонт предмета лизинга либо его замену на тот, который устроит лизингодателя.
  2. Погасить задолженность по платежам.

Снижение платежеспособности лизингополучателя

Обстоятельства могут сложиться по-разному, и платежеспособность получателя имущества вполне может снизиться.

Проблема состоит в том, что при нарушении графика платежей (чаще всего при пропуске двух платежей подряд) лизингодатель имеет право расторгнуть договор. Это неоднозначная ситуация, разрешить которую нередко удается только с помощью судебного разбирательства.

Бывает и так, что лизингодатель не расторгает сделку, а дает получателю возможность погашать задолженность поэтапно. Это реально, если у вас есть возможность вносить платежи хотя бы частично. Такой вариант удобен для получателя имущества, так как объект сделки остается у него, а задолженность постепенно погашается.

Неполучение имущества в собственность

Как только срок действия договора подойдет к концу, вам нужно определиться, будет ли объект сделки переходить в вашу собственность. Если такое желание есть, внесите выкупной платеж. Обычно это условие изначально фиксируют в лизинговом соглашении.

Чтобы сроки и процедура выкупа не были нарушены, нужно контролировать каждый этап исполнения условий договора. Иначе вы можете лишиться возможности стать собственником.

Если лизингодатель осуществлял сделку за счет кредитных средств, получателю имущества нужно убедиться в том, что кредитор принял предмет лизинга в качестве залогового имущества. В противном случае банковская организация может изъять имущество даже после того, как вы выкупите его.

Риск отсутствия экономической эффективности

Финансовый лизинг полезен далеко не всем компаниям, а некоторым, вообще, не стоит прибегать к его использованию. Например, если вы только начинаете свое дело, приобретать оборудование или технику в лизинг неэффективно, лучше воспользоваться банковским кредитом или другими источниками финансирования.

Если говорить о бизнесе, который уже стабильно работает, то и здесь утверждать, что лизинг — идеальное решение, нельзя. Самая распространенная причина отсутствия эффективности состоит в следующем:

Средний срок действия договора лизинга составляет 36 — 60 месяцев, а срок амортизации (даже если учитывать повышающий коэффициент) превышает это время. Соответственно, вы получите в собственность имущество по остаточной стоимости и будете включать последнюю в расходы весь оставшийся срок полезного действия. Вы не сможете относить уплаченную сумму на расходы и заявить вычет по НДС.

Риски при досрочном расторжении договора лизинга

Лизинговое соглашение может быть расторгнуто как по общему согласию сторон, так и по инициативе одной из них. Если договор расторгается раньше срока по желанию лизингодателя (чаще это происходит из-за нарушения получателем имущества условий договора), то он доказывает наличие убытков и их размер.

Что касается возврата платежей, то если договор финансовой аренды расторгается, и лизингополучатель возвращает предмет сделки собственнику, то последний должен вернуть получателю выкупную стоимость предмета сделки.

Но в данном случае возникает вопрос, как определить размер выкупной цены. Если стороны не могут договориться о сумме возврата, остается только обращаться в суд. Еще спор можно решить с помощью экспертизы, но если она не проводилась, суд рассчитает сумму самостоятельно.

Предотвратить наступление таких последствий можно, если заранее прописать в договоре состав лизингового платежа, а выкупную стоимость зафиксировать отдельно.

В случае если предмет лизинга был утрачен или испорчен (договор расторгается по этой причине), а сумма страховки не покрыла убытков, всю недостающую сумму компенсирует получатель имущества.

Отдельно поговорим об авансовом платеже, который вы внесли. На дату расторжения договора может остаться некоторая его часть, которую не зачли в лизинговых платежах. Именно эта доля и должна быть вам возвращена. Но лизингодатель может отказаться возвращать ее либо вовсе промолчать о том, что такая задолженность есть. Судебная практика по такому вопросу чаще всего складывается в пользу получателя.

Читать еще:  Как бесплатно получить квартиру?

Как лизингополучателю минимизировать риски

Чтобы снизить риски, вы можете воспользоваться несколькими методами. Специалисты рекомендуют:

  1. Тщательно проверять репутацию продавца. Это реально, в интернете можно найти массу отзывов, характеризующих компанию.
  2. Внимательно выбирать лизинговую компанию. Ориентируйтесь на крупные организации, которые давно существуют на рынке.
  3. Договор купли-продажи лучше отдать на ознакомление юристам.
  4. Все условия договора нужно согласовать с продавцом и лизингодателем.
  5. Стоит прописать в договоре ответственность каждой стороны за нарушение условий.
  6. Застраховать все возможные риски.

Вот о последнем пункте мы и поговорим несколько подробнее.

Страхование рисков лизингополучателя

Практика страхования рисков по лизинговым соглашениям показывает, что страховщик готов компенсировать 70 — 80% ущерба при наступлении страхового случая. Остальные 20 — 30% оплачивают лизингодатель и получатель. Это делается для того, чтобы страхователи сами максимально снижали риски.

Итак, застраховать можно:

  1. Риск угона.
  2. Имущество от поломок. Такой вид страхования применяется в случае приобретения станков, механизмов и так далее. Если оборудование будет повреждено, вам выплатят страховое возмещение на сумму ремонта.
  3. Риск возникновения стихийных бедствий и их последствий.
  4. Риск потери лизингополучателем дохода.
  5. Риск банкротства лизингополучателя. Страхование осуществляет сама лизинговая компания.

Срок действия договора страхования обычно составляет 12 месяцев. А вот договоры, срок действия которых равен сроку лизинга, встречаются довольно редко.

Когда лизингополучатель осуществляет страхование самостоятельно, он уплачивает страховые взносы, уведомляя об этом лизингодателя. В случае с ущербом, нанесенным имуществу, выгодоприобретателем может быть получатель, так как ему проще заняться восстановлением предмета лизинга.

Распределение рисков между лизингодателем и лизингополучателем

Чтобы снизить процент риска для каждой стороны, составляется лизинговый договор. В нем четко прописывается, кто и за что несет ответственность.

При этом важно понимать, что у лизингодателя и получателя будут разные риски. Для лизингодателя наиболее актуальны риски финансовые, а для лизингополучателя — имущественные.

Итак, риски лизингодателя по договору лизинга заключаются в следующем:

Вид риска Характеристика
Невозврат имущества То есть нужно тщательно выбирать получателя.
Утрата задатка Происходит, если потенциальный получатель отказался заключать договор.
Реализация имущества После расторжения договора реализовать имущество довольно сложно. Если продать по высокой стоимости не получается, возникают убытки.
Отсутствие очередного платежа Происходит в случае снижения платежеспособности получателя.

Теперь поговорим о рисках лизингополучателя по договору лизинга:

Вид риска Примеры
Техногенный возгорание, повышение уровня радиации и так далее
Стихийные бедствия наводнение, эпидемия, землетрясение
Преступные действия других лиц кража и прочее
Ошибки при монтаже и использовании нарушение правил сборки, технологии производства и т. д.
Просчеты в маркетинге снижение уровня спроса
Непредвиденные расходы переобучение персонала
Неисполнение своих обязательств контрагентами нарушение сроков поставки сырья и т. д.

А также существуют риски, которые имеют равное значение для получателя и лизингодателя:

  1. Риск, что поставщик не выполнит условия договора.
  2. Транспортировка имущества к месту эксплуатации, произведенная с нарушениями.
  3. Риск, что предмет лизинга не соответствует тем надеждам, которые на него возлагали.

Подведем небольшой итог. Заключение договора лизинга подразумевает наличие некоторого количества рисков. Всегда есть опасность, что события будут развиваться не так, как хочется нам. Поэтому нужно стараться просчитать все возможные риски.

Энциклопедия решений. Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков

Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков

Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором (ст. 21 Федерального закона от 29.10.1998 N 164-ФЗ “О финансовой аренде (лизинге)”, далее – Закон о лизинге).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с Законом о лизинге страхование предмета лизинга обязательным не является. Тем не менее, стороны договора лизинга, как правило, предпочитают предмет лизинга застраховать, поскольку в этом случае происходит переход рисков повреждения и полной утраты арендуемого имущества от лизингодателя и лизингополучателя к страховой компании.

Стороны, выступающие в качестве страхователя и выгодоприобретателя, а также период страхования предмета лизинга определяются договором лизинга (п. 1 ст. 21 Закона о лизинге).

Таким образом, застраховать предмет лизинга может как лизингополучатель, так и лизингодатель.

В рамках договора лизинга может быть застраховано не только имущество, но и, например, предпринимательские (финансовые) риски (п. 2 ст. 21 Закона о лизинге). Такое страхование также не является обязательным и осуществляется по соглашению сторон. Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, такой договор считается заключенным в пользу страхователя.

В случаях, определенных законодательством РФ, лизингополучатель должен застраховать свою ответственность за выполнение обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе пользования лизинговым имуществом (п. 3 ст. 21 Закона о лизинге).

Общие вопросы страхования ответственности за причинение вреда урегулированы в ст. 931 ГК РФ.

Кроме того, лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя (п. 4 ст. 21 Закона о лизинге).

В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, но не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Если погибший или поврежденный предмет лизинга был застрахован в пользу лизингодателя, он обязан предпринять разумные усилия для получения страхового возмещения. При этом сумма полученного лизингодателем страхового возмещения уменьшает сумму лизинговых платежей (если договор лизинга сохраняет свою силу) или учитывается при определении сальдо встречных обязательств по договору лизинга в случае его расторжения (уменьшает сумму задолженности лизингополучателя перед лизингодателем либо, напротив, увеличивает сумму задолженности лизингодателя перед лизингополучателем в зависимости от того, в чью пользу образовалась разница между суммами, причитающимися лизингодателю от лизингополучателя, и внесенными лизинговыми платежами в совокупности со стоимостью возвращенного лизингодателю имущества).

Как правило, риск случайной гибели или случайной порчи предмета лизинга несет лизингополучатель с момента передачи ему этого имущества (ст. 669 ГК РФ). Поэтому в том случае, если лизингодатель отказывается (уклоняется) от совершения действий, необходимых для получения страхового возмещения, лизингополучатель вправе потребовать от лизингодателя уступить ему право требования выплаты страхового возмещения, а в случае отказа лизингодателя от такой уступки вправе приостановить внесение лизинговых платежей (ст. 328 ГК РФ, п. 7 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 17 (далее – Постановление N 17)).

В случае гибели (утраты) незастрахованного лизингового имущества лизингополучатель не освобождается от обязанности компенсировать лизингодателю затраты на приобретение предмета лизинга и плату за финансирование (сумму лизинговых платежей за вычетом закупочной стоимости предмета лизинга и расходов, связанных с его передачей лизингополучателю) до момента фактического возмещения указанных затрат (п. 8 Постановления N 17).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector