Стоит ли в условиях кризиса брать потребительский кредит?

Стоит ли в условиях кризиса брать потребительский кредит?

Памятка «Надо ли брать потребительский кредит в условиях кризиса?»

Жизнь в кредит – это вполне нормальное явление, без которого многие, и совершенно обосновано, не могут себе представить свое существование. И все же ипотечный кредит или автокредит – это ответственный шаг, к которому многие готовятся годами, а вот потребительский кредит – обычный поход в магазин. И если без новой квартиры или автомобиля жить еще как-то можно, то вот без холодильника и стиральной машины уже совсем туго. Но кризис не выбирает… он одинаково сказывается как на «больших», так и на «маленьких» кредитах. Попробуем вместе выяснить, как жить дальше и при этом не натворить ошибок. Кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике — если он неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Другой момент — возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом. Необходимо реально оценить, во что может обойтись заем в банке в момент затяжного кризиса. Вообще… не рекомендуем брать кредит в условиях кризиса, так как собственные финансовые возможности могут измениться, а условия кредита могут быть ужесточены. Кроме того, стоимость залога по кредиту может снизиться, что сделает необходимым изыскивать средства для компенсации этой разницы.
Теперь можно приобрести не только машину, но даже и квартиру, оформив потребительский кредит на сумму до 5 млн. рублей. При одинаковых ставках клиенту, как правило, выгоднее оформить потребительский кредит. Кроме того, кредиты на неотложные нужды помогают застраховаться от поспешных решений. Взяв потребительский кредит, можно убить двух зайцев, совместив покупку авто с обновлением мебели и бытовой техники, полагает эксперт.
При расчете долга заемщику необходимо знать полную стоимость кредита. В настоящее время кредиты банков могут предоставляться на сумму от 4 тысяч до 5 млн. рублей и на срок от 3 месяцев до 7 лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования и в среднем составляет от 15 до 34 процентов годовых. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет от 3000 до 8000 рублей, комиссия за обслуживание кредита — около 0,5—3% от суммы займа. Если у заемщика была хорошая кредитная история, то для таких клиентов процентная ставка по кредиту уменьшается. Если у заемщика есть потребность в заемных ресурсах и уверенность относительно собственной кредитоспособности, то кредит брать стоит. Другое дело, что получить его теперь станет несколько тяжелее.
Сегодняшняя тенденция — ужесточение требований к заемщику и удорожание кредита. Сейчас надо четко планировать свой бюджет, думая не только о сегодняшнем и завтрашнем дне, но и о послезавтрашнем. Следует посмотреть, от чего можно отказаться, нужен ли кредит в принципе? Однако есть пример банка, который уверен в своих возможностях и спокойно относится к ситуации с нехваткой ликвидности. В последнее время большинство банков резко снизили выдачу кредитов в связи с возникшими проблемами с ликвидностью. В условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека.
Безусловно, все банки прошли первый этап «естественного отбора» в условиях кризиса – произошел своего рода отсев на сильных и слабых по критериям стабильности. Важно понимать, что в случае финансового коллапса выживут сильнейшие банки.
Таким образом, одни банковские аналитики с уверенностью заявляют, что кризис ликвидности временный и пойдет на пользу всем, другие, — что осталось недолго ждать до полного оздоровления экономики, но необходимо достойно пережить последствия кризиса и не паниковать, ну а третьи — вообще отказываются комментировать ситуацию и делать какие-либо прогнозы.

Многих заемщиков интересует вопрос о том, стоит ли брать потребительский кредит в условиях финансового кризиса. А если и брать, то чего ожидать от банков? Насколько велики риски повышения процентной ставки?

Не каждый сможет получить

При всем желании заемщика получить потребительский кредит не каждый сможет это сделать. В связи с наступлением кризиса банки пытаются перестраховаться и в своем большинстве пересматривают кредитную политику. Все российские банки переживают кризис. Никому не хочется рисковать. При проверке потенциального заемщика банки стали более требовательны.

Что нужно учитывать

Каждый заемщик должен учитывать сложившуюся ситуацию. Многие предприятия сокращают штат сотрудников. Вы должны понимать, что если останетесь безработным, то попадете в долговую яму и не сможете выплачивать кредит. Никто не говорит, что так и будет. Но этот вариант возможен. Другой момент возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом”.

Полезные советы

Каждый потенциальный заемщик, который хочет взять потребительский кредит должен понять насколько он ему нужен. Сможет ли он без него обойтись? В условиях кризиса нужно понимать, что условия по кредиту могут ужесточиться, а собственные финансовые возможности измениться в худшую сторону.

Брать или не брать?

Если заемщик уверен в своих силах, то конечно стоит. Когда человек уверен в своей работе и платежеспособности. Но дело в том, что получить кредит будет не так то просто. Объемы кредитования резко снизились и продолжают снижаться. Надо сказать, что большинство российских банков уже прошли первый этап “естественного отбора”. На банковском рынке останутся только сильнейшие игроки, которым можно будет доверять.

© Республиканская организация Башкортостана Российского Профессионального союза работников химических отраслей промышленности 2011
Правовая информация

Тел.: (347)251-57-79, 251-33-49, 246-10-22
E-mail:

Кредит в кризис: брать или не брать, вот в чем вопрос

Мир живет в долг, и эта истина сомнений не вызывает. Современная жизнь так устроена, что ни шага нельзя ступить без денег. Человек должен ежедневно за что-то платить: пища, городской транспорт, бензин, лекарства, коммунальные услуги, связь, подарки близким и коллегам по работе и т. д. Но существуют и более серьезные статьи расходов, на которые нужны совсем другие суммы.

Если вы собрались поменять старый телевизор или холодильник, купить автомобиль, приобрести или расширить жилплощадь, то вполне вероятно, вам просто не хватит собственных сбережений. Очевидный выход из положения – обратиться в банк за кредитом. Тем более что в последние годы только ленивый не брал там потребительский кредит. Но не опасно ли это делать в кризис? Каковы риски? Такие вопросы задаст себе любой здравомыслящий человек. Мы в этой статье попытаемся ответить на них.

Состояние рынка кредитования

За последний год рынок кредитования в России изменился кардинально. Собственно, условия кредитования – это зеркало состояния экономики. С января по декабрь 2014 года ключевая ставка, определяемая Центробанком России, поднялась с 5,5% до 17%. Что такое ключевая ставка? Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой Центробанк России кредитует коммерческие банки сроком на 1 неделю. По этой же ставке Центробанком РФ принимаются депозиты от коммерческих банков.

Понятно, что выдавать кредиты под проценты ниже ключевой ставки банки не будут, и, учитывая всевозможные дополнительные издержки, кредитная ставка в коммерческом банке может доходить до 30% годовых.

Учтем также кризисное состояние экономики России. Рубль с середины июня опустился в цене почти вдвое, резко выросли цены на потребительские товары, упал спрос, многие предприятия оказались на грани выживания. Главной причиной этого стало резкое падение цены на нефть с июня 2014 года. На начало 2015 года цена с 115-120 долларов за баррель нефти марки Брент в июне 2014 года упала до 50 долларов за баррель. Эксперты нефтяного рынка и серьезные нефтяные игроки не исключают падения стоимости нефти до 20 долларов за баррель и даже ниже. То есть, от продажи нефти выручка в казну сократилась в 2,2-2,3 раза. В России просто не хватает валюты.

Читать еще:  Применение контрольно-кассовой техники аптеками

Еще одна причина – санкции, главное следствие которых – финансовая изоляция России. Введены они были США, ЕС и некоторыми другими странами в ответ на аннексию Крыма и поддержку военных действий на востоке Украины. Крупнейшие банки и корпорации оказались отрезанными от западных кредитов, что только усугубило положение с валютой в стране и удешевило рубль.

Будут ли бизнес и граждане брать кредиты под 30% годовых, да еще в условиях, которые не гарантируют постоянного заработка в течение года? Вопрос, вероятнее всего, риторический. На таких условиях кредитования не будет. Собственно, именно это заявляли эксперты сразу после введения последней ключевой ставки в 17%.

Эксперты по экономике не скрывали, что подобные драконовские меры временны и ключевая ставка в ближайшее время откатится назад. Глава Минэкономразвития А. Улюкаев резко высказался о необходимости срочного возврата ключевой ставки к значению начала декабря 2014 года, когда она составляла 10,5%. Такая мера, по его словам, позволила бы вернуть кредитование во многие секторы российской экономики. Предложено это сделать в течение первого квартала 2015 года, что, будем надеяться, и произойдет.

Кстати, для сравнения ключевые ставки центральных банков нескольких экономически развитых стран:

  • США – 0,25%
  • ЕС – 0,05%
  • Норвегия – 1,25%
  • Япония – 0,1%
  • Австралия – 2,5%
  • Великобритания – 0,5%
  • Канада – 1%
  • Швейцария – 0%
  • Швеция – 0%

Как видите, даже вернувшись к 10,5%, Россия не приблизится к странам с развитой экономикой по доступности кредитования.

Кредит в кризис: за и против

Попробуем порассуждать о том, насколько удобно брать кредит в период кризиса. Вот общие для кризисов факторы, которые могут повлиять на решение:

В период кризиса кредит взять сложнее

Чем глубже и разрушительнее кризис, тем меньше шансов взять кредит в банке. Почему? Многие банки полностью сворачивают кредитование, боясь потери денег. В кризис 2008 года многие банки полностью прекратили кредитование на длительные периоды. Сейчас экономика только вступает в кризис, но первые признаки скорого отказа от кредитования многие банки уже демонстрируют.

В кризис кредиты дороже

Здесь тоже все понятно. В кризисы в банках резко возрастает доля проблемных кредитов. Для компенсации банкиры увеличивают ставки на кредитные продукты. Таким образом, человек, берущий кредит, вынужден покрывать банкиру убытки, которые тот получил от невозвращенных заимствований. Выгодно в таких условиях брать кредит? Конечно, нет.

В кризис труднее вернуть кредит

Яснее не бывает. Наверняка заемщика ждет падение доходов, рост расходов, ухудшение финансового климата, а, возможно, потеря источника заработка. Все это может затруднить возврат кредита или сделать его невозможным. Представьте себе, что, не справившись с выплатами, вы рискуете получить плохую кредитную историю и на долгие годы оказаться в «черных списках» неблагонадежных заемщиков. Кредиты в этом случае вам будут перекрыты надолго. Поэтому подумайте, стоит ли рисковать в таких непростых условиях?

В кризис почти на все растут цены

Особенно это касается импортных товаров. Возможна ситуация, когда взять кредит на покупку дорогостоящей вещи выгоднее, чем копить на нее, зарабатывая. Обесценивание национальной валюты в период кризиса может быть настолько быстрым, что накопления будут все больше отставать от возрастающей из-за инфляции стоимости. Именно в таком случае кредит может оказаться нужным. Однако каждую конкретную ситуацию нужно тщательно просчитывать, не упуская различных факторов и рисков.

Но кое-что в кризис дешевеет

Яркий пример – недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу валюты. Рынок недвижимости консервативный и очень жесткий. Чужаков туда просто не впускают, а решения принимает ограниченный круг людей. Поэтому, как правило, цены на недвижимость в валюте не меняются. Исключения составляют периоды наиболее глубоких кризисов, когда покупательская способность падает настолько, что фактически некому становится покупать. В таких случаях возможно серьезное падение цен на недвижимость именно в валютном исчислении.

Если же покупатель в таких условиях берет рублевый ипотечный кредит, то реальная переплата его за недвижимость окажется огромной, если учесть еще и проценты по ипотеке.

Заработок на спекуляциях в кризис

На падении курса национальной валюты в кризис можно неплохо заработать, если это поступательное падение, т.е. «сегодня дороже, чем вчера, а завтра дороже, чем послезавтра». Схема простая: берете кредит в банке, покупаете валюту, несколько дней выжидаете, продаете валюту, возвращаете кредит банку, спекулятивная прибыль остается у вас. Затем комбинация повторяется. За кажущейся простотой скрыты нюансы, неизвестные неопытному человеку. Например, нужно чувствовать курс, чтобы не попасть в покупку валюты на пике стоимости. В этом случае придется продавать ее по более низкой цене, да еще платить проценты за кредит. Убытки очевидны.

Однако предсказать движение денег не так просто, и даже у опытных биржевых спекулянтов случаются порой роковые просчеты, влекущие за собой большие убытки.

Так стоит ли брать кредиты в кризис?

Решать, конечно, каждый будет сам. Можно посоветовать одно – ни в коем случае не руководствуйтесь эмоциями. Только расчет, холодный расчет, учитывающий даже то, что может возникнуть неожиданно и перевернуть все ваши ожидания.

Если вы уже приняли решение брать кредит, будьте внимательны с кредитным договором. В кризис банки бывают особенно изобретательны в коварстве. Ваша задача – не верить рекламе, а во всем убедиться лично. Три условия, о которых нужно помнить всегда:

  • низкая процентная ставка за кредит;
  • отсутствие скрытой комиссии;
  • оформление на выгодных для заемщика условиях.

Если вам неясна какая-либо мелочь в договоре, не подписывайте его до полного выяснения. Если вас что-то смущает, если чувствуете, что вас не устраивает этот банк, смело меняйте его на другой. Вы должны быть абсолютно уверены в открытости и порядочности работников банка.

Стоит ли в условиях кризиса брать потребительский кредит?

Экономический кризис заставляет задуматься заемщиков, что же делать дальше. На вопрос: «Стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков?», — однозначного ответа вы не найдете. Никто не возьмет на себя ответственность полностью застраховать вас от не самых приятных последствий кризиса. В настоящий момент каждый банк страны переживает дефицит ликвидности. И ни для кого не секрет, что процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту: различные виды программ кредитования постоянно корректируются по причине больших рисков.

«Кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике — если он неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Другой момент — возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом», — считает Андрей Сапунов, инвестиционный консультант ИК «Финам».

Необходимо реально оценить, во что может обойтись заем в банке в момент затяжного кризиса. «Я бы не рекомендовал брать кредит в условиях кризиса, так как собственные финансовые возможности могут измениться, а условия кредита могут быть ужесточены, — советует начальник отдела акций ИГ «КапиталЪ» Константин Гуляев. — Кроме того, стоимость залога по кредиту может снизиться, что сделает необходимым изыскивать средства для компенсации этой разницы». А вот что говорит директор департамента розничного бизнеса МКБ Людмила Салигина: «Теперь можно приобрести не только машину, но даже и квартиру, оформив потребительский кредит на сумму до 5 млн рублей». Она считает, что при одинаковых ставках клиенту, как правило, выгоднее оформить потребительский кредит. Кроме того, кредиты на неотложные нужды помогают застраховаться от поспешных решений. Взяв потребительский кредит, можно убить двух зайцев, совместив покупку авто с обновлением мебели и бытовой техники, полагает эксперт.

При расчете долга заемщику необходимо знать полную стоимость кредита. В настоящее время кредиты банков могут предоставляться на сумму от 4 тысяч до 5 млн рублей и на срок от 3 месяцев до 7 лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования и в среднем составляет от 15 до 34 процентов годовых. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет от 3000 до 8000 рублей, комиссия за обслуживание кредита — около 0,5—3% от суммы займа. Если у заемщика была хорошая кредитная история, то для таких клиентов процентная ставка по кредиту уменьшается.
Аналитик по банковскому сектору в группе компаний «Брокеркредитсервис» Дмитрий Мухин, отвечая на вопрос о том, стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков, отмечает, что если у заемщика есть потребность в заемных ресурсах и уверенность относительно собственной кредитоспособности, то кредит брать стоит. «Другое дело, что получить его теперь станет несколько тяжелее. Мы полагаем, что события III квартала ускорят процессы по пересмотру стратегий российских банков в сегменте кредитования физлиц. Мы ожидаем усиления контроля за рисками и роста процентных ставок по кредитным продуктам», — предупреждает специалист.

Читать еще:  Производство в гараже: идеи из Европы

«Сегодняшняя тенденция — ужесточение требований к заемщику и удорожание кредита. Пока мы находимся на первых стадиях кризиса, так что в ближайшей перспективе объемы кредитования физлиц будут снижаться. Сейчас надо четко планировать свой бюджет, думая не только о сегодняшнем и завтрашнем дне, но и о послезавтрашнем. Следует посмотреть, от чего можно отказаться, нужен ли кредит в принципе?» — дает свою оценку потребительского кредитования член правления «Русь-Банка» Дмитрий Юрцвайг.

Однако есть пример банка, который уверен в своих возможностях и спокойно относится к ситуации с нехваткой ликвидности. «В последнее время большинство банков резко снизили выдачу кредитов в связи с возникшими проблемами с ликвидностью. Стратегия же «Альфа-Банка», напротив, меняется в сторону более динамичного развития. На рынке мы будем занимать места тех банков, которые сокращают объемы, и уже делаем это», — уверяет директор по развитию бизнеса «Альфа-Банка» Андрей Сокольский.

Свое мнение по поводу роста процентных ставок целевого и нецелевого кредитования высказывает также эксперт по розничным продуктам и маркетингу «РосБанка» Дмитрий Вечканов: «Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека».

Безусловно, все банки прошли первый этап «естественного отбора» в условиях кризиса -произошел своего рода отсев на сильных и слабых по критериям стабильности. Важно понимать, что в случае финансового коллапса выживут сильнейшие банки.

Таким образом, одни банковские аналитики с уверенностью заявляют, что кризис ликвидности временный и пойдет на пользу всем, другие, — что осталось недолго ждать до полного оздоровления экономики, но необходимо достойно пережить последствия кризиса и не паниковать, ну а третьи — вообще отказываются комментировать ситуацию и делать какие-либо прогнозы.

Выгодно ли иметь кредиты при дефолте и кризисе

Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки. Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ

Кредит в кризис: может ли это быть выгодным?

При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.

Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.

Факторы, влияющие на решение о взятии кредита в кризис

Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис – 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.

Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.

Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.

Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.

Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.

Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример – недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара. Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть. А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.

Если рубли девальвируется «линейно», то есть падение происходит поступательно, на этом можно заработать с помощью кредита по следующей схеме. В банке берётся кредит, на эти средства покупается валюта, а через несколько дней валюта продаётся, соответственно, уже по другому курсу, а кредит возвращается банку.

Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию. Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков. Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.

В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.

Девальвация рубля, можно ли брать кредит?

Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет – вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.

Как девальвация влияет на кредиты

В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.

Читать еще:  Журналисты выяснили, что на приеме стеклотары можно неплохо заработать

Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.

Насколько выгоден кредит в период перед девальвацией, что посоветовать заёмщику

Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.

А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.

Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.

Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.

Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.

Поэтому следует хорошо подумать, нужны ли в период возможного снижения платёжеспособности не слишком нужные в данный момент кредиты, например, на покупку дорогих предметов интерьера. Однако если выбирать между вариантами «копить» и «взять кредит», выгоднее брать кредит, так как при резкой девальвации сбережения могут мгновенно обесцениться. Банки всегда оперативно реагируют на изменение валютного курса, поэтому кредиты при девальвации становятся дороже – так банки защищают себя от недобросовестных заёмщиков. Кредиты, поэтому имеет смысл брать в самом начале нестабильной ситуации, перед девальвацией или в начальном её периоде, так как позже банки просто поднимут ставки. Уместнее в этом случае брать кредит на более длительный срок.

Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых – из госбюджета.

Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.

Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.

При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.

Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.

Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:

  • процентная ставка, она должна быть невысокой
  • отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
  • оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику

При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Стоит ли в условиях кризиса брать потребительский кредит?

Экономический кризис заставляет задуматься заемщиков, что же делать дальше. На вопрос: «Стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков?», — однозначного ответа вы не найдете. Никто не возьмет на себя ответственность полностью застраховать вас от не самых приятных последствий кризиса. В настоящий момент каждый банк страны переживает дефицит ликвидности. И ни для кого не секрет, что процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту: различные виды программ кредитования постоянно корректируются по причине больших рисков.

«Кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике — если он неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Другой момент — возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом», — считает Андрей Сапунов, инвестиционный консультант ИК «Финам».

Необходимо реально оценить, во что может обойтись заем в банке в момент затяжного кризиса. «Я бы не рекомендовал брать кредит в условиях кризиса, так как собственные финансовые возможности могут измениться, а условия кредита могут быть ужесточены, — советует начальник отдела акций ИГ «КапиталЪ» Константин Гуляев. — Кроме того, стоимость залога по кредиту может снизиться, что сделает необходимым изыскивать средства для компенсации этой разницы». А вот что говорит директор департамента розничного бизнеса МКБ Людмила Салигина: «Теперь можно приобрести не только машину, но даже и квартиру, оформив потребительский кредит на сумму до 5 млн рублей». Она считает, что при одинаковых ставках клиенту, как правило, выгоднее оформить потребительский кредит. Кроме того, кредиты на неотложные нужды помогают застраховаться от поспешных решений. Взяв потребительский кредит, можно убить двух зайцев, совместив покупку авто с обновлением мебели и бытовой техники, полагает эксперт.

При расчете долга заемщику необходимо знать полную стоимость кредита. В настоящее время кредиты банков могут предоставляться на сумму от 4 тысяч до 5 млн рублей и на срок от 3 месяцев до 7 лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования и в среднем составляет от 15 до 34 процентов годовых. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет от 3000 до 8000 рублей, комиссия за обслуживание кредита — около 0,5—3% от суммы займа. Если у заемщика была хорошая кредитная история, то для таких клиентов процентная ставка по кредиту уменьшается.
Аналитик по банковскому сектору в группе компаний «Брокеркредитсервис» Дмитрий Мухин, отвечая на вопрос о том, стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков, отмечает, что если у заемщика есть потребность в заемных ресурсах и уверенность относительно собственной кредитоспособности, то кредит брать стоит. «Другое дело, что получить его теперь станет несколько тяжелее. Мы полагаем, что события III квартала ускорят процессы по пересмотру стратегий российских банков в сегменте кредитования физлиц. Мы ожидаем усиления контроля за рисками и роста процентных ставок по кредитным продуктам», — предупреждает специалист.

«Сегодняшняя тенденция — ужесточение требований к заемщику и удорожание кредита. Пока мы находимся на первых стадиях кризиса, так что в ближайшей перспективе объемы кредитования физлиц будут снижаться. Сейчас надо четко планировать свой бюджет, думая не только о сегодняшнем и завтрашнем дне, но и о послезавтрашнем. Следует посмотреть, от чего можно отказаться, нужен ли кредит в принципе?» — дает свою оценку потребительского кредитования член правления «Русь-Банка» Дмитрий Юрцвайг.

Однако есть пример банка, который уверен в своих возможностях и спокойно относится к ситуации с нехваткой ликвидности. «В последнее время большинство банков резко снизили выдачу кредитов в связи с возникшими проблемами с ликвидностью. Стратегия же «Альфа-Банка», напротив, меняется в сторону более динамичного развития. На рынке мы будем занимать места тех банков, которые сокращают объемы, и уже делаем это», — уверяет директор по развитию бизнеса «Альфа-Банка» Андрей Сокольский.

Свое мнение по поводу роста процентных ставок целевого и нецелевого кредитования высказывает также эксперт по розничным продуктам и маркетингу «РосБанка» Дмитрий Вечканов: «Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека».

Безусловно, все банки прошли первый этап «естественного отбора» в условиях кризиса -произошел своего рода отсев на сильных и слабых по критериям стабильности. Важно понимать, что в случае финансового коллапса выживут сильнейшие банки.

Таким образом, одни банковские аналитики с уверенностью заявляют, что кризис ликвидности временный и пойдет на пользу всем, другие, — что осталось недолго ждать до полного оздоровления экономики, но необходимо достойно пережить последствия кризиса и не паниковать, ну а третьи — вообще отказываются комментировать ситуацию и делать какие-либо прогнозы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector