Совет. Храните деньги в бивалютной корзине

Совет. Храните деньги в бивалютной корзине

Тривалютная корзина

Российский вкладчик отличается от всех прочих вкладчиков тем, что перед ним неизменно стоит вопрос: в какой валюте хранить сбережения? И ответ на него не очевиден. Ставки по рублевым вкладам заметно выше, чем по валютным, но валютные депозиты могут принести больший доход за счет роста курса. Для вечно сомневающихся наилучший вариант — распределить сбережения по нескольким валютам, а лучше всего это сделать в рамках одного мультивалютного вклада.

Уже ни для кого не новость, что хранить деньги дома не только недальновидно, но и небезопасно. Самым распространенным способом сохранения сбережений для большинства граждан остаются банковские депозиты. И это естественно, ведь доход по вкладам гарантирован банками, а возврат с них средств — государством. Однако даже при широком разнообразии депозитов по-прежнему остается актуальным вопрос выбора валюты вклада.

Банкиры неизменно советуют распределить свободные средства по депозитам в разных валютах. Тем самым вкладчик не тратит время на изучение теории движения валютных курсов и диверсифицирует свои вложения. И если результат вложений в рублевые депозиты напрямую зависит от процентной ставки банка, то реальную доходность валютных вкладов в большей степени предопределяет динамика их курсов. А дать достаточно точный прогноз, куда двинутся валютные качели в более или менее долгосрочной перспективе, большинству людей не под силу. Поэтому и риски потерь от распределения свободных средств в несколько депозитов по разным валютам все же присутствуют. Но если не исключить, то нивелировать подобные риски можно с помощью того же банковского депозита, если речь идет о мультивалютном вкладе. “За последний год интерес у вкладчиков к мультивалютным вкладам значительно вырос, так как в условиях экономического кризиса волатильность курса валют высока и игра на колебании валют может принести существенный доход”,— рассказала руководитель направления центра продуктов и маркетинга банка “Союз” Людмила Муравлева.

И далеко за примерами эффективности таких вкладов ходить не приходится. Многолетнее падение доллара относительно рубля сменилось стремительным ростом в конце прошлого года. Всего несколько месяцев понадобилось американской валюте, чтобы отыграть свое падение, продолжавшееся с конца 2002 года, когда за доллар давали порядка 31,8 руб. Но и на этом падение рубля не прекратилось, до конца февраля этого года российская валюта упала относительно доллара до рекордного уровня 36,4 руб.

Поэтому неудивительно, что многие решили заработать на росте валюты, поменяв имеющиеся на руках рублевые сбережения на доллары. Так же поступили и некоторые вкладчики — держатели рублевых депозитов, которые поспешили поменять валюту вклада. И, как показало время, и те и другие не прогадали. С середины декабря 2008 года до конца февраля текущего года доллар мог принести доход порядка 200% годовых. Однако если первые потеряли часть своих средств на конвертации, то вкладчики, досрочно расторгнувшие договор с банками,— еще и обещанную доходность по депозиту. Владельцы же мультивалютных вкладов могли и не упустить гарантированный доход, и весьма неплохо заработать на удорожании валюты.

Деньги, вносимые на мультивалютный депозит, распределяются по нескольким счетам в разных валютах, список которых определяется банком. В большинстве случаев начинку вклада составляют рубли, доллары и евро. Впрочем, Мой банк и ОТП банк к основной валютной тройке добавляют и швейцарские франки. Основное же преимущество мультивалютных депозитов перед классическими состоит в возможности безналичного обмена валюты вклада между счетами. При проведении конвертаций процентный доход не теряется, а начисляется в зависимости от фактического срока нахождения денег на каждом из счетов.

Таким образом, мультивалютный вклад дает возможность извлечь дополнительный доход, перекладывая средства из падающей валюты в растущую. “Преимущество мультивалютного вклада в том, что он избавляет от необходимости заключать три разных договора на каждый счет, и в возможности оперативной конвертации средств из одной валюты в другую без потери накопленных процентов. Все просто и удобно: один договор, несколько валют в том сочетании, которое клиент считает наиболее надежным. Мультивалютные вклады особенно подходят для тех вкладчиков, которые хотят быть застрахованы от значительных колебаний курсов валют и иметь возможность оперативной конвертации. Таким образом, вкладчик может получить доход не только благодаря начисляемым процентам, но и за счет своевременной конвертации средств из одной валюты в другую, используя динамику курсов для получения дополнительной прибыли. Вложив деньги равными долями в рубль, доллар и евро, можно компенсировать убыток, вызванный падением одной валюты, за счет прибыли от роста другой”,— рассказывает вице-президент Первого республиканского банка Алексей Рыбаков.

Не стоит забывать, что конверсия средств в рамках мультивалютного вклада всегда проводится по внутреннему курсу банка. Потери вкладчика при этом будут зависеть от разницы между курсами покупки и продажи валют, который устанавливает банк для проведения таких операций. Поэтому и попытки поймать незначительные колебания валют в погоне за прибылью могут свести на нет все старания и обернуться необязательными убытками. “Необходимо всегда держать себя в руках и не забывать об основном предназначении мультивалютных вкладов. Клиент может понести убытки только по причине потери самоконтроля, зарабатывать на изменении курсов валют нужно, используя специализированные финансовые инструменты”,— предупреждает начальник операционного управления Мособлбанка Елена Жильцова. “Вкладчики используют возможности конвертации, как правило, при появлении на рынке устойчивых, долговременных тенденций в изменении курсов. Те, кто хочет постоянно играть на курсовой разнице, как правило, используют не мультивалютный вклад, а рынок Forex”,— отметил старший вице-президент банка “Глобэкс” Сергей Снежков.

Стоит уделить внимание и самому порядку проведения конвертаций, для совершения которых вкладчику часто приходится лично посещать отделения банка, чтобы подать заявление. Существенно упростить эту процедуру можно при использовании интернет-банкинга, что позволяет перемещать средства дистанционно в режиме онлайн. Например, такую возможность предоставляют Транскредитбанк, банк “Союз”, Промсвязьбанк. “Наш банк предлагает своим вкладчикам подключиться к дистанционной системе банковского обслуживания “Интернет сервис банк” и осуществлять операции по вкладу, не выходя из дома или офиса. Проведение конверсионных операций через систему “Интернет сервис банк” для клиентов банка осуществляется по льготному курсу, в отличие от проведения операции в офисе банка”,— рассказала Людмила Муравлева.

В большинстве банков не важно, в какой валюте открывается депозит, а также вносятся деньги при пополнении вклада. Как правило, принесенные в банк деньги будут легко конвертированы в выбранную вкладчиком валюту. А вот на сроки и суммы довнесения средств могут накладываться ограничения. Часто мораторий на пополнение вклада начинает действовать за месяц до окончания его срока действия. В некоторых случаях банками ограничивается и минимальная сумма пополнения, например в Межпромбанк плюс она равна эквиваленту $1000, в “АК Барсе” –1000 единиц в валюте или 30 тыс. в рублях. А в Юниаструм банке возможно пополнить вклад не чаще одного раза в месяц.

Наибольшую эффективность от мультивалютного вклада можно получить при условии своевременной конвертации максимальной суммы вклада в растущую валюту. В большинстве случаев такая возможность предоставляется банками в пределах обязательного остатка по каждому из счетов, который, как правило, должен быть не ниже минимальной суммы для открытия вклада. Такие условия, например, предъявляют Мой банк, банк “АК Барс”, Инвестбанк. Более демократичные ограничения действуют в Банке проектного финансирования, Райффайзенбанке, банке “Российский капитал”, где минимальный остаток по счету равен 1 единице в любой валюте. В Номос-банке и Инвестторгбанке такая сумма ограничена 10 единицами.

Довольно существенной для вкладчика может оказаться и возможность досрочного снятия средств со вклада без потери процентного дохода. Хотя большинство банков при досрочном расторжении договора начисляют доход на изымаемую сумму, как по вкладу до востребования, который редко превышает 0,1% годовых, клиенты Собинбанка и Инвестбанка могут рассчитывать на 2% годовых в рублях и 1% в валюте. В Межтопэнергобанке, если деньги пролежали на вкладе дольше половины срока, вкладчик получит половину от базовой ставки, указанной в договоре. НБ “Траст” также ввел льготные условия расторжения договора, согласно которым доход вкладчика, чьи средства находились на депозите не менее 31 дня, будет рассчитан исходя из полной ставки.

При всех очевидных преимуществах мультивалютных депозитов перед обычными есть у них и один, но весьма существенный недостаток — сравнительно невысокий уровень процентных ставок. В общем-то разница с обычными срочными депозитами не очень существенная — в среднем порядка 1-2%. Тем не менее если средства были положены на мультивалютный вклад в определенной пропорции в рублях, долларах и евро и это соотношение не менялось в течение всего срока, доход будет несколько ниже, чем при размещении валют в таком же соотношении на нескольких обыкновенных депозитах.

Нельзя не заметить, что процентные ставки по мультивалютным депозитам чаще всего зависят от срока размещения средств. Рекордсменом по сроку можно назвать Райффайзенбанк, где мультивалютный вклад можно открыть на срок до пяти лет. Однако ставка банка даже в этом случае будет не слишком высока, 12,4% годовых в рублях и 6,9% в валюте. Большинство банков даже на годовой мультивалютный депозит начислят заметно более высокий процент. Так, СБ Банк и НБ Траст обещают за год выплатить в рублях до 15,5% годовых. И если клиенты СБ Банка должны разместить на депозите в сумме не менее 1 млн руб., то в НБ Траст начислит такую же ставку при внесении средств от 30 тыс. руб.

Безусловными лидерами по рублевым ставкам можно считать Инвестторгбанк и Мособлбанк. Доходность рублевого счета в рамках вклада в Инвестторгбанке доходит до 16% годовых, правда, и внести на вклад при этом потребуется в совокупности всех валют на сумму от 3 млн руб. Столько же обещает выплатить вкладчикам и Мособлбанк. Однако если все банки в своей депозитной линейке выделяют мультивалютный вклад отдельным наименованием, то Мособлбанк предлагает своим вкладчикам несколько классических депозитов, которые имеют мультивалютную функциональность. В любое время клиенты банка могут воспользоваться конвертацией в рамках открытых вкладов. И именно вклад этого банка “Прекрасный” принесет вкладчику рублевый доход 16% годовых. В рамках этого вклада доходность по валюте также заметно выше, чем у конкурентов,— 13% годовых по депозиту на полгода и год.

Читать еще:  Устал работать, но приходится впахивать

Сейчас открыть мультивалютные вклады предлагают многие банки, и разобраться в условиях таких депозитов подчас не так просто. “Лучше выбрать банк, где предлагаемая доходность по мультивалютным вкладам довольно высокая, и разместить средства преимущественно в той валюте, которая имеется. При желании клиент в любой момент сможет сконвертировать денежные средства из одной валюты в другую”,— советует Людмила Муравлева.

По мнению Сергея Снежкова, не менее важно обращать внимание и на различные подробности, которые прописаны в договоре. “При выборе мультивалютного вклада помимо собственно ставок стоит обращать внимание на политику банка в установлении валютообменных курсов, чтобы при необходимости конверсионных операций не потерять процентный доход из-за курсовой разницы, а также на то, есть ли возможность пополнения, какова минимальная сумма дополнительного взноса, какова схема начисления процентов — ежемесячно или в конце срока”,— советует он.

Совет. Храните деньги в бивалютной корзине

В условиях кризиса население особенно остро сталкивается с вопросом, как сберечь свои накопления. Многие не доверяют российским банкам, хорошо помня 1998 год, и предпочитают хранить деньги “под матрацем”. Но в чем хранить – в рублях, долларах, евро, или каких-то других экзотических валютах, или покупать драгоценности?

Эксперты часто советуют копить в тех валютах, в которых вы планируете тратить. Например, если вы копите деньги на поездку в Европу, очевидно, не стоит запасаться долларами, а нужно покупать евро. Но что делать, если вы просто заботитесь о сохранности своих сбережений, а не копите на исполнение своей мечты?

Кто-то сейчас спешит покупать драгоценности, веря, что они и есть “вечные ценности”. Но что делать, если деньги вам понадобятся более-менее срочно? Тогда вам придется расстаться с “побрякушками” по цене, заметно ниже рыночной, и вы можете как раз потерять существенную часть своих денег.

То же самое касается и “экзотических” валют. Например, если, веря в светлое будущее экономики Китая, приобретете себе китайские юани в качестве инструмента сбережения, вам в случае чего будет довольно трудно избавиться от них в обменном пункте. И даже со швейцарским франком работают далеко не все банки.

Получается, что, на самом деле, для большинства выбор опять встает между рублем, долларом и евро. Но как угадать, вырастет или упадет доллар, и что произойдет с евро? Ведь даже самые известные экономисты расходятся во мнении относительно будущего этих ведущих мировых валют.

Одни говорят, что американскую экономику должно “тряхнуть” больше всего в кризис, поскольку их застарелые проблемы, такие как дефицит бюджета, разрастаются все больше. Другие уверены, что старушку Европу ждут еще худшие потрясения, поскольку экономический цикл в Европе запаздывает по сравнению с американским, и когда США уже начнут выкарабкиваться из кризиса, для Европы только-только наступят самые черные времена.

И действительно, в первой половине года евро продолжил укрепление к доллару, а в последнее время наблюдается обратный эффект – американская валюта становится все крепче. И нет гарантии, что тенденция не изменится вновь. Что делать? Как ни странно, здесь на помощь обычному гражданину может прийти понятие из области казалось бы “высоких материй” – “бивалютная корзина”.

Напомним, что бивалютная (то есть, состоящая из двух валют) корзина – операционный ориентир, которым пользуется Центральный Банк России при установлении курса рубля по отношению к основным валютам – доллару и евро. Сейчас бивалютная корзина состоит из 0,45 евро и 0,55 доллара.

Говоря о стабильности рубля в последнее время, Банк России вовсе не кривит душой, хотя мы и видим мощный скачок доллара, который забрался выше 27 рублей. Дело в том, что ЦБ заботится о стабильности рубля к бивалютной корзине. А если он и далее будет о нем заботиться (в чем однозначно нас убеждают представители государства), бивалютная корзина может стать тем самым спасением для людей, мало доверяющих рублю, но не уверенных, что же предпочесть – доллар или евро.

Как создать собственную бивалютную корзину? Нет ничего проще – купите 45 евро и 55 долларов, и “корзина” готова! Она будет в точности совпадать с составом бивалютной корзины, которой пользуется ЦБ. А значит, вы как бы окажетесь под защитой российского Центробанка.

Конечно, этот совет подходит только тем, кто думает о том, как сохранить, а не как приумножить свои сбережения. Для тех, кто хочет приумножать, наверное, все-таки лучше всего прибегнуть к банковским вкладам . Потому что попытки заработать на наличной валюте, скорее всего, приведут к обратному эффекту.

Но рассмотрим реальные примеры из жизни, демонстрирующие, что бивалютная корзина – это действительно неплохой способ оградить свои деньги от опасности “болтанки” доллара и евро.

Так, в первые 5 месяцев с начала этого года доллар подешевел к рублю почти на 3 процента, а евро – подрос более чем на 2 процента. То есть те, кто хранил деньги в долларах, оказывались в проигрыше, а те, кто в евро – выигрывали на изменении курса. За этот же период стоимость “бивалютной корзины” стояла как вкопанная – изменение было менее 0,1 проц.

Однако ближе к осени ситуация с валютной парой поменялась – доллар начал расти, а евро – падать. Теперь проигрывать начали любители единой европейской валюты – с июля по конец октября падение к рублю составило около 5 процентов, а владельцы доллара за это же время оказались в плюсе почти на 12 процентов. Бивалютная корзина же за это время подросла на 2,4 проц.

Таким образом, этот инструмент не даст заработать на росте доллара или евро, но и оградит ваши сбережения от нежелательного падения иностранных валют. Кроме того, в случае, если российские денежные власти все же решат ослабить рубль, “корзина” защитит и от этой неприятности.

Динамика евро, доллара (курсы ЦБ РФ) и бивалютной корзины, в рублях

Важный год: в какой валюте хранить сбережения?

Этот год для евро, по всей видимости, станет временем противостояния сюрпризов. С одной стороны, нас ждут выборы глав государств во Франции и Германии — двух крупнейших странах ЕС. От их результатов во многом зависит направление развития Европейского Союза и его будущее. Переговоры по Brexit также могут существенно повлиять на курс евро, так как многие европейские страны внимательно следят за этим процессом и будут примерять результаты на себя. C другой стороны, наступило время непредсказуемых решений нового президента США, выступающего за политику изоляционизма, которому «не нужен сильный доллар». Какая валюта возьмет вверх в этой «битве сюрпризов», сказать сложно.

Задача построения надежной и эффективной личной валютной корзины является, как правило, сугубо российской, китайской или турецкой «традицией», то есть проблемой граждан развивающихся стран, в которых нет сильной национальной валюты. К сожалению, пока еще не написаны учебники, которые дают четкий ответ на вопрос «в чем лучше сберегать?». Вот почему наши главные учителя здесь — это накопленный опыт и здравый смысл.

В условиях, когда рубль практически престал быть валютой сбережения, выбор, как правило, стоит между долларом и евро. Для самых продвинутых и богатых рекомендуется еще добавлять немного «приправы»: швейцарские франки, английские фунты и даже китайские юани. Предлагаемые экспертами пропорции личной валютной корзины имеют одну устойчивую закономерность: они меняются в зависимости от того, что сейчас в фаворе. Например, когда в октябре 2000 года за 1 евро давали всего 0,84 доллара (см. график евро — доллар), то было мало желающих прикупить молодую европейскую валюту, а также единицы тех, кто настоятельно рекомендовал это сделать. Наоборот, отовсюду развались громкие призывы делать ставку исключительно на американский доллар и ждать дальнейшего обвала евро. Это ничего вам не напоминает? Я имею в виду сегодняшний день.

Однако вскоре ситуация стала резко меняться, евро быстро начал набирать силу. Его все чаще стали упоминать в рекомендациях для сохранения личного капитала. Уже начиная с 2003 года европеец уверенно перешагнул порог $1,2. Все более и более настойчиво стали звучать советы хранить деньги в пропорции 50% на 50%: половину в долларах и половину в евро. Начиная с 2007 года и до начала кризиса 2008 года, когда евро уже практически «коснулся» уровня $1,6, чаша весов стала уверенно склоняться в его сторону. Начали появляться рекомендации для валютной корзины, где явный перевес был на стороне европейской валюты: советовали хранить все в евро или делить свои сбережения в пропорции 60:40 или даже 70:30.

«Похороны» доллара длились не долго. Достигнув своего пика в июле 2008 года, евро стал стремительно падать, обвалившись всего за несколько месяцев до уровня $1,27. Это было время, когда постепенно стало возвращаться мнение, что только на евро или только на доллар лучше ставку не делать, а ориентироваться следует все-таки на несколько валют. Сейчас чаша экспертных весов опять склоняется к выбору доллара как основной валюты сбережения. Опять срабатывает правило «сильного». Как здесь быть?

Я стараюсь акцентировать внимание своих клиентов на пяти основных принципах решения этой задачи.

Все индивидуально. Опыт последних десятилетий показывает, что разделение личных сбережений поровну между евро и долларами — это отличное решение для тех, кто живет в России и не имеет никаких планов переселяться за рубеж. Оно практически беспроигрышно по отношению к рублю. В этом случае у вас появляются отличные шансы сохранить свой капитал в целости и сохранности на длительную перспективу. Даже слабеющий евро вам не помеха и ничего менять не нужно, ведь, как мы уже видели, валютные «качели» со временем могут уйти и в другую сторону. Однако, если вам за 60 и вы собираетесь свои золотые годы провести, например, в Барселоне или Ницце, то самое время сделать ставку на евро и оставить в своей корзине максимум 10-20% долларов.

Читать еще:  Трудовая книжка. Правила оформления и заполнения

Бивалютная корзина представляет собой базовую модель, и ее вполне достаточно для людей со средним и выше среднего уровнем дохода. Более состоятельные люди могут позволить себе использовать дополнительные «приправы». Правда, это связано с риском и не всегда приводит к улучшению общих результатов. Например, за последние годы потеряли те, кто имел в своей «корзине» сбережения в английских фунтах и юанях. В первом случае мы видели сильное падение фунта после голосования по Brexit, во втором – политику правительства Китая по планомерной девальвации юаня. В выигрыше, пожалуй, остались только владельцы швейцарского франка. В ближайшее время он также имеет хорошие шансы оставаться сильной валютой. Некоторые эксперты предрекают и постепенное восстановление позиций английского фунта.

Cash – это не все. Решая задачу личной валютной корзины, нужно иметь в виду не только свободный cash. Этого мало. А другие активы в России или за рубежом? Я имею в виду бизнес, недвижимость, вложения на фондовом рынке. Девальвация рубля в 2014-2015 годах привела к большим потерям. По оценкам моих клиентов это, как правило, до 30-50% реальной стоимости российских активов в валюте. Здесь к обесцениванию рубля нужно добавить еще ухудшение экономической ситуации, снижение спроса. Поэтому состоятельным людям валютную корзину лучше проецировать на весь свой капитал, все активы. Заботы только о свободных денежных средствах не всегда достаточно. И заниматься этим нужно не в тяжелые времена, а готовиться заранее к подобным потрясениям заранее.

Сохранять или приумножить? Очень важно понимать, какую из этих задач мы решаем, когда делаем те или иные изменения в своих валютных предпочтениях. Если в первом случае мы стремимся просто вывести проблему валютных курсов за «скобки» и минимизировать ее влияние на наш капитал, то во втором — хотим банально заработать на этом, а значит и осознанно принимаем на себя существенные дополнительные риски. Мой опыт показывает, что для человека, который не является профессионалом в этой области, затея заработать на изменениях курсов валют очень часто приводит к большим потерям. Это вовсе не исключат простых, понятных и выгодных операций. Например, один из моих клиентов до сих пор гордится своей сделкой по покупке дома на Лазурном берегу во Франции в 2001 году, когда он очень своевременно перевел доллары в евро по курсу $0,87 за €1.

Эффективная стратегия. Нужно честно признать, что никто не может точно предсказать, как поведет себя та или иная валюта на длительном горизонте. Вот почему попытки переиграть рынок, опираясь на существующие прогнозы, как правило, мало продуктивны. Не всегда оправданно и наше стремление делать ставку на наиболее сильную валюту, так как ситуация постоянно меняется. Например, человек, который в 2008 году перевел все свои сбережения в евро, когда эта валюта была на своем максимуме, мог к настоящему моменту потерять около 30% своего капитала в долларах. Лучшая стратегия, которую я настоятельно советую своим клиентам, — это стабильность и игра вдолгую, когда вы исходите из своих долговременных целей и цикличности валютного рынка. И не нужно забывать, что советы в кризис или во время большой турбулентности на валютных рынках — это, как правило, запоздалая мудрость, которой лучше не следовать.

Пять лучших способов сохранить деньги в 2019 году

Если пачка наличных стала такой толстой, что не помещается в кошелек, приходится задумываться о надежном способе сохранения денег. Уточним – речь идет именно о сохранении своих сбережений, потому что серьезные инвестиции – это тема отдельной статьи. Где лучше хранить деньги в 2019 году: дома, у друзей, в валюте, на банковских депозитах? Рассмотрим коротко все плюсы и минусы.

Способ 1: Дома в надежном месте

Эксперты рекомендуют «энную» сумму хранить дома. Это тот запас, который понадобится в нужный момент. Каждый оценивает «подушку безопасности» по потребностям семьи. По советам экспертов, желательно иметь в свободном доступе двух- или трехкратную сумму стандартных месячных расходов. Потеряли работу, попали в больницу, произошло неожиданное событие, требующее расходов, – деньги есть под рукой. Не надо просить, брать взаймы, бежать за кредитом, продавать срочно золотые бруски.

Способ 2: В банковской ячейке

Удобство в том, что деньги можно положить в сейф в любой момент, и они окажутся в действительно надежном месте. Здесь нет ограничений по виду средств: принимается национальная и иностранная валюта, монеты, коллекции марок, акции, облигации и т. п. Единственный минус в том, что деньги не принесут дохода – напротив, потребуется небольшая плата за их хранение.

Способ 3: На депозитных счетах

Этот вариант для тех, кто не любит рисковать, при этом хочет не только сохранить деньги в физической неприкосновенности, но и сберечь их покупательную способность. Этот способ хорош во времена стабильности, но в периоды падения курсов национальной валюты полагаться на него не стоит – даже если банк не обанкротится, он не гарантирует адекватного роста доходности. Если же финансовое учреждение «прикажет долго жить», то Фонд гарантирования вкладов вернет деньги, но за время ожидания инфляция «съест» их часть.

Способ 4: В драгоценных металлах

Это именно тот способ, который «работает» в кризис. В сложные экономические периоды стоимость золота, платины и серебра падает, есть шанс купить их по выгодной цене. Но рассчитывать на быструю доходность этого вида вложений не приходится. Необходимо ждать не меньше двух лет, прежде чем золото принесет дивиденды. Если деньги понадобятся раньше, при продаже потеряется часть вложенной суммы.

Важный совет! При покупке драгметаллов обратите внимание на монеты и слитки. В стоимость ювелирных украшений заложена цена работы, реализовать же их придется как лом — это неинтересно.

Способ 5: Недвижимость

Вложить деньги в землю, дома и квартиры на длительный срок — прибыльно. Этот вариант пользуется популярностью потому, что помогает надежно сохранить крупные суммы. Недвижимость – такой товар, на который всегда есть спрос; она может приносить как сиюминутную (сдача в аренду), так и отдаленную по времени прибыль. Но в кризис рассчитывать на быструю окупаемость — не стоит.

Таблица. Сравнительная характеристика наиболее популярных способов хранения денег

Простота Ликвидность Риск Ожидаемый процент дохода
дома + высокая максимальный
в банковской ячейке + высокая минимальный
на депозите в рублях + высокая небольшой 7-8% годовых
в драгоценных металлах низкая небольшой до 5% годовых
покупка недвижимости средняя небольшой до 30% годовых

Важно! Чтобы сохранить деньги, не стоит отдавать предпочтение одному способу. По-настоящему эффективна — комбинация нескольких вариантов.

Пять самых оригинальных способов хранения денег

1. Акции приватизированных предприятий. Акция – достаточно ликвидный инструмент, продать их можно за 1 день. Именные акции не украдут, в то же время владельцу легко их сбыть. Минус один: для выгодного вложения денег, необходимо разбираться в котировках ценных бумаг.

2. Облигации. Менее рискованный, по сравнению с предыдущим, способ: сумма дохода оговаривается сразу. Облигации выпускают частные компании и государство. Финансовые обязательства последнего игрока на рынке – наиболее надежные, но и доходность у бумаг невысока. Государство обещает вернуть вложенные средства, но не в состоянии предложить большие проценты.

Стоит запомнить! Кто не гонится за супер доходностью и предпочитает минимальный риск, стоит обратить внимание на облигации федерального займа (ОФЗ): 10% годовых и гарантии от имени государства. В ОФЗ инвестируют крупные суммы, причем продать облигации без потери процентов можно в любой момент.

3. Паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Это организации, которые получают доход для своих клиентов за счет выгодного размещения их денег. Плюс в том, что фонды контролирует государство, а деньгами распоряжаются специалисты, оценивающие риски по профессиональным критериям. Заработать на ПИФах огромные проценты не удастся, но для сохранения сбережений – это достойный путь.

Будьте внимательны! ПИФ не является участником Фонда гарантирования вкладов. А значит, при банкротстве ПИФа вернуть свои средства вам вряд ли удастся.

4. Машины, предметы искусства, ценные вещи. Деньги можно превратить не только в недвижимое имущество, но любые ценные вещи: картины, иконы, старинные гравюры. Держать в своем доме такой «депозит» приятнее, он не занимает много места и сохраняет денежки достаточно надежно. Минусы в ликвидности — продать предмет искусства за его истинную цену будет сложно. Да и риск кражи всегда есть.

5. Займы. Если ни один из перечисленных способов не подходит, деньги можно занять знакомым, которые нуждаются в притоке наличных. Грамотное документальное оформление такой сделки гарантирует возврат займа обратно владельцу.

Запомните! На финансовых рынках достаточно рискованных проектов, предлагающих высокие проценты и короткие сроки окупаемости. Эксперты советуют настороженно относиться к доходности в рублях, превышающей 15% годовых.

Какие способы хранения денег будут популярны в России в 2019 году

Выбор способа зависит от личных предпочтений и иных факторов. В этом уравнении важными величинами являются:

  • количество денег
  • сроки хранения
  • финансовая ситуация в стране (в банковской сфере, на рынке валют, недвижимости, рынке драгоценных металлов и т. д.)
  • планы заработать на своих сбережениях.

От чего зависит выбор способа хранения денег

Важно оценивать, какой срок деньги будут оставаться неприкосновенными – 1, 2, 5, 10 лет. В долгосрочной перспективе деньги выгодно превращать в золото и недвижимость: они растут в цене верно, но медленно. Для хранения на короткий срок лучше выбрать валюту, займ, краткосрочный депозит.

Важный параметр — ликвидность. Необходимо не только сохранить капитал, но обратить его в рубли в нужный момент. Поскольку форс-мажорные ситуации случаются в России с завидной регулярностью, население предпочитает обменивать рубли на валюту, с таким расчетом, чтобы легко продать в случае необходимости. С этой же точки зрения лучше приобретать золото, чем платину, – этот металл продать проще.

Важно! При получении некоторых видов дохода требуется заплатить налоги. Налогообложению подлежат доходы от реализации слитков, акций, облигаций, недвижимости. Доход от депозитов налогом не облагается.

Хранение и сбережение валюты

Два условия обеспечили популярность валютному способу хранения денег:

  1. простота покупки
  2. высокая ликвидность.

Чтобы быть удачливым игроком на валютном рынке, необходимо «ловить момент» и располагать внушительной суммой. Превращение в евро и доллары небольшого капитала не принесет эффекта, но поможет сохранить деньгам их покупательную способность.

Евро и доллары на банковских депозитах

Держать валюту дома или в банковской ячейке невыгодно – деньги должны «работать» и приносить прибыль. Наиболее доступный способ увеличить свой доход – открыть валютный депозит. Процент по валютным вкладам небольшой (1-3%), но, с учетом обесценивания рубля, общая прибыль при покупке валюты может достигать 15-20%.

В какой валюте выгодно хранить деньги – ответ на этот вопрос не вызовет трудностей у экспертов. Приоритет отдается валюте государств с сильной экономикой:

  • доллар США
  • евро
  • британский фунт стерлингов
  • юань
  • иена
  • канадский доллар
  • швейцарский франк.

Что касается выбора конкретного направления, то предугадать поведение определенной валюты сложно, здесь прогнозы зыбкие — ошибаются даже именитые финансовые аналитики.

Важный совет! Не стоит хранить все средства в одной валюте. Разумно распределить их равномерно между несколькими видами.

Оптимальная схема хранения валюты в 2019 году

Оптимальной для сбережения денег с минимальными риском эксперты считают следующую схему:

  • 25% — на рублевом депозите
  • 25% — в долларовом депозите
  • 25 % — на депозите в евро
  • 25% — в другой экономически «крепкой» валюте.

Условия в Топ-5 российских банков для валютных вкладов

(прибавка в конце года к основному вкладу в 1000 $) В евро

(%) В евро (прибавка в конце года к основному вкладу в 1000 €) Сбербанк («Сохраняй ОнЛ@йн») 1,16 116 0,15 15 ВТБ 24 («Выгодный») 1,36 136 0,01 1 Альфа Банк («Победа») 1,46 146 0,1 10 Газпромбанк (“Перспективный”) 1,2 120 0,1 10 Промсвязьбанк (“Моя выгода”) 1,8 180 0,5 50

*указаны вклады с максимальной доходностью за календарный год

Хранение в Евробондах

Помимо покупки валюты и открытия валютных счетов, иностранные денежные единицы помещают в акции иностранных компаний – еврооблигации. Доходность их составляет около 4%. В то же время доступным такой вид назвать нельзя – стоимость пакета начинается от 100 тысяч долларов.

Другой инструмент прибыльности иностранных денежных знаков — валютные фьючерсы. Это разновидность контракта, при котором участники сделки договариваются о будущей цене на покупку/продажу валюты по фиксированной цене. Извлечь прибыль из финансового документа можно непосредственно — по окончании его срока — или путем перепродажи на бирже.

Видео: Эффективные способы хранения сбережений в 2019 году — мнение экономиста

Подведем итоги

Главный принцип сохранения денег известен давно – свободные средства держат в разных «корзинах». Только комплексный подход поможет сохранить свои сбережения. Не увлекаясь рискованными операциями, детально изучая условия по каждому из пунктов, удастся сберечь и приумножить деньги. А самым выгодным способом по-прежнему остается вложение средств в самого себя – свое образование, навыки, профессионализм, опыт. Этот капитал — никогда не обесценится.

В какой валюте лучше хранить сбережения

Лайфхакер рассмотрел самые популярные варианты и узнал мнение экспертов.

Рубли

Плюсы

1. Если вы получаете зарплату в рублях и тратить сбережения будете в них же, хранение накоплений в национальной валюте избавит вас от потерь при обмене.

2. У рублёвых банковских вкладов более высокий Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях процент, чем у валютных депозитов. Несмотря на то что доходность вкладов в евро и долларах недавно повысилась Погоня за долларом: зачем в России повысили ставки по вкладам в валюте , российская национальная валюта всё-таки выигрывает у зарубежной в этом вопросе.

Минусы

1. Рубль нестабилен. Например, так менялся в течение последних 10 лет его курс относительно доллара.

Динамика курса доллара США с 01.07.2008 по 21.07.2018. Данные Центробанка

2. Уровень инфляции в России остаётся высоким. В декабре 2017 года средняя ставка по годовым вкладам для физлиц составила 5,38% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях , а годовая инфляция — 2,5% Инфляция на потребительском рынке , то есть рублёвому вкладчику удалось даже немного заработать на депозите. Но в декабре 2015-го ставка была 10,04% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях , а годовая инфляция — 12,9% Инфляция на потребительском рынке , и вкладчики не только не приумножили, но даже потеряли часть накоплений.

Доллары

Плюсы

1. Это одна из наиболее конвертируемых валют в мире, используемая в большинстве сделок, и основная резервная валюта для множества Центробанков, что говорит в пользу стабильности доллара.

2. Доллар слабо подвержен инфляции, и его стоимость не зависит от сиюминутных тенденций.

Минусы

1. Потеря денег при обмене рублей в доллары, а затем обратно.

2. Проволочки, если вы захотите трансформировать сбережения в рубли и купить на них что-то. По закону просто прийти в банк и обменять валюту можно на сумму не более чем 40 Федеральный закон от 03.07.2016 № 263-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 7-3 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» тысяч рублей. От 40 до 100 тысяч рублей придётся менять с паспортом, а для обмена большей суммы уже нужно заполнить анкету, указать данные паспорта, СНИЛС, ИНН и не вызвать подозрения у службы безопасности.

3. Это самая подделываемая валюта в мире, поэтому есть риск, что часть сбережений, если вы храните доллары под подушкой, окажется стопкой бумажек.

4. Существует вероятность ограничений со стороны государства на использование и обмен валюты.

Плюсы

1. Евро достаточно стабилен, несмотря на сообщения о желании некоторых стран выйти из Евросоюза и другие волнения.

2. Теоретически стоимость евро не зависит от состояния экономики одной страны. На практике ситуация несколько сложнее, так как стагнация производства в крупных государствах, являющихся членами Евросоюза, наверняка скажется на стабильности этой валюты. И всё же евро пока ещё выглядит устойчивым.

Минусы

1. Обсуждение выхода из Евросоюза в разных странах отражается на стабильности валюты.

2. Несмотря на общую валюту, в Еврозоне нет общего финансово-налогового регулирования.

3. При обмене можно потерять часть денег, и тут действуют те же законы, по которым сумму свыше 100 тысяч рублей менять придётся с пакетом документов.

4. У евро минимальная в триаде «рубль — доллар — евро» ставка по депозитам — 0,31% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях годовых для вклада на 12 месяцев (по данным на май).

Экзотические валюты

Плюсы

Тот, кто разберётся в вопросе и выберет валюту страны со стабильной экономикой, не зависимой от влияния других стран, сможет надёжно сберечь свои накопления.

Минусы

1. Если доллары и евро можно поменять практически в любом отделении банка, то за экзотическими валютами придётся побегать.

2. Сложно найти место для хранения: придётся либо положить валюту под матрас, либо озаботиться поиском банка за границей, так как в России такой депозит будет открыть крайне сложно.

3. Людям, далёким от финансового сектора, придётся провести полноценное исследование валют. Так, китайский юань выглядит перспективным: экономика страны растёт, стоимость валюты практически не зависит от экономического влияния других стран. С другой стороны, рост юаня сдерживается государством, которое не заинтересовано в укреплении валюты и следующем за ним удорожании рабочей силы. А опыт других стран показывает, что искусственное сдерживание роста зачастую завершается обесцениванием денег.

В какой валюте хранить сбережения

Несмотря на то что у доллара и евро достаточно минусов, рассматривать стоит не количество, а качество аргументов, так как стабильность крайне важна.

Хранить деньги лучше в разных валютах — долларах, евро и рублях — считает генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Это помогает минимизировать риски, но скорее выступает как метод сохранения средств в случае шоковых событий, нежели инвестиции.

Понятно, что валютные депозиты при девальвации 2014–2015 годов сильно выиграли по сравнению с рублёвыми вкладами. Но если брать более длительный период, то средняя динамика курсов основных стабильных валют к рублю проигрывает инфляции в России (за исключением последних двух лет).

По мнению эксперта, в долгосрочном расчёте инфляция «съест» не только рублёвые, но и валютные накопления. Поэтому, кроме пассивного хранения валюты, хорошо использовать другие инструменты вложения средств.

Основатель холдинга «Котов Групп» Роман Котов также советует диверсифицировать свой валютный портфель, но предпочтение отдать долларам — в них хранить 50% сбережений.

Доллар считается достаточно крепкой и стабильной валютой, не подверженной резким изменениям курса. Второй по популярности остаётся евро. Но из-за нестабильной обстановки в экономике Евросоюза эксперты не советуют хранить значительную часть своих сбережений в этой валюте.

А вот покупать экзотическую валюту Котов не советует, особенно новичкам: слишком высокий риск невыгодной сделки.

Основатель и руководитель компании «Русская Америка» Юрий Моша также советует обратить внимание на доллар, так как валюта в ближайшее время останется надёжной для вкладов. По его мнению, не стоит отвергать и деньги других стран, но делать это нужно с умом.

Я бы посоветовал обратить внимание на британский фунт стерлингов и швейцарские франки. Конечно, немного пугает Brexit и неопределённость, которая с ним связана. Однако есть все основания полагать, что в случае выхода из общей торговой зоны британская валюта только укрепится. Что касается франков, то тут и вовсе сомнений быть не может. Это одна из самых сильных и надёжных валют.

А в какой валюте храните сбережения вы?

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector