Как заставить работать временно свободные средства. Советы банкира

Как заставить работать временно свободные средства. Советы банкира

BusinessLife.today

Председатель правления УМВБ, преподаватель Чешского банковского института, доктор экономических наук Анатолий Гулей рассказывает, как правильно работать с банком, чтобы сотрудничество было максимально продуктивным. Известный банкир дает практические советы предпринимателям, комментируя наиболее распространенные кризисные ситуации в отношениях между банком и клиентом.

Фото: Игорь Радченко

Первое, что нужно сделать предпринимателю — посмотреть на себя со стороны, особенно в социальных сетях. Если вы бурно отдыхаете во всевозможных увеселительных заведениях, то вполне вероятно, что в коммерческом банке к вам могут отнестись как к человеку несерьезному и денег не выдадут, поскольку, вероятнее всего, вы их используете не по назначению.

Следует серьезно относиться и к своей кредитной истории. О денежных суммах, которые вы брали в других банках, и о том, как вы их возвращали, рано или поздно нынешнему финансовому учреждению станет известно. Даже если банк делает вид, что готов выдать вам нужную сумму, все равно окончательное решение принимает кредитный комитет, притом на основании собранной о вас информации.

Каждому предпринимателю необходимо содержать в порядке свои деловые документы — которые касаются Вашего бизнеса. Безусловно, вы можете быть хорошим человеком, но у Вас не получится удачно вести дела с партнерами — если прошлые неудачи и промахи по уплате налогов или обязательных платежей в бюджет, будут негативно влиять на вашу репутацию и это же уменьшит доверие со стороны банка для Вашей кредитоспособности .

Прежде чем вы озвучить инвестору или банку свои цели и задачи как заработать денег, предварительно составьте бизнес-план. Сначала нужно сделать это для себя, чтобы выяснить, имеет ли инвестиция или кредит — экономический смысл ( прибыль). Если вы убедитесь, что такой шаг продиктован не элементарным желанием получить деньги , а основывается на экономических аргументах для развития Вашего бизнеса — можете смело передавать бизнес-план. Данный нюанс немаловажен для банковского учреждения, чтобы в дальнейшем можно было избежать рисков не целевого использования средств.

На сегодняшний день банки предлагают потребительские кредиты до 250 тысяч гривен только по паспорту и идентификационному коду. Процент может составлять от 24 до 36% и зависит от того, как вы планируете использовать полученные средства. Я бы не советовал брать потребительские кредиты для старта бизнеса. Перед тем, как начать свое дело, следует сделать определенные личные накопления. Речь идет о личном капитале — с его и нужно начинать работу. Если таких сбережений нет, то кредитные деньги ни в коем случае не могут служить личным капиталом. Иначе — рискуете потерять чужие деньги, к тому же вам придется заплатить проценты и пеню. А это в конечном итоге может лишить вас источника доходов на несколько лет вперед.

Для тех, кто начинает свое дело в кризисный период, я бы советовал искать партнеров. Потеря бизнеса может обернуться финансовым крахом, поэтому лучше, когда с вами все риски разделит партнер. Также рекомендую привлечь инвестора, а не обращаться в банк за кредитом. Именно благодаря инвестициям последует новый толчок к развитию бизнеса.

Сегодня кредитные программы для предпринимателей предлагают банки ІV группы — это небольшие финучреждения, которые в буквальном смысле «прислушиваются к шепоту клиента». Они — реальная помощь малому бизнесу. Важно знать, что такие банки специализируются на определенной отрасли, например сельском хозяйстве или торговля. Разумеется, вам нужно найти свое учреждение, которое работает с такими же предпринимателями, как вы. Я уверен: на данный момент небольшие банки должны предлагать новые продукты для бизнеса, которые будут востребованы. Ныне в большинстве банков проблемы с ликвидностью. У финучреждений просто нет свободных денег, так что этот вопрос откладывается на перспективу. Предполагаю, что к осени банковская система вернется к прежним возможностям и будет кредитовать предпринимателей.

Теперь рассмотрим ситуацию, когда кредит взят на развитие бизнеса. Иногда наступает момент, когда положение дел у предпринимателя будет желать лучшего. Я бы советовал сразу же наведаться в финучреждение и попытаться договориться, ведь форс-мажорные обстоятельства бывают в жизни каждого. Банк может предложить следующие инструменты помощи: дать отсрочку по уплате кредита, уменьшить процент по заему или пересмотреть условия по обслуживанию.

Банк может пойти навстречу, если и вы открыты для банка. То есть когда вы готовы показать все свои обороты, которые проходят через банк, сотрудничаете с понятными партнерами, а также имеете постоянные источники дохода.

Если же вам не удалось договориться с банком, следует искать третью сторону. Хорошо, чтобы это был профильный юрист, хотя можно себе позволить и адвоката. Но обязательно нужна третья сторона, чтобы вы могли вести разговор с банком на паритетных условиях.

В большинстве подобных случаев финансовые учреждения ведут себя однотипно и прогнозируемо в пределах закона. На этот счет существует очень жесткая инструкция: если предприниматель не возместил проценты, банк отправляет ему предупреждение, и в течение 10 дней клиент должен их оплатить. Если же после этого деньги на счет не поступают, предоставляется следующий срок — 30 дней, после которого включаются штраф и пеня. Затем заемщик получает возможность исправить ситуацию в течение 60, 90 или 180 дней, и только потом банк начинает жестко работать с целью возвращения задолженной суммы, требуя досрочного погашения.

Наиболее сложная форма — общение с коллекторами. Предприниматель в этом случае становится очень уязвимым. Основная задача этих людей — вернуть деньги, поэтому их не интересуют ни условия договора по кредитованию, ни бизнес–план, ни ваше затруднительное финансовое положение. С ними нужно уметь не только общаться, но и противостоять им. Это психологически тяжело. Легкая форма общения с коллекторами, когда звонят вам и напоминают, что нужно вернуть задолженность. При тяжелой — они приходят и описывают имущество. Настоятельно рекомендую максимально внимательно относиться к кредитным договорам, которые вам будут предлагать подписывать! Наберитесь терпения и скрупулезно прочитайте — все страницы! Это того стоит! В ситуации, когда вы уже находитесь в конфликте с банком, единственный комфортный выход — подписать мировое соглашение в третейском суде.

BusinessLife.today » Галерея » Как правильно работать с банком: советы банкира предпринимателю

Как заставить работать временно свободные средства

Финансовая стратегия — игра на опережение. В процессе хозяйственной деятельности любой компании вследствие разницы в сроках, объемах валовой выручки, с одной стороны, и осуществления текущих затрат — с другой, образуются временно свободные средства. Как управлять ими наиболее эффективно?

Временно свободные средства

Достаточно часто собственники активно развивающегося бизнеса стремятся к получению быстрых рискованных денег, максимально задействовав ресурсы фирмы. Вследствие этого финансовым специалистам ставится задача настолько эффективно использовать имеющиеся денежные средства, чтобы остаток по расчетному счету равнялся банковской комиссии, а любое поступление выручки шло в оборот.

Объектами вложений могут быть незапланированные капитальные затраты, другие непрофильные направления бизнеса основного собственника. В любом случае такая агрессивная политика использования финансовых ресурсов может обернуться как выгодой, так и «русской рулеткой», исход которой непредсказуем. При детальном анализе денежных потоков, их грамотном и своевременном планировании развитие компании будет более сбалансированным, что может способствовать увеличению объема временно свободных денежных средств. Практика показывает, что при ведении элементарного платежного календаря этот параметр легко прогнозируется.

Высвобождаемые ресурсы логично было бы направить в так называемые денежные эквиваленты: если не брать во внимание инструменты сверхрискового фондового рынка, наиболее оптимальным по ликвидности и соотношению риск/доходность представляются краткосрочные и среднесрочные депозиты. Таким образом компания оперативно получит стабильный дополнительный доход, не допустив съедания денег инфляцией.

Однако данные вложения в депозиты не должны носить временный характер. Использование этого инструмента будет эффективней, если финансовый менеджер предвидит и изложит эту возможность в учетной политике фирмы для целей управленческого учета.

Приятные сюрпризы

Временно свободные деньги могут появляться не только благодаря хорошему планированию, но и непрогнозируемо. Таких вариантов множество, постараемся перечислить типовые.

• Эффективное взыскание дебиторской задолженности.

• Увеличение объемов продаж свыше запланированного.

• Корректировка сроков реализации инвестиционных проектов.

• Получение отсрочек платежей при документарной форме расчетов (аккредитивы, банковские гарантии).

• Изменение условий расчетов с поставщиками и потребителями.

• Нестабильность расчетов (образование временного переизбытка при заключении крупных контрактов).

• Допэмиссия акций (для более крупных компаний).

В последних случаях компаниям могут пригодиться не столько краткосрочные (3–30 дней), сколько среднесрочные депозиты (2–6 месяцев).

При неожиданном поступлении на расчетный счет значительной суммы на первый взгляд наиболее логичными могут показаться вложение ее в закупку расходных материалов под будущие работы, оплата услуги, выполнение реконструкции оборудования, внесение арендной платы за несколько периодов вперед и т. д. Однако дополнительные закупки могут привести к затовариванию складских помещений, а в будущем не оправдать себя, так как продажи постоянно меняют динамику и спрос на определенный вид продукции может упасть. Зачастую невыгодно и раньше срока производить оплату поставщикам или вкладывать средства в проект, который может затянуться по времени и потребовать больше денежных средств в реализации, чем у вас есть в свободном распоряжении на текущий момент. Одним словом, стоит тщательно взвесить все за и против неожиданного желания расходовать средства.

Читать еще:  Как заработать 50 миллионов долларов на продаже булыжников

С другой стороны, проинвестировать свободные деньги в депозит можно, например, до наступления удобного для закупок сырья периода, когда цены могут быть значительно снижены; до оплаты бонусов, вознаграждений по итогам года, когда одномоментно требуется существенно превысить обычную сумму, направляемую на фонд оплаты труда и уплату сумм страховых взносов; или до оплаты налогов по итогам закрытия финансового года.

Подсчитаем выгоды

Компании среднего бизнеса могут извлекать дополнительную выгоду от размещения средств на депозитах сроком от 3 календарных дней. Доходность по ним определяется ежедневно и напрямую зависит от действующих ставок на межбанковском рынке. Предприятиям малого бизнеса этот инструмент также доступен, только срок размещения несколько больше — в среднем от 14 дней. Привлекательность размещения денежных средств на депозитах можно оценить, только подсчитав, какую выгоду может получить компания, вкладывая определенную сумму на конкретный срок.

Даже размещение денежных средств overnight с пятницы по понедельник может дать заметный экономический эффект в виде экономии по целой статье бюджета: например, могут покрываться все банковские комиссии по проекту за месяц, оплачиваться услуги связи и прочее.

В настоящее время российские банки располагают достаточно широкой линейкой вкладов для юридических лиц, в связи с чем последние могут индивидуально выбирать наиболее удобный и выгодный вид вклада исходя из особенностей своего бизнеса.

Опция расхода

Например, самый комфортный вид депозита предполагает возможность пополнения и/или расходования части средств на нужды предприятия, но, как правило, остаток должен составлять не ниже 50% изначально заявленной суммы. Возможность пополнения особенно удобна для компаний с сезонным бизнесом, когда вовлекаемые в депозит средства накапливаются постепенно в период сезона продаж. Универсальным решением будет открыть такой депозит на срок не менее 3-6 месяцев. Следует отметить, что выгода компании в выборе такой опции будет заключаться в возможности увеличения процентной ставки в период действия депозитного договора по мере накопления средств, так как уровень процентной ставки зависит не только от срочности размещения средств, но и от суммы размещения.

Опция расходования средств с депозита актуальна, когда, например, подходят сроки закупки сырья и расходных материалов, или внесения аванса подрядчикам по сезонным работам. При этом следует понимать, что за данную возможность компании придется заплатить несколько пониженной ставкой.

Но если вы уверены в том, что расходные операции совершать не придется, то в данном случае следует выбрать классические банковские вклады с повышенной ставкой на фиксированную сумму и время, которые дают возможность заработать сверх среднерыночных ставок депозитов с аналогичными параметрами. Однако в случае досрочного расторжения обязательств по инициативе компании, банки уже не гарантируют сверхприбыльность вложений, а подтверждают только традиционную ставку «до востребования».

Не открывая депозитный счет в банке, компания может также получить доход за поддержание, так называемого, несгораемого остатка на расчетном счете, доходность по которому составляет в среднем 2-3% годовых.

Таким образом, компании могут выбрать для себя наиболее подходящие предложения с учетом особенностей ведения бизнеса и выбранной финансовой стратегии.

Сколько вкладывать в депозиты

Когда к использованию депозитов для управления временно свободными средствами готовы и финансовый директор, и собственник бизнеса, появляется вопрос, сколько именно средств стоит на них размещать. К данному решению можно прийти несколькими путями. Однозначно нельзя равняться на «среднюю температуру по больнице». По данным Росстата, доля денежных средств в оборотных активах российских предприятий в 2010 году составляла 7,5%, тогда как доля краткосрочных финансовых вложений равнялась 17,3%. Однако многое здесь зависит от отрасли, этапа развития конкретного предприятия и других факторов.

Одним из наиболее подходящих способов могут служить модели западных экономистов Стоуна, Миллера и Орра, которые позволят каждой компании индивидуально определить целевой остаток денежных средств и в зависимости от него заранее знать размер временного излишка, который можно размещать на депозитах.

Можно взять на вооружение и финансовый коэффициент абсолютной ликвидности (платежеспособности), нормативом по которому классически считается наличие денежных средств в размере 20–25 % от величины текущих кредитных обязательств.

В реальной практике опытные финансисты способны самостоятельно оценить возможность получения дополнительной доходности с учетом знания особенностей своей компании и тенденций отрасли. В данном случае барометром результативности служит профессиональное чутье управленцев, которые могут обеспечивать требуемый уровень платежеспособности для операционной деятельности и заработать на текущих остатках финансовых ресурсов успешнее, чем при использовании перечисленных выше способов.

Для повышения эффективности управления временно свободными средствами требуется лишь совершенствование процедур прогнозирования и кассового планирования денежных потоков предприятия. Со своей стороны и банки должны облегчать предприятиям доступ к депозитам — своевременное оформление соответствующего договора с банком (как правило, это генеральное соглашение) и использование электронной системы «банк-клиент» должны предоставлять возможность оперативного управления финансовыми ресурсами предприятия.

Как зарабатывать на временно свободных средствах

Помимо получения дохода от основных видов деятельности многие компании используют дополнительные возможности заработка, применяя различные финансовые инструменты. Планирование и анализ денежных потоков позволяют эффективно оперировать временно свободными средствами.

Деньги всегда есть

В ходе операционной деятельности у организаций периодически формируются на расчетных счетах временно незадействованные денежные средства. К примеру, компании предстоит рассчитаться с поставщиками, деньги аккумулированы на счету, но до расчетной даты ещё несколько недель. Или средства «заморожены» на счетах во время продолжительных государственных выходных (майские или новогодние праздники), когда деловая активность большинства организаций закономерно снижается, и деньги не работают.

Рост выручки, получение отсрочки платежей, взыскание дебиторской задолженности или возмещение НДС, резервные фонды — всё это источники дополнительных финансовых ресурсов, которые можно приумножить, если грамотно управлять ликвидностью.

Банковские учреждения в таких случаях предлагают своим клиентам кратко- и среднесрочные депозиты, начисление процентов на неснижаемый остаток по расчетному счету, овернайт. Однако у этих инструментов есть свои недостатки и ограничения. Для срочных депозитов это достаточно продолжительный период недоступности денег и потеря процентов в случае досрочного снятия, для депозитов «до востребования» — слишком низкая доходность. Овернайт — специфический финансовый продукт, предназначенный в основном для крупного бизнеса.

В подавляющем большинстве банки устанавливают достаточно высокий порог минимальной суммы среднемесячного или неснижаемого остатка на расчетном счете, на который могут начисляться проценты. Зачастую речь идет о нескольких миллионах рублей, при этом ставка редко превышает 3% годовых (0,008% в день).

В среднем по рынку финансовых услуг доходность по вышеперечисленным инструментам варьируется в диапазоне от 0,5% до 7% годовых в зависимости от условий конкретного финучреждения.

Деньги должны работать

ООО МКК «Микроклад» предлагает юридическим лицам простой и эффективный способ управления ликвидностью, привлекая временно свободные финансовые ресурсы по договору займа под 0,05% в день (18,25% годовых) сроком от пяти дней. Каждое предприятие в зависимости от своих нужд и обстоятельств самостоятельно определяет оптимальные срок и сумму (от 50 тыс. рублей).

Деньги приносят пассивный доход и в то же время доступны в любой момент, как только потребуется совершить платеж или снять их. Досрочный возврат денежных средств не требует предварительных согласований, отсутствуют обусловленные им удержания и прочие ограничения.

Стоит отметить, что при более высокой рентабельности в сравнении с банковскими предложениями, степень риска для компаний, по нашему мнению, равноценна. Согласно действующему законодательству, система страхования вкладов не распространяется на юридических лиц. Иными словами государство не гарантирует компаниям защиту средств на счетах. И как показывают последние события на банковском рынке, от проблем не застрахованы даже самые крупные игроки.

Микроклад — это полностью технологичная компания, предоставляющая онлайн-микрозаймы по всей России, внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций и успешно функционирует в этом сегменте. Маржинальность бизнеса позволяет привлекать средства юридических лиц по ставке 0,05% в день (18,25% годовых) и гарантировать их возвратность по первому запросу клиента.

Более подробную информацию уточняйте на сайте www.microklad.ru/b2b или по телефону + 7 (812) 982-52-52.

Справка о компании:
ООО МКК «МикроКлад» — микрофинансовая организация, специализирующаяся на выдаче онлайн-микрозаймов физическим лицам на всей территории Российской Федерации. Компания основана в 2014 г. и внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций (регистрационный номер 651403140005711 от 30.09.2014 года). С марта 2015 г. состоит в саморегулируемой организации Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»).

Читать еще:  Мини-химчистка

Микроклад использует собственную разработку скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщиков, а также одним из первых наладил промышленный обмен информацией с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА). Ежегодно компания увеличивает объемы выдачи микрозаймов, используя как собственный капитал, так и привлекая средства от инвесторов.

Юридический адрес: 191123, Россия, г. Санкт-Петербург, улица Фурштатская, дом 35, литер А, помещение 24Н

selavi › Блог › Исповедь банкира. Откровения кредитного специалиста о том, как банкам удается брать с клиентов бешеные проценты.

О том, кто может стать кредитчиком.

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.

На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.

Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующее — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.

Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.

Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.

И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.

С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».

Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.

Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.

О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.

Читать еще:  Интернет-магазин: оплата и права потребителя

Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.

Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.

Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.

Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.

Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25-30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.

— А на что же вы живёте?
— На пожертвования.
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.

Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.

Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.

Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Как зарабатывать на временно свободных средствах

Помимо получения дохода от основных видов деятельности многие компании используют дополнительные возможности заработка, применяя различные финансовые инструменты. Планирование и анализ денежных потоков позволяют эффективно оперировать временно свободными средствами.

Деньги всегда есть

В ходе операционной деятельности у организаций периодически формируются на расчетных счетах временно незадействованные денежные средства. К примеру, компании предстоит рассчитаться с поставщиками, деньги аккумулированы на счету, но до расчетной даты ещё несколько недель. Или средства «заморожены» на счетах во время продолжительных государственных выходных (майские или новогодние праздники), когда деловая активность большинства организаций закономерно снижается, и деньги не работают.

Рост выручки, получение отсрочки платежей, взыскание дебиторской задолженности или возмещение НДС, резервные фонды — всё это источники дополнительных финансовых ресурсов, которые можно приумножить, если грамотно управлять ликвидностью.

Банковские учреждения в таких случаях предлагают своим клиентам кратко- и среднесрочные депозиты, начисление процентов на неснижаемый остаток по расчетному счету, овернайт. Однако у этих инструментов есть свои недостатки и ограничения. Для срочных депозитов это достаточно продолжительный период недоступности денег и потеря процентов в случае досрочного снятия, для депозитов «до востребования» — слишком низкая доходность. Овернайт — специфический финансовый продукт, предназначенный в основном для крупного бизнеса.

В подавляющем большинстве банки устанавливают достаточно высокий порог минимальной суммы среднемесячного или неснижаемого остатка на расчетном счете, на который могут начисляться проценты. Зачастую речь идет о нескольких миллионах рублей, при этом ставка редко превышает 3% годовых (0,008% в день).

В среднем по рынку финансовых услуг доходность по вышеперечисленным инструментам варьируется в диапазоне от 0,5% до 7% годовых в зависимости от условий конкретного финучреждения.

Деньги должны работать

ООО МКК «Микроклад» предлагает юридическим лицам простой и эффективный способ управления ликвидностью, привлекая временно свободные финансовые ресурсы по договору займа под 0,05% в день (18,25% годовых) сроком от пяти дней. Каждое предприятие в зависимости от своих нужд и обстоятельств самостоятельно определяет оптимальные срок и сумму (от 50 тыс. рублей).

Деньги приносят пассивный доход и в то же время доступны в любой момент, как только потребуется совершить платеж или снять их. Досрочный возврат денежных средств не требует предварительных согласований, отсутствуют обусловленные им удержания и прочие ограничения.

Стоит отметить, что при более высокой рентабельности в сравнении с банковскими предложениями, степень риска для компаний, по нашему мнению, равноценна. Согласно действующему законодательству, система страхования вкладов не распространяется на юридических лиц. Иными словами государство не гарантирует компаниям защиту средств на счетах. И как показывают последние события на банковском рынке, от проблем не застрахованы даже самые крупные игроки.

Микроклад — это полностью технологичная компания, предоставляющая онлайн-микрозаймы по всей России, внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций и успешно функционирует в этом сегменте. Маржинальность бизнеса позволяет привлекать средства юридических лиц по ставке 0,05% в день (18,25% годовых) и гарантировать их возвратность по первому запросу клиента.

Более подробную информацию уточняйте на сайте www.microklad.ru/b2b или по телефону + 7 (812) 982-52-52.

Справка о компании:
ООО МКК «МикроКлад» — микрофинансовая организация, специализирующаяся на выдаче онлайн-микрозаймов физическим лицам на всей территории Российской Федерации. Компания основана в 2014 г. и внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций (регистрационный номер 651403140005711 от 30.09.2014 года). С марта 2015 г. состоит в саморегулируемой организации Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»).

Микроклад использует собственную разработку скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщиков, а также одним из первых наладил промышленный обмен информацией с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА). Ежегодно компания увеличивает объемы выдачи микрозаймов, используя как собственный капитал, так и привлекая средства от инвесторов.

Юридический адрес: 191123, Россия, г. Санкт-Петербург, улица Фурштатская, дом 35, литер А, помещение 24Н

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector