О годовой процентной ставке — это нужно знать

О годовой процентной ставке — это нужно знать

О годовой процентной ставке — это нужно знать

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита – наверняка знакомое понятие для тех, кто хотя бы однажды в жизни оформлял ипотечный кредит, кредит на автомобиль, на образование или даже на развитие малого бизнеса. Клиенты, время от времени, обращают на это внимание, когда начинают сравнивать условия по кредитным займам в различных банках. И это вполне обоснованно, так как каждый кредитозаемщик ищет более выгодные условия. И поэтому старается вникнуть во все аспекты кредитного займа.

Центробанк, осуществляя контролирование над деятельностью учреждений, занимающихся кредитованием, вменил в обязанность им, доводить данную информацию до посетителей в обязательном порядке. И такого рода сведениями кредитозаемщик должен владеть на первоначальном этапе, еще до подписания сделки, то есть в период консультирования. А вот насколько правильно, что условия в банках сопоставляют подобным образом, стоит рассмотреть более детально.

Суть эффективной ставки

Что же такое эффективная годовая процентная ставка и что в нее входит?

Объявленные банком в рекламных продуктах расчеты по кредитам, не всегда соответствуют действительности, так как очень часто в них не упоминаются добавочные затраты для заемщика. Данные издержки порой сильно повышают затраты по кредиту, увеличивая процентную ставку за счет дополнительных функций: прием платежей, выдачу и закрытие кредита.

Для того чтобы избежать излишних переплат, которые, безусловно, всплывут при этих добавочных сборах и комиссиях, и с целью дать правдивую оценку стоимости кредита и осуществляется расчет эффективной годовой процентной ставки. Начиная составление договора предстоящего кредита, стоит помнить о том, что в момент расчета ставки суммируются выплаты всех направлений: комиссия за разбор заявки, выдача кредита, расчетное и операционное обслуживание, открытие кредитного счета и его ведение, и даже само погашение кредитного займа и процентов по нему.

Сюда же, оказывается, включают и все страховые риски в интересах третьего лица, расходы, понесенные в процессе оформления залога и его оценка. Если обозначить одним словом, включаются все платежи, носящие обязательный характер и следующие из договора.

В данные расчеты эффективной ставки не войдут лишь платежи, которые сопряжены с неисполнением каких-либо обязательств и поведением заемщика. Бывают случаи, когда появляется возможность преждевременного закрытия задолженности. Но если условиями договора за это предусмотрены штрафные санкции, они не станут включаться в расчет, так как такое решение принял клиент самостоятельно.

Несколько иная картина складывается при расчете ПСК по банковским кредитным картам. Дать прогноз в данном случае сложно, поэтому за основу берется расчет, как если бы клиент решил пользоваться полным лимитом на длительный период действия, а долг погашал платежами равномерного характера. Поэтому по кредитным картам эффективная процентная ставка не может быть наиболее высокоэффективной.

Как производится расчет ПСК

Каким образом происходит данный расчет? Согласно положению Центробанка №252-П, формула расчета годовой процентной ставки рассчитывается исходя из расчета сложных процентов. Но вследствие того, что проценты насчитываются по схеме простых процентов, велика вероятность того, что, даже не имея специальных комиссий по займу, эффективная ставка будет однозначно выше, нежели процентная ставка по кредиту. Согласно письму Центробанка № 175-Т, ставку определяют с помощью программы Microsoft Excel и ее финансовой функции «ЧИСТВНДОХ». Зная временные рамки выплат платежей по своему кредиту, просчитать ее можно самостоятельно.

Другое дело, что если, потребитель будет самостоятельно просчитывать эту ставку, да еще по нескольким банкам, времени и сил будет потрачено много и бессмысленно, так как банк должен эту информацию предоставить в любом случае.

Невзирая на то, что определения: эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК) фактически обозначают одно и то же, Центральный банк с июня 2008 г. заставил кредитные организации в безусловном порядке раскрывать ее клиентам ПСК, как только ввел это понятие.

Придя в банк с целью оформления займа, вы сможете ознакомиться с полной калькуляцией кредита. Хотя было бы намного выигрышней и легче, сделать это при обращении напрямую на сайт банка, где с помощью кредитного калькулятора, можно увидеть данный расчет. И тем самым сразу решить для себя подходит ли вам этот кредит. Однако банки, по ряду причин, почему-то этого не делают.

Что воздействует на ПСК?

На достоверный расчет ПСК влияет много факторов, которые требуется учитывать поверх совершаемых выплат по кредиту. Безусловное воздействие окажет и вид платежа, который может быть дифференцированным, буллитным или аннуитетным, а также время действия кредита, первичный взнос и периодичность платежей. Чтобы не произошло искажение информации, нужно проводить сравнение эффективной процентной ставки лишь при совершенно одинаковых условиях получения кредитного займа.

Однако и в этом случаи могут случиться неожиданности, которым находятся объяснения именно благодаря расчетам ставки. Расчет на год или на 5 лет при равнозначных условиях, будет отличаться один от другого.

Чисто формально, считается, что в первом случае переплата будет существенно ниже, нежели во втором случаи, но вот скажется ли это на ставке ПСК и как? В действительности же размер ставки будет даже на порядок выше чем, если бы кредит был оформлен на 5 лет. Это обусловлено тем, что все издержки, включая и разовые, будут раскинуты на меньший период времени. А соответственно, получается, что издержки на 1 единицу времени будут больше.

Следующий фактор, оказывающий воздействие на ставку — это форма оплаты. Оформляя кредит, мы подписываем договор, согласно которому будет определен вид платежа. Как упоминалось ранее, существует три вида платежей:

Аннуитетный – платежи одинаковы на протяжении всего срока кредитования.

Дифференцированный – размер денежного платежа снижается лишь к концу погашения кредита.

Буллитный – вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а в конце закрывает сам долг.

Если не вдаваться сильно в подробности, то переплачивать в случаи дифференцированно расчлененных платежей придется меньше. Вот только что же произойдет с ПСК?

А вот тут узнать о нашей реальной переплате снова не удастся, потому, что эффективная ставка будет поменьше при буллитном погашении долга, чуть выше при аннуитетном и высокой при дифференцированном погашении. Отсюда можно сделать вывод, что при выборе кредитной программы, рассматривать и ставить в одну плоскость условия по эффективной процентной ставке неправильно, можно подобрать не самый удачный вариант.

Выводы

Проанализировав, все вышеизложенное, можно сделать выводы:

  • Денежные затраты заемщика по кредиту обязаны отражаться посредством годовой эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита) и никак по-другому.
  • Банки должны уведомлять клиента о ней еще до заключения и подписания кредитной сделки, и если банк отказывает или указывает ее в каком-либо приложении к договору, да еще и сильно мелким шрифтом, значит брать у него кредитный заем не стоит.
  • Если принято решение сравнения и соотношения ПСК в различных кредитных организациях, то следует брать за основание лишь соответствующие по условиям кредиты, опираясь на сумму и срок погашения кредита, а также каким видом платежа будет гаситься кредит. В противном случае достоверной картины не добиться и сравнение не будет точным.
  • Для получения объективных сведений по кредиту, нужно наряду с размером эффективной процентной ставки брать во внимание такие показатели, как ежемесячный взнос и конечная переплата по кредиту.
  • Кредит может стать намного доступнее и дешевле, если заемщики, перед тем как его оформить, более ответственно подойдут к изучению данного вопроса.

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Читать еще:  Изменения по НДС и счетам-фактурам с 1 июля 2017

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  • Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

  • Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
  • Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
  • Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Годовая процентная ставка по вкладу — Все что нужно знать

Годовая процентная ставка по вкладу – это вознаграждение вкладчику со стороны банковской организации, выражаемая в денежном эквиваленте.

Сегодня можно говорить о росте интереса россиян к банковским вкладам на фоне последних экономических и политических событий и падением стоимости национальной валюты.

По данным «Росстата» количество граждан, открывших депозит в 2015 году, увеличилось на 12% (в национальной валюте) и на 2% (в иностранной валюте).

При этом отмечается, что все больше россиян обращают свое внимание на процентные ставки по валютным вкладам в противовес рублевым вкладам. И это притом, что валютные вклады предлагают более низкие проценты.

Содержание этой статьи:

Сущность банковского вклада

Депозит (банковский вклад) представляет собой разновидность договора, на основании которого одна из сторон (вкладчик) передает в распоряжение второй стороне (банковская организация) определенную денежную сумму на основании возвратности.

Банковская организация в качестве вознаграждения обязуется выплатить вкладчику проценты, исходя из суммы переданных средств в порядке и на основании условий, прописанных в договоре.

Виды банковских депозитов

Депозиты бывают разные, в зависимости от типа валюты и условий самого вложения денег:

  • Рублевый вклад – сберегательный депозит в национальной валюте.
  • Валютный вклад представляет собой стандартный сберегательный депозит, особенностью которого является внесение вкладчиком средств в иностранной валюте. Наиболее популярными являются вклады в долларах и евро.

Также различают два основных вида депозитов по степени срочности:

  • Депозит до востребования (накопительный сберегательный счет) позволяет изымать сумму вклада у банковской организации в любое время и в части, по желанию заказчика. Одним из примеров являются «карточные депозиты», позволяющие использовать деньги, находящиеся на текущем счете, и получать проценты на остаток.
  • Срочный депозит (стандартный сберегательный счет) не позволяет изымать средства в любое время с помощью карты, а, только по истечении срока договора между банком и вкладчиком и, только в полном объеме. Срочные вклады позволяют получать более выгодные проценты.
Читать еще:  Требования к страховым медицинским экспертам ужесточат

Правовое регулирование депозитного договора и правил начисления процентной ставки

К основным нормативно-правовым актам, регулирующим взаимодействий банковских организаций с вкладчиками, относятся следующие:

  • Гражданский кодекс (глава 44). Обозначает права и обязанности сторон договора, несоблюдение или невыполнение которых ведет к возникновению ответственности.
  • Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности».

Важно: наибольший интерес для вкладчиков представляет часть 29, где закреплено то, что банк не может в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу. Однако, пункт об одностороннем изменении зачастую прописан в договоре между вкладчиком и банком. В связи с этим важно читать все условия договора депозита.

  • Постановления и распоряжения Конституционного суда РФ. Выносятся в случае несоответствия двух или более нормативных актов друг другу, либо при наличии в них разночтений и неточностей.
  • Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц».
  • Налоговый кодекс РФ.
  • Устав банковской организации.
  • Договор между банковской организацией и вкладчиком.
  • Иные законные и подзаконные нормативные акты прямо или косвенно регулирующие отношения сторон в рамках депозитного договора.

А теперь читателю будет представлен рейтинг банков, предлагающих вклады в рублях, и рейтинг банков, предлагающих вклады в валюте.

Рейтинг банков по величине годовой процентной ставки по рублевым вкладам

Ниже представлен рейтинг банковских организаций, предлагающих оптимальные годовые ставки по депозитам в рублях (рейтинг актуален на первую половину 2016 года):

  • Роспромбанк – до 13%.
  • Россельхозбанк – до 13%.
  • Таврический – до 12,7%.
  • Аркс-банк – до 12,5%.
  • Русский Стандарт – до 12%.
  • Траст – до 11,5%.
  • Ocean – до 11%.
  • Открытие – до 9,7%.
  • ВТБ24 – до 9,5%.
  • Сбербанк – до 9,5%.

back to menu ↑

Рейтинг банков по величине годовой процентной ставки по валютным вкладам

Ниже представлен рейтинг банковских организаций, предлагающих наиболее большие годовые ставки по депозитам в долларах и евро (рейтинг актуален на начало 2016 года).

Данный рейтинг может отличаться от аналогичного рейтинга по вкладам в рублях.

  • Таврический – максимальная ставка до 3,9% (доллары), до 3% (евро).
  • Русский стандарт – до 3,7% (в долларах и евро).
  • Траст – до 3,6% (доллары), до 3% (евро).
  • Аркс-банк – до 3,5% (доллары), до 3% (евро).
  • Ocean – до 3% (доллары и евро).
  • Роспромбанк – до 2,5% (в долларах и евро).
  • Открытие – до 2,3% (доллары), до 2% (евро).
  • ВТБ24 – до 2,3% (доллары), до 1,5% (евро).
  • Сбербанк – до 2,4% (доллары), до 1,4% (евро).
  • Россельхозбанк – до 2,2% (доллары), до 2,1% (евро).

back to menu ↑

Дополнительная информация по депозитам

Выше представлены самые высокие процентные ставки банков актуальные на начало 2016 года. Стоит отметить, что конечная годовая процентная ставка зависит от суммы вклада – чем выше сумма, тем выше процентная ставка.

Важно: наиболее целесообразно оформлять вклад онлайн на сайте банка, так как многие банковские организации предлагают более широкие возможности и более выгодные условия при оформлении депозита данным способом. В качестве примера можно привести Сбербанк, запустивший специальную линейку онлайн-вкладов с повышенными тарифами по годовой процентной ставке. Таким образом, самые выгодные ставки нужно искать онлайн.

Преимущества валютных депозитов

В начале статьи упоминалось о том, что россияне все чаще обращают свое внимание на валютные вклады, как более выгодные, нежели на вклады в рублях.

О причинах этого необходимо рассказать более подробно. Сегодня не в тренде говорить дурно о России и многочисленные аналитики, патриотически гримасничая, твердят, что в нашей стране все будет замечательно, а вот американские нефтяники терпят непомерные убытки и «шаткая» экономика США на грани краха.

Но в валютно-биржевой действительности обращать внимание нужно не на высказывания политических деятелей и «экономистов от политики», а на вещь более объективную – котировки валют.

И любой, кто прошел, хотя бы экономические курсы, понимает, что когда цена на нефть падает практически в два раза, а курс доллара по отношению к национальной валюте практически в два раза вырастает, то это – своего рода «экономический коллапс», когда нужно спасать свои деньги.

Рублевые вклады vs Валютные вклады

Но посмотрим немного глубже, возвращаясь к основе повествования – как это так может быть, что нефть дешевеет, а доллар продолжает свой рост. Парадокс? Отнюдь…

Дело в том, что американская экономика с отлаженным производством практически независима от экспорта нефти, так как в состоянии обеспечить масштабную нефтепереработку на территории своей страны.

В России последние 20 лет планомерно уничтожали производство, стремясь извлечь единовременную выгоду от торговли. Таким образом, российская нефть, газ, лес и прочее сырье отправлялись за границу, а потом, как это неудивительно, приобретались в качестве импортной продукции (после переработки) по цене в несколько раз более высокой.

Вот это – действительно, парадокс. Российская валюта держится на экспорте нефти, а доллар, в свою очередь, закреплен золотым запасом. Именно поэтому, надежнее всего вкладывать деньги именно в иностранной валюте.

Правила расчета реального дохода на основании годовой процентной ставки

Для расчета дохода вкладчика используется следующая формула:

S – конечный доход вкладчика

S1 – первоначальный вклад

P – годовая процентная ставка, заявленная банковской организацией

D – суммарное количество дней в году, на которые происходит начисление процентов по депозиту

C – общее суммарное количество дней в году

Важно: многие банковские организации и некоторые сторонние ресурсы предлагают использование онлайн-калькулятора вкладов, где достаточно просто ввести требуемые данные в форму и заказать расчет в режиме реального времени в автоматическом режиме. Это позволяет наглядно сравнит предложения банков и выбрать наиболее выгодные.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Как рассчитать проценты по вкладу?

Годовая процентная ставка по вкладу — Все что нужно знать

О годовой процентной ставке – это нужно знать

Добавлено в закладки: 0

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита – знакомое понятие для тех, кто оформлял ипотечный кредит, кредит на автомобиль, займ на образование или на развитие малого бизнеса. Клиенты обращают на это внимание, когда начинают сравнивать условия по кредитным займам в различных банках.

Центробанк, осуществляя контролирование над деятельностью учреждений, занимающихся кредитованием, вменил в обязанность доводить данную информацию до посетителей в обязательном порядке. Такого рода сведениями кредитозаемщик должен владеть на первоначальном этапе до подписания сделки.

Суть эффективной ставки

Объявленные банком в рекламных продуктах расчеты по кредитам, не всегда соответствуют действительности. Очень часто в них не упоминаются добавочные затраты для заемщика. Данные издержки порой сильно повышают затраты по кредиту, увеличивая процентную ставку за счет дополнительных функций: прием платежей, выдачу и закрытие кредита.

Чтобы избежать излишних переплат, которые всплывут при добавочных сборах и комиссиях, и с целью дать правдивую оценку стоимости кредита,осуществляется расчет эффективной годовой процентной ставки. Начиная составление договора предстоящего кредита, стоит помнить, что в момент расчета ставки суммируются выплаты всех направлений: комиссия за разбор заявки, выдача кредита, расчетное и операционное обслуживание, открытие кредитного счета и его ведение, погашение кредитного займа и процентов по нему.

Сюда же, включают и все страховые риски в интересах третьего лица, расходы, понесенные в процессе оформления залога и его оценка. Включаются все платежи, носящие обязательный характер и следующие из договора.

В расчеты эффективной ставки не войдут лишь платежи, которые сопряжены с неисполнением каких-либо обязательств и поведением заемщика. Бывают случаи, когда появляется возможность преждевременного закрытия задолженности. Если условиями договора за это предусмотрены штрафные санкции, они не станут включаться в расчет. Такое решение принял клиент самостоятельно.

Иная картина складывается при расчете ПСК по банковским кредитным картам. Дать прогноз сложно. За основу берется расчет, как если бы клиент решил пользоваться полным лимитом на длительный период действия, а долг погашал платежами равномерного характера. Поэтому по кредитным картам эффективная процентная ставка не может быть наиболее высокоэффективной.

Читать еще:  Как заработать на продаже мобильных минут?

Как производится расчет ПСК

Формула расчета годовой процентной ставки рассчитывается исходя из расчета сложных процентов. Но вследствие того, что проценты насчитываются по схеме простых процентов, велика вероятность, что, даже не имея специальных комиссий по займу, эффективная ставка будет выше, нежели процентная ставка по кредиту. Ставку определяют с помощью программы Microsoft Excel и ее финансовой функции «ЧИСТВНДОХ». Зная временные рамки выплат платежей по своему кредиту, просчитать ее можно самостоятельно.

Если потребитель будет самостоятельно просчитывать ставку по нескольким банкам, времени и сил будет потрачено много и бессмысленно. Банк должен эту информацию предоставить в любом случае.

Невзирая на то, что определения: эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК) фактически обозначают одно и то же, Центральный банк с июня 2008 г. заставил кредитные организации в безусловном порядке раскрывать ее клиентам ПСК, как только ввел это понятие.

Придя в банк с целью оформления займа, можно ознакомиться с полной калькуляцией кредита. Было бы легче сделать это при обращении напрямую на сайт банка, где с помощью кредитного калькулятора, можно увидеть данный расчет.

Что воздействует на ПСК?

На достоверный расчет ПСК влияет много факторов, которые требуется учитывать поверх совершаемых выплат по кредиту. Воздействие окажет вид платежа, который может быть дифференцированным, буллитным или аннуитетным. Также время действия кредита, первичный взнос и периодичность платежей. Чтобы не произошло искажение информации, нужно проводить сравнение эффективной процентной ставки при одинаковых условиях получения кредитного займа.

Но могут случиться неожиданности, которым находятся объяснения благодаря расчетам ставки. Расчет на год или на 5 лет, при равнозначных условиях, будет отличаться.

Следующий фактор, оказывающий воздействие на ставку – форма оплаты. Оформляя кредит, заемшик подписывает договор, согласно которому будет определен вид платежа.

Существует 3 вида платежей:

  • аннуитетный – платежи одинаковы на протяжении всего срока кредитования;
  • дифференцированный – размер денежного платежа снижается лишь к концу погашения кредита;
  • буллитный – вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а в конце закрывает сам долг.

Если не вдаваться сильно в подробности, то переплачивать в случаи дифференцированно расчлененных платежей придется меньше. Вот только что же произойдет с ПСК?

Узнать о реальной переплате снова не удастся. Эффективная ставка будет поменьше при буллитном погашении долга, чуть выше при аннуитетном и высокой при дифференцированном погашении. Отсюда можно сделать вывод, что при выборе кредитной программы, рассматривать и ставить в одну плоскость условия по эффективной процентной ставке неправильно. Можно подобрать не самый удачный вариант.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность. Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 6,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 6% годовых? Разбираемся.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно посчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

  • С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
  • П — количество периодов капитализации в год;
  • Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов. Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, — такой вариант будет выгоднее при прочих равных условиях. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов за следующий период.

Например, вы открыли депозит на 100 000 Р под 6% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так:

С каждым месяцем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Для вычисления эффективной процентной ставки подставим в формулу параметры нашего депозита. Базовая ставка 6% — значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.

С ежемесячной капитализацией номинальная ставка 6% превратилась в эффективную годовую процентную ставку около 6,167%.

Это значит, что наш депозит с ежемесячной капитализацией под 6% равнозначен вкладу без капитализации и с выплатой в конце срока под 6,167%. То есть депозит под 6% и с капитализацией будет выгоднее, чем под 6,1%, но без капитализации.

Если открыть вклад с теми же условиями, но на 2 года, эффективная ставка будет выше:

Вклады с пополнением

Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно:

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 10 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

  • СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
  • Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием

Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Без капитализации сумма процентов составит 6000 Р . Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector