Экспертиза: Как друзья в Facebook могут повлиять на получение кредита

Экспертиза: Как друзья в Facebook могут повлиять на получение кредита

5 способов учета ваших социальных медиа с вашими финансами

Мне это нравится, и я ненавижу это.

Как блогер, интересно общаться с единомышленниками, которых я никогда бы не встретил лично. С другой стороны, я вообще не использую свои личные счета.

Мой канал Facebook постоянно подвергается бомбардировке «эгоистами», «утиными лицами» и такими же раздражающими электронными картами снова и снова. Хотя этого достаточно, чтобы подтолкнуть всех к стене (если вы не являетесь одним из людей, которые публикуют эти вещи), есть еще один недостаток в социальных сетях: роль, которую она играет на ваших финансах. Кроме того, мы обсуждали в прошлом, как Facebook стоит вам денег.

Просмотр фида в Facebook, публикация нескольких твитов или подключение к LinkedIn могут показаться невинными, но, правда, это может нанести ущерб вашим финансам. Вот как.

Отрицание кредита

Согласно недавней статье, опубликованной Деньги CNN, ваши друзья в Facebook могут повлиять на ваши шансы получить разрешение на получение кредита.

Несколько кредиторов теперь будут искать ваших друзей в Facebook, когда вы подаете заявку на получение кредита через них. Если у вас есть друг, который произвел просрочку платежа или дефолт по одному из своих займов, ваши шансы получить одобрение будут резко уменьшены.

Если вы находитесь на рынке нового займа, лучшим вариантом может быть удаление вашей учетной записи Facebook.

Более высокий APR

Кредитный клуб оценивает счета в социальных сетях в дополнение к обычным кредитным чекам, чтобы помочь определить кредитоспособность на три года.

В настоящее время компании оценивают вашу кредитоспособность своим поведением в социальных сетях. Эти компании будут следить за вашей деятельностью на таких сайтах, как Facebook и Twitter, чтобы определить вашу кредитоспособность. Информация, которую вы публикуете, частота, в которой вы публикуете, и список друзей, принимаются во внимание.

Это может стать нормой для банков и кредитных учреждений в ближайшие годы. Это еще одна причина, по которой вам следует серьезно подумать о том, что вы публикуете.

Потеря трудоустройства

Если вы находитесь на рынке для новой работы, удалите любые неудобные комментарии или фотографии из ваших учетных записей социальных сетей. Все больше работодателей ищут ваше имя в Google и проверяют ваши учетные записи в социальных сетях, чтобы получить представление о том, кем вы являетесь.

Отрицательные комментарии, пьяные фотографии или постоянные жалобы могут серьезно снизить ваши шансы нанять.

Не думайте, что это просто для новых сотрудников. Ваш босс может проверить ваши учетные записи в социальных сетях в любое время. Если вы хотите найти новую работу или удержать ее, вам нужно посмотреть, что вы публикуете.

Кража личных данных

Были интернет-фишинг-мошенники с того дня, как родился интернет. К сожалению, мошенники только стали умнее.

Возможный личный вор имеет гораздо больше шансов взломать ваши учетные записи, если вы делитесь большой информацией о социальных сетях. Если идентификатор вора может подтвердить ваш день рождения, имена родителей и город, в котором вы выросли, он будет на один шаг ближе к получению доступа к вашим онлайн-счетам.

Вот почему вы должны добавлять только тех, кого вы знаете, к своим учетным записям в социальных сетях. Вы также можете помочь избежать кражи личных данных, установив свою учетную запись на личную и ограничивая объем информации, которую вы делитесь.

Вы никогда не узнаете, что ваша личность была украдена, если вы не проверяете свой кредит регулярно или не отправляетесь на получение кредита и получаете отказ. Рассмотрите возможность использованиясвободно как кредитная карма, чтобы проверить свой кредитный рейтинг и посмотреть, пострадало ли от кражи личных данных. Помните, не платите – кредитная карма свободна до тех пор, пока вы отмените ее в течение семи дней!

Увеличение расходов

Социальные медиа могут быть полезны для общения со старыми друзьями. Но что происходит, когда эти друзья постоянно публикуют свои фотографии в своих больших домах, модных машинах и новых игрушках или одежде? Вероятно, вы чувствуете себя немного завистливым – по крайней мере, на некоторое время.

Социальные медиа определенно давят на вас, чтобы «не отставать от Джонса». Если вы в долгу, в ограниченном бюджете или пытаетесь сэкономить деньги, социальные сети, подобные Facebook, могут увеличить соблазн потратить.

Просто помните, что все не всегда так, как кажется. Эти друзья, размещающие фотографии всех своих дорогих вещей, могут просто быть в долгу. Хуже того, эти материальные блага могут скрыть несчастную жизнь.

Ограничить то, что вы разделяете

Социальные медиа могут играть большую роль в ваших финансах, чем вы думаете. Вы можете свести к минимуму свой риск только путем общения с людьми, которых вы знаете, и путем ограничения количества личной информации, которую вы передаете.

Пользователям легко видеть информацию, которую вы публикуете в Интернете. Помните только об обмене информацией, которую вы не собираетесь сожалеть о публикации через месяц.

Что еще нужно знать пользователям социальных сетей, когда речь заходит о ваших финансах?

Экспертиза: Как друзья в Facebook могут повлиять на получение кредита

Основатели проекта SocioHub.ru собирают данные о пользователях соцсетей и продают информацию банкам
Скажи банку, кто твой друг в Facebook,— и он решит, выдавать ли тебе кредит на новую машину. Хотя нет, не так. Подружись с неправильными людьми в социальной сети — и банк не выдаст тебе кредит, даже если ты ему ничего не говорил. Ведь социальные связи — первая после возраста, пола, места работы и контактов потенциального заемщика информация, которая интересует сотрудников кредитных отделов, рассказывает сооснователь проекта SocioHub.ru Александр Федосеев.

Собрав данные потенциальных клиентов в социальных сетях (Facebook, «Вконтакте», «Одноклассники» и «Мой мир») и проанализировав их, банки могут повысить точность кредитного скоринга. Например, вычислить средний уровень скоринга ваших онлайн-друзей, который в итоге может повлиять (а может и не повлиять) на решение о выдаче кредита вам. Александр Федосеев говорит, что их данными уже полноценно пользуется одна микрофинансовая организация федерального уровня, банк из десятки крупнейших в России — в процессе установки интерфейса, еще несколько игроков кредитного рынка изучают «пилотные» проекты по оценке эффективности использования этих данных при принятии решения о выдаче кредита. Названия компаний-клиентов Федосеев не разглашает — это одно из условий договоров.
«Мы собираем только общедоступную информацию, которую пользователь добровольно оставляет о себе в интернете. Банки интересуются как чистыми данными из нашей базы, так и скоринговыми моделями»,— объясняет Александр Федосеев. К тому же, по его словам, нельзя выделить какой-то один особенно интересующий банки параметр. Модель пользователя — многофакторная, и сложно сказать, какая именно информация в конце концов может оказаться определяющей, ведь факторы очень сильно влияют друг на друга.

Как все начиналось

Александр Федосеев и Роман Лавлинский вместе учились в Воронежском государственном университете на экономическом факультете и уже тогда интересовались аналитикой фондового рынка, написанием математических моделей и анализом данных. После окончания университета они начали заниматься data mining — сбором информации о поведении клиентов, их предпочтениях, возрасте и прочих данных в открытых источниках для комплексной сегментации фондового рынка. К тому времени к Александру и Роману присоединился Роман Гребенников, тоже выходец из ВГУ, только с факультета компьютерных наук. Бизнес с сегментацией покупателей фондового рынка у партнеров не пошел, и они решили переключиться на рекомендательные системы для интернет-магазинов.
В это время Роман Гребенников начал активно собирать данные в сети «ВКонтакте», проверяя гипотезу «Шесть рукопожатий», согласно которой любой человек на планете опосредованно знаком с любым другим через шесть рукопожатий, то есть цепочку из пяти человек. В рамках соцсети гипотеза подтвердилась, а команда получила первый прототип «паука» для сбора информации и хранилища данных.

Можно выяснить возраст или место учебы человека, даже если он не указывает эту информацию в профиле
В 2010 году партнеры решили серьезно заняться проектом, оформили юрлицо и вплотную начали вести бизнес. Узость рынка рекомендательных систем в России заставила партнеров думать, как еще можно применить тот огромный объем информации о пользователях, который у них накопился. Кому могла бы понадобиться подобная информация? Методом исключения они пришли к выводу, что клиентами могут стать финансовые организации, прежде всего те, которые выдают кредиты физлицам. «В потребительском кредитовании очень сильна конкуренция, и чтобы ее выдерживать, банки вынуждены совершенствовать скоринг, в том числе и за счет дополнительных данных о заемщиках»,— говорит Александр Федосеев. Проект заработал.

Читать еще:  Прогноз инвестиционных компаний и банков России на конец 2010 года

Как это работает

Первый этап работы — это сбор данных, которым занимаются «пауки» (похожие на те, что есть у «Яндекса») — специальные программы, «ползающие» по соцсетям и собирающие информацию. На каждого человека — около 100 полей, начиная от возраста и пола и заканчивая «лайками» картинок. Второй этап — хранение, обработка и анализ информации. База на данный момент включает в себя около 150 млн персоналий по России и странам СНГ. В случае, если какая-то информация не указана, ее зачастую можно восстановить с помощью алгоритмов: например, выяснить возраст человека, даже если он его не указывает в профиле, или место учебы — по социальным связям и тому, с кем пользователь общается. Так информация становится максимально полной.

SocioHub.ru работает по модели бюро кредитных историй (БКИ) — заказчик платит только за информацию о потенциальном клиенте. Если такого человека в базе нет, он не платит ничего. В среднем один запрос в БКИ стоит от 2 до 20 рублей, SocioHub.ru заключила свой первый контракт с микрофинансовой организацией по цене 8 рублей за справку. Предполагается, что база полностью обновляется раз в месяц.

По состоянию на декабрь 2012 года два из трех крупнейших бюро кредитных организаций в России обрабатывали более 13 млн запросов в месяц. Соответственно, по самым скромным подсчетам этот рынок можно оценить в 2 млрд рублей с потенциалом роста до 4-5 млрд рублей, говорит Федосеев. Сейчас анализируются данные нескольких соцсетей, планируется охватить также форумы и блоги.

Клиентов никогда не искали с помощью «холодных» звонков. Только личные связи основателей, специализированные мероприятия и LinkedIn. Александр утверждает, что эта соцсеть работает очень хорошо.

Цифровой след: как банки анализируют соцсети клиентов при выдаче кредита

Если человек демонстрирует любовь к «тюремным четкам» и «Владимирскому централу» на страницах своих профилей в социальных сетях, то у него могут возникнуть проблемы с одобрением кредита, заявил недавно старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин в интервью «Интерфаксу».

Топ-менеджер анонсировал внедрение в Сбербанке скоринга ​ (скоринг — система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы) заемщиков по психометрическим моделям. С 2018 года в банке намереваются проводить проверку платежеспособности и надежности клиента по «цифровому следу»: данным о клиенте из социальных сетей, по мобильному телефону или даже по фотографиям, имеющимся в интернете.

«Соцсети могут очень много рассказать о человеке, его статусе, месте работы. Из соцсетей понятно, сколько раз в год человек ездит отдыхать, какие рестораны посещает, в каком кругу общается и где живет, на какой машине ездит», — объясняет заместитель председателя правления Локо-банка Андрей Люшин.

РБК разбирался, по каким критериям кредиторы могут оценивать «цифровой» портрет заемщика.

Приятное дополнение

Принимая решение о выдаче кредита, банки анализируют большое количество источников информации, в первую очередь данные бюро кредитных историй, рассказывает член правления, директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов. Помимо данных БКИ для проверки надежности и платежеспособности клиента используют базу данных Федеральной службы судебных приставов, внутреннюю статистику (если клиент уже работал с этим банком), а также информацию, которую человек оставляет в заявке на кредит.

Очевидно, что чем больше источников информации, тем более точно работает скоринговая модель, объясняют в пресс-службе Тинькофф Банка. Так что в качестве дополнительного инструмента банки прибегают и к анализу доступных открытых источников, среди которых профили клиентов в социальных сетях. Правда, удельный вес скоринга социальных сетей в общей оценке платежеспособности клиента минимален, уточняет Святослав Емельянов. «Наличие идеального профиля при имеющейся просрочке не сможет дать стопроцентной вероятности одобрения кредитной заявки», — предупреждает эксперт.

«Если​ говорить​ упрощенно, ​то профиль​ типичного​ россиянина ​в социальной сети позволяет ​проверить, что ​человек ​реально​ существует, ​ не скрывается​ от​ закона, имеет ​средства ​к существованию, друзей​ и​ семью», — объясняет директор по развитию компании Double Data Дмитрий Зубанов.​ Этой информации, по его словам, достаточно, чтобы​ отсеять некоторую​ долю ​мошенников ​и ​ненадежных ​заемщиков.

Особенно востребованным скоринг социальных сетей становится, когда в банк приходит абсолютно новый клиент, у которого нет ни кредитной истории, ни истории транзакций​ по​ счетам. В​ этих​ ситуациях​​ традиционные подходы​ к​ скорингу плохо работают, а вот данные из открытых источников помогают​ ​лучше​ оценить надежность заемщика​ и одобрить​ кредит тем, ​ кто​, возможно, в​ обычных​ условиях​ получил​ бы​ отказ.

Кто использует

На российском рынке уже есть банки, уделяющие значительное внимание социальным сетям. По словам заместителя директора департамента по инновациям Росевробанка Александра Васильева, сейчас некоторые кредитные организации полностью перешли с классической «анкетной» скоринговой модели на многофакторную поведенческую модель на основе нейросетей. По данным РБК, ранее о запуске скоринга на основе информации из соцсетей сообщали представители Альфа-банка, Тинькофф Банка, ОТП Банка и Хоум Кредит Банка.

Из банков, входящих в топ-10 по объему выданных кредитов (по данным рейтингового агентства РАЕХ), об интересе к скорингу соцсетей РБК признались только в нескольких кредитных организациях.

В Тинькофф Банке учитывают данные из открытых источников при одобрении кредитных заявок. «При этом информация из соцсетей все-таки остается лишь одним из многих элементов скоринговой модели», — уточнили в пресс-службе банка. Подробности о том, насколько сильно скоринг социальных сетей может повлиять на решение о выдаче кредита и на условия по кредиту (например, ставку), банк не раскрывает. В ОТП Банке возможности использования данных из социальных сетей для целей скоринга изучают в тестовом режиме. «Мы проводим тестирование информации в социальных сетях с целью оценки влияния на платежеспособность потенциальных заемщиков. Серьезной зависимости на текущий момент выявить не удалось. В производство данное решение не запущено, но мы продолжаем исследования в этом направлении», — рассказал РБК заместитель председателя правления ОТП Банка Сергей Капустин.

ВТБ планирует начать работать с информацией из соцсетей в первом полугодии 2018 года. Для этого будут привлекаться компании, которые занимаются сбором подобных данных, сообщили в пресс-службе ВТБ. «В настоящий момент вес в принятии кредитных решений у такой информации небольшой. Но очевидно, что есть сегменты, где данные соцсетей играют большую роль, и их доля будет нарастать. На данный момент это как минимум канал привлечения через интернет и аудитория молодежи», — отметили в банке.

В Почта Банке отслеживают влияние данных социальных сетей на принятие кредитных решений. Тем не менее пока в кредитной организации не видят, чтобы их использование оказывало значительный эффект на разрешительную силу скоринговых карт, сообщил член правления и директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов. То есть учет данных из социальных сетей, по опыту банка, оказывает небольшое влияние на итоговую оценку риск-профиля клиента.

В рамках закона

Федеральный закон «О персональных данных» устанавливает, что персональными данными считается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определяемому физическому лицу. Таким образом, данные о человеке из Facebook, «Одноклассников» или «ВКонтакте» подпадают под это определение. Кроме того, закон диктует процедуру обработки и хранения персональных данных и предусматривает обязательное получение у клиентов согласия на обработку данных. «Мы полностью действуем в соответствии с законодательством относительно защиты персональных данных», — уточнил Александр Ведяхин, объясняя, что на обработку персональных данных клиенты Сбербанка дали свое согласие.

«Банки должны проводить скоринг по соцсетям только тех клиентов, которые, во-первых, подписали согласие на обработку персональных данных, а во-вторых, предоставили достаточный объем информации о себе, например телефон и e-mail. В таком случае скоринг будет полностью находиться в правовом поле», — объясняет Никита Куликов, исполнительный директор HEADS Consulting.

Директор по развитию компании Double Data Дмитрий Зубанов говорит, что российский закон разрешает использование публично доступных данных. Условия использования социальных сетей предупреждают пользователей, что некоторые данные становятся публичными, и сложившаяся в России судебная практика это подтверждает, отмечает он.

Зачем это нужно

«Тотальный сбор и анализ поведенческих данных в онлайне позволяют банку быстро сформировать уникальный психометрический портрет заемщика с высокоточным определением как его проблемных зон и подозрительных аномалий, так и позитивных факторов, понижающих или повышающих общий скоринговый балл», — объясняет Андрей Лысенко, руководитель службы маркетинга АО «Айкумен ИБС».

Читать еще:  Налоговые консультанты – незаменимые помощники руководителя

Для крупных банков автоматизированный анализ массива клиентских данных означает прежде всего рост качества кредитного портфеля и резкое сокращение материальных и временных затрат на проверку многих тысяч кредитных запросов, говорит Лысенко. Вдобавок знание особенностей каждого конкретного клиента позволяет предложить ему персонализированные банковские продукты. Например, вычислить индивидуальные кредитные условия или определить наиболее интересный финансовый продукт.

«Сейчас один наш клиент (крупный российский банк) делает продажи дебетовых карт по телефону. Мы выбрали для этого продукта целевую аудиторию из числа клиентов банка, проанализировав их социальные сети. И конверсия (доля звонков, превратившихся в продажи. — РБК) для этого продукта составила 25%, что выше, чем обычно удается достичь банку, почти в десять раз», — рассказывает Дмитрий Зубанов.

Анализ данных позволяет спрогнозировать финансовое поведение клиента. Например, в случае наличия у банка большой клиентской базы с историей платежей организация может сопоставить периоды неплатежеспособности своих клиентов с их поведением в соцсетях. «Затем при помощи машинного обучения выделить общие поведенческие паттерны, сопоставить эту информацию с информацией по текущим клиентам и таким образом предиктивно управлять рисками», — рассказывает Александр Васильев. По сути, это означает, что «кальку» поведения старых клиентов, склонность которых к дефолту по кредиту уже известна, банк может «наложить» на новых клиентов с похожим поведением и тем самым предсказать вероятность их дефолта.

Опасный профиль

Для оценки заемщика может пригодиться практически любая информация из соцсети. В распоряжение скорингового алгоритма может попадать вся открытая информация об интересах и предпочтениях человека, встречах и перемещениях, личных связях и деловом окружении, а также публичных реакциях, постах и комментариях в Facebook, Twitter и других популярных сетях.

«Больший вес имеют фундаментальные вещи: как давно зарегистрирован аккаунт (чем больше срок его «жизни», тем лучше. — РБК), насколько пользователь активен и т.д. Эта информация дает основания полагать, что это аккаунт реального человека, который вряд ли является мошенником», — поясняют в пресс-службе Тинькофф Банка, не раскрывая подробностей использования такой информации в скоринговых моделях.

Если хозяин странички демонстрирует в соцсети стабильное развитие карьеры, показывает себя как приверженца здорового образа жизни и часто публикует фотографии из путешествий, доверия к такому пользователю будет больше, уверяют эксперты. «Также банк позитивно воспримет достоверную информацию о ваших образовании и работе — если это подтверждается наличием друзей среди однокурсников или коллег. Хорошо, если вы ездите в отпуск и публикуете фотографии», — рассказывает Дмитрий Зубанов.

Полезными для банка будут сводные данные о тематике групп или пабликов, на которые подписан владелец аккаунта. «Участие в группах по сетевому маркетингу или из разряда «антиколлектор» повышают риск, а активность в группах про путешествия и финансы — понижает», — говорится в презентации Национального бюро кредитных историй, представленной на конференции «Big Data: банки, финансовые компании, e-commerce, телекомы. Практические кейсы от лидеров индустрии». Если человек связан с подозрительным окружением или принимает регулярное участие в обсуждении экстремистских тем на чужих страничках, это тоже вызовет сомнения. «Обнаружение неадекватного поведения или опасного образа жизни гарантированно ухудшит условия сделки», — добавляет Андрей Лысенко.

Важным показателем станет и количество друзей в соцсети, и их состав, говорится в презентации НБКИ. Если, например, ежедневно пользователь добавляет в друзья аномально много людей (уровень «аномального» отклонения высчитывают специальные алгоритмы), это может свидетельствовать о том, что он ведет бизнес в интернете и «риски по таким заемщикам выше».

Соцсети также позволяют сопоставить с действительностью информацию, предоставленную клиентом. Например, проверить сведения об образовании или месте работы. «Если человек приносит в банк справку о том, что у него есть постоянное место работы в течение продолжительного времени, а в Facebook в это время просит товарищей помочь найти ему новое место работы, банк серьезно задумается», — объясняет Андрей Люшин из Локо-банка.

Врать кредитным организациям и приукрашивать свои профили в социальных сетях перед посещением отделения банка эксперты не советуют. Преднамеренное искажение информации, скорее всего, будет выявлено и вызовет еще большее число вопросов и дополнительных проверок, предупреждает генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Так что совет в данном случае может быть только один — быть собой. И помнить, подчеркивает Андрей Лысенко, что присутствие в соцсетях создает не только беспрецедентные возможности, но и новые угрозы, главная из которых сформулирована известным правилом: «все, что вы скажете, может и будет использовано против вас».

Как сотрудник банка может помочь в получении кредита

Предложение, анонсирующие услуги банковского работника можно найти на Авито, автобусной остановке, банере на заборе (ух, правда жизни), множестве проектов в И-нете. Априори, у интересующихся имеется понимание того, что помощь банковских работников не бесплатная, а за некий процент, поэтому потенциальных заемщиков волнуют пара вопросов:

  1. сколько придется заплатить;
  2. а не кинут ли енти самые работники.

Мы не доверяем подобным объявлениям, тк не верим, что к примеру, в Сбербанке либо ВТБ 24 кто-то насмеется рискнуть своей должностью, поэтому провели расследование откуда берутся подобные объявления и кто скрывается на другом конце телефонной трубки, уж не мошенники ли.

Разумно предположить, что авторами призывов являются кредитные брокеры, специализирующиеся на помощи заемщикам с плохой кредитной историей https://gde-vzyat-deneg.ru/bank-kredit/pomoshh-v-poluchenii-kredita-bezrabotnomu.html, однако, обратили внимание, что обещание помочь 100 % дают МФО и фирмы, расположенные фактически в шаговой доступности от отделения банка, что навело на мысль о неслучайности месторасположения частной структуры, помогающей в кредитовании. Неоспоримое удобство МФО как возможность получить деньги в течение 1-2 часов при наличии паспорта уже подразумевает доступность / популярность способа.

Может ли сотрудник банка помочь в получении кредита

Не думайте, что дальше будут рассуждения типа «нужны свои люди в банках», да еще и при должности. Хотя, если получится попросить помощь в получении кредита у работника службы безопасности и последний согласится пойти на должностное нарушение. Безопасник наряду с менеджером, оценивающим анкету, способны повлиять на одобрение заявки. Именно Службой безопасности банка проводится проверка занятости и дохода заявителя (это пресловутые звонки по указанным телефонным /контактным номерам для сверки подаваемой заемщиком информации. Анализ экспертных мнений подтверждает наиболее часто встречающийся сговор сотрудника службы безопасности с потенциальным заемщиков с целью получения отката.

Если вы хотите оформить экспресс-кредит на небольшую сумму, который выдается по одному паспорту в течение 15-30 минут, то решение будет принимать скоринг-программа, то есть компьютер. Конечно, повлиять на результат можно, особенно если у потенциального соискателя более или менее нормальная кредитная история. Например, кредитный менеджер может помочь в получении кредита, указав заведомо ложную информацию в анкете (престижную должность, длительный срок на месте работы, зарплату, соответствующую среднему показателю по региону).

Уловок здесь много и обмануть скокринг можно, если знать как. При этом даже необязательно мухлевать. Например, если потенциальный клиент работает охранником, в графе должность можно прописать «Администратор по безопасности», а грузчика можно сделать «старшим координатором службы грузоперевозок». Правда, одной красивой должностью здесь не обойтись, нужно указывать информацию в анкете согласно определенным правилам. К тому же, у банковского специалиста, который знает сове дело в любом случае уже должно сложиться свое мнение на этот счет, свои представления о том, что лучше написать в анкете. Запомните — напрямую(сказать что можно выдать кредит) повлиять на скоринговую программу банковский работник не может( — программа находится в далеко на сервере и доступ к ней закрыт. Некоторые кредиты одобряются только на кредитном комитете, где обязательно наличие нескольких человек. Вероятность получения крупного кредита для человека с плохой кредитной историей в данном случае нулевая.

Помимо прочего немаловажную роль играет оценка менеджера, указанная в заявке. Дело в том, что в любой анкете на кредит есть пункт, в котором непосредственно менеджер должен поставить оценку заемщику на основании его поведения, внешнего вида, ответов на вопросы и т.д. Конечно, мнение менеджера не является основополагающим моментом для вынесения решения, за исключением тех случаев, когда банкир ставит негативную оценку. При таком раскладе будет 100% отказ, хоть клиент трижды «золотой».

Если оформляется потребительский кредит на более или менее крупную сумму, то решение принимается кредитным инспектором или целой группой лиц в течение 1-3 рабочих дней. Однако уважающий себя кредитный инспектор ни за что не пойдет на подлог без сговора со службой безопасности. Поскольку он принимает решение о выдаче или отказе, основываясь на показаниях именно безопасников, которые и проверяют соискателя «на вшивость». Если выяснится, что безопасники представили негативный отчет на клиента, а инспектор все равно одобрил заявку, то последнему явно не поздоровится.

Читать еще:  Продающая правильная выкладка товара

Однако за все в этой жизни приходится платить, а заемщикам, получавшим помощь от банковского работника, придется платить вдвойне. Стоимость услуг зависит от типа, суммы кредита и количества людей, заинтересованных в том, чтобы вы получили положительное решение по своей заявке. Чем больше людей в цепочке (менеджеры, инспекторы, работники службы безопасности и т.д.), тем выше будет стоимость одобрения. Средние расценки на помощь в получении кредита от сотрудников банка без предоплаты составляют 10-20% от тела займа, чем меньше сумма, тем процент отката будет ниже.

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

Кредитные специалисты любят невнимательных клиентов, которые не читают договор.

Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нжно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией. На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.

Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.

«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, – рассказывает сотрудник банка Руслан. – Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник. Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас. Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой. Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии». А уж потом подключается кредитный специалист. Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» – волшебные слова для тщеславных и бережливых. В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».

Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.

А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.

«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто. Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц. На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», – откровенничает Руслан.

Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину. Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.

Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате. Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала. Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно. Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», – рассказывает банковский служащий. Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки. Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня». Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера – как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности. Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания. Главное потом, чтоб клиент не подвёл – за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры

Игорь Кравченко, финансовый эксперт:

«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения. Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков – закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов. По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.

Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме». Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.

Вячеслав Курилин, юрист:

«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.

Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector