Хочу жить на проценты!

Хочу жить на проценты!

Жить на проценты: сколько нужно отложить, чтобы навсегда забыть о работе

Мечтаете получить огромное наследство или выиграть в лотерею, чтобы никогда больше не ходить на работу и жить на проценты? Какой должна быть сумма, чтобы точно хватило до конца жизни и еще и детям осталось? Миллион? Миллиард? Навскидку и не скажешь. К счастью, у нас есть точная формула, которая поможет посчитать, сколько нужно именно вам для счастья.

«Ну, это вы зря, вон какому-нибудь Бреду Питту, небось, и миллиона долларов в месяц не хватит, а баба Маша на 10 000 живет в своей деревне и не жалуется», — наверняка подумали вы. Конечно, сумма всем нужна разная. Но формула — она на то и формула. Вы просто подставите в нее нужные вам данные и получите свой индивидуальный результат.

Шаг 1. Считаем траты

Да, подсчет всех трат за месяц — скучная и нудная работа, но без этого никуда. Если вы не знаете, сколько тратите в месяц, вы никогда не узнаете, сколько вам нужно отложить на безбедную жизнь. При подсчете не забудьте, что бывают месяцы повышенных трат, а еще всякий форс-мажор: крупные поломки, болезни, дорогие покупки, в которых тоже не хочется себе отказывать. Для примера посчитаем, что вам для нормальной жизни хватит средней зарплаты по стране. Сейчас она в районе 40 000 рублей. В своих индивидуальных расчетах вы можете поменять ее на любую другую.

А как же инфляция?

Разумеется, сейчас на 40 000 рублей можно неплохо жить в большинстве регионов страны (кроме Москвы и Крайнего Севера, разве что), но лет через 10 на жизнь понадобится уже другая сумма. Как же предугадать, какая? Не волнуйтесь, в нашей формуле все учтено. Продолжайте читать.

Шаг 2. Умножаем

Известная формула 4 % гласит, что каждый может тратить 4 % от своего инвестиционного портфеля в месяц без ущерба для накоплений. Что это значит на практике?

А это значит, что ваши ежемесячные траты должны составлять не более 4 % от ваших накоплений. И тогда, даже с поправкой на инфляцию, ваш счет никогда не опустеет. Более того, сумма на нем будет расти, и своим детям вы оставите даже больше, чем изначально положили. Как же это работает?

Не будем вдаваться в подробности. Просто умножьте ваши ежемесячные траты на 300.

40 000 х 300 = 12 000 000 (12 миллионов) рублей.

Если сомневаетесь в нашей адекватности, умножьте 12 миллионов на 4 % и поделите на 12 месяцев. Получится ровно 40 000.

Но это до подсчета дохода.

Шаг 3. Вкладываем

Разумеется, чтобы схема заработала, 12 миллионов надо держать не под матрасом, а инвестировать. Сейчас банки за депозит дают примерно 8 % годовых, брокеры и управляющие компании — чуть больше, но с меньшими гарантиями.

Предположим, что нас устраивает только стопроцентная гарантия и 8 % годовых. Вы кладете 12 миллионов в банк и через год получаете 960 000 одних лишь процентов. 4 % от суммы на счете — это 43 200 рублей в месяц. То есть даже чуть больше, чем вам нужно для жизни. При этом и счет ваш не опустел, а пополнился еще на 4 %. И так может продолжаться бесконечно: ваша четырехпроцентная доля будет увеличиваться каждый год, а счет — расти.

Шаг 4. Готовимся к худшему

А если кризис? А если банк лопнет? А если портфель инвестиций обесценится?

Что ж, эти опасения не напрасны. Мировой финансовый рынок то и дело сотрясают разные кризисы. И остаться совсем без сбережений не хочется. На этот случай, конечно, стоит держать деньги:

  • в разных банках;
  • в разной валюте;
  • в разных инвестиционных инструментах.

Но и это еще не все. Чтобы уж совсем-совсем себя обезопасить, необходимо положить на самый-пресамый надежный депозит сумму, достаточную для года спокойной жизни. В нашем расчете это:

40 000 х 12 месяцев = 480 000 рублей.

Это нужно на случай, если ваш инвестиционный портфель из-за финансового кризиса резко просядет в цене. Самое разумное в этой ситуации — не начинать распродавать активы, а просто оставить его и начать тратить деньги с резервного счета. Как правило, через полгода-год после кризиса инвестиционные портфели не только возвращают первоначальную стоимость, но и значительно дорожают (после кризисов рынок усиленно растет).

Шаг 5. Где взять столько денег?

Пока москвичам, чтобы получить искомую сумму, достаточно просто продать квартиру, население других регионов, скорее всего, грустно вздохнуло. 12 миллионов — астрономическое число для тех, кто получает те самые 40 000 в месяц.

Наверняка вы уже прикинули, что вам придется откладывать по 40 000 в месяц 25 лет подряд. Как же быть?

Во-первых, возможно, вам стоит пересмотреть список ежемесячных трат. Львиная доля, как правило, уходит на проезд до работы и обратно, одежду (для работы), бизнес-ланч на работе. Возможно, даже на антидепрессанты. Если вам не придется работать, то все эти траты потеряют смысл. Можно даже уехать жить в теплую страну. Например, поговаривают, что во Вьетнаме достаточно иметь 20 000 рублей в месяц для безбедной жизни. Да и просто смена климата на более теплый уже освобождает вас от трат на отопление, зимнюю одежду и обувь и многое другое. Возможно, ради исполнения мечты вы готовы будете отказаться от покупки дорогостоящих гаджетов. Или выплатите ипотеку и продадите квартиру, а взамен купите поменьше в маленьком курортном городе?

Не стоит также забывать про проценты. Ведь откладывать деньги на депозит и получать минимум 8 % в год вы можете уже сейчас, пока работаете. Если получится откладывать 20 000 в месяц, то уже через 10 лет, благодаря сложным процентам, у вас на счете будет 3,7 миллиона. Разумеется, чем выше ваши траты и чем ниже зарплата, тем сложнее накопить искомую сумму. Если сейчас вы едва сводите концы концами на 20 000, а на пенсии хотите получать 60 000 в месяц одних лишь процентов — скорее всего, ваша мечта неосуществима.

Также не забывайте про возможность повысить свою квалификацию или переучиться на более прибыльную профессию. Это потребует денег и времени, но скоро окупит все затраты.

А вы хотели бы жить на проценты? Как считаете, это вообще реально?

Какая сумма нужна, чтобы жить на проценты от вклада и не работать

Наверняка каждый из нас мечтает о финансовой безопасности, мечтает о том, чтобы избавиться от необходимости ходить на работу. В этой статье мы рассмотрим каким образом можно достичь уровня пассивного дохода от банковских вкладов, чтобы просто жить и не волноваться о нехватке денег и тем, что приходиться зависеть от работы.

1. Доход от вкладов — формула и примеры

В России крайне мало людей, которые живут чисто на проценты от своих инвестиций. Это можно объяснить тем, что большинство из нас были рождены в СССР или в период перестройки, когда заработать на инвестировании было практически невозможно обычному человеку. Это связано с кризисами и нестабильностью тех времен. С тех пор многие граждане относятся негативно к финансовым рынкам.

В России большинство населения инвестирует свои деньги в банковские депозиты, поскольку это является самым простым и удобным способом. По статистике, около 22 трлн.рублей наличных денег нашей страны лежат в банках.

Банковский вклад дает возможность увеличить свой капитал за заранее оговоренный срок. Процентные ставки имеют значения 5%..6% по состоянию на декабрь 2019 года. Еще недавно доходность была значительно выше: в 2016 году можно было легко найти вклады под 10-12%.

Отчего зависит размер банковской ставки? Прежде всего от ключевой ставки ЦБ (по другому её называют ставкой рефинансирования). Текущие значение 6,25% (с 13 декабря 2019 года). Банки чаще всего предлагают примерно схожий процент. Следовательно, если ключевая ставка будет расти, то и проценты по вкладам тоже и наоборот.

Как нам рассчитать сумму, которую необходимо держать на депозите, чтобы жить только на проценты. Для этого есть формула.

  • P – итоговая сумма вклада
  • D – ежемесячный доход
  • S – ставка по вкладу

Исходная сумма зависит от того, под какой процент будет открываться депозит. Чуть ниже представлены примеры трех случаев. Обратите внимание, насколько сильно влияет ставка по депозиту на требование к его размеру. Давайте рассчитаем сколько нужно денег, чтобы жить лишь на проценты от вклада.

Пример 1. Нам необходимо 30 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 6,0
6,5 5,53
7,0 5,14
7,5 4,8
8,0 4,5
9,0 4,0
12,0 3,0

Пример 2. Нам необходимо 50 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 10,0
6,5 9,23
7,0 8,57
7,5 8,0
8,0 7,5
9,0 6,67
12,0 5,0

Пример 3. Нам необходимо 70 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 14,0
6,5 12,9
7,0 12,0
7,5 11,2
8,0 10,5
9,0 9,3
12,0 7,0

Как видите, суммы на вкладах нужны довольно приличные (исчисляются миллионами). Если мы говорим про регионы с низкими зарплатами, то такие суммы кажутся для них практически “космическими”.

Поэтому рантье приходиться жить экономно. Не на широкую ногу.

2. Риски тех, кто живет на проценты от депозита

Если ситуация в стране стабильная (ВВП стабильно растет, инфляция держится на оптимальном уровне, ставка ЦБ на одном месте), то все хорошо. Можно планировать свое будущее, поскольку доходы и расходы вряд ли будут изменяться скачкообразно.

Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастет в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги быстро обесценятся. Если раньше хватало 50 тыс. руб. в месяц, то после гиперинфляции эта же сумма будет уже к примеру 80 тыс. рублей или даже больше.

Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а все равно их обесценивает.

Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 2-4%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%. Поэтому многие стремятся к другому способу: жить на проценты от дивидендов. Плюс этого способа в том, что он учитывает инфляцию и можно найти более привлекательные проценты.

3. Как учесть инфляцию в своих расчетах

Даже, когда инфляция предсказуема и составляет 4-7% в год, наша покупательная способность будет падать с каждым годом. Мы стабильно получаем нашу сумму от вклада, но на нее можно купить все меньше продуктов и других материальных вещей с каждым годом.

Поскольку поддерживать свое материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.

Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать наш примерный уровень жизни, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.

Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. руб в месяц.

Читать еще:  Как правильно поставить себя перед боссом? 5 советов

То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на свои вклады. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически не изменой.

Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. По факту нам возможно надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Остальные 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.

Можно ли жить на проценты от вклада

Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надежным активом.

4. Что еще нужно знать при открытии вкладов

1 Сумма застрахована лишь на 1,4 млн. рублей в банке. Поэтому при наличии крупных сумм (более 1,4) следует распределять ее по разным банкам. Исключение составляет Сбербанк и ВТБ. Это два основополагающих банка, два “гиганта”, которых не будут лишать лицензии. Но минусом этих организаций в том, что ставки у них также самые низкие. Даже гособлигации имеют большую доходность.

2 Стоит инвестировать лишь в банки, которые находятся в топ100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.

Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн. рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.

3 Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.

5. Как быстро накопить нужную сумму

Как показывает опыт, накопить сумму в 8,57 млн. руб не так легко. Если откладывать по 30 тыс. рублей в месяц, то понадобиться 23 года. Конечно, мы быстрее придем к своей цели, если будем копить их не под подушкой, а через вклады.

Для более быстрого заработка нужно рисковать. Как показывает история фондовый рынок растет значительно быстрее инфляции. Можно инвестировать в акции основную часть денег и ждать их роста.

Возможно они вырастут уже через год в 2 раза, а может быть через 5 лет. Никто точно не знает когда это случиться, но то, что фондовый рынок растет это точно. Ценные бумаги представляют из себя работающий бизнес, который генерирует доход и не обесценивается вместе с инфляцией.

Можно составить инвестиционный портфель, тем самым снижая риски. Например, купить 50% акций и 50% облигаций. Самыми надежными (можно сказать безрисковыми) ценными бумагами являются ОФЗ. Доходность по ним примерно такая же как и на банковских депозитах.

Какие акции лучше всего купить? Лучше всего покупать крупные компании, их еще называют голубыми фишками. На момент 2019 года перспективными акциями на российском рынке являются Сбербанк, Газпром, Лукойл, Татнефть.

Можно купить Сбербанк префы или обычку. Для рядового инвестора более привлекательны будут префы, поскольку на них больше дивидендный доход на 1%, а значит можно быстрее накопить нужную сумму.

Из облигаций можно инвестировать в корпоративные. На них доходность значительно выше ОФЗ.

Если Вас устроит максимальная стабильность, то можно купить ETF на акции и на облигации. Эти фонды будут менее волатильны, но зато стабильны в росте. Более подробно про этот тип активов читайте в статье:

Про преимущества инвестиций в ценные бумаги, а также ценные инструкции можно прочитать в статьях:

Можно также рассмотреть супер рисковые активы в виде криптовалют. Они показывают сумасшедший рост, но и падают они тоже на большие величины. Многие инвесторы выделили часть своих денег на цифровые деньги в надежде на их будущий рост.

Помимо этого рекомендую прочесть

6. Плюсы и минусы

  • Свобода от работы
  • Можно заниматься любыми делами. Возможно это хобби, за которое будут платить
  • Большая надежность
  • Нет необходимости погружаться в мир инвестиций
  • Вклады застрахованы на 1,4 млн.руб
  • Гарантированный и предсказуемый доход
  • Сложно накопить нужную сумму
  • Инфляция постоянно “съедает” часть денег
  • Низкие процентные ставки
  • Риски больших потерь в период кризиса
  • Нет возможности жить на широкую ногу, из-за жестких ограничений

Смотрите также видео “Можно ли жить на доходы от банковского депозита”:

Как получать пассивный доход и жить на проценты по вкладам

Сегодня на теме получения пассивного дохода мы остановимся подробнее. В частности, рассмотрим такой вид пассивного дохода, как проценты по вкладам.

Я вам расскажу, как рассчитать необходимую сумму вклада, которую нужно накопить, и которая будет приносить вам желанный доход. Постараюсь подробно рассказать, какие риски существуют у такого вида пассивного дохода и как их избежать.

А также дам несколько практичных советов, соблюдение которых позволит вам не потерять с таким трудом накопленные денежные средства.

Банковские вклады – один из наиболее эффективных способов накопления денежных средств. И даже не смотря на тот факт, что у банков периодически отзывают лицензии, вклады, величина которых не превышает размер, предусмотренный системой страхования вкладов, являются наиболее надежным финансовым инструментом, доход от которого может являться пассивным доходом.

Дело за малым: необходимо накопить такую сумму вклада, начисляемые проценты по которой будут достаточным для проживания, достаточным для того, чтобы не работать и получать желаемый пассивный доход.

Какую сумму вклада нужно накопить, чтобы получать пассивный доход

Расчет необходимой к накоплению суммы вклада не сложный. Сначала нам нужно посчитать сумму денег, которую мы хотим получать в виде пассивного дохода по вкладам, после чего вычислим и необходимую сумму вклада.

1. Необходимо посчитать ваши регулярные ежемесячные доходы

При определении суммы ваших регулярных расходов, следует учитывать все ваши расходы, включая ежемесячные платежи за коммунальные услуги, ежемесячные расходы на продукты питания, расходы на автотранспорт, расходы на одежду, платежи по кредитам (если они у вас имеются).

Полученную сумму, в идеале, нужно увеличить на 10 – 15 %. Зачем это нужно? Ответ прост, эта сумма позволит вам избежать дополнительных расходов из – за скачков инфляции, и увеличивать сумму вашего вклада, что впоследствии позволит держать ваш доход на сопоставимом уровне. То есть эти деньги вы впоследствии будете продолжать откладывать, что позволит вам формировать для себя дополнительную подушку безопасности и окажет неоценимую пользу в случае возникновения форс – мажорного обстоятельства.

Предположим, что сумма денег, которую нам хочется получать ежемесячно в виде пассивного дохода по вкладам, составляет 30 000 рублей.

2. Вычисляем необходимую сумму вклада

Для расчета общей суммы вклада применяем следующую формулу:

P = (S * K * 100) / ( I * t), где:

P – величина вклада, которую нам необходимо накопить
S – сумма ежемесячного дохода, который мы хотим получать в виде процентов по вкладу
K – количество дней в году 365 (366)
I – размер годовых процентов по вкладу
T – период времени, в нашем случае – год (365 или 366 дней)

Определяемся с основными вводными

Сумма дохода, которая нас интересует, составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно в год эта сумма составляет 360 000 рублей. Разумеется, в формулу вы можете подставить свою сумму, ту, которая интересует именно вас.

Количество дней, период времени, за который мы будем считать – это год или 365 (366) дней. Ставки по банковским процентам всегда исчисляются в процентах годовых, да и в годовых показателях считать проще.

Процентная ставка по вкладу зависит от рыночной ситуации и средних ставок, которые предлагают банки. Тем меньше процентная ставка по вкладу, тем меньший доход мы будем получать.

В то же время, высокая процентная ставка, которую предлагает банк, может являться свидетельством близкого краха банка и привести к потери вами всех денег, которые вы храните в этом банке.

Таким образом, ориентируемся на среднюю ставку, которую предлагают банки. На момент написания статьи средняя ставка составляет 6 % годовых. Исходя из этой цифры, и будем считать.

P = (360 000 * 365 * 100) / (6 * 365) = 6 000 000 рублей

Проверяем от обратного:
S = (6 000 000 * 365 * 6)/ (365 * 100) = 360 000 рублей

Таким образом, для того, что бы получать около 30 000 рублей в месяц в виде процентов по вкладу, вам необходимо иметь вклад в размере 6 000 000 рублей.

При этом, вы должны понимать, что в зависимости от продолжительности месяца, сумма начисленных процентов будет отличаться. Подробнее об этом я писала в статье как проверить начисление процентов.

В частности:
Если в месяце 30 дней, то при вкладе в размере 6 000 000 рублей и процентной ставке 6 % годовых, размер начисленных процентов будет составлять 25 589,04 рублей.
(6 000 000 * 30 * 6) / (365 * 100) = 25 589.04 рублей

Если в месяце 31 дней, то сумма процентов при тех же условиях будет составлять 30 575,34 рублей.
(6 000 000 * 31 * 6) / (365 * 100) = 30 575,34 рублей

И так, с суммой вклада мы определились, дело осталось за «малым» – накопить такой вклад, и можно будет получать пассивный доход и жить на одни проценты.

Как накопить на пассивный доход

Для начала накопления рекомендую вам прочить мою статью: Как начать копить с нуля.

К слову, для накопления 6 000 000 рублей, если вы будете ежемесячно откладывать по 20 000 рублей, вам понадобится 300 месяцев, или 25 лет… Конечно, начисляемые проценты по вкладу ускорят этот процесс.

В то же время, накопить такую сумму для большинства из нас практически нереально. Если только к пенсии.

Зато, если вы хотите получать пассивный доход, у вас появляется цель, к которой можно стремиться. А наличие цели – это уже половина успеха. Делайте карьеру, стремитесь к увеличению дохода, ищите подработки, ищите способы экономии, только не в ущерб семье и своей жизни, и все у вас получится.

Для того, чтобы идея накопления пассивного дохода не перешла в стадию навязчивой, расскажу небольшую историю

Жила была молодая семья. Муж и жена. Муж поставил для себя цель накопить большую сумму денег, что бы им с супругой не нужно было работать, и они могли бы жить в свое удовольствие. Существенную часть доходов он откладывал на счет в банке. Он экономил на всем, и заставлял экономить всю семью. Они экономили на одежде, покупая то, что проще и дешевле, они экономили на питании, иногда забывая о необходимости правильно и разнообразно питаться. Они много работали, много уставали, приговаривая, что вот – вот они накопят столько денег, что им не нужно будет работать. Они не ездили в продолжительный отпуск и полноценно не отдыхали…

Дети выросли, и эта семья смогла откладывать больше. И наконец, они накопили нужную сумму денег.

Но произошло то, чего никто не ожидал. Он умер. Не успел «счастливо» пожить на накопленные деньги.

А вы готовы длительное время во всем себе отказывать, чтобы накопить нужную сумму?

Накопление не должно быть в ущерб себе самому и своей семье. При этом, не ставя перед собой цель, накопить нужную сумму не получится. Всегда будут находиться причины, заставляющие вас тратить накопленные деньги.

Читать еще:  Комплексная система нематериального стимулирования персонала

Несколько советов для тех, кто формирует для себя пассивный доход

Предположим, вы стремитесь, или даже уже почти близки к своей цели.

Обладая большой суммой денег никогда нельзя терять бдительности. И каким бы пассивным доходом не являлись проценты по вкладу, «ухо всегда нужно держать востро». Объясню почему.

1. Не держите всю сумму на одном вкладе

Жизненная ситуация может измениться в любое время. И в какой – то момент вам срочно понадобится некоторая сумма денег. Да, конечно, вы сходите в банк и снимете часть своих денег с вклада. Но, при этом, вам придется досрочно расторгать договор банковского вклада, и при расторжении вы потеряете часть накопленных процентов. На которые, собственно, вы живете.

Для того, чтобы не терять накопленные проценты, открывайте несколько вкладов. Один из вкладов, в случае необходимости, вы сможете закрыть в любое время, не теряя при этом своего основного дохода.

2. Не держите вклады, величиной более 1 400 000 рублей в одном банке

Эта сумма определена суммой страхового возмещения по вкладам, действующего на момент написания статьи.

Исключение может составлять только банк с государственным участием в капитале. Но в таких банках ставки по вкладу гораздо ниже, чем в обычных коммерческих банках.

3. Откройте вклады в нескольких банках

Кроме того, сейчас все банки предлагаю дистанционное обслуживание, так называемый «банк на ладони», с помощью которого достаточно один раз сходить в банк, заключить с ним договор на обслуживание, получить банковскую карту и подключить систему дистанционного банковского обслуживания для физических лиц. И все. Больше ходить в банк вам не придется.

Вы сможете, не выходя из дома, при помощи компьютера или смартфона осуществлять любые платежи и операции по открытию и закрытию вкладов.

4. Старайтесь выбирать вклад, проценты по которому выше чем процент инфляции

Ставка по вкладу, превышающая процент инфляции, хотя бы, не приведет к быстрому обесценению ваших денег.

Обесценение ваших денег, это когда, живя на 30 000 рублей в месяц (цифра из нашего примера) в прошлом году вы могли купить продуктов и необходимых вещей больше, чем в этом году. То есть, цены выросли, а доход не изменился. Так вот, ставка по вкладу, превышающая размер официальной инфляции, позволит вам хоть немного, но сохранить покупательную способность ваших денег.

5. Продолжайте откладывать деньги

Не смотря на то, что вы уже накопили необходимую для получения пассивного дохода сумму денег, продолжайте откладывать и увеличивать сумму своих накоплений.

Необходимость продолжать откладывать деньги, обусловлена нестабильной ситуацией в нашей стране и инфляцией, которая постепенно (а иногда и очень быстро) обесценивает накопления.

Продолжая откладывать небольшие суммы денег, вы постепенно будете продолжать увеличивать сумму своих накоплений, и как следствие, получать больший доход.

6. Всегда следите за действующими процентными ставками

Проводя постоянный мониторинг процентных ставок по вкладам, вы будете видеть полную картину, и выбирать для себя наиболее выгодный вариант. Некоторые банки, в целях дополнительного привлечения клиентов, периодически привлекают вклады под повышенные проценты.

Кроме того, изменяющиеся рыночные условия, изменения ключевой ставки, устанавливаемой Центральным Банком, побуждает банки в некоторых случаях увеличивать действующие по вкладам процентные ставки. И, если вы не будете знать о таком повышении, вы просто потеряете или недополучите свой возможный доход.

При этом, необходимо помнить, что в любом коммерческом банке, особенно предлагающем высокие процентные ставки, нельзя размещать вклад, сумма которого превышает размер, установленный для возмещения в рамках действующей системы страхования вкладов. То есть, на дату написания статьи, не более 1 400 000 рублей.

7. Храните документы, которые дает вам банк при открытии вклада

Мошенники есть везде. И, к сожалению, имели место быть ситуации, когда банки ведут двойной учет вкладов. То есть не отражают все принятые от населения вклады в своей внутрибанковской системе, – ведут вклады в тетрадке. Разумеется, при отзыве лицензии такие «тетрадки» просто уничтожаются.

В случае отзыва у банка лицензии, доказать, что вы открывали в этом банке вклад, можно будет только при наличии у вас подтверждающих документов. И ни как иначе.

Храните все документы, даже если вы открываете вклад в банке с государственным участием.

8. Никому не доверяйте свои деньги

Свои деньги контролировать должны только вы сами.

Ни в коем случае нельзя безрассудно оформлять доверенности на пользование вашими счетами, даже если об этом просят ваши близкие родственники.

Ни в коем случае нельзя давать или держать в открытом доступе пароли к платежным программам или к системам дистанционного банковского обслуживания, к которым вы подключены.

Если уж возникла необходимость дать доверенность к вкладу или к счету, пусть это будет только один вклад, но не все сразу.

К сожалению, даже близкие родственники, в силу определенных причин, иногда от них и не зависящих, могут потерять ваши накопления. Я даже не говорю, что они могут украсть. Украсть могут и у них. Но вам от этого легче не будет.

9. Никому не говорите, сколько денег у вас есть

Деньги это то, о чем никогда не хвастаются.

Хотите быть богатым? Будьте им. Но не вздумайте об этом хвалиться перед друзьями и знакомыми. Кто знает, может быть, ваша подруга уже давно думает, как бы лишить вас этих денег. Ведь ей они так сильно нужны. Или дальние родственники мечтают получить в наследство ваши деньги и предпринимают к этому некоторые действия. Не дай Бог, конечно.

А так, никто не знает про ваши доходы, никто и в долг просить не будет. И не придется отказывать, и как следствие, не придется портить отношения с просителем при отказе. С другой стороны, если дадите большую сумму в долг. А вот вернут ли? А вы так долго копили.

В скрытную скрягу превращаться не нужно. Но доверяя, всегда необходимо проверять. Даже самых близких и самых любимых людей.

Будьте внимательны к своим деньгам, и тогда вы не только будете получать пассивный доход, ничего при этом, не делая, но и получать от этого неимоверное удовольствие!

На самом деле, это так здорово: жить, как хочется, покупать то, что нравится, и не вставать на нелюбимую работу ни свет ни заря.

Жизнь на проценты от вклада

Каждый человек задумывается о возможности получения пассивного дохода за счет инвестиций сбережений. В идеале рассматривается ситуация, при которой количества получаемых денег будет хватать на жизнь. Люди, живущие за счет процентов от банковских вкладов и других способов вложения средств, называются рантье.

Для многих граждан нашей страны – это мечта. Однако насколько реально ее осуществить? Можно ли жить на проценты от банковского вклада? Какие сложности и преграды стоят на пути достижения цели?

Плюсы и минусы

На первый взгляд жизнь рантье полна удовольствий и преимуществ. Однако если задуматься, выясняется, что в ней присутствуют и недостатки. Прежде чем вкладывать деньги в банк и пытаться реализовать мечту, следует взвесить все за и против.

  • нет необходимости работать;
  • пассивный доход не требует участия или усилий;
  • появляется много свободного времени;
  • при соблюдении правил банковский вклад дает 100% гарантию сохранности инвестиций.
  • чтобы жить на проценты, потребуется достаточный стартовый капитал;
  • часть пассивного дохода приходится на долю инфляции;
  • рантье отказываются от роскоши и дорогих покупок.

Такая жизнь подойдет не каждому человеку. Однако если перечисленные выше преимущества для вас выглядят весомее недостатков – давайте разберем детали.

Преимущества банка перед другими способами инвестиций

Рантье получают доход не только от депозитов. Объектом финансовых вложений также становится недвижимость (в том числе земля), ценные бумаги, покупка долей в ПИФах, использование исключительных и авторских прав.

При таком видимом обилии вариантов банковский вклад обладает рядом преимуществ. По сравнению с объектами недвижимости депозиты отличаются большей ликвидностью. Если человеку срочно понадобятся деньги, он придет в финансово-кредитное учреждение и закроет вклад. Да, это приведет к потере процентов, но инвестированную сумму банк вернет полностью. С квартирой, офисом или земельным участком так не получится. Поиск покупателей потребует длительного времени. Попытка сжать сроки приводит к уменьшению цены.

Ценные бумаги и ПИФы отличаются высокими рисками. При неблагоприятном развитии событий инвестор не получить прибыли. В худшем случае он потеряет вложенные деньги. На таком фоне банковский депозит выглядит образцом безопасности и стабильности.

Не каждый является изобретателем или автором художественных произведений. Значит, исключительные права доступны единицам. В то же время банковский вклад способен открыть любой человек.

Как действовать

Прежде всего потенциальный рантье должен определиться с ежемесячным уровнем дохода, на который он сможет жить. Нужна конкретная сумма. Здесь все зависит от запросов и привычек человека. Одним будет достаточно 30000, другим понадобится 100000 рублей.

Зная сумму ежемесячного дохода, мы сумеем определить необходимый размер стартового капитала. Это те деньги, которые нужно разместить в виде банковского вклада, для получения желаемого достатка. Рассмотрим пример.

Человеку для полноценной жизни в месяц нужно 50000 рублей. Он выбрал банковский вклад со ставкой 8% годовых. Следовательно, для достижения желаемого уровня пассивного дохода нужен стартовый капитал – 7,5 миллиона рублей.

Однако не все так просто.

Необходимо помнить про инфляцию. Как показывает банковская практика, она составляет 50–60% от предлагаемой клиентам процентной ставки.

Другими словами, деньги, инвестированные в банковский вклад, постоянно будут обесцениваться. С каждым следующим годом рантье на получаемые 50000 рублей сможет покупать меньшее число товаров.

Существует эффективный способ противодействия описанной ситуации. Чтобы компенсировать инфляцию, человеку следует ежегодно реинвестировать 50–60% пассивного дохода. То есть в нашем примере эта сумма будет равна 25000–30000 рублей, на которые рантье нужно ежемесячно увеличивать вклад. Но в этой ситуации денег на жизнь уже не хватит.

Таким образом, чтобы выйти на желаемый пассивный ежемесячный доход 50000, инвестировать во вклад нужно минимум 15 миллионов рублей. Этот подход позволит учесть инфляцию.

Рекомендуем выбирать долгосрочные вклады с капитализацией процентов. Такие инвестиционные продукты имеют максимальную доходность.

Вопросы финансовой безопасности

В России создана система страхования банковских вкладов. Однако она работает по определенным правилам, которые нужно учитывать всем, кто хочет жить на проценты, получаемые по депозитам.

Государство гарантирует сохранность и возврат инвестиций до 1,4 миллиона рублей. А мы пришли к выводу, что жизнь рантье подразумевает большие вложения. Что делать в этой ситуации?

Существует два пути. Во-первых, человек может разделить имеющийся капитал на равные части и открыть несколько вкладов в разных банках. Такое решение потребует больше времени, но даст 100% гарантии.

Во-вторых, рантье может выбрать крупное финансово-кредитное учреждение из ТОП-20 рейтинга Центробанка. Вероятность банкротства такой компании минимальна, но все-таки она есть.

Краткие выводы

Жить на проценты возможно. Для этого необходимо определить желаемый уровень ежемесячного дохода, рассчитать стартовый капитал и открыть вклады в нескольких надежных банках.

Можно ли безбедно жить на проценты от банковского вклада?

Многие россияне втайне хотели бы не работать и жить на проценты. Ранее таких людей раньше называли рантье. Не путайте с ростовщиками: ростовщики выполняли роль современных микрофинансовых организаций, и их жизнь была очень беспокойной.

Читать еще:  Производство стеновых блоков

Современные рантье. Что это за люди?

Обратимся к словарю Ожегова:

«Рантье — лицо, получающее доход в форме процента с предоставляемых в ссуду денежных средств или с ценных бумаг.»

Словарь Ушакова дает такое определение:

«Лицо, имеющее нетрудовой доход, получаемый в форме ссудного процента, дивиденда — ренты».

Самый простой (но не единственный) способ жить на прибыль от отдаваемого в рост капитала — это получать доход от размещённых в банках вкладов. Можно ли жить на проценты от банковского вклада? Поговорим об этом подробнее.

Что такое банковский вклад

Сначала уточним определение терминов:

  • Банковский вклад — это денежный взнос в национальной или иностранной валюте, размещаемый в банке на определенных условиях и имеющей целью получить доход в виде процентов.
  • Вкладчик — человек, разместивший денежные средства в банке и заключивший с банком договор вклада. Важно, что иногда недобросовестные банки, особенно находящиеся на грани закрытия, не заключают договор или оформляют его неправильно. В этом случае при наличии подтверждающих документов о внесении денежных средств гражданин может быть признан вкладчиком (судом, Агентством по страхованию вкладов, правопреемником банка и так далее).
  • Депозит — способ хранения различных типов ценностей (не только денежных) в банке с целью получения дохода или без него. На депозите могут быть размещены не только деньги, но и драгоценные металлы и камни, акции, облигации и так далее.
  • Капитализация вклада — автоматическое причисление процентов к основной сумме вклада. Чаще всего происходит ежемесячно, иногда ежегодно.

Процедура открытия вклада примерно одинаковая во всех банках. Гражданин, имея на руках удостоверение личности, приходит в банк и выбирает подходящий продукт. В последнее время появилась возможность ознакомиться с условиями банковских предложений непосредственно на сайтах банков, там же можно подать предварительную заявку на открытие. После этого происходит заключения договора вклада, один экземпляр обязательно отдается на руки вкладчику.

В договоре обязательно указываются его существенные условия:

  • Сумма.
  • Срок окончания.
  • Проценты и способ их начисления.
  • Гарантии сохранности.
  • Возможность пополнения и частичного снятия.
  • Условия досрочного снятия.

Вкладчик должен внимательным образом проверить правильность его заполнения. Дополнительно выдается приходный кассовый ордер о внесении денежных средств. Таким образом, вкладчик может исходя из договора рассчитать свой доход на период действия вклада. Российское законодательство на данном этапе очень лояльно к вкладчикам: оно не позволяет банкам в одностороннем порядке снижать процентную ставку, что, безусловно, дает дополнительные гарантии и повышает привлекательность размещения средств во вкладах.

Поговорим о рублевых вложениях. Процент по вкладу может быть выше или ниже в зависимости от условий вклада.

На рынке бывают два варианта развития событий:

  • Чем больше срок — тем выше процент. Характерно для периодов с высокой инфляцией, чтобы привлечь граждан.
  • Чем больше срок — тем ниже процент. Характерно для периодов с постоянно снижающейся инфляцией. Сейчас как раз такой период.

На какие проценты по вкладам можно реально рассчитывать

Для ориентировки подойдут средние значения процентов по банковским вкладам. Максимально возможный процент больше среднего примерно на тридцать процентов. То есть если средний по рынку процент 6 годовых, то найдется банк со ставкой в 7.8 процентов (оценка очень грубая, но для наглядности пойдет).

Для наглядности сравним средние и максимальные процентные ставки за последние 10 лет:

Год

Средний процент по вкладам

Максимальный процент по вкладам

2008 11.2 14.56 2009 11.2 14.56 2010 6.8 8.84 2011 7.8 10.14 2012 8.4 10.92 2013 7.4 9.62 2014 11.8 15.34 2015 9.3 12.09 2016 7.6 9.88 2017 6.4 8.32 2018 5.6 7.28

Итак, примерно на такой ежегодный доход можно было рассчитать в те или иные годы. Обратите внимание, что максимально возможный доход можно получать при активных действиях: забирать деньги из одного банка и перекладывать в другой при изменении конъюнктуры. Потому что в разные периоды наибольшие ставки предлагали разные банки. Любопытно, что в Сбербанке пока что самые низкие ставки по рынку, поэтому он совершенно не привлекателен для размещения средств.

На первый взгляд может показаться, что процент довольно высок. Однако необходимо учитывать инфляцию, которая съедает часть вклада. И если вы будете забирать проценты, то реальный объем вклада будет все время уменьшаться, сжиматься, как шагреневая кожа. Поэтому если вы хотите не проедать вклад, а приумножать его и жить на реальный доход, то следует уменьшить ежегодный доход на величину инфляции. Посмотрим теперь, как менялась по годам инфляция.

Динамика инфляции за последние 10 лет и реальный доход с учетом инфляции

Сведем инфляцию в список. Указан год и официальная инфляция в процентах за год:

Год

Официальная инфляция в процентах

2008 13.28 2009 8.8 2010 8.78 2011 6.1 2012 6.58 2013 6.45 2014 11.36 2015 12.9 2016 5.4 2017 2.52 2018 4.3

Теперь попробуем рассчитать реальный доход от размещения денег под максимально возможный процент. Для этого от максимальной ставки отнимем величину официальной инфляции. Есть мнение, что реальная инфляция выше официальной. Это и так и не так. Инфляция рассчитывается по большому числу товаров, которые приобретают не все граждане. Если человек покупает только минимально необходимый набор продуктов, то его инфляция обычно выше, потому что товары первой необходимости дорожают зачастую быстрее общей инфляции. То есть богатые ощущают инфляцию мягче, чем бедные.

Итак, составим таблицу с реальной доходностью, рассчитанной по формуле:

Реальный доход = Максимально возможный доход от процентов за год — Величина официальной инфляции

В результате получаем такие результаты:

Год

Реальный доход с учетом инфляции

2008 1.3 2009 5.76 2010 0.06 2011 4.04 2012 4.34 2013 3.17 2014 3.98 2015 -0.81 2016 4.48 2017 5.8 2018 2.98

Если посчитать среднее за десять лет значение, то получим 2.798 процента. Это и будет средняя условная ежегодная доходность при размещении денег на самых выгодных вкладах при условии своевременного перекладывания вкладов в банки с лучшими условиями.

Сколько денег надо положить в банк, чтобы жить на проценты

Произведем расчеты: при каких инвестициях можно жить на проценты от вклада. Необходимая для безбедной жизни сумма для каждого региона своя. Возьмем для примера обычный российский регион, например, Ивановскую область. Средняя заработная плата в 2019 году там, по данным статистики, составила 26417 рублей. Если бы мы жили в Иваново и хотели бы получать доход от процентов, равный средней зарплате, то нам необходимо открыть несколько вкладов на приличную сумму. Как же рассчитать величину суммы, помещаемую в банк?

Мы уже выяснили, что можем рассчитать максимум на 2.798 процента годовых реального дохода.

В месяц получается в двенадцать раз меньше:

2.798/12 = 0.233 процента.

Итак, 0.233 процента приравниваем к ежемесячному доходу в 26417 рублей.

Отсюда легко определить размер самого вклада:

Сумма вклада = желаемый ежемесячный доход/ежемесячный процент = 26417/0.00233 = 11337776

Необходимо учесть еще один неприятный фактор. Инфляция в России неуклонно снижается. Снижается и ключевая ставка Центробанка России. Снижаются и процентные ставки. Поэтому разница между ставкой по вкладу и инфляцией в будущем будет снижаться и вряд ли удастся получать 2.798 процента сверх инфляции. Специалисты говорят о суммах, в два раз меньших. В этом случае, чтобы не проесть капитал, придется положить на счет вдвое больше описанной суммы, то есть около 23 миллионов рублей.

Как видим, получение дохода от размещения средство во вклад реально, но требует огромных вложений, которые есть не у каждого.

Подводные камни и тонкости выбора банка для вклада

Есть несколько важных моментов, которые надо знать. Первое, что надо выяснить, — состоит ли кредитная организация в системе страхования вкладов. Если является, то государство гарантирует выдачу вклада вместе с процентами в сумме, не превышающей 1400000 рублей. Важно, что возмещается сумма с набежавшими процентами. Если срок начисления процентов не подошёл, то они все равно начисляются пропорционально прошедшим со дня начала вклада сроку, что является определённой льготой для вкладчика.

Многие забывают о процентах и кладут в банк сумму в 1400000 рублей, думая, что вклад подпадает под гарантии полностью. Но это не так. Предположим, что вклад открывался на два года со ставкой в 7 процентов годовых. Через полтора года у банка отозвали лицензию. Вкладчику начисляют примерно 10 процентов в виде дохода за полтора года, то есть вклад с процентами составит 1540000 рублей. Однако весь доход в сумме 140000 превышает квоту страховки, и вкладчик не получит этих денег.

Точнее говоря, он может претендовать на эти день в ходе ликвидации банка, но в реальности выдают лишь от 5 до 20 процентов суммы долга. Учитывая вышеуказанное, вклад надо открывать на такую сумму, чтобы сумма вместе с процентами не превышала 1400000 рублей.

В нашем случае это будет:

Вот на такую сумму и следует открывать вклад. Если у вас денег больше этой суммы, то лучше не рисковать и сделать вложения в другие банки, даже если там процент ниже. Важно: если вы оформите несколько договоры вкладов в разных филиалах одного банка, то страхуется только сумма 1400000 со всех договоров вместе, а не по отдельности.

В интернете часто звучат рекомендации вкладывать большие суммы в надежных банках, входящих в ТОП. Но это представляется неразумным решением: ситуация на рынке может поменяться в любой момент, лучше потратить какое-то время, но раскидать средства по разным банкам.

Особенности валютных и мультивалютных вкладов

В последние годы правительство России не скрывает, что проводит политику дедолларизации экономики. А это значит, что значимость иностранной валюты будут понижать (и уже понижают) всеми доступными экологичными способами. Это привело к тому, что банки либо вообще не принимают вклады в долларах и евро, или платят мизерные проценты.

Вклады в евро уже принимают практически по нулевой процент, вложения в долларах еще могут принести 4 процента годовых. Но не забываем, что курс доллара уже сильно повысился в 2013 — 2014 году по отношению к рублю, и сейчас намечается нисходящий тренд. Так что вложения в валюту могут даже не компенсировать инфляцию.

Мультивалютный вклад открывается в любой валюте и может конвертироваться из валюты в валюту и предоставляет собой компромиссный вариант для людей, боящихся девальвации.

Альтернативные варианты размещения денежных средств

Подробное описание альтернативных схем выходит за рамки статьи, но всё же перечислим основные примеры инвестиций:

  • Приобретение государственных ценных бумаг.
  • Приобретение паев инвестиционных фондов.
  • Вложение в драгоценные металлы с помощью обезличенных металлических счетов.
  • Вложение в акции и облигации предприятий.
  • Участие в разнообразных инвестиционных программах банков и финансовых компаний.
  • Вложения в кредитные кооперативы.

В данной статье мы рассмотрели, можно ли прожить на проценты от вклада, и выяснили, что можно, но это потребует колоссального вложения средств. Однако большинство людей выбирают именно такие вложения, потому что доходность можно прогнозировать и вклады застрахованы государством.

Читайте также другие полезные статьи:

Видео-советы: как жить на доход от банковского депозита

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector