Кредитная заявка. Как происходит процесс проверки кредитоспособности заемщика?

Кредитная заявка. Как происходит процесс проверки кредитоспособности заемщика?

Проверка кредитоспособности заемщика

Мы хотели бы рассмотреть, что представляет собой проверка банком кредитоспособности заемщика. Стоит отметить, что в каждом банке есть свои правила оценки и естественно подробности ее не разглашают. Но основные этапы проверки, как правило, одинаковы. Рассмотрим каждый этап более подробно.

    Анализ соответствия клиента общим условиям кредитования

Этот этап производится еще до подачи документов на кредит. Вы, наверное, уже не раз видели такие требования как: «возраст заемщика от 23 до 60 лет, прописка в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев». Подобные требования есть абсолютно у каждого банка и с их помощью банк изначально ограничивает круг клиентов, с которыми хотел бы работать. Если вы не подходите под эти требования – банк не примет вашу заявку к рассмотрению.

На этом этапе проверка кредитоспособности осуществляется с помощью автоматизированной системы скоринга. Сотрудник вводит ваши данные, система их анализирует, оценивает и присваивает индивидуальный балл. От него зависит, будет ли ваша заявка рассматриваться дальше. Здесь в расчет принимается ваши индивидуальные особенности – пол, возраст, трудовой стаж, профессия и др. Как правило, у каждого банка своя программа и заданные параметра расчета держаться в строгом секрете.

Анализ кредитной истории

«Отфильтровав» обращения скорингом, а нередко и параллельно с ним, банк изучает кредитную историю потенциального заемщика. Процесс, как правило, начинается с запроса в ЦККИ, для того, чтобы узнать – в каком или каких бюро есть информация о вас. После этого банк запрашивает отчеты из этих бюро. Первое, на что обращают внимание – это наличие или отсутствие просрочек по кредитам. Если их нет – отлично! Если же просрочки были – банк рассматривает каждую индивидуально, и в зависимости от их количества и длительности принимает решение, продолжать рассмотрение заявки или отказать на этом этапе. Кроме просрочек, на данном этапе банк смотрит, все ли кредиты указал клиент или некоторые утаил. Если сокрытие кредита имеет место – банк может отказать в кредите.

Проверка службы безопасности

Важная и зачастую решающая стадия проверки кредитоспособности. Обязательный звонок на работу – лишь малая часть этого этапа. Кроме этого, проверяют подлинность документов, соответствие предоставленной вами информации имеющимся данным в различных базах. Так же проверка банком кредитоспособности заемщика на этом этапе обязательно включает в себя запрос по линии МВД. Проверяют как наличие административных так и судебных решений. Неоплаченные штрафы и коммунальные платежи тоже выявляются на этом этапе. Их наличие характеризует вас не в лучшую сторону, об этом стоит позаботиться заранее. Кроме непосредственно заемщика обязательно проверят компанию-работодателя на наличие долгов по налогам и кредитам. При этом возможные проблемы компании также могут послужить причиной отказа в кредите.

Андеррайтинг представляет собой оценку возможных рисков кредитования. Методика этой проверки у каждого банка своя и разглашению, как правило, не подлежит. На данном этапе задачей специалиста является оценка вашей платежеспособности на перспективу. Исходя из имеющейся о вас информации, составляется прогноз увеличения или возможного снижения уровня дохода. Особое внимание уделяется документам, подтверждающим трудоустройство – справке о доходах и копии трудовой книжки. Что касается справки – большую роль играет ее форма, правильность заполнения, наличие вычетов и размер указанного дохода. Если банк сочтет, что его значение неоправданно завышено, выдачу кредита сочтут высокорискованной. Трудовая книжка тоже несет в себе важную информацию. Кроме проверки ее подлинности, банк оценивает ваш трудовой стаж – частая смена работы без повышения в должности может дать основания отнести вас к группе высокого риска. Если записи в трудовой последовательны и логичны по уровню карьеры – банк может одобрить и большую сумму кредита.

Из всего вышеизложенного, можно сделать вывод – проверка банком кредитоспособности заемщика представляет собой детальный и всесторонний анализ клиента. Но это вовсе не значит, что пройти ее сложно. Главное – правильно подобрать банк, чьим требованиям вы максимально соответствует и не предоставлять в банк заведомо ложных данных, которые могут повлечь неприятные последствия.

Вы можете получить бесплатную консультацию по вопросам кредитования у специалистов нашей компании, заполнив заявку на сайте. Мы позвоним вам в ближайшее время.

Отправьте заявку на проверку кредитоспособности

ПЕРВЫЙ финансовый консультант, это надежный кредитный брокер,
Новосибирск, ул. Советская 64/1, офис 543.
тел. +7 (383) 222-77-22

Оценка кредитоспособности заемщика

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка). Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг). Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Скоринговая и экспертная модели оценки кредитоспособности

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ). Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.

Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.

Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Читать еще:  С какими проблемами сталкивается социальный предприниматель в России?

Анализ кредитной истории заемщика

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

  • наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
  • наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
  • наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
  • наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Обратите внимание, кредитная история – очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история».

Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Оценка финансовых возможностей заемщика

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

  • изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
  • увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму займа;
  • привлечь созаемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа. К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»). Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход созаемщика учитывается.

Еще один способ повлиять на решение банка – предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, также как и созаемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.

Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика, поэтому планируя очередной заем, трезво оценивайте свои финансовые возможности и впоследствии внимательно относитесь к своим обязательствам.

Методы оценки кредитоспособности заемщиков банком с примерами

Заемщик банка, микрофинансовой организации перед тем, как оформить ссуду, подвергается тщательной проверке. Организация при выдаче денег должна быть уверена в том, что субъект сможет вернуть долг в полном объеме, с учетом начисленных процентов и в оговоренный срок. Оценка кредитоспособности заемщика является комплексным целенаправленным процессом, осуществляемым с учетом анализа многих параметров субъекта, качественных и количественных показателей.

Банк в целях снижения дефолтных займов должен иметь или собственную систему оценки, или ту, которая используется крупными учреждениями. Отсутствие метода изучения платежеспособности клиента приводит к повышению рисков невозврата средств, уменьшения уровня рентабельности банка.

Кредитоспособность: что это?

Прежде чем изучить основные методы оценки кредитоспособности заемщика, необходимо разобраться в том, что собой представляет понятие кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность заемщика – это способность физического или юридического лица потенциально вернуть тот кредит, который он хочет оформить. Это комплексный показатель, специфическая особенность, которая включает в себя множество параметров.

Кредитоспособность не стоит путать с платежеспособностью. Это схожие финансовые категории, но не тождественно равные. Платежеспособность – это финансовая возможность компании или гражданина платить по своим обязательствам с учетом финансового положения. Показатель является одним из составляющих кредитоспособности.

В свою очередь, кредитоспособность включает в себя:

  • Платежеспособность текущую;
  • Дисциплинированность в оплате платежей;
  • Потенциальную возможность в будущем погасить обязательства.

Как правило, платежеспособность оценивают по отношению к долгам прошлым или текущим, а кредитоспособность оценивают на перспективу.

Какие методы оценки физических лиц существуют

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика зависят от того, кем является клиент банка: физическим или юридическом лицом. В зависимости от этого используется разный набор показателей. Например, для оценки предприятий важны следующие факторы:

  • Показатель ликвидности;
  • Величину рентабельности;
  • Коэффициент автономности;
  • Уровень платежеспособности;
  • Другие факторы.

Каждый из них имеет свою формулу расчета. Они учитывают исключительно количественные показатели, с которыми можно ознакомиться благодаря отчетности юридического субъекта.

Оценка физического лица

Если речь идет о гражданине, то анализируются как качественные, так и количественные показатели. При оформлении займа клиента всегда проверяют не только на уровень заработной платы, наличие права собственности на недвижимость, но также и на степень образования, социальный статус, наличие супруга или супруги, детей, общий страховой стаж.

В настоящий момент существуют такие методы оценки кредитоспособности заемщика:

  1. Скоринговая модель;
  2. Модель изучения платежеспособности клиента;
  3. Анализ кредитоспособности заемщика по уровню кредитной истории;
  4. Андеррайтинг.

И далее подробно о каждом из названных методов.

Скоринг как метод оценки заемщика

Кредитный скоринг является наиболее популярной формой оценки заемщика в странах, где развита финансовая инфраструктура и финансовый рынок. Поэтому найти скоринговую систему в России или в других странах СНГ, где финансовый рынок достаточно молодой, сложно. В банках РФ применяют другой метод – метод изучения платежеспособности клиента, не учитывая множество других параметров.

Скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах, т.е. это оценка клиента по множеству показателей. Но для того, чтобы осуществить скоринг, нужно понимать, какие факторы в модели учитываются, а какие нет. Реализовать метод можно только за счет правильно построенной математической модели, позволяющей не только получить результат оценки, но и соизмерить его с потенциальным риском, который заемщик несет для банка.

Определение кредитоспособности заемщика по скоринговой системе позволяет финансовому учреждению получить следующие преимущества:

  • Расширение спектра кредитных услуг за счет минимизации рисков от внедрения любого продукта;
  • Увеличение рентабельности банковской деятельности за счет минимизации дефолтных кредитов;
  • Расширение кредитного портфеля;
  • Эффективная помощь для кредитных инспекторов в принятии решений о целесообразности выдачи займов.

Возникает вопрос: почему в банках России нет такой модели? Потому, что для ее построения необходима огромная база кредитных дел, необходимы огромные вливания в исследования и построения математической модели. Исследования должны быть проведены, как минимум, за 5-8 лет, изучены более сотни тысяч историй, чтобы получить качественную, адекватную модель.

Можно купить построенную скоринговую модель в других странах. Но она стоит не дешево. Также она не подойдет для нашей страны, где есть свои особенности развития финансового рынка, экономики, благосостояния населения.

На основе анализа скоринговых моделей, теоретики выделяют такие факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика:

  • Экономические;
  • Имущественные;
  • Социальные;
  • Условия кредитного портфеля;
  • Деловая репутация.

Каждая из представленных групп факторов включает свои показатели. Например, экономическая группа включает в себя: уровень средней заработной платы за последние 6 месяцев, уровень дополнительных доходов, доходы остальных членов семьи, уровень ежемесячных затрат, наличие кредитных обязательств.

Читать еще:  Как правильно обустроить детский магазин

Интересный факт: первым, кто разработал и стал применять скоринговую модель, стал экономист Дюрран. Он на основании анализа 7200 кредитных историй в 40-х годах 20 столетия выделил 7 показателей, по которым предлагал оценивать заемщиков: пол, возраст, профессия, работа, занятость, срок проживания в данном регионе, финансовое состояние.

Методика оценки кредитоспособности заемщика по уровню платежеспособности

Оценка кредитоспособности заемщика производится по такому показателю как уровень дохода физического лица. Популярный способ оценки, применяемый в большинстве банков России.

Расчет прост: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% от уровня ежемесячного дохода заемщика или семейного бюджета (при ипотечном кредите супруг или супруги выступают созаемщиками по договору). Может устанавливаться и другая величина предельного уровня дохода – не более 30%, 40%.

Интересный факт: именно такую систему оценки использует крупнейший банк РФ Сбербанк.

Способ эффективен и прост. При подаче кредитной заявки банк благодаря такому методу оценивает клиента, принимая решение о дальнейшем сотрудничестве.

Оценка кредитной истории

Рассматривая такую тему как кредитоспособность заемщика и методы ее определения, нужно упомянуть и о методе изучения кредитной истории. Методика проста, популярна, позволяет быстро оценить заемщика на основании таких сведений:

  • ФИО клиента;
  • Адрес места жительства;
  • СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (необходимы реквизиты одного из перечисленных документов).

При подаче заявки, банк направляет запрос по представленным реквизитам в бюро кредитных историй и получает ответ по которому оценивает можно ли выдавать деньги или нет.

Если сравнивать систему кредитных бюро России и других стран, то в РФ она достаточна молода. Например, в США есть региональные бюро кредитных историй, федеральные БКИ. Их сотни, и все базы данных взаимосвязаны и подчиняются друг другу.

Какую информацию можно получить от БКИ при формировании кредитной истории? В ответ на запрос предоставляются следующие с ведения:

  1. Сколько кредитов и где они были оформлены, какие из них погашены, а какие нет;
  2. По каждому кредиту указывается информация о том, были ли проблемы с его погашением или нет.

При этом указывается информация по таким категориям:

  • Кредит погашен без просрочек;
  • Была допущена просрочка до 5 дней (такой критерий никак не повлияет в будущем при оформлении кредита);
  • Просрочка до 1 месяца;
  • Просрочка более месяца, но не более 90 дней;
  • Задолженность не была погашена в течение 90 дней после допущения просрочки.

Сотрудник банка самостоятельно на основе анализа кредитной истории принимает решение о целесообразности выдачи средств.

Андеррайтинг

Рассматривая способы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка, нельзя не упомянуть о таком методе как андеррайтинг. Это новое понятие, которое активно внедряется в банковскую жизнь в последние годы и обозначает оценку рисков при составлении решения о предоставлении кредита или при заключении иного договора в финансовом учреждении.

Андеррайтинг оценивает риски, а потому учитывает почти все способы, рассматриваемые ранее:

  1. Оценку платежеспособности;
  2. Уровень его кредитной истории;
  3. Вероятность погашения долга с учетом оценочной стоимости имущества;
  4. Скоринговая оценка.

Другое определение анндеррайтинга заключается в том, что это процесс изучения и анализа уровня платежеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Интересный факт: Андеррайтинг может быть автоматическим или индивидуальным. Нет единой методики андеррайтинга, каждый крупный банк самостоятельно разрабатывает стандарты и нормативы его провидения. Поэтому информация о нем абсолютно закрыта.

Для принятия взвешенного и экономически обоснованного решения о выдаче кредита, банк должен применять комплексный подход к оценке как самого заемщика, так и оценке риска невозврата займа. Методы, разработанные еще в 20-м столетии, уже не работают, необходимо изучать как качественные, так и количественные характеристики заемщика, оценивая и уровень его кредитной истории.

Как банк принимает решение? Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

При подаче заявки на кредит каждый банк начинает процесс рассмотрения, в результате чего выносится решение о выдаче кредита либо об отказе в его предоставлении.

В основном принцип анализа данных заемщика одинаков во всех банках.

Давайте посмотрим, как проходит рассмотрение заявки на кредит.

Этап №1. Визуальная оценка заявителя

Когда клиент приходит в банк и говорит о том, что желает получить кредит, его приглашает на собеседование менеджер банка. С этого момента уже начинается первый этап рассмотрения заявки.

Менеджер задает некоторые вопросы, выясняет потребности заявителя, а далее начинает процесс анкетирования. В процессе могут задаваться дополнительные вопросы, которые являются проверочными. Например, заемщика попросят назвать имена и даты рождения своих детей, адрес прописки и прочие данные, указанные в паспорте. Это проверка на мошенничество. Также может прозвучать неожиданный вопрос о том, как гражданин добирается до работы, каким маршрутом. Это проверочный вопрос, который может выявить подлог данных, если клиент придумал себе место работы.

При анкетировании менеджер вносит в программу сведения о заявителе и ставит свою оценку, которая в дальнейшем может повлиять на рассмотрение заявки на получение кредита. Например, это могут быть такие метки:

  1. Подозрительный клиент, может оказаться мошенником.
  2. Клиент в состоянии алкогольного опьянения.
  3. Клиент берет кредит не для себя.
  4. С виду нормальный адекватный заемщик.
  5. Подлог данных.

Конечно, это примерный перечень меток заявителей. Но и в интересах заявителя — вести себя с менеджером адекватно. При заполнении анкеты уже начинается процесс рассмотрения.

Этап №2. Запрос в БКИ на предмет кредитной истории

После отправления заявки на рассмотрение сразу же автоматически совершается запрос в Бюро Кредитных Историй. Банку нужно выяснить состояние кредитного досье заявителя. Запрос совершается очень быстро. Чаще всего, если отказное решение озвучивается через несколько минут, то причиной этому становится именно обнаруженная негативная информация.

Не все заемщики с отрицательной кредитной историей сразу отсеивается. Одни банки категорично присылают отказы, а другие при не слишком плохом досье клиента отправляют анкету на дальнейшее рассмотрение. Порог допустимых ранее совершенных нарушений везде разный, о едином эталоне говорить нельзя.

Этап №3. Скоринговая оценка заемщика и его кредитоспособности

Сейчас все чаще банки применяют полностью автоматизированные методы анализа данных заявителей, что значительно сокращает время рассмотрения заявки на кредит. Кредитные учреждения применяют для этого специальные скоринговые программы, разработанные индивидуально каждым банком на основании его лояльности и рискованности.

Скоринг — это оценка рисков банка, которая выражается в баллах. За каждый пункт заполненной анкеты система ставить определенное количество баллов. Для одобрения или перехода заявки на следующий этап рассмотрения клиент должен набрать минимально допустимое количество баллов. В каждом банке своя минимальная планка, и ее размеры, как и принципы анализа данных, никогда не разглашаются. Если клиент не набрал баллы, по заявке поступает отказ.

Примеры выставления баллов:

  1. За возраст. Наибольший бал получают клиенты среднего возраста, а наименьший — молодые заявители.
  2. За пол. Женщины получают больше баллов.
  3. Наличие детей. Чем больше детей, тем ниже балл.
  4. Образование. Наибольший бал за высшее.
  5. Должности. Наибольший бал за руководящие посты.
  6. Семейное положение. При состоянии в браке дается больше баллов.
  7. Наличие собственности. Если есть свой транспорт или недвижимость, банк ставит больший балл.
  8. Стаж заявителя. Чем больше, тем лучше.

Оценке подлежат все пункты анкеты. Система баллов создана на основе анализа кредитных историй. В результате были выявлены характеристики граждан, которые чаще всего совершают просрочки. Если человек обладает такой характеристикой, он теряет баллы на скоринге.

Также при скринговой оценке проводится анализ кредитоспособности заявителя. На основе указанных им расходов и доходов система определяет потянет ли гражданин выплату данного кредита. Оценка кредитоспособности выражается в процентном соотношении доходов и расходов. За эти проценты также могут выставляться баллы, учитывающиеся при скоринге.

Этап №4. Рассмотрение заявки службой безопасности

Этот отдел может иметь разные названия. Сам этап является заключительным и применяется не всегда. По более простым и быстрым программам может быть достаточно баллов скоринга. Если же программа характеризуется хорошими условиями и большими суммами, то после набора баллов заявка уходит в специализированный отдел. Если это так, то срок рассмотрения заявки на кредит затягивается на 2-3 дня.

Отдел изучает документы заявителя, анализирует вручную анкетные данные, может совершать запросы на предмет долгов судебным приставам и осуществлять прочие проверки. Если нет никаких подозрений, то заявка окончательно одобряется. Так как рассмотрение заявки на кредит в Сбербанке всегда проходит через такой специальный отдел, то потенциальным заемщикам приходится ждать ответа в течение двух рабочих дней.

Как происходит рассмотрение заявки на кредит

Главная страница » Кредиты » Как происходит рассмотрение заявки на кредит

Читать еще:  Что может снизить вероятность выдачи кредита

Рассмотрение заявки на кредит – это многоэтапный процесс, предполагающий изучение работниками финансового учреждения доступной информации о потенциальном клиенте для дальнейшей оценки платежеспособности и устранения всех рисков, которые связаны с игнорированием условий будущего соглашения. Основным требованием банковских и небанковских кредитных организаций является предоставление на проверку заявки. Этот простейший документ в отведенный срок лично заполняется гражданином, претендующим на получение конкретного кредитного продукта. Запрос включает достоверные персональные сведения, контактные данные и оптимальные параметры займа.

Заполнение и подача заявки

Прежде чем приступить к оформлению кредита, необходимо изучить перечень требований выбранного банка, небанковского учреждения или микрофинансовой организации. Чем выгоднее условий будущего соглашения, тем жестче скоринг – проверка платежеспособности и надежности заявщика. Программы кредитования с упрощенной схемой анализа персональных данных позволяют оперативно заключать сделки, но за ускорение процедур клиенту приходится доплачивать из собственного кармана посредством начисления огромных процентов и комиссий.

Способы подачи заявки:

  1. Заполнение стандартного заявления в офисе финансового учреждения с одновременным предоставлением пакета документов и последующим подписанием договора. Если на руках у заявщика есть необходимая для получения займа документация, на рассмотрение анкеты и принятие решения уходит не более получаса.
  2. Составление запроса в электронном виде на официальном сайте или с помощью мобильного приложения выбранной для сотрудничества организации. Этот подход к подаче заявлений повсеместно используется в МФО и банках. Кредитные компании выдают денежные средства после проверки информации о клиенте. Банки сначала предоставляют предварительное одобрение, после чего потенциальный заемщик вынужден в назначенное время посетить местный офис учреждения для подачи документов и подписания договора.
  3. Обращение к посредникам, например, кредитным брокерам и агентам. Подобная опция предполагает заполнение общего заявления, на основании которого экспертом подбирается небольшой перечень лучших предложений для конкретного заемщика. Посредники уполномочены вести диалог с кредиторами от имени заказчиков. Этот вариант оформления подходит гражданам, которые претендуют на займы обеспеченного и долгосрочного типа. Договор между клиентом и кредитором всегда подписывается в офисе банка.

Использование онлайн-формы для заполнения заявления позволит сэкономить на дополнительных расходах, повысив оперативность рассмотрения кандидатуры потенциального заемщика. Полное дистанционное обслуживание доступно только в МФО. Некоторые банки в удаленном режиме выдают займы лояльным клиентам с многолетним опытом сотрудничества в рамках зарплатного проекта (получение дохода на карту кредитора).

Стандартное наполнение заявки:

  • Персональная информация.
  • Паспортные данные.
  • Параметры кредитного продукта.
  • Сведения о платежеспособности.
  • Контактные данные (телефон).
  • Информация о трудоустройстве.
  • Данные о семейном положении.
  • Сведения о правах собственности.

Сайты и приложения экономят время потенциального заемщика, поскольку не нужно посещать офис кредитора для подачи пакета документов. Отказ от углубленного анализа позволяет кредитору только поверхностно оценить финансовые возможности соискателя. Автоматизированные системы полезны исключительно на ранних стадиях скоринга. В итоге чем жестче требования к клиентам, тем выше шансы на заключение выгодных соглашений.

Оформление займа в МФО

Элементарная схема скоринга предоставляется микрофинансовыми компаниями. Преимуществом сотрудничества с этими организациями считается оперативное заключение сделок. Сторонам требуется не более 40 минут для подачи, проверки и утверждения заявки с последующей выдачей небольшой суммы денег удобным клиенту способом. Именно МФО формируют современные стандарты дистанционного обслуживания заемщиков.

Особенности рассмотрения заявки на быстрый кредит:

  1. Для получения займа потенциальному клиенту достаточно передать на проверку паспортные данные.
  2. Обязательным условием при заключении сделки является обмен контактной информацией.
  3. Микрофинансовые организации откатаются от проверки доходов и состояния кредитной истории клиента.
  4. Размер кредита не зависит от актуального уровня заработка заявщика и прочих внешних факторов.
  5. Проверка предоставленной в заявлении информации выполняется автоматически с помощью утилит.
  6. Алгоритмы программного обеспечения сокращают продолжительность скоринга до пары минут.
  7. Вероятность одобрения запроса на получение быстрого кредита в МФО достигает 90%.
  8. Наиболее распространенной причиной отклонения заявки является неумышленно допущенная ошибка.

Используемый микрофинансовыми организациями поверхностный анализ призван создать комфортные условия для мгновенного кредитования. Клиенту достаточно указать достоверные данные, чтобы получить необходимую сумму. Состояние кредитной истории игнорируется МФО, как и информация касательно трудоустройства потенциального клиента.

В среднем продолжительность рассмотрения заявки на быстрый кредит не превышает получаса. Еще около 10 минут уходит на согласование персональных параметров соглашения. Деньги зачисляются моментально на карты, расчетные счета и электронные кошельки.

Получение банковского кредита

Если необходимо подать заявку на кредит в выбранном для сотрудничества банке, сначала настоятельно рекомендуется обратиться к кредитному консультанту. Работа этого эксперта состоит в том, чтобы давать профессиональные советы о вариантах кредитования. Тем не менее современные системы интернет-банкинга в основном настроены на автоматическое предоставление потенциальным заемщикам необходимой информации.

  1. Указанные в анкете персональные сведения подтверждаются копиями и оригиналами документов.
  2. Вместе с основным блоком данных банки вынуждают заявщиков предоставлять дополнительные сведения.
  3. Клиенты обязаны передавать информацию о платежеспособности и сведения касательно трудоустройства.
  4. Банковские учреждения всегда проверяют актуальное состояние кредитной истории будущего заемщика.
  5. На размер ссуды, продолжительность сделки и процентную ставку влияет уровень заработка соискателя.
  6. Кредиторы навязывают потенциальным клиентам дополнительные услуги со скрытыми комиссиями.
  7. Банки обычно выдвигают дополнительные требования касательно страхования и обеспечения.

После предварительного одобрения заявки на утверждение индивидуальных условий следки может уйти около 24 часов. Обновленные схемы банковского кредитования позволяют оформлять займы в день обращения, но для этого клиенту нужно сразу после утверждения заявления посетить офис обслуживающей организации. Во многих случаях на заключение договоров, связанных с потребительским кредитованием, требуется до трех дней.

Прежде чем получить кредит, клиент вынужден проконсультироваться и тщательно подготовиться. Дистанционное обслуживание кредитных сделок в современных банковских учреждениях предназначено облегчить обработку заявок с последующим предоставлением предварительного одобрения.

Остальные этапы заключения сделки предполагают посещение заемщиком ближайшего отделения финансового учреждения. На месте нужно предоставить согласованный сторонами пакет документов, после чего изучить и подписать кредитный договор.

Обеспеченное кредитование

Оформление ссуды под залог и поручительство является сложнейшим способом заимствования денег. Главной проблемой, с которой сталкивается клиент, является необходимость передать в обслуживающее сделку учреждение информацию об обеспечении. В частности, требуется подтверждение права собственности на имущество, которое предварительно прошло экспертную оценку.

Когда для гарантирования своевременного выполнения обязательств по договору привлечен поручитель, необходимо передать кредитору паспортные данные этого лица и документы, подтверждающие платёжеспособность. Проще говоря, заемщик обязан доказать надежность приглашенного гаранта сделки.

Особенности рассмотрения заявки на обеспеченный кредит:

  1. Составление стандартного заявления на получение потребительского займа в конкретном банке.
  2. Предоставление достоверной информации не только о заемщике, но и об привлеченных поручителях.
  3. Передача на проверку паспорта, справки о доходах и копии трудовой книжки гаранта будущей сделки.
  4. Осуществление экспертной оценки для получения сведений о стоимости заложенного имущества.
  5. Заключение дополнительного договора залога или поручительства в зависимости от типа обеспечения.
  6. Обязательное страхование ценных вещей, которые планируется использовать в качестве залога.
  7. Размещение в анкете кроме сведений о правах собственности также информацию касательно иждивенцев.

Каждое банковское учреждение имеет внутренние правила и требования относительно минимального размера совокупного дохода, который должен получать надежный клиент. Если размер запланированный ежемесячных взносов для погашения задолженности превышает 50% от суммы регулярного заработка за идентичный период, кредитор предложит заявщику снизить запросы. Чтобы иметь больше шансов на одобрение заявки, необходимо заверить обслуживающую организацию в наличие денежных средств для выполнения финансовых обязательств.

После того как заемщик подготовит документы для заключения сделки, необходимо посетить ближайшее представительство кредитной компании. Банки, ломбарды и частные кредиторы, которые на утверждение займа выделяют не более пары рабочих дней, готовы к массовому обслуживанию потребителей.

Заключение

Чем выгоднее программа кредитования, тем сложнее заявка и длительней процесс ее рассмотрения. Зачастую микрофинансовые компании максимально упрощают скоринг для повышения оперативности принятия решений, но снижение требований к клиентам провоцирует возникновение риска невозвращения выданных взаймы средств.

Быстрые кредиты отличаются минимальными лимитами с существенно завышенными процентными ставками. В итоге многие заемщики не прочь обратиться к организациям, предоставляющим потребительские ссуды. Речь, как правило, идет о банках или ломбардах. Последние занимаются исключительно обеспеченным кредитованием.

Классические банковские займы, целевые ссуды и кредиты под залог или поручительство получить сложнее, нежели экспресс-займы от МФО. Дистанционное обслуживание в этом случае применяется только для принятия предварительных решений.

В целях заключения сделок клиентам приходится собирать документы и лично обращаться к кредиторам во время посещения офисов. На заключение сделок уходит больше времени, но вследствие предоставления дополнительных гарантий клиенты могут рассчитывать на получение более выгодных условий для сотрудничества.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector