Небанковские кредитные организации

Небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация: что это, виды и их особенности

Финансовая деятельность – одна из самых развитых экономических отраслей России. Подобная деятельность осуществляется как банковскими организациями и коммерческими банками, так и небанковскими кредитными организациями, предоставляющими некоторые финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Полномочия таких компаний значительно ограничивает законодательство.

Определение

Небанковские кредитные организации (НКО) являются юридическими лицами, которые зарегистрировались в уполномоченных органах и получили разрешение на осуществление определённых финансовых операций в соответствии с выданной Центральным банком РФ лицензией. Проще говоря, это определённые организации, имеющие право предоставлять клиентам некоторые финансовые услуги.

Контролирующим органом небанковских кредитных организаций является Центробанк РФ, который выдаёт разрешающие документы и следит за деятельностью финансовых компаний. НКО могут иметь одну из организационно-правовых форм:

Организационно-правовая форма Комментарий
Общество с ограниченной ответственностью (ООО) Являются юридическими лицами, основанными гражданами или предприятиями, ответственными за обязательства компании в соответствии с размерами долей в капитале ООО
Закрытое акционерное общество (ЗАО) В акционерных обществах уставный капитал разделён на акции, поэтому участники АО несут ответственность пропорционально количеству имеющихся у них ценных бумаг. ЗАО реализует акции только участникам общества
Открытое акционерное общество (ОАО) В таком акционерном обществе реализация акций осуществляется свободно
Общество с дополнительной ответственностью В РФ почти исчезли подобные общества. Когда у общества не хватает активов для полного погашения, остаток погашается из собственных средств учредителей

Небанковские кредитные организации в РФ обычно создаются как акционерные общества, реже – ООО. Для открытия такой компании необходимо соответствовать ряду требований, главное из которых – сумма уставного капитала 18 млн. рублей.

К НКО законодательных требований меньше по сравнению с банками. Это связано с меньшими рисками по финансовым операциям. Принципиальным отличием небанковских кредитных организаций от банков является существенное ограничение их возможностей и полномочий. Например, если банк вправе выполнять одновременно три вида операций (привлекать депозиты, выдавать кредиты и осуществлять расчётное обслуживание клиентов), в полномочия НКО это не входит. Они могут заниматься или осуществлением расчётно-кассовых операций, или привлечением депозитов и выдачей кредитов.

Любая НКО должна использовать следующие атрибуты:

  • Название организации на русском языке или, при необходимости, аббревиатуру;
  • Название на иностранных языках;
  • Наличие уникального логотипа и печати компании.

Необходимо учитывать, что кредитным организациям, не получившим лицензию от Центробанка РФ, разрешающую предоставлять банковские услуги, нельзя включать в название слово «банк» или «кредитная организация». Если эти слова использованы в названии компании, это может ввести в заблуждение потенциальных клиентов.

Небанковские кредитные организации классифицируются на несколько видов и бывают:

  1. Небанковскими депозитно-кредитными организациями, привлекающими вклады частных или корпоративных клиентов и выдающими займы.
  2. Платёжными небанковскими кредитными организациями, обеспечивающими мгновенные переводы и платежи. У таких компаний два направления работы: осуществление мгновенных переводов и обслуживание виртуальных кошельков (например, Яндекс Деньги или PayPal).
  3. Расчётными небанковскими кредитными организациями, занимающими значительную часть рынка и обладающими более широкими полномочиями (например, Western Union, Межрегиональный клиринговый центр и др.).

Небанковская депозитно-кредитная организация

НДКО имеют право на привлечение вкладов частных лиц, использование средств вкладчиков для получения дохода, куплю/продажу валюты, выдачу гарантий банкам, а также выдачу займов. Могут относиться к следующим компаниям:

  • Ломбардам;
  • Кредитным кооперативам;
  • Кассам взаимопомощи;
  • Лизинговым центрам;
  • Страховым компаниям.

Немного подробнее о каждом виде компаний:

Вид компании Описание
Ломбард Деятельность подобных компаний основывается на займах с привлечением залога. Получить займ может любой человек, который предоставил в залог высоколиквидное имущество
Кредитный кооператив Учредители таких организаций – люди, объединившиеся на условиях паевых взносов. Подобные компании могут привлекать депозиты частных лиц и выдавать займы. Особенностью является то, что можно получить займ с большей процентной ставкой по сравнению с банком, и с требованиями, намного лояльнее к клиенту. Кроме того, можно вложить денежные средства под проценты выше, чем в банках.

Чтобы пользоваться услугами кредитного кооператива, необходимо быть его членом, то есть внести паевой взнос Касса взаимопомощи Это объединение людей, чья цель — выгодное вложение денег или получение финансовой помощи. Любые денежные операции осуществляются только в пределах группы, то есть группа по существу, состоит из двух частей: заёмщиков и инвесторов Лизинговый центр Специализацией является предоставление долгосрочных займов в соответствии с договором аренды. В полномочия компании входят такие услуги, как открытие и обслуживание расчётного счёта и право предоставления банковских гарантий Страховая компания Полномочиями являются выдача кредитов юридическим лицам и управление капиталом, который образовался из страховых взносов и вложений. Проще говоря, такие компании в соответствии с законодательством вправе заниматься финансированием юридических лиц из средств, поступающих в виде страховых премий

Платёжная и расчётная небанковская кредитная организация

Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций – осуществление денежных переводов. Подобные компании работают в соответствии с лицензией и отправляют денежные переводы между физическими и юридическими лицами, не открывая расчётные и лицевые счета, к примеру, через виртуальные кошельки. Яркий пример подобной деятельности – сервис Яндекс Деньги.

Следует помнить, что ПНКО не имеют право принимать вклады и выдавать кредиты и могут:

  • Открывать и вести счета организаций;
  • Заниматься инкассацией денежных средств и ценных бумаг;
  • Осуществлять денежные переводы физических и юридических лиц.

Минимальный размер уставного капитала ПНКО составляет 18 млн. руб.

Наиболее широко распространены среди небанковских кредитных организаций расчётные его виды, наделённые более широким кругом полномочий. Существует два типа расчётных небанковских кредитных организаций. Это:

  1. Паевой инвестиционный фонд. Функционирует на основах доверительного управления, имеет право принимать вклады, чтобы в дальнейшем инвестировать их в перспективные проекты.
  2. Национальная платёжная система. Является организацией, которая осуществляет переводы и расчёты, и обслуживает банковские счета юридических лиц.

В общем, у РНКО нет полномочий на выдачу денежных займов, а также привлечение вкладов. Кроме этого, они не имеют право размещать денежные средства в ценные бумаги с высокими рисками, драгоценные металлы и другие активы. Проще говоря, основная деятельность таких компаний состоит из:

  • Открытия и ведения счетов юридических лиц;
  • Инкассации;
  • Переводов денежных средств без открытия счёта;
  • Купли/продажи иностранной валюты;
  • Сделок с ценными бумагами;
  • Кассового обслуживания.

РНКО не имеют полномочий для привлечения вкладов, открытия счета физическим лицам и выдачи банковских гарантий. Подобные организации составляют примерно 77% из всех функционирующих в РФ небанковских кредитных организаций. Примером РНКО могут служить «Золотая Корона», «Кредит Альянс», «Рапида», «Клиринговый дом».

Минимальный уставный капитал для создания Расчетной НКО:

  • 90 млн. руб. – для получения лицензии, дающей право на осуществление расчетов по поручению юрлиц;
  • 18 млн. руб. – без получения указанной выше лицензии.

Ещё немного информации о нескольких видах НКО:

Вид Описание
Клиринговая компания Клиринг является разновидностью бартера, то есть способом безналичного (без использования денежных средств) взаиморасчёта между государствами, предприятиями, финансовыми учреждениями. Такого рода операции тяжело отражать в финансовой документации. Поэтому многие пользуются услугами клиринговых компаний
Инкассаторские компании Такие фирмы специализируются на сборе и перевозке денежных средств между предприятиями и их отделениями. Их основными клиентами являются банковские организации и крупные торговые точки. Большие компании имеют свою службу инкассации. Организации со средним оборотом выгоднее обращаться к услугам НКО
Компании, отправляющие денежные переводы С помощью таких компаний каждый человек имеет возможность отправить деньги практически в любой город любой страны. Для отправления перевода не нужно открывать счёт в банке, использовать карту или терминал. Филиалы НКО имеются в большинстве банков и почтовых отделений. Компании взимают за свои услуги небольшие проценты
Электронные кошельки С помощью электронных денег оказываются почти все банковские услуги, исключая вклады. Любые операции осуществляются через интернет: с сайта или приложения компании. Электронные деньги можно использовать при оплате товаров и услуг.

Виртуальные денежные средства взаимодействуют с банковскими организациями. Возможен их вывод на карту или пополнение с неё электронного кошелька. Некоторые компании предоставляют возможность обменивать иностранную валюту

Особенности

Небанковские кредитные организации весьма разнообразны. Если рассматривать все из них, то это компании в той или иной мере связанные с финансами. К НКО относятся: системы денежных переводов, электронные кошельки, компании, предоставляющие займы (помимо банков и микрофинансовых компаний). Многие подобные организации основываются на базе коммерческого банка, лишённого лицензии из-за того, что он не обеспечил установленную степень капитализации. Деятельность НКО тщательно контролируется уполномоченными органами. Наблюдается стремительный рост количества таких компаний, по этой причине ужесточаются условия открытия.

Для открытия небанковской кредитной организации и получения лицензии Центробанка РФ необходимо прохождение нескольких этапов:

  • Подготовка и передача в Центробанк РФ всех необходимых документов (в том числе устава, документа, подтверждающего формирование и сумму уставного капитала, бизнес-плана, протокола, утверждающего вид и структуру состава компании и других учредительных документов);
  • Рассмотрение Центральным банком РФ предоставленных документов и принятие решения;
  • Передача решения уполномоченного органа для регистрации;
  • Внесение соответствующей записи в реестр, о чём учредителя извещают;
  • Завершающий этап – оплата 100% суммы уставного капитала, которая заявлена учредителем.

На практике открытие НКО является довольно сложным делом. Основное препятствие – размер уставного капитала, который, как писалось выше, должен быть не меньше 18 млн. рублей. Работа таких компаний строго ограничивается законодательно, полномочия и возможности напрямую зависят от вида небанковской кредитной организации. Следует обратить внимание, что расчётные небанковские кредитные организации наиболее распространены и их число растёт. Это объясняется более лояльным условиями получения лицензии и отсутствием рисков.

НКО играют очень важную роль в деятельности финансовых рынков. Благодаря им составляется конкуренция банкам, услуги становятся доступнее, стимулируется развитие банковской структуры. К примеру, популярность электронных денег привела к созданию банками собственных платформ для онлайн-переводов и оплаты счетов.

Небанковская кредитная организация: что это такое

Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность. Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам. Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.

Что такое небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.

Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

  1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
  2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
  3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

  • ломбарды;
  • кредитные кооперативы;
  • кассы взаимопомощи;
  • лизинговые центры;
  • страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Особенности деятельности НКО в нашей стране

Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций. Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.

Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:

  1. Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
  2. На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
  3. На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
  4. После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
  5. На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.

Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро. Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО. Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.

Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.

Читать еще:  Какой район для жизни выбрать
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector