Кредит под 4%: миф или реальность?

Кредит под 4%: миф или реальность?

Кредит под 4%: миф или реальность?

В 2013 году три заемщика нашего банка получили финансирование по эффективной ставке 4–4,25% годовых. Невозможно, скажете вы? Я вам отвечу, что вы мало знаете о том, как уменьшить цену займа. В последнее время государство активно пытается помочь малому бизнесу, и большая часть программ поддержки на самом деле работает.

Где помогают рублем

Если говорить именно о финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства, то в каждом регионе есть свои нюансы в реализации такого рода программ, однако их суть от этого не меняется. Механизмы изменяются каждый год или даже чаще. Главная тенденция — набор программ сокращается, так как государство выделяет приоритетные отрасли развития (производство, инновации, медицина и. т. д.).

Банк о таких формах поддержки может и не сообщить — инициатива должна исходить от самого предпринимателя: выяснить, кто, как, где и на каких условиях может ему помочь.

Обратившись в администрацию своего региона и выяснив, какое именно подразделение или учреждение занимается поддержкой малого бизнеса, можно получить «живые» деньги. Для примера я расскажу о видах поддержки, которую мы оказывали московским предпринимателям в 2013 году (цифры и данные — именно по Москве, в регионах свои требования и суммы).

1. Субсидии для начинающих предпринимателей

Если ваш бизнес зарегистрирован не более двух лет назад, то вам можно обратиться за субсидией в размере до 500 000 рублей для аренды офиса, организации и оснащения рабочих мест, приобретения лицензионного программного обеспечения, сырья и материалов.

Главное — подтвердить документально расходы, а также тот факт, что этот бизнес у вас на самом деле первый.

2. Субсидии на возмещение части затрат по лизингу

Если вы решили взять в лизинг транспорт или, например, производственное оборудование — вам прямая дорога за компенсацией до 30% затрат по лизинговым платежам, но не более 5 млн рублей. Захватите с собой выписку из ЕГРЮЛ, договоры, чеки и прочие бумаги — список варьируется в зависимости не только от региона, но и от конкретного города.

3. Субсидии на возмещение процентов по кредиту

Если ваш кредит — на приобретение основных средств или модернизацию основных фондов предприятия, можно вернуть часть уплаченных процентов по кредиту: государство готово компенсировать затраты в объеме ставки рефинансирования (8,25%), но не более 5 млн рублей. То есть из процентной ставки по кредитному договору попробуйте вычесть ставку рефинансирования — и вы поймете, что стоит тратить время на подготовку документов.

4. Субсидии на возмещение части затрат, связанных с участием в конгрессно-выставочных мероприятиях

Если ваша компания принимает (или принимала) участие в каких-либо выставках (как российских, так и зарубежных), вы вполне можете обратиться к региональным властям за компенсацией, например, стоимости аренды выставочной площади, регистрационного взноса, застройки и оборудования стенда и т. д., но не более 300 000 рублей.

Не только деньгами

Помимо прямой финансовой поддержки есть возможность снизить стоимость привлекаемых кредитных ресурсов при помощи специальных программ кредитования, о чем обычно банки сообщают сами.

1. Кредитование по программам МСП-банка на инновации, развитие, капитализацию и модернизацию компании

Такие кредиты предоставляются на срок 5–7 лет под 12,25% годовых. И самому предпринимателю, вопреки стереотипам, ничего делать не нужно — ему потребуется только подписать согласие на уступку прав требования по кредитному договору и заявление об отсутствии аффилированности с банком-кредитором.

Дополнительных требований к заемщикам нет — они стандартные: залоги, гарантии, поручительства.

2. Гарантии фондов поддержки и МСП-банка

Предпринимателям, у которых недостаточно залога, для обеспечения исполнения обязательств по кредиту, банки (не все) обычно предлагают воспользоваться инструментами гарантийной поддержки субъектов малого и среднего бизнеса:

• Малые и средние предприятия (с годовой выручкой до 1 млрд рублей и штатом до 250 человек) могут получить поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (или вашего регионального Фонда поддержки МСП) в объеме до 70% от суммы неисполненных обязательств, но не более 70 млн рублей (в Москве).

Внимание! 70% не от суммы кредита, а именно от суммы обязательств — то есть суммы кредита плюс процентов за период, согласованный между банком-кредитором и фондом.

Здесь все бумаги опять же готовит сам банк. Решение о гарантии МСП-банк принимает в течение 30 дней. Никаких дополнительных документов от предпринимателя не нужно.

• Предприниматели, которые планируют выход за раницу, могут застраховать экспортный кредит в Российском агентстве по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР) — до 50% от суммы кредита.

Заключенный договор страхования так же, как и поручительство Фонда или гарантия МСП Банка, покроет часть обязательств перед банком при недостаточности договора.

Приятный бонус: страховое вознаграждение по экспортным кредитам до 5 млн рублей банк оплачивает сам (в остальных случаях плата за страхование составит около 1,5%).

Чтобы не быть голословным, вернусь к упомянутым заемщикам, которые воспользовались инструментарием государственной поддержки.

Кейс 1: целевой кредит + субсидии = 4,25% годовых

Один московский НИИ, осуществляющий разработку и производство высокоточного лазерного оборудования, получил в банке финансирование в рамках партнерской программы ОАО «МСП Банк»: первоначальная ставка по кредитному договору для клиента составила 12,5% годовых. У компании были активы, которые она предложила в залог, но их не хватало для покрытия всей суммы обязательств. Было принято решение о заключении договора поручительства с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, который поручился за возврат 70% этого кредита.

Затем владельцы обратились в ГБУ «Малый бизнес Москвы», и получили субсидию в размере 8,25%.

Результат: эффективная процентная ставка с 12,5% снизилась до 4,25%. Это реальный кейс, а не фантастика.

Кейс 2: целевой кредит + субсидии = 4% годовых

Еще один клиент обратился к нам за финансированием проекта по изготовлению опытного образца инновационного оборудования. Компания занимается изготовлением рельсосмазывающих материалов, и решила попробовать вывести на рынок не только материалы, но и свое собственное оборудование — вагон-рельсосмазыватель.

Получив кредит в рамках все той же партнерской программы МСП-банка под 12,25% годовых, клиент оформил договор поручительства с Фондом содействия кредитования малого бизнеса Москвы в размере 50% от суммы обязательств и получив субсидию в размере 8,25%.

Результат: эффективная процентная ставка по кредиту снизилась с 12,25 до 4% годовых.

Ипотека под 0%: миф или реальность?

Краткое содержание:

Сейчас для многих россиян остро стоит квартирный вопрос – у людей нет своего собственного жилья, а значит, по сути, им негде жить. Учитывая уровень зарплат в стране (не тот, о котором нам говорит Росстат, а реальный, где средняя зарплата около 20-25 тысяч рублей), позволить себе взять ипотечный кредит может далеко не каждый. А приобрести жильё на собственные накопления могут вообще единицы.

Существует ли беспроцентная ипотека?

Разумеется, как таковой беспроцентной ипотеки не существует. Дело в том, что любой ипотечный кредит подразумевает наличие процентов. В противном случае это было бы невыгодно банкам, а как мы все понимаем, банкиры никогда в ущерб себе работать не будут.

Беспроцентным ипотечный кредит может быть только для заемщика, а проценты по такому кредиту банку заплатит государство. Однако такие программы разработаны правительством только для отдельных категорий граждан.

Ипотека – это большая финансовая нагрузка для заемщика. В итоге в собственном жилье нуждаются многие, но позволить себе крупные ежемесячные выплаты и первоначальный взнос могут только единицы из них.

Здесь на помощь приходит государство, которое периодически проводит программы поддержки для льготных категорий населения: пенсионеров, молодых и многодетных семей, матерей-и отцов-одиночек, работников бюджетной сферы.

Виды льготной ипотеки

Льготное кредитование может иметь несколько разновидностей:

1. Субсидия. Представляет собой единовременную выплату от государства, которая используется как первоначальный взнос для приобретения жилья. Государство выделяет сумму в размере от 30 до 50% от стоимости жилья. Эти деньги перечисляются на счет банка, выдавшего ипотечный кредит. В результата проценты считаются погашенными, а заемщик возвращает кредитному учреждению только основной долг.

2. Снижение процентной ставки. Для учителей, врачей, военнослужащих, работников правоохранительных органов существуют отдельные программы по сниженному проценту на ипотечный кредит.

Важно отметить, что в подобных программах ипотечного кредитования принимают участия только банки с долей государственной поддержки.

Кто может претендовать на ипотечный кредит на льготных условиях?

Государственные программы, подразумевающие льготы по ипотечному кредитованию, разработаны, чтобы помочь тем, кто не может приобрести жилье самостоятельно, но остро нуждается в нем.

Получить льготный ипотечный кредит могут следующие категории населения:

Многодетные семьи. Вместе с этим практически в каждом субъекте РФ к данной программе поддержки многодетных семей свои требования, начиная от стоимости жилья и заканчивая понятием «многодетность» в каждом отдельном регионе страны. В связи с чем следует уточнять условия предоставления льготного ипотечного кредита многодетной семье напрямую в администрации населенного пункта, где такая семья планирует приобрести жильё.

Читать еще:  Как заработать на нефтяных ценах?

Матери-и отцы-одиночки, не имеющие в собственности жилья.

-Молодые семьи. Молодой считается семья, в которой одному из супругов не исполнилось еще 35 лет. Помощь оказывается в виде ипотечных программ со сниженной процентной ставкой или же в виде субсидии на погашение процентов.

Молодые специалисты. Беспроцентная ипотека молодым специалистам имеет свои особенности. Так, военная ипотека работает по накопительной системе, согласно которой военнослужащий может приобрести жилье в собственность без процентов. Учителям предлагается сниженный процент по ипотеке, если они обязуются проработать в сфере образования не менее 5 лет. Работники РЖД могут получить ипотеку на выгодных условиях, кроме того, государство будет компенсировать 7,5% от ежемесячного взноса.

-Пенсионеры и медицинские работники. Здесь речи о государственной поддержке не идёт, однако некоторые банки (Почта-Банк, Банк Восточный и т.д.) предлагают отдельные льготные программы по ипотечному кредитованию для медработников и пенсионеров. Прежде всего, это делается в рамках рекламных компаний с целью привлечения клиентов.

Как получить беспроцентную ипотеку?

Процедура ее оформления отличается от получения обычного ипотечного кредита. Учитывая, что часть суммы вносит государство, то все документы проверяются с особой тщательностью.

Во-первых, будущий заемщик обязан документально подтвердить, что он относится именно к той льготной категории граждан, которой предоставляется ипотека «без процента».

Для того, чтобы стать участником льготной программы по ипотечному кредитованию, нужно выполнить следующие действия:

-Собрать необходимые документы. Перечень необходимых документов можно уточнить в администрации населенного пункта, где планируется приобретение жилья в ипотеку, поскольку в каждом регионе свои требования.

-Получить сертификат участника программы. После предоставления документов и их проверки потенциальному заемщику выдается сертификат участника программы. В нем указывается, на какую помощь и при каких условиях он может рассчитывать.

-Обратиться в банк с долей государственной поддержки. С полученным сертификатом заемщик отправляется в банк, пишет заявление на получение кредита и подает стандартный пакет документов (паспорт, справка 2-НДФЛ и т.д.).

-Выбрать жилье. После того, как банк одобрил кредит на определенную сумму, заемщик подбирает жилье. Важно помнить, что одобренная заявка действительна в течение 2-х месяцев.

-Оформить сделку. На последнем этапе заключается договор ипотечного кредитования между банком и клиентом, продавцом и покупателем, затем происходит оформление свидетельства о собственности.

Резюме

Таким образом, беспроцентная ипотека действительно существует, но стоит отметить, что получить её не так просто.

Дело в том, что нуждающихся в жилье очень много, в связи с чем процесс получения возможности воспользоваться ипотечным кредитованием на льготных условиях может растянуться на годы. Кроме того, может получиться и так, что спустя определенный промежуток времени, человек, который ранее относился к категории льготников, может просто потерять данный статус из-за изменений в порядке предоставления беспроцентной ипотеки.

Буду очень благодарен и признателен, если Вы найдете возможность поддержать мой труд «рублем».

Сбербанк: 4276 4600 2423 4515

Альфа-Банк: 4790 8723 2366 6592

Обе банковские карты также привязаны к моему номеру телефона: 8-903-395-0605.

Ипотека под 12%: миф или реальность

В то время, когда средняя годовая процентная ставка по ипотеке превысила 13%, возможность оформить кредит под 12% кажется нереальной. Однако получить ипотеку со ставкой 12% годовых действительно можно. Об особенностях такой программы и необходимых условиях расписано ниже.

Ипотека под 12% — это реальность.

Суть ипотеки под 12%

В связи с кризисом спрос на ипотеку снизился. Люди стараются экономить на всем и не спешат расставаться со сбережениями. Строительный сектор тоже находится в стагнации. Банки, выдавая ипотеку, стараются максимально перекрыть свои риски, поэтому повышают процентные ставки.

Все это негативно отражается на экономике государства. Чтобы как-то исправить ситуацию и обеспечить население доступным жильем, в марте 2015 года на рассмотрение было внесено постановление, подразумевающее государственное субсидирование ипотеки. Оно было одобрено и теперь программа периодически продлевается.

Суть его в том, что государство покрывает потери банковской организации, которые она несет при выдаче кредита под низкий процент. Ипотека на таких условиях выдается только на жилье в новостройках или строящееся. Это должно стимулировать и кредитный, и строительный секторы.

Часто можно встретить название «Ипотека 12 12 12». Так называется одна из программ «Сбербанка». Название обусловлено тем, что недвижимость выдается под 12% на срок 12 лет, а первоначальный взнос при этом тоже составляет 12% от стоимости жилья. Однако банки проводят жесткий отбор, поэтому все подряд оформить такую ипотеку не смогут. Страхование жизни и здоровья заемщика при этом – обязательно, иначе процент будет выше.

Преимущества и недостатки

На фоне остальных программ ипотечного кредитования, предложение со ставкой в 12% выглядит крайне выгодно.

  • низкая процентная ставка;
  • отсутствие дополнительных комиссий;
  • доступны разные способы погашения долга;
  • минимальный пакет документов;
  • первоначальный взнос можно оплатить материнским капиталом.

Недостатков меньше, но их тоже стоит учесть:

  • обязательно застраховать жизнь и здоровье заемщика;
  • ограничен выбор жилья – вторичный рынок не подойдет;
  • программа господдержки распространяется не на все банки.

Требования к заемщику

С выходом льготной программы многие необдуманно бросились оформлять ипотеки, а после поняли, что не смогут своевременно вносить платежи. Из-за этого банки тщательнее проводят отбор, внимательно изучают кредитную историю, чтобы свести к минимуму риски.

Сейчас получить ипотеку под 12% могут граждане РФ, достигшие 21 года. При этом возраст — не превышать 75 лет на момент последнего платежа по кредиту. Клиент должен быть трудоустроен на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев. Это следует подтвердить справкой по форме 2 НДФЛ.

Требования к заемщику в «Сбербанке».

Необходимые документы

Для оформления ипотеки под 12% нужно предоставить стандартный пакет документов, к ним относится:

  • паспорт гражданина РФ;
  • военный билет, пенсионное удостоверение или загранпаспорт;
  • справку о доходах по форме банка или 2НДФЛ;
  • бумаги, подтверждающие наличие суммы, достаточной для первоначального взноса;
  • копию трудовой книжки или документ, подтверждающий строк трудоустройства на нынешнем месте.

После подтверждения заявки банк оповещает заемщика. Ему, в свою очередь, нужно оформить документы о приобретении права собственности на недвижимости и принести их в отделение банка сроком до 60 дней.

На что обратить внимание

При оформлении ипотеки уточните, какой тип ежемесячного платежа будет применен – аннуитетный или индифферентный. Для досрочного погашения лучше выбрать аннуитетный, в котором большая часть процентов включена в стартовые платежи. Узнайте, есть ли возможность досрочного погашения долга и как это сделать. Поинтересуйтесь о скрытых комиссиях и размерах штрафов за просрочку платежа. Например, за отказ от страхования жизни ставка возрастает на 1%.

В каком банке оформить ипотеку со ставкой 12%

Государство предлагает субсидирование ипотек только крупным банкам. Среди них «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ24», «Банк Москвы». Однако более мелкие кредитные учреждения тоже могут воспользоваться предложением, обратившись к услугам АИЖК (Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования). Так, получить выгодно ипотеку сегодня можно во многих банках, однако условия могут отличаться от сбербанковской программы «12 12 12».

Конкретные программы

  • «Сбербанк» предлагает клиентам различные программы. С актуальными можно ознакомиться на их официальном сайте. Там же, с помощью кредитного калькулятора, рассчитать приблизительные платежи по ипотеке, подать заявку на оформление. При внесении большого первоначального взноса (от 50%) заемщик может рассчитывать на дополнительное понижение ставки.

Программа с низким процентом от «Сбербанка».

Необходимо отметить, что многие заемщики, которые оформляли ипотеку, жалуются на то, что банки навязчиво склоняют к страхованию жизни. Этого можно не делать, но тогда и процентная ставка по кредиту возрастет где-то на 1%. А это в итоге приведет к гораздо большей переплате.

5 мифов о кредитах, которые заставляют вас переплачивать

Банк не может без предупреждения повышать процентную ставку и не имеет права требовать комиссию за открытие счёта или выдачу кредита. Выяснили, что ещё не так с популярными заблуждениями о потребительских кредитах.

Если отказаться от одобренного кредита, банк заставит платить штраф

Вы подали заявку на оформление кредита, банк её одобрил и заключил с вами кредитный договор. Потом вы внезапно передумали и решили, что обойдётесь без займа. Может, отказались от дорогостоящей покупки, захотели самостоятельно на неё накопить или нашли кредит с более выгодными условиями. Как бы то ни было, именно от этого банка деньги вам уже не нужны.

В ответ банк требует деньги уже от вас и ссылается на договор, в котором предусмотрен штраф за отказ от кредита. Хорошие новости: платить за то, что вы передумали, не нужно. А банк нарушает закон.

Читать еще:  Прогноз инвестиционных компаний и банков России на конец 2010 года

Что на самом деле

Пока вы не получили кредит, у вас есть право отказаться ГК РФ, ст. 821 от него полностью или частично. Начиная с того дня, когда банк предоставит индивидуальные условия договора, закон даёт Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 7 заёмщику пять дней, чтобы окончательно решить, нужен кредит или нет.

Если кредит вы уже получили, то в течение следующих 14 дней можете Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 вернуть его досрочно. Предварительно сообщать об этом банку не нужно. Когда две недели истекли, условия досрочной выплаты определяет кредитный договор. Доплатить в этом случае всё-таки придётся — нужно вернуть банку проценты за фактический срок кредитования.

Банк навяжет дополнительные платежи вроде комиссии за открытие счёта

Тут действует простой расчёт: если речь идёт об относительно небольшой сумме, мало кто будет вчитываться в условия кредитного договора. Значит, можно навесить на заёмщика дополнительные платежи, а в договоре рассказать о них мелким шрифтом.

На руку недобросовестным кредиторам играет ещё и низкий уровень юридической и финансовой грамотности многих людей. Вряд ли среднестатистический заёмщик будет задумываться, с чего вообще нужно платить банку за открытие счёта, на который придут кредитные деньги. В итоге общая сумма кредита увеличивается, а вы переплачиваете зря.

Что на самом деле

Когда вы получаете кредит, банк открывает счёт, на который перечисляет деньги. Дальше всё зависит от того, что именно вы или банк делаете с этим счётом. Банк должен Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 бесплатно осуществлять все операции, связанные с обязательствами по выдаче кредита. За открытие счёта, выдачу и перечисление на этот счёт кредитных денег вам платить не нужно.

Если же вы используете этот счёт по своему усмотрению, например покупаете валюту или переводите средства в другой банк, придётся платить комиссию. Эти действия никак не связаны с оформлением кредита, а значит, расходы по ним нужно нести вам.

Кредит «Простой и удобный» от «СКБ‑банка» выручит, если деньги нужны срочно, но не хочется разбираться со сложными условиями и правилами начисления процентов. В кредит можно взять от 51 000 до 1 300 000 рублей на срок от года до пяти лет. Процентная ставка у «Простого и удобного» — 10,9%. Подадите заявку онлайн — ставка будет от 9,9%, её рассчитают индивидуально.

Чтобы получить кредит, вам нужны паспорт, справка о доходах (подходит выписка за последние 12 месяцев со счёта зарплатной карты, открытой в другом банке) и дополнительный документ на выбор: СНИЛС, водительские права или загранпаспорт. Мужчинам до 27 лет пригодится ещё военный билет. Срок рассмотрения заявки — от 15 минут до 2 дней. Никаких скрытых условий и дополнительных платежей: операции, связанные с выдачей кредита, бесплатны, вы просто возвращаете деньги и вносите процент за использование кредита.

После оформления кредита банк изменит условия договора

Пометка в договоре, что банк оставляет за собой право вносить в документ изменения, на первый взгляд вроде бы ничего ужасного не сулит. На деле это может быть намёком, что в будущем без переплат не обойдётся.

Недобросовестный банк может ввести плату за оказание дополнительных услуг или в одностороннем порядке повысить процентную ставку. Хотите или нет, но платить придётся: вы ведь подписали договор, а значит, согласились с его условиями.

Что на самом деле

Закон здесь на стороне заёмщика. Утаивать подробности договора банк не имеет права. Перед оформлением кредита вы можете Закон РФ от 07.02.1992 N 2300‑1 «О защите прав потребителей», ст. 10 (и даже должны) требовать достоверную и полную информацию об условиях, на которых банк его выдаёт.

С изменением процентной ставки всё немного сложнее. Когда ставка постоянная, банк не имеет права Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 менять условия договора по кредиту, если при этом сумма вашего долга увеличивается. Другими словами, снизить постоянную ставку, отменить или уменьшить плату за дополнительные услуги и сократить размер штрафа банк может, а вот повысить — нет. При этом обо всех изменениях в условиях договора кредитор обязан сообщать заёмщику.

С переменными ставками проценты действительно могут расти. Банк обязан объяснить, как рассчитывается эта ставка, а если она изменится, то должен Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 9 оповестить об этом заёмщика в течение недели после того, как новая ставка вступит в силу.

Банк заставит оформить невыгодную страховку

Да‑да, страховка — это просто формальность. Только она почему‑то стоит денег: к расходам на обслуживание кредита добавляется необходимость в течение срока действия кредитного договора платить за услугу, которая, может быть, вам не нужна.

Понятно, что банку нужно защитить себя на случай, если заёмщик потеряет работу, заболеет или получит травму, которая приведёт к нетрудоспособности. Только заёмщику от этого не легче: по сути, он вынужден соглашаться на невыгодные условия и переплачивать.

Что на самом деле

Предложить застраховать жизнь — одно дело, но эта услуга должна быть добровольной. Если сотрудник банка навязывает страховку и обещает, что без неё кредит вы не получите, он нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300‑1 «О защите прав потребителей», ст. 16 закон. Одобрение кредита не должно зависеть от обязательного приобретения других услуг — в том числе и страховки.

Если вы столкнулись с подобной историей, позвоните на горячую линию банка и выясните, как на самом деле обстоят дела с выдачей кредита и нужна ли для этого страховка. Так вы сможете не только получить кредит без ненужных дополнительных услуг, но и призвать к порядку нерадивого сотрудника.

Банк не позволит погасить кредит досрочно

Изначально вы оформили кредит на год, но через пару месяцев прикинули и поняли, что сможете выплатить его раньше. Свободные деньги есть, только банк их не берёт и настаивает, что кредит нужно вернуть в срок. А значит, придётся ещё несколько месяцев платить проценты.

Что на самом деле

Банк зря упорствует: заёмщики вправе Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 частично или полностью вернуть кредит досрочно. В этом случае проценты на возвращаемую сумму нужно платить вплоть до дня, когда вы отдадите эти деньги банку.

При досрочном погашении банк пересчитает сумму долга с учётом предстоящих платежей. О таких планах кредитора нужно уведомить заранее, так что выясните, за сколько дней нужно сообщить о досрочной выплате. Некоторые банки разрешают погасить кредит в тот же день, когда вы сообщите об этом намерении, а другие требуют предупредить за 30 дней.

С кредитом «Простой и удобный» от «СКБ‑банка» вы возвращаете деньги раз в месяц равными платежами. Если берёте 500 000 рублей на 5 лет со ставкой 10,9%, регулярный платёж составит 10 900 рублей.

Погасить кредит можно досрочно день в день — хоть полностью, хоть частично. Банк об этом предупреждать не обязательно. Чтобы совершить платёж, не нужно искать ближайшее отделение банка: делайте это онлайн или в мобильном приложении «СКБ‑банка».

ПАО «СКБ‑Банк»: Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75. Генеральная лицензия № 705 ЦБ РФ.

Ипотека 0%: миф или реальность

24 ноября 2015 в 18:10

Бесплатная ипотека

Нам часто встречается реклама «Ипотека-0%! Успей купить квартиру сегодня!». Естественно, каждый покупатель недвижимости, привлекая ипотечный кредит, взвешивает все риски. Кого-то беспроцентная ипотечная ставка привлечет, но большинство все-таки подумает, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке».

Анна Борисова, начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family считает, что в случае с бесплатной ипотекой существует два варианта развития событий: либо речь идет о первоначальном взносе, либо замена взноса потребительским кредитом. Если это «0» в чистом виде, то такая программа на первичном рынке ипотечного кредитования существует, но только для объектов узкого круга застройщиков и клиентов с кристально «белыми доходами» и высоким рейтингом, т.е. далеко не для всех. Итого «0%» взноса подтверждается. Но есть еще и второй вариант «0» взноса – это когда вместо него застройщик, либо его дочерняя компания, предлагает некий микрокредит, который выступает параллельно прямой ипотеке займом на короткий срок и дает чудовищно большую кредитную нагрузку, которую клиент начинает по-настоящему ощущать после того, как им воспользуется. Поэтому вариант больше маркетинговый, нежели чем рабочий.

Читать еще:  Психология продаж. Работа с возражениями клиента

Ольга Шихова, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «Бон Тон» в свою очередь рассказала, что термин «бесплатная ипотека» складывается из нескольких параметров: минимальный первоначальный взнос (от 10%), возможность учета в первоначальном взносе материнского капитала или досрочное погашение маткапиталом. Так же необходимо учесть тот факт, что некоторые компании (застройщики и банки) могут предлагать 0% ставку в первый год пользования ипотекой, но в дальнейшем ставка будет увеличена. Ипотека 0% подразумевает собой не процентную ставку, а первый взнос от стоимости квартиры. Банк выдает по 100% стоимости квартиру в ипотеку, но (как всегда есть это «НО») сама процентная ставка будет в разы отличаться от ставки с первоначальным взносом, разница может достигать 5-8%. Что для заемщика становится сразу не очень выгодным приобретением. При 0% можно приобрести квартиру только по рассрочке, в основном она не такая долгосрочная как ипотека, но переплата действительно составляет 0%. Сроки рассрочки на полгода или год, некоторые застройщики оформляют рассрочки до введения в ведения в эксплуатацию, но таких единицы.

Однако Дмитрий Пантелеймонов, директор департамента маркетинга и продаж ГК «Лидер Групп» считает, что бесплатной ипотеки не существует. Он отмечает, что ипотека — это кредит, выдаваемый заемщику банком с целью получения прибыли, и никакого смысла выдавать его по нулевой процентной ставке нет. В данном конкретном случае, вероятнее всего, реклама подразумевает возможность оформления ипотеки с нулевым первоначальным взносом. Такие «нулевые» программы были довольно широко распространены в середине 2000-х, но большинство из них было закрыто еще с наступлением первого кризиса. Сегодня ипотека с нулевым взносом есть, но подобные программы реализуются без господдержки.

Евгений Клец, руководитель отдела продаж «Вектор Инвестментс» также отметил, что совсем бесплатной ипотеки быть не может. Он рассказал, что сейчас существует множество разных способов приобрести недвижимость: спецусловия, особые предложения, рассрочка платежа и т.д. В июле этого года специально для клиентов, у которых нет возможности накопить на первый взнос по ипотеке, компания «Вектор Инвестментс» разработала акцию «0% первый взнос» для приобретения квартиры в ЖК «Пятницкие кварталы». Суть ее заключается в том, что при стабильном доходе купить квартиру можно, даже не имея на руках суммы для первоначального взноса. Преимущество предложения в том, что клиент фиксирует стоимость квартиры, которая, несомненно, вырастет: себестоимость строительства дорожает, да и инфляцию никто не отменял. Кроме того, такие условия прекрасно подойдут тем, кто продает жилье на вторичном рынке, чтобы купить новостройку. Вторичный рынок, в отличие от первичного, просел весьма ощутимо, а это значит, что свое жилье можно продавать месяц, а можно и год. Цены же на новостройки стабильно растут. Если сейчас покупатель может позволить себе купить именно то жилье, которое ему подходит, то уже через месяц ситуация может измениться: ему просто не хватит денег либо придется брать ипотеку на большую сумму. Кроме того, благодаря такой опции, как «0% первый взнос», сейчас можно позволить себе квартиру большей площади, чем планировалось ранее.

От чего зависит ипотечная ставка

Ипотечная ставка складывается, исходя из нескольких параметров: подтверждения финансовой состоятельности заемщика, его кредитной истории, валюты займа, объема заемных средств, размера первого взноса и срока кредитования. В настоящее время 11% – это ставка, под которую Центробанк выдает кредит коммерческим банкам. Ольга Шихова рассказала, что к этой ставке надо привадить прибыль банка в размере 3-7% и получится ставка для заемщика по кредиту 14-18%. От ставки которая получилась банк может сделать скидку, обычно она составляет от 0,25-1%. Получить ее можно получая зарплату через банк он будет только один или обратиться к ипотечному брокеру. Брокеры работают со всеми банками РФ могут подобрать оптимально выгодные условия и максимальную преференцию для своих клиентов. В итоге процентная ставка по ипотечному кредиту станет меньше отсюда и уменьшится итоговая переплата.

Анна Борисова также подчеркнула, что если базовая ставка, например, 11,4%, а у застройщика есть бюджет (за счет скидки, к примеру) на собственное субсидирование, то годовая ставка может опуститься до очень низкого уровня, например, до 5%. Вопрос только в том, на какой срок эта ставка будет зафиксирована: на 1 год или на 25 лет. Срок фиксации ставки также зависит от субсидирования застройщика. Поэтому слишком низкие ставки могут быть достигнуты потерей для клиента достаточно большой скидкой, и в этом случае клиенту выгодно будет найти золотую середину, в которой потеря скидки в пользу уменьшения ставки будет самым выгодным вариантом. Например, 8% на 25 лет – идеальный вариант.

Обман

Варианты обмана ипотечных клиентов встречаются нечасто, так как влияют на репутацию конкретной компании. Но все-таки они встречаются и чаще всего в низкой маркетинговой ставке, которая звучит только в рекламе, но в кредитном договоре не прописывается. Клиент, который сразу не все спросил и проверил, может получить неприятный сюрприз, на подписании кредитного договора, получив не обещанные 7% или 8%, а 11,4%.

Также встречаются варианты обмана со скидкой на квартиру, при которой клиенту делают расчет с учетом скидки в соотношении с низкой ставкой (акцией на субсидированную ставку от застройщика), но перед самым подписанием документов, может получиться так, что клиенту придется судорожно искать дополнительные 300 – 400 тысяч рублей.

Ольга Шихова рассказала, что другим способом обмана ипотечных заемщиков может стать то, что при 0% ставке могут появиться скрытые ежемесячные комиссии 1-2%. Также по ее мнению, обманом можно считать сам аннуитетный платеж. В этом случае заемщик ежемесячно оплачивает ежемесячными равными платежами свой кредит. По итогам выплат заемщик переплатит на 20-30% больше чем по дифференцированному платежу. Заемщик должен писать заявление на полное или частичное погашение обычно за две недели. Если заемщик не укладывается в срок, он платит штраф обычно это 2-4%. Процент начисляется ежемесячно если погашать кредит полностью в начале месяца клиент должен заплатить проценты за все следующие для до дня списания. Еще один вариант обмана может быть связан со страхованием. Заведомо банки предлагают «свой» ограниченный список страховых, при использовании которых клиент в перспективе переплачивает, не имея возможности выбрать.

Однако Евгений Клец считает, что банку невозможно обмануть заемщика, вся его деятельность регулируется законодательством, и у него просто нет инструментов для того, чтобы это сделать. Он подчеркнул, что новости о том, что банк обманул клиента, зачастую возникают потому, что заемщик невнимательно ознакомился с договором либо переоценил свои силы и взял, например, валютную ипотеку при том, что доход у него исключительно в рублях.

Что делать

Чтобы избежать обмана с ипотекой, клиентам стоит просто задать (желательно в переписке в мейле) уточняющие вопросы: про цену квартиры, которая будет указана в договоре долевого участия в строительстве, ставки и срока, которые будут прописаны в кредитном договоре. Анна Борисова подчеркнула, что порядочный застройщик без всяких сомнений может предоставить такую информацию, не испугавшись переписки.

То же самое отмечает и Ольга Шихова. По ее мнению, в первую очередь необходимо попросить менеджера распечатать график платежей с разбивкой ежемесячных взносов на тело кредита и процентов (можно будет увидеть реальную переплату). Кроме того, стоит заранее ознакомится с возможностью досрочного (частичного/полного) погашения (присутствуют ли комиссии и мораторий), посмотреть какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку ежемесячных платежей и неоплату страховки.

Генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Софья Лебедева подчеркнула, что если вам предлагают ипотеку по пониженным ставкам, нужно не бросаться на громкую рекламу, а внимательно изучать все условия договора, в том числе размер комиссии, возможные переплаты. Вообще стоит проводить расчеты по ипотечным программам в разных банках, чтобы сравнить условия и выбрать максимально удобные для себя. То же самое отмечает и Эмиль Захаряев, управляющий партнер Rezidential Group. По его мнению, в первую очередь, при выборе того или иного кредитного предложения, необходимо обратить внимание на эффективную процентную ставку, которую банки обязаны декларировать, а также на возможные дополнительные платежи. С учетом нестабильности курсов валют, лучше отказаться от возможности приобретения квартиры по валютному кредиту, невзирая на привлекательные ставки.

Подводя итог можно отметить, что обман со стороны застройщика – явление крайне редкое. Однако стоит внимательно подойти к этому вопросу, не бросаться на громкую рекламу и внимательно изучить все условия договора. Эксперты отмечают, что варианты ипотеки-0% все-таки существуют, но чаще всего бесплатная ипотека – это всего лишь маркетинговый ход, позволяющий привлечь немало клиентов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector