Какие ваши операции банк посчитает сомнительными из-за рекомендаций ЦБ

Какие ваши операции банк посчитает сомнительными из-за рекомендаций ЦБ

Банк «Подозрительный»

Банк России изменил критерии оценки сомнительных банковских операций — клиентов будут блокировать чаще

ЦБ снова пересмотрел критерии отнесения операций того или иного банка к сомнительным. С 2014 года это уже третья волна снижения данного показателя. Банки.ру разбирался, почему снижение не равно смягчению и как новации повлияют на рост блокировок счетов «физиков» и «юриков» в России.

Предложение, от которого невозможно отказаться

Кредитные организации уже давно периодические блокируют счета своих клиентов «всех мастей». Для этого у них есть федеральный закон под номером 115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

«Русский Стандарт» часто блокирует карты своим клиентам, не объясняя причин либо ссылаясь на компрометацию пластика. Страдают держатели не только классических, но и золотых, а также платиновых карт. Портал Банки.ру выяснял, в чем причина блокировок.

Но, судя по всему, этого ЦБ показалось мало.

27 июля 2017 года Банк России разослал в свои территориальные учреждения письмо №ИН-01-12/40, подписанное Эльвирой Набиуллиной, с предложением пересмотреть «критерии определения признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и (или) наличных операций».

Так, при проведении оценки банков по итогам работы за IV квартал 2017 года и в последующие периоды регулятор предлагает считать кредитную организацию вовлеченной в проведение сомнительных операций в одном из двух случаев.

Во-первых, если за последний проверочный квартал удельный вес (доля) объема сомнительных операций в банке превышает 2%. Этот показатель включает в себя как наличные операции в объемах дебетовых оборотов по счетам всех клиентов, так и безналичные операции в объемах дебетовых оборотов по счетам клиентов — юрлиц, индивидуальных предпринимателей (ИП) и иностранных структур без образования юрлица.

Во-вторых, если за тот же временной период объем сомнительных операций всех клиентов с безналичными и наличными денежными средствами в совокупности превысил 1 млрд рублей.

Согласно информационному письму регулятора от апреля 2016 года, ранее считалось, что банк проводит сомнительные операции, если вышеобозначенные параметры находились на уровне 3% или 2 млрд рублей. А еще раньше, в 2014 году, — на уровне 4% или 3 млрд рублей.

Снижение этих показателей отнюдь не послабление, рассказывают банкиры. Даже наоборот.

«Касательно изменения критериев сомнительности операций могу сказать, что их не смягчают, а ужесточают. Если раньше 3% оборота можно было признать сомнительными без санкций от ЦБ, то теперь только 1%. Причем критерии сомнительности также ужесточаются, — объясняет один банкир на правах анонимности. — При превышении установленных регулятором показателей банку «прилетают» моментальные санкции — от предписания на ограничение операций до введения временной администрации. Фактически сомнительной априори считается почти любая экспортно-импортная операция. Нужно очень хорошо постараться, чтобы доказать обратное».

ЦБ «закручивает гайки»

Примечательно (хотя и ожидаемо), что на тему, в которой одновременно «участвуют» понятия «сомнительные операции» и «ЦБ», отказались открыто говорить все спикеры рынка, к которым обратился портал Банки.ру. Зато они поговорили с нами, что называется, off the record.

Начнем разбор с формулировки «предлагает» в письме от ЦБ. Как указывают участники банковского рынка, эта формулировка является не более чем официальной письменной конструкцией. В 2014 году Банк России также предлагал своим территориальным учреждениям наравне с департаментом надзора за системно значимыми кредитными организациями применять определенные критерии для определения сомнительных операций. Однако в самом письме регулятора значилось, что предлагает он нововведение «до издания акта, регулирующего вопросы применения приоритетных мер при осуществлении банковского надзора».

«Так что и в этот раз предложение, скорее всего, в итоге перерастет в обязательство, — говорит собеседник Банки.ру из числа банкиров. — Что греха таить, сейчас, как и много лет назад, любое письмо Центробанка или заявление его главы расценивается рынком как напутствие к действию и обязательное к исполнению правило. Тут, как говорится, лучше перестраховаться».

«Невооруженным глазом внутри банков заметен тренд, что с каждым годом Центробанк все больше и больше «закручивает гайки». Отсюда и повышенные блокировки счетов клиентов — «физиков» и «юриков». Я бы сказал, что для банков сейчас действует антирасслабляющий тренд, ЦБ начинает карать за меньшие суммы допущенных подотчетным ему банком сомнительных операций. И нет причин считать, что тренд этот резко повернется в сторону смягчения», — говорит другой банкир из крупного банка.

Банк России не ставит целей по смягчению критериев по надзору за банками, соглашается третий банкир.

«Как раз наоборот: требования становятся несоизмеримо жестче, о чем и говорит вышеприведенная динамика. То есть к банкам будут применяться меры воздействия вплоть до отзыва лицензии за превышение уже таких небольших пороговых значений в 2% или 1 млрд рублей в дебетовых оборотах совершенных сомнительных операций. Таким образом, требования к снижению объемов операций клиентов, связанных с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма, обязывают банки обеспечивать еще более жесткие методы по отбору клиентов при приеме на обслуживание и по проведению последующего мониторинга за совершаемыми операциями», — поясняет наш собеседник.

Он считает, что реализовывать политику еще большего ужесточения мер внутреннего контроля будет особенно затруднительно банкам первого эшелона, так как объемы совершаемых операций у них в целом очень большие и наличие неблагонадежного контингента, совершающего сомнительные операции, соответственно, тоже. А мероприятия контроля и так уже «завинчены» до предела.

«Ни ответа, ни привета»

Мнение банкиров схоже с мнением клиентов банков. Согласно данным «Народного рейтинга» Банки.ру, трехлетние поступательные ужесточения от ЦБ в отношении максимального удельного веса и объема сомнительных операций для кредитных организаций влекут за собой все больше блокировок. Счета физических и юридических лиц периодически (и достаточно часто) блокируются банками от нескольких дней до нескольких месяцев со ссылкой на федеральный закон 115-ФЗ. Чаще всего этим грешат электронные кошельки.

В одних случаях банки блокируют счета индивидуальных предпринимателей, которые совершили подряд несколько переводов с одинаковыми суммами. В других случаях — счета физлиц при совершении переводов на значительные, по мнению банков, суммы (могут начинаться от 5 тыс. рублей), если клиент обслуживается в кредитной организации одновременно как физлицо и ИП. Иногда банки даже отказываются выдавать деньги со вкладов, если в течение действия срока депозита клиент совершил много дополнительных взносов, «вылившихся» в приличную сумму, требуя предоставить справки 2-НДФЛ или другие доказательства собственных источников дохода вкладчика.

«За эти три года количество ежегодных блокировок моих счетов и счетов моих знакомых точно не сократилось. Ну разве что в некоторых случаях блокировок банки научились решать вопрос и проводить все свои проверки немного быстрее. А ведь я всего лишь по полной использую банковские карты с бонусами, чтобы получить по ним все возможные «плюшки». Это законом не запрещено, но банками, судя по всему, не поощряется», — рассказывает клиент нескольких крупных банков.

Кто сомнительный? Я сомнительный?

Доходит до того, что банк может заблокировать своему клиенту даже зарплатную карту. Например, если посчитает, что на нее поступила слишком большая зарплата, что может быть косвенным признаком «отмывания».

3 августа в «Народный рейтинг» Банки.ру поступила жалоба на банк «Восточный». По словам клиента кредитной организации, банк без предупреждений заблокировал зарплатную карту из-за… слишком крупного перевода средств от работодателя.

И для такого поведения у банка теперь есть еще больше оснований. Ведь недавно регулятор опубликовал «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к операциям клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получающих наличные денежные средства с использованием корпоративных карт» за номером 19-МР от 21 июля 2017 года.

В документе Банк России сообщил, что наблюдает существенное увеличение объемов операций по систематическому снятию клиентами — юридическими лицами и ИП наличных денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт.

«Возрастающая динамика объемов указанных операций может свидетельствовать о том, что возможными действительными целями таких операций является легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели», — сообщает ЦБ.

По мнению регулятора, причина сложившейся ситуации в формальном отношении кредитных организаций к реализации «программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма при обслуживании корпоративных карт». У Банка России есть вопросы не только к недооценке кредитными организациями рисков совершения клиентами — юрлицами и ИП «отмывочных» операций, связанных со снятием ими наличных денег с использованием корпоративных карт. Центробанк также полагает, что кредитные организации игнорируют некоторые его рекомендации из положения №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Так, ЦБ указывает на игнорирование рекомендованного девятым абзацем пункта 2.4 данного положения, в котором говорится об установлении банками для клиентов — юрлиц и ИП максимального размера суммы наличных денежных средств в валюте РФ, которая может быть получена с использованием корпоративных карт в течение одного операционного дня (не более 100 тыс. рублей).

Нелегко придется и клиентам банков, являющимся работодателями. Чтобы выявлять «сомнительных» среди них, ЦБ также опубликовал «Методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» за номером 18-МР от 21 июля 2017 года.

В своих рекомендациях регулятор советует кредитным организациям использовать несколько определенных подходов, чтобы выявить и пресечь операции клиентов, направленные на уклонение от уплаты налогов, таможенных платежей, вывод денежных средств из РФ и отмывание доходов, полученных преступным путем.

Например, чтобы легче было отслеживать так называемые транзитные операции, регулятор рекомендует обращать внимание на клиентов, которые искусственно завышают размер уплачиваемых с банковских счетов налогов и других обязательных платежей в бюджет страны с 0,5% от дебетового оборота по счету в среднем до значения 0,9%.

Правда, оговаривается Банк России, уплата налогов и иных обязательных платежей в размере ниже обозначенного уровня не является единственным определяющим фактором для «автоматического» признания факта совершения клиентом сомнительных операций.

Читать еще:  Как правильно хвалить и ругать подчиненных

Есть и дополнительные признаки для выявления сомнительного «транзитного» клиента. Например, если со счета клиента не производятся выплаты зарплаты работникам клиента, а также связанные с ними отчисления в бюджет, как то налог на доходы физлиц, или производимые платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента. Или если фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума. Или если остатки денежных средств на счете клиента отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимых им по данному счету.

ЦБ не сомневается

ЦБ — единственный, кто согласился официально пообщаться с обозревателем Банки.ру на столь щепетильную тему.

В пресс-службе регулятора порталу Банки.ру сообщили, что одним из основных результатов проводимой Банком России работы по очищению банковского сектора стала устойчивая динамика снижения объемов сомнительных операций клиентов кредитных организаций по выводу денежных средств за рубеж и их обналичиванию.

«По нашим оценкам, в первом полугодии 2017 года снижение объемов сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж и операций с признаками обналичивания денег продолжится, — дали прогноз в пресс-службе и добавили: — В последнее время наиболее активно для вывода денежных средств за рубеж использовались сделки с услугами. В основном это сделки, связанные с международными перевозками грузов, туристическими услугами, приобретением прав на программное обеспечение и интеллектуальную собственность, в рамках авансирования по договорам об импорте товаров на условиях коммерческого кредитования, не сопровождаемых последующим их ввозом в Российскую Федерацию, а также с использованием исполнительных документов судебных органов».

При этом, указывают в ЦБ, в части наличных операций по-прежнему остро стоит проблема обналичивания денежных средств с использованием платежных карт как физических лиц, на которые происходит «веерное» поступление денежных средств от компаний с признаками фиктивного бизнеса, так и корпоративных карт юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

«Сокращается число кредитных организаций, в деятельности которых выявляются признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных безналичных и (или) наличных операций. Так, по итогам I квартала этого года Банком России были выявлены четыре кредитные организации, имеющие признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций. В прошлом году в квартал мы выявляли от трех до семи банков, имевших высокую вовлеченность в проведение сомнительных операций. Для сравнения: в середине 2013 года их было около 150 штук, — рассказали Банки.ру в ЦБ РФ. — Вместе с тем Банк России из квартала в квартал выявляет кредитные организации, которые продолжают в значительных объемах осуществлять сомнительные операции, формально не превышая при этом пороговых значений, предусмотренных письмом Банка России от 7 апреля 2016 года № ИН-01-41/21».

Решение о снижении пороговых значений высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций (с 2 млрд рублей до 1 млрд рублей по объемам сомнительных операций за квартал и с 3% до 2% по их доле в дебетовых оборотах по счетам клиентов) было принято в целях продолжения планомерной работы по дальнейшему сокращению объемов сомнительных операций в банковском секторе, пояснили в Банке России.

«Мы не формируем планов с конкретными показателями, главное для нас — это последовательно сокращать возможности использования финансового сектора для обслуживания теневой экономики», — заявили в пресс-службе регулятора.

Какие операции банки должны считать подозрительными? Объясняет ЦБ

Мы уже рассказывали о новом законе, по которому банк может заблокировать операцию и карту на два дня. Но тогда еще не было признаков операций, которые нужно блокировать. О них можно было догадываться, но по закону Центробанк должен был утвердить их официально.

27 сентября он их опубликовал. Теперь есть перечень с признаками нетипичных операций. Если у какой-нибудь операции по вашей карте будет любой из этих признаков, банк ее не проведет, а карту заблокирует. Вот что это за признаки и как они помогут сохранить ваши деньги.

Новое устройство

Обычно вы рассчитываетесь бесконтактным платежом с Айфона 6, а тут вдруг кто-то привязал вашу карту к старому Андроиду. Банк это все видит, и это подозрительно. Банк перезвонит и проверит, ваш ли это Андроид. Это же касается и компьютеров: будете оплачивать покупку, сидя в гостях у друзей за их ноутбуком, — можете получить звонок от банка. По крайней мере, так в теории — на практике мониторинг может и не сработать.

Устройство использовали мошенники

Если когда-то с устройства пытались незаконно вывести деньги, банк это обнаружил, а клиент подтвердил, то это устройство попадет в базу ЦБ . Когда кто-то опять попытается вывести деньги через это устройство, банк это выловит. Даже если снимают деньги с другой карты.

Банки знают на удивление много об устройствах, с которых совершают операции, вплоть до мак-адресов и версий операционных систем. С другой стороны, хакеры могут научиться подделывать и прятать свои адреса. Так что еще неизвестно, кто кого.

Как хакеры крадут информацию у постояльцев гостиниц

Необычное время и место

Например, владелец карты живет в Москве и сегодня купил что-то в «Ленте». Через час он той же картой платит за смартфон в США в физическом терминале. Это повод позвонить и уточнить.

Необычная сумма или периодичность операции

Банк в курсе поступлений на карту, остатка по счетам и примерной суммы расходов. Если вдруг в день зарплаты клиент неожиданно тратит ровно весь остаток по карте, чего раньше никогда не было, — для банка это должно быть подозрительным.

Или вдруг с карты начнут переводить деньги на другую карту несколькими платежами с равными суммами — причем раньше на эту карту клиент никогда не переводил деньги, ее владелец живет в другой стране, а платежи проводят ночью. Это тоже повод запросить одобрение клиента.

Получатель — известный мошенник

Банк России будет вести базу данных с операциями, которые пытались совершить мошенники. Например, банк заметил нетипичную операцию по карте. Связался с клиентом — выяснилось, что деньги выводит мошенник. Платеж не проведут, а вся информация уйдет в ЦБ : кто, когда, на какой счет и каким способом пытался вывести деньги без согласия такого-то человека.

Доступ к этой базе будут иметь все банки.

Если выяснится, что получатель денег по какому-то платежу находится в этой базе, — это повод не проводить платеж, а сначала связаться с владельцем карты. Это еще не отказ в платеже, а только основание заподозрить что-то не то и спросить у клиента, в курсе ли он.

Пахадити. Так если это известный мошенник — почему он не сидит в тюрьме?

Так не работает. Все несколько сложнее.

Чтобы мошенника посадить, граждане должны пожаловаться на него в полицию, а следователь — найти его, собрать доказательства и передать дело в суд. Суд будет какое-то время изучать доказательства и принимать решение. При самом удачном стечении обстоятельств — человека нашли, доказательства собрали — это займет несколько месяцев. В некоторых случаях меры пресечения не подействуют, и даже если мошенника посадят, его сайт может по-прежнему работать. Или одного мошенника подменит другой.

Может быть, суд оправдает этого человека: окажется, что он не мошенник, а инфобизнесмен или что доказательств недостаточно.

Человек может оказаться гражданином другой страны. Или россиянином, который действует из другой страны. Или его вообще не найдут. Или найдут, но не докажут, что это его сайт. На все эти разбирательства уйдут месяцы.

А банки узнают о мошеннике почти сразу. Они добавят его в базу, и теперь все операции в его пользу клиенты должны будут подтверждать лично. Решение суда и наличие жалоб не имеет значения.

О каких блокировках идет речь?

26 сентября 2018 года вступил в силу закон о блокировках карт. Это не тот закон, по которому Росфинмониторинг заносит клиентов в так называемые черные списки, а банки не открывают счета.

Поправки внесли в закон о банках, ЦБ и национальной платежной системе. Суть изменений в том, что теперь у банков есть повод и обязанность блокировать некоторые операции по вашим картам. Это нужно, чтобы защитить деньги от мошенников, которые узнают реквизиты и пользуются картой. Владелец счета узнает об этом слишком поздно, и потом сложно вернуть деньги — а иногда это десятки тысяч рублей.

Теперь, если банк видит, что по счету проходит какая-то странная операция и для клиента это нетипично, он не проводит платеж, а связывается с клиентом. Если клиент все подтверждает, банк проводит операцию. Если не подтверждает — деньги остаются на карте.

Если клиент не ответит на запрос банка, подозрительный платеж тоже не проведут и поставят на паузу — но только на два дня. Потом банк обязан разморозить операцию — деньги уйдут.

А раньше не было таких правил?

Банки использовали антифрод-системы и раньше. Есть даже механизм возврата денег — чарджбэк. Но банк мог узнать об операции, когда деньги уже ушли. Мошенники ведь проводят операции так, что это может и не вызвать подозрений.

Иногда клиентам приходилось писать заявление в полицию или доказывать, что они не платили картой и не давали ее друзьям, которые поехали за границу. Банк не может возвращать деньги по первому требованию, особенно если на эти деньги купили товар и уже была отгрузка.

Зато банк теперь может не выводить эти деньги, если что-то кажется подозрительным. А клиент может отказаться от платежа: ему сообщат об операции вовремя, и деньги вообще никуда не уйдут. Тот, кто пытался их вывести, попадет в базу данных, и ему будет сложнее обкрадывать других людей.

Почитайте историю Петра Александрова на Фейсбуке. У него вывели с карты 84 тысячи рублей. Мошенники считали данные его карты в Америке, а использовали ее в Японии, пока Петр спал дома в Чувашии. Вернуть деньги удалось с большим трудом. У этой операции есть признаки из перечня ЦБ . Если бы тогда уже работал закон о блокировках, банк связался бы с Петром и операцию бы не провели.

Читать еще:  Оборудование для производства минеральной ваты

Что делать, если банк запросит подтверждение операции?

В прошлый раз мы предупреждали о том, что закон еще не работает и им пользуются мошенники. Теперь закон вступил в силу. Банк может связаться с вами и запросить подтверждение операции. Но все равно будьте начеку:

  1. Убедитесь, что это точно банк. Если не уверены, ничего не отвечайте. Скажите, что перезвоните на горячую линию или напишете в официальный чат в приложении.
  2. Не бойтесь сказать банку, что вы сомневаетесь и хотите проверить. Банк предложит способ, как это сделать. Мошенник будет грозить блокировками и торопить вас.
  3. Не сообщайте данные карты, пин или код из смс. Банку они не нужны для проверки. Мошенник, который знает номер карты, имя и фамилию, не может сделать почти ничего. Если он знает код безопасности и код из смс, то легко украдет ваши деньги.
  4. Если вы совершаете операцию, подтвердите ее тем способом, который предложит банк. Этот запрос в рамках закона. Если не ответить, банк заблокирует и операцию, и всю карту на два дня.

Почитайте наши статьи про безопасность, чтобы никто не смог украсть у вас деньги:

Не игнорируйте запросы банка для подтверждения операций. Может быть, операцию и правда совершаете вы, а банку она кажется нетипичной. Это не капризы банка, а требование закона, которое он выполняет, чтобы защитить ваши деньги.

Сомнительные операции: что это такое

Клиенты банка и некоторых других кредитно-финансовых организаций могут столкнуться с ситуацией, когда к их сделкам по счетам и картам со стороны менеджера возникает повышенный интерес. Сотрудники объясняют это соблюдением Российского законодательства во исполнение закона противодействия легализации доходов и содействие терроризму. Поэтому они обязаны обращать внимание на сомнительные операции. Но что это такое сомнительные операции, какие у них признаки и почему привычные сделки могут вызывать такой интерес, разъяснит Бробанк.

Что такое сомнительные операции

Любая банковская операция, транзакция или сделка, которая противоречит законодательству или производит впечатление заведомо невыгодной для клиента, называется сомнительной. При помощи таких распоряжений, отданных банку, гражданин или компания пытается вывести деньги с территории Российской федерации или избежать налогообложения.

Однако сомнение могут вызывать не только нелогичные операции или длинные цепочки пересылок средств. Даже самые обычные и повседневные сделки подлежат повышенному вниманию со стороны банка, если их сумма превышает 600 тысяч рублей или эквивалент в иностранной валюте. Этот предел установлен в ФЗ №115 от 07.08.2001 г.

Сотрудники банка обязаны не только выявлять сомнительные или необычные, с точки зрения бухгалтерских проводок, операции, но и классифицировать их. При этом специалисты анализируют:

  • клиентские связи гражданина или компании, попадающей под подозрение;
  • место регистрации клиента или его контрагента;
  • территорию проведения транзакции.

Всем сотрудникам банков и других финансовых организаций доводят перечень стран, которые находятся на особом контроле. А также список компаний и лиц, которых подозревают в участии в отмывании денег, полученных преступным путем, либо в содействии терроризму.

По каким признакам операцию относят к сомнительным

Все безналичные операции в РФ проходят с участием банка или кредитных организаций, получивших лицензию от Центробанка. Не каждая транзакция проходит через «живого» специалиста. Часть сделок, вызывающих сомнение, отслеживают специализированные встроенные системы. Но если операция проходит с участием сотрудника, то он может обратить внимания не некоторые особенности поведения. А также другие характеристики сделки, вызывающие сомнения, например:

  • клиент без объяснения причин отказывается предоставить сопроводительные или пояснительные документы по операции;
  • владелец больших остатков на счетах проявляет излишнюю торопливость, когда подает документы на снятие наличных;
  • клиент дает одновременно несколько платежных поручений на перевод крупных сумм разным получателям физлицам или непонятным конечным адресатам внутри страны или за пределы государства;
  • держатель счета пренебрегает выгодными для него предложениями от банка и вносит частые корректировки в схемы перевода собственных средств;
  • через расчетный счет проходят только транзитные операции без четкого назначения платежа и логического обоснования;
  • поступают крупные суммы денег в одной или нескольких валютах от физических лиц, а потом в течение короткого времени их снимают со счета или переводят третьим лицам;
  • клиенты просят провести платежи по логически противоречивой схеме по сравнению с аналогичными банковскими операциями;
  • деньги уходя на счета зарубежных контрагентов, а от них не поступает товар, нет подтверждающих таможенных документов;
  • компания или физическое лицо проводят сложный инструктаж для проведения стандартной операции, и только по единственно возможной схеме, отметая все предложенные альтернативы;
  • отказ клиента предоставить сотрудникам банка полную информацию о его контрагенте, получателе средств;
  • расхождение между родом деятельности компании и теми операциями, которые она проводит через свои расчетные счета;
  • привлечение слишком большого числа посредников для участия в схеме традиционного перечисления средств между отправителем и получателем.

Эти признаки могут привести к тому, что к движению средств по счету такого клиента будет применен повышенный контроль. Ситуация усугубится, если ситуации принимают периодический характер либо встречаются в совокупности.

Список операций, относящихся к сомнительным

Общий перечень операций, которые относятся к сомнительным, перечислен в ст. 6 ФЗ №115. Закон постоянно обновляется и дорабатывается законодателями. Последняя редакция была принята 02.08.2019 года.

Если сделки проходят с наличными, то повышенный интерес вызывают:

  • покупка и последующей перепродажей иностранной валюты и ценных бумаг;
  • размен купюр иностранного государства одного номинала на банкноты другого достоинства;
  • выдача со счетов средств, поступивших на предъявителя;
  • выдача средств со счета юридического лица в непредусмотренных законодательствах случаях и на непонятные цели;
  • перекупка или перепродажа доли в уставном фонде компании физическим лицом за наличный расчет.

Статус сомнительной будет присвоен также операциям зачисления, перевода денег, выдачи кредитов или безналичным сделкам с ценными бумагами. Это произойдет, если одна из сторон-участниц гражданин или компания, которые зарегистрированы в государстве, не выполняющей рекомендации ФАФТ.

В отношении счетов и вкладов сомнения вызовут транзакции, в которых:

  • деньги отправляют в другую страну на анонимный счет физического лица;
  • зачисление средств из-за рубежа на счет клиента в банке РФ происходит от неизвестного отправителя;
  • зачисление и списание средств с расчетного счета компании, с момента регистрации которой в госреестре прошло меньше 3-х месяцев;
  • оформление вклада на третье лицо с зачислением на счет наличных денег;
  • открытие счета на предъявителя и внесение на него средств в сумме, превышающей 600 000 рублей.

Сомнительными будут признаны все операции с недвижимостью на сумму больше 3 млн. рублей. А при работе с движимым имуществом, под особым вниманием находятся такие сделки:

  • передача в ломбард ювелирных украшений или лома драгметаллов;
  • получение или предоставление беспроцентного займа;
  • предоставление или получение имущества в лизинг.

Каждое кредитно-финансовое учреждение, которое проводит безналичные операции, обязано разрабатывать внутренние инструкции по соблюдению закона №115. А также назначать ответственных лиц или формировать отдел, который будет отслеживать все сделки, вызывающие сомнение в чистоте и прозрачности.

Дополнительные меры по выявлению сомнительных транзакций

Кроме выявления и постановки на контроль операций, которые явно относятся к сомнительным, сотрудники банков обращают внимание на такие косвенные признаки:

  • размер уплаченных налогов и полученной прибыли от основной хозяйственной деятельности и других нетипичных сделок;
  • своевременную выплату заработной платы сотрудникам предприятия или ее полное отсутствие;
  • размер заработной платы персонала — слишком низкий или слишком высокий уровень по сравнению с доходами компании;
  • общий фонд заработной платы сотрудников, который не достигает МРОТ, исходя из среднесписочной численности;
  • на счетах нет остатков, что несопоставимо с ежемесячным оборотом юридического лица;
  • частичные перечисления по социальным выплатам при достаточности средств на балансе;
  • нет логической взаимосвязи между поступлением денег и их расходованием;
  • необоснованное резкое увеличение оборотов по счетам;
  • поступление расчетов за товары и услуги без начисления НДС;
  • отсутствие сделок и транзакций по расчетным счетам по прямому виду деятельности компании.

При выявлении таких признаков сотрудники банка обязаны уведомить внутренних отдел по противодействию легализации доходов и содействию терроризму. На сайте Сбербанка размещено видео, где специалист четко описывает, какие операции вызывают повышенный интерес. А также разъясняет, что следует четко отвечать на запросы специалиста иначе это может навредить бизнесу или определенному физлицу. Операции будут заблокированы или приостановлены.

Нормативный документ и полномочия сотрудников банка

ФЗ №115 от 07.08.2001 году описывает сомнительные сделки и действия экономических агентов при осуществлении контроля над транзакциями между гражданами и компаниями. В нем введены основные понятия, признаки и описаны действия при выявлении схем по легализации доходов и содействию терроризму.

Банки наделены определенными полномочиями в случае выявлении сомнительной сделки. Они могут:

  1. Блокировать проведение операции. В этом случае сотрудник банка руководствуется характеристиками сделки и письмом №17 БК РФ от 2010 года. В нем регламентировано право финансового учреждения на приостановку транзакции.
  2. Приостановить проведение операций на 2 дня по ФЗ №167, если возникают подозрения в чистоте и законности сделки.
  3. Расторгнуть договор на банковское обслуживание. Такая инициатива может поступить при отсутствии движения по счетам больше 2-х календарных лет. Такое право предусмотрено в ст. 859 ГК РФ. Предварительно клиенту приходит уведомление о расторжении договора.
  4. Заблокировать все средства на счетах. Это происходит на основании решения Межведомственного координационного органа, который признал основания для подозрения достаточными. В этом случае замораживается также имущество организации или физического лица.

В ситуации, когда гражданин или компания, по отношению к которой применены меры, не согласны с установленными ограничениями, они могут подать в суд. Центробанк постоянно публикует признаки, описывающие сомнительные операции, на которые банки должны обращать повышенное внимание.

Какие ваши операции банк посчитает сомнительными из-за рекомендаций ЦБ

Банк России выпустил методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма от 21.07.2017 г. № 18-МР. Какие операции клиента могут попасть в ранг сомнительных?

Напомним, что сейчас банки имеют право блокировать счет клиента в случае выявления признаков, установленных как Федеральным законом от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон №115-ФЗ), так и рекомендациями Росфинмониторинга и ЦБ РФ (Письмо Банка РФ от 31.12.2014 г. №236-Т).

Читать еще:  Типовой договор на перевозку груза

Банкам предоставлено право отказать в выполнении распоряжений клиента в совершении операций по счету не только в случае непредставления документов, необходимых для фиксирования информации, но и в случае возникновения соответствующих подозрений относительно проводимой операции (п.11 ст.7 Закона №115-ФЗ).

В рамках реализации Закона №115-ФЗ ЦБ РФ были выпущены очередные Рекомендации по контролю за сомнительными операциями клиента.

Данные Рекомендации содержат свод ориентиров, которые должны использовать банки при управлении риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Перечень подозрительных операций

1 фактор

Со счета клиента не производятся выплаты заработной платы работникам компании, а также связанные с ними перечисления НДФЛ и страховым взносам.

Кроме того, если производимые платежи компании не соответствуют среднесписочной численности сотрудников и (или) свидетельствуют о занижении реальных сумм заработной платы (налогооблагаемой базы), то такая операция также подпадает под критерий сомнительной.

Сам же критерий признака, свидетельствующего о том, что по счету компании уплата налогов или других обязательных платежей не осуществляется (либо осуществляется в незначительных размерах), не сопоставимых с масштабом деятельности владельца счета, предусмотрен в ранее выпущенных методических рекомендациях ЦБ РФ от 13.04.2016 г. №10-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов», от 02.02.2017 г. №4-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».

То есть фактически банк должен сопоставлять показатели реальной заработной платы со среднесписочной численностью компании.

В качестве критерия достаточности налоговых платежей (взносов) банкам рекомендуется исходить из значения, приближенного к 0,9% от дебетового оборота по счету клиента, либо незначительно превышающего данное значение.

Остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету.

Но у клиента могут быть временные финансовые трудности либо его финансово-хозяйственная деятельность носит сезонный характер.

3 фактор

Основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счета видами деятельности.

Со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие).

Отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания.

Резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счета клиентом максимального оборота денежных средств.

Фактически банк должен контролировать как осуществляется предпринимательская деятельность клиента, какие виды доходов получает компания и какие при этом несет расходы.

4 фактор

Денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС (операциям по реализации товаров, оказанию услуг, передаче денежных средств в обеспечение обязательств, предоставлению займов, реализации лома металлов).

Но данная ситуация связана с особенностью финансово-хозяйственной деятельности клиента. Например, если компания приобретает товары (работы, услуги) с НДС, а впоследствии осуществляет операции по реализации лома, то в одном из периодов может возникнуть только вычет НДС.

5 фактор

IP-адрес, MAC-адрес, номер SIM-карты, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства, с которого клиент получает доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления переводов денежных средств совпадает с адресами сомнительной фирмы (счета которой были закрыты банком в рамках реализации «противолегализационных» мероприятий).

При выявлении таких факторов банк относит такого клиента к категории повышенного риска и реализовывает в отношении него мероприятия, направленные на минимизацию риска отмывания.

С целью единообразного применения банками кодов видов признаков, указывающих на необычный характер сделки, ЦБ РФ в Рекомендациях приводит свод наиболее распространенных типов сомнительных операций с присвоенными кодами вида признака операции. Например, сомнительной операции «перевод денежных средств за рубеж в крупных размерах в пользу нерезидента по операциям, связанным с покупкой векселей» присвоен код 1805.

Таким образом, обслуживающий банк наряду с налоговыми органами, становится еще одним контролирующим органом. Причем контроль охватывает как хозяйственные операции, производимые клиентом, так и его налоговые платежи (взносы).

ЦБ расширит перечень сомнительных банковских операций

В скором времени практически любое (за редким исключением) снятие наличных денег со счета компании будет считаться регулятором сомнительной операцией. Соответствующие поправки будут внесены в положение 375-П, которое регулирует правила внутреннего контроля банков в рамках борьбы с легализацией преступных доходов (следует из проекта указания регулятора). Изменение нормативной базы, по мнению ЦБ, должно подвигнуть сектор более скрупулезно отслеживать трансакции по обналичиванию денежных средств. А банкиры в связи с этим опасаются, что у их подразделений финансового мониторинга прибавится работы.

Документ дополняет перечень признаков сомнительных операций по снятию компаниями (и их «дочками») наличных с банковского счета (вклада). Исключение составляют случаи, когда средства в дальнейшем идут на выплату пенсий, пособий, стипендий. Изменения также не коснутся банков и индивидуальных предпринимателей (ИП). В пресс-службе ЦБ уточнили, что включение в проект изменений 375-П рассматриваемой операции по снятию наличных средств направлено на обеспечение преемственности регулирования вопросов ПОД/ФТ и сохранение фактора, который кредитные организации учитывали в своей деятельности более 10 лет. Ранее такой подход был заложен в утратившем силу 262-П.

— Проект указания Банка России о внесении изменений в 375-П будет проанализирован Росфинмониторингом с учетом сложившейся практики (как и положено по закону о борьбе с отмыванием 115-ФЗ. — «Известия»), — сообщил «Известиям» начальник юридического управления Росфинмониторинга Герман Негляд.

Вместе с тем, отмечает он, сейчас операции, связанные со снятием со счета или зачислением на счет юрлица денежных средств в наличной форме (в случаях если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности), подпадают под обязательный контроль — если сумма такой операции равна или превышает 600 тыс. рублей (согласно ст. 6 115-ФЗ).

Логика властей, планомерно ужесточающих требования к банкам в рамках борьбы с отмыванием/легализацией преступных доходов, понятна. В феврале этого года зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин заявил, что комиссия за обналичивание денежных средств выросла с 2–3% до 15% от суммы, что свидетельствует об успехах регулятора в борьбе с отмыванием. В то же время цель ЦБ — не допустить возможности использования банков как «прачечных» недобросовестными клиентами.

Мнения экспертов по поводу новации разошлись.

По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков России (АРБР) Алины Ветровой, ЦБ должен скорректировать критерий — например, уточнить, что к нему относятся трансакции по снятию наличных с корпоративных счетов «в крупных размерах на регулярной основе». Либо конкретизировать объем операций по снятию наличных за конкретный период по сравнению с общим дебетовым оборотом компании.

В АРБР уверены, что при действующей редакции проекта указания под новый критерий однозначно подпадают такие законные трансакции, как снятие наличных с корпоративных счетов для выплаты дивидендов, операции по выдаче/возврату займов вне зависимости от сумм и процентной ставки по договорам, снятие предпринимателями наличной выручки со счетов, расчеты между юрлицами на разрешенные законодательством суммы до 100 тыс. рублей.

— Практика ориентирования банков на высокорисковые операции является стандартной во многих странах мира, — комментирует зампред Национального совета финансового рынка Александр Наумов. — То, что ЦБ обращает внимание на снятие наличных со счета юрлица, особенно когда это не соответствует его хозяйственной деятельности, — это хорошо. Но надзор за деятельностью кредитных организаций до сих пор остается формальным, а не содержательным.

Эксперт поясняет, что банк может быть оштрафован формально за то, что не выполнил буквально рекомендацию ЦБ, в то время как операция, по которой не было отправлено сообщение, не вызывала подозрений в легализации и не создавала дополнительных рисков.

— Если говорить начистоту, это контроль ради контроля, — заключает Александр Наумов.

По мнению управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, опасения ЦБ понятны — вывод средств со счетов может быть связан не только с необходимыми операциями. Но подводить под определение «сомнительные» все операции по обналичиванию пока еще рано, уверена собеседница.

По мнению начальника аналитического управления Национального рейтингового агентства Карины Артемьевой, сейчас отсутствует эффективная правоприменительная практика в сфере взаимодействия ЦБ и правоохранительных органов.

— Случаи своевременного реагирования правоохранителей на сигналы от финнадзора единичны, а количество успешно ускользнувших от ответственности недобросовестных банкиров значительно, — поясняет собеседник. — Это вынуждает надзорный блок ЦБ делать ставку не столько на карательные, сколько на профилактические меры.

Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова напоминает, что соответствие операций клиента критериям сомнительных — повод провести углубленную проверку в отношении клиента и, если подозрения не подтвердились, обязанности направлять сообщения в уполномоченный орган у банка нет.

— Таким образом, считаем опасения в отношении резкого увеличения объема направляемых сообщений несколько преувеличенными, — отмечает Дина Багатова. — Критерии сомнительных операций, описанные в 375-П, — это, скажем так, «звоночки» для банка.

По предварительным данным ЦБ, объем сомнительных операций по выводу капитала за рубеж в I квартале 2016 года упал до $300 млн с $400 млн (данные за аналогичный период прошлого года). За 2015 год объем незаконных финопераций составил $1,5 млрд, за последние несколько лет показатель упал в десятки раз. По данным ЦБ, на сомнительные операции в 2011 году приходилось $33,26 млрд, в 2012-м — $38,81 млрд, в 2013 году — $26,5 млрд, а в 2014-м их объем сократился до $8,6 млрд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector