Что такое кредит? Микрофинансирование.

Что такое кредит? Микрофинансирование.

МФО, МФК, МКК – что это?

Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.

Что такое микрофинансовая организация?

В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.

  • Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
  • Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
  • Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
  • Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.

Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Важные аспекты работы и структуры

Вид ссудного продукта

Средняя величина ссуды

От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог

От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Обычный срок погашения

От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет

От 1 месяца до 15 лет

С 1 июля 2019 года – 1% в день

Обычная форма возврата

По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями

Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц

Срок рассмотрения заявки

Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток

Обычный срок выдачи денег

Мгновенно после одобрения

Порядок рассмотрения заявки

При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты

Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»

Обычный набор документов от заемщика

  • Паспорт;
  • Заявление.
  • Заявление;
  • Паспорт;
  • Справки подтверждающие доход;
  • Документы по требованию банка.

Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей

Обычно кредитная история не проверяется

Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.

  • МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
  • МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.

Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:

Важные аспекты работы и структуры

Минимально необходимая величина уставного фонда

Разрешенные способы привлечения денежных средств

Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей

Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада

Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу

Разрешается ли выдавать займы иностранцам

Разрешается или выпускать собственные облигации

Разрешается по особым правилам для МФК

Нормативы подлежащие обязательному контролю

Объем собственного капитала и ликвидность

Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц

Способ проверки личности клиента

Только собственными силами

Допускается поручать проверку другой организации

Форма контроля со стороны Центробанка

Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона

Снижение ставок для собственных инвесторов

Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля

Резюмировать эти и другие отличия можно так:

  • МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
  • МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.

Эти различия стоит знать, чтобы не стать жертвой мошенничества, не принимать незаконных предложений.

Закон о микрофинансовых организациях

МФО 2020 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.

Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:

Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?

Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.

Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:

  1. Войти на официальный сайт Центробанка;
  2. Пройти в раздел «Финансовые рынки»;
  3. Найти в этом разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
  4. Выбрать категорию «Микрофинансирование»;
  5. Там будет раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если кликнуть по нему, то на компьютер загрузится файл Excel.

Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».

Что такое микрофинансирование

Что такое микрофинансирование — мощный инструмент развития малого бизнеса или легализация ростовщичества? И то, и другое.

России не хватает малого бизнеса. Для борьбы с безработицей, для диверсификации экономики, для модернизации политической системы, которая должна опираться на самостоятельных граждан. А малому бизнесу не хватает денег. И вот недавно Думой был принят закон о микрофинансировании. Изменит ли это ситуацию в лучшую сторону?

Привет от Мухаммеда Юнуса

На саммите «Двадцатки» в Сеуле президент Дмитрий Медведев заявил, что микрофинансирование — это часть российской антикризисной программы: «Расширение микрокредитования и предоставления инновационных финансовых услуг позволит создать в малом бизнесе новые рабочие места, следовательно, поможет борьбе с безработицей».

Микрофинансирование — это не просто предоставление небольших ссуд малым и индивидуальным предпринимателям практически без залога и поручительства. Организатор микрофинансирования в Бангладеш и других беднейших странах, банкир Мухаммед Юнус получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. За что? За то, что придуманная им система помогла создать эффективно работающую модель социального бизнеса. А это ценно. Юнус в 1976 году основал Grameen Вank, который кредитовал тех, от кого банки всегда отворачивались — представителей беднейших слоев населения. Тех, у кого нет ни счета в банке, ни поручителя, ни залога.

Вопреки прогнозам Юнус преуспел: сейчас только в Бангладеш у банка более 2 тыс. филиалов, микрокредитами на общую сумму в $5,1 млрд воспользовались 6,4 млн заемщиков.

А 2005 год был даже объявлен ООН годом микрофинансирования.

В апреле 2010 года Юнус приезжал в Москву для переговоров со Сбербанком и изложил простые принципы своей работы: кредит выдается, как правило, группе заемщиков с солидарной ответственностью, среди них преобладают женщины (они более социально ответственны), погашение кредита осуществляется еженедельно.

Как это будет по-русски

Российский закон о микрофинансировании, принятый летом 2010 года и вступающий в силу в январе 2011 года, легализует специализированные организации, предоставляющие микрофинансовые услуги, в том числе и с иностранным участием.

Это не банки, не брокерские биржевые конторы и не бюджетные организации, а фонды, автономные некоммерческие организации и партнерства или вполне коммерческие организации. Главное — все они должны быть занесены в госреестр. Регулирующий орган — Минфин.

Микрозаймы предоставляются в рублях на сумму до 1 млн. Порядок и условия кредитования содержатся в правилах каждой микрофинансовой организации (МФО). Закон эти условия не регулирует.

В свою очередь МФО привлекает займы, пожертвования и взносы. Но не вправе привлекать средства физических лиц, это ограничение не распространяется на учредителей или участников МФО, а также на тех, кто предоставляет МФО на основе соответствующего договора заем на сумму не меньше 1,5 млн рублей.

«Хороший закон», — утверждает замминистра финансов Алексей Саватюгин. Он должен закрыть брешь, оставляемую банками, которые «не готовы брать на себя высокие риски по приемлемым ставкам, ищут хороших заемщиков. Малые бизнесмены не всегда соответствуют их представлениям о таких заемщиках».
Соответствующий рынок налицо. Президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка Михаил Мамута прогнозирует: портфель микрокредитования за 5 лет вырастет в 10 раз.

Почему же банки не возделывают эту грядку? неповоротливости и избалованности, привычки не искать клиентов, которые и так толпятся у дверей. Желание работать с проверенными крупными заемщиками, масса требований, дорогостоящий менеджмент оставляют малый бизнес за бортом.

Микрофинансовый бизнес предполагает не столько следование многочисленным инструкциям, сколько изучение самих кредитуемых проектов, это, скорее, более ответственная полевая, чем формализованная кабинетная работа. Но откуда возьмутся деньги для, по сути, венчурных микрокредитов?

Тема процентов непопулярна среди сторонников микрофинансирования. По вполне понятным причинам. На портале PlaNet Finance, специализирующемся на международном микрофинансировании (оно, кстати, распространено отнюдь не только в беднейших странах), обнаруживаешь шокирующие цифры.

Процентная ставка по микрокредитам в мире может колебаться в диапазоне 117—847% годовых! При этом в каждой стране ставки кредита на один и тот же срок все равно различны — везде существуют системы рейтингов, присваиваемых заемщикам в зависимости от индивидуальной кредитной истории и других факторов.

Читать еще:  Лицо в старости: весело и выгодно

Головокружительные ставки вызваны тем, что это кредитование рискованное и, как правило, ограниченное по времени — счет идет на недели. Это кредиты на сиюминутные неотложные нужды.

Естественно, кредиторы привлекают средства на совсем иных условиях. В США, например, они это делают, исходя из 10,8% годовых. Если эту величину сравнить с минимальной границей цены микрокредитов в 117%, то маржа впечатляет. Из нее оплачиваются услуги страховых и коллекторских компаний, сюда же заложен риск невозврата, но оставаться должно достаточно.

Если вернуться в Россию, то здесь ставки соизмеримы. Есть, например, сайт Vdolg.ru, это не МФО, а система предоставления кредитов одними гражданами другим, платить приходится порядка 200% годовых. Вывод: вкладываться в микрофинансирование выгодно.

Так что же такое микрофинансирование — финансовая инновация, о которой говорит Медведев, или легализация ростовщичества?

Не стоит поддаваться эмоциям и ассоциациям. Легализуется и расширяется источник финансирования малого бизнеса. Рассчитанный не столько на стартапы (здесь лучше обращаться к госпрограммам), сколько на быструю текущую краткосрочную поддержку. И лучше, чтобы такой источник был, чем чтобы его не было.

Что же касается легализации полукриминального ростовщичества, то, во-первых, на свету он переходит под контроль государства, а, во-вторых, то, что можно легализовать, надо легализовывать. Чем больше экономики выводится из тени, тем лучше.

Прежде всего, для тех, кто еще недавно отказов банков был вынужден искать теневые ростовщические схемы. Наоборот, есть риск, что высокие проценты могут спровоцировать стремление прикрыть микрофинансирование, не дав ему развернуться. Такой исход был бы самым неблагоприятным. Речь идет о создании по-настоящему социально ответственного бизнеса.

МФО – что это такое, расшифровка, принцип работы

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО – коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

  1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
  2. О МФО (151-ФЗ).
  3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
  4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
  5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Отличия работы МФО и банков

Обычная сумма заимствования для физического лица

От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона

Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов

Период возврата средств заемщиком

От 5-7 дней до 1-2 месяцев

От полугода до 2 десятков лет и дольше

Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок

Ежемесячно, согласно календарю платежей

Пакет необходимых документов

Паспорт, часто – справки с работы, из налоговых органов и др.

Влияние плохой кредитной истории клиента

Не препятствует получению займа

Мешает получению кредита

Плата за пользование средствами

обычно 1-2 % в день

обычно от 15 до 25% в год

Момент выдачи денег

Практически сразу после одобрения займа

Иногда быстро, иногда – в течение нескольких дней после одобрения кредита

Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

  1. Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
  2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
  3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
  4. Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.

Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.

При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.

Микрозаймы – что это такое, отличия от кредита и особенности кредитного продукта

Микрокредиты, или микрозаймы, в настоящее время получили широкое распространение в связи с тем, что МФО редко дают отказ своим заёмщикам. Кстати, взять микрозайм сейчас можно не только у микрофинансовых организаций, но и у кредитных кооперативов, и частных кредиторов. Разберёмся, в чём особенности таких займов, их плюсы и минусы.

Что такое микрозаймы?

Микрозаймы, также известные как микрокредиты, – это заём относительно небольших сумм денег на недолгий срок под больший, чем в банке, процент. Также отличает микрозайм и быстрота рассмотрения, — ответ на заявку вам дадут практически сразу.

Обычный микрозайм редко превышает 10-20 тысяч рублей, но иногда достигает и 50 тысяч. Ставки по таким кредитам довольно высоки:

В сравнении с банковскими такие проценты кажутся совершенно невероятными, но с учётом того, что возврат заёмных средств обычно осуществляется в срок от недели до месяца, они не так уж страшны.

Кстати, согласно действующему законодательству, в отличие от банков, микрофинансовые организации не несут обязанности по предоставлению полной информации обо всей сумме переплаты, что может ввести в заблуждение клиентов, поэтому отнестись к взятию такого займа следует как можно внимательнее.

В настоящее время компаний, выдающих экспресс-займы, стало очень много, поэтому конкуренция между ними возросла, а, следовательно, снижаются и процентные ставки: сейчас уже можно встретить ставки около 3 % в неделю. Кроме того, банки тоже стали выдавать микрокредиты.

Пользуются микрокредитами и ИП, для них (особенно в начале деятельности) получить обычный займ бывает затруднительно. Также распространены МФО более всего в тех населённых пунктах, где нет большой концентрации банковских офисов — это позволяет им не бояться конкуренции.

Когда выгодно пользоваться микрозаймами?

Выгодно брать микрокредиты в следующих случаях:

  • если деньги нужны срочно;
  • вы сможете их отдать в короткий срок.

В иных случаях взятие микрокредита просто нецелесообразно. Если вы не сможете отдать заёмные средства вовремя, то понесёте ответственность в виде выплаты процентов за просрочку.

В чём разница между банковскими кредитами и микрозаймами

Между микрокредитами и обычными займами имеются существенные отличия:

  • проценты: довольно высоки — от 1-2 % за день;
  • условия: обычно менее строгие, чем в банке (требуется только паспорт);
  • срок кредитования: значительно меньше, чем в банке.

Таким образом, микрокредит предполагает взятие небольшой суммы под большой процент. Поэтому учитывайте это при таком займе.

Плюсы и минусы микрозаймов

Основные плюсы микрозаймов очевидны:

  • вы можете получить кредит вне зависимости от вашей кредитной истории;
  • вы получаете требуемую сумму практически сразу — на одобрение нужно буквально несколько минут;
  • не нужно собирать большого количества документов;
  • погашение кредита возможно в короткие сроки.

Но у микрофинансирования есть и существенные минусы:

  • высокие процентные ставки (если вы просрочите выплату, заплатить придётся на порядок больше);
  • небольшой срок выплаты (кроме плюсов, в этом есть и очевидный минус — не все смогут отдать займ в означенные сроки);
  • небольшие суммы: если нужны большие деньги, этот кредит вам брать не нужно, следует обратить внимание на предложения от банков.

Так что, собираясь взять микрозайм, следует заранее взвесить все плюсы и минусы.

Виды микрозаймов

Основные виды микрокредитов — это наличные и безналичные займы. Наличными можно получить займ, придя в офис МФО или другой компании, осуществляющей выдачу таких кредитов. Во всех остальных случаях (например, когда оформляют микрокредит в онлайн режиме) перечисление средств происходит безналичным путём. Рассмотрим все способы получения микрозаймов.

На банковскую карточку

Получение кредита на карту очень удобно по причине того, что не надо идти в офис самостоятельно. Заёмщик, например, может вовсе не иметь возможности прийти за деньгами, которые ему нужны. А перевод на банковскую карту решает эту проблему. Обычно для этого достаточно заполнить заявку на микрозаймы через интернет, получить одобрение и перевод желаемой суммы.

Есть и другая ситуация, в которой может быть осуществлено получение займа на карту. Можно оговорить это условие при посещении офиса МФО или другой дающей кредит фирмы. Но этот способ практически не используется, поскольку в этом случае заёмщик и сам может внести полученные средства на карту (если деньги нужны именно в безналичной форме).

Наличными

Наличный кредит — наиболее распространённый вид займа при личном посещении офиса МФО. Этот способ доступен всем клиентам, особенно это актуально для тех, у кого нет доступа к компьютеру или нет банковской карты.

На электронные кошельки

В настоящее время достаточно распространено использование электронных кошельков. С их помощью возможно оплачивать покупки в интернет-магазинах, принимать оплату за выполненные работы (например, на биржах копирайтинга), а также получать кредиты. Последняя функция доступна на многих сайтах микрокредитных организаций.

Процедура получения займа при этом практически не отличается от микрокредита с переводом на банковскую карточку.

На мобильный телефон

Существует и такая функция, как получение микрокредитов на счёт мобильного телефона. Следует учитывать, что такие микрозаймы обычно довольно невелики — от 10 до 500 рублей. Выдают их сами поставщики услуг связи: Билайн, Мегафон, МТС и т.д.

Рассмотрим, каковы особенности различных операторов в плане предоставления микрокредитных услуг.

  1. Билайн даёт микрозаймы на телефон в диапазоне от 50 до 450 рублей. При этом к заёмщику предъявляются следующие требования: траты на связь за последние 3 месяца должны составлять более 3 000 рублей, на счету мобильного не должно быть задолженности, но и не больше 90 рублей. Услуга предоставления кредита платная и составляет 15 рублей;
  2. Мегафон выдаёт своим клиентам микрозаймы 2 видов: пользование связью в течение трёхдневного периода в кредит, после чего нужно произвести оплату («Обещанный платёж», максимальная сумма займа — 300 рублей), и «Кредит доверия» (существует в бесплатном и платном вариантах), предоставляется корпоративным клиентам и обладателям некоммерческих тарифов;
  3. МТС отличается от других операторов тем, что выдаёт кредиты даже при «уходе в минус», то есть если на счету клиента уже задолженность. У поставщика имеются две таких услуги: «На полном доверии» и «Обещанный платёж». При этом МТС предъявляет к заёмщикам определённые требования: затраты на связь должны быть больше 501 рубля в месяц (тогда можно брать займ при непогашенной задолженности) или 1500 рублей в месяц (тогда клиенту доступна максимальная сумма займа — 400 рублей).

Кто предлагает микрозаймы?

Ранее микрокредиты предлагали только специально предназначенные для этого микрофинансовые организации. Сейчас появились и другие поставщики аналогичных услуг. Посмотрим, у кого же можно взять микрокредит.

Микрофинансовые организации (МФО) – это организации небанковского типа, которые осуществляют сходную с банками деятельность: выдают займы физлицам и юрлицам. Отличаются такие компании системой регуляции и нормативами их деятельности.

Если вы задаётесь вопросом, надёжна ли та или иная МФО, вам нужно обратиться к рейтингу этих компаний. Вычисляется он специальными рейтинговыми агентствами — например, «Эксперт РА». По оценке МФО можно судить, насколько добросовестно она осуществляет свою деятельность, следовательно, можно ли ей доверять.

Ещё одним критерием определения благонадёжности МФО является её регистрация. Дело в том, что все подобные организации должны быть внесены в специальный реестр. Наличие фирмы в этом реестре можно проверить на сайте Банка России. Там отражаются сведения о получении МФО соответствующего свидетельства.

Микрокредитные кооперативы

Микрокредитный кооператив — это добровольная форма объединения, которая создаётся специально для удовлетворения нужд своих участников. Кредиты выдаются членам такого кооператива как раз за счёт их взносов. Кстати, деятельность подобных компаний также подлежит внесению в госреестр, с чем можно ознакомиться на том же сайте Банка России.

Частные лица

Вопросы выдачи займов одними частными лицами другим регулируются гражданским законодательством (статья 808 ГК РФ). Максимальная сумма такого займа ограничена 10 прожиточными минимумами. При этом частные лица могут давать деньги взаймы не только физическим лицам, но и организациям, и ИП.

Найти частных кредиторов возможно на многочисленных сайтах, посвящённых вопросам микрокредитования. При оформлении займа составляется договор, в котором прописываются все значимые нюансы сделки.

Список самых популярных и пользующихся доверием МФО

Найти кредитора для взятия микрозайма сейчас довольно просто через интернет. Чаще всего заёмщики предпочитают пользоваться именно услугами МФО. Рассмотрим, какие из них заслужили репутацию наиболее надёжных.

Ezaem

Ezaem предлагает займы до 15 000 рублей. Причём первый кредит при условии своевременной выплаты является беспроцентным. Срок возврата зависит от взятой суммы, в среднем он составляет 14 дней. Минимальная сумма микрозайма — 2 000 рублей, а срок возврата варьируется от 5 до 30 дней. Возможны все виды займов — на карту, на электронный кошелёк Qiwi и наличными.

CreditPlus

CreditPlus выдаёт кредиты до 15 000 рублей на срок до месяца. Эта организация, правда, не предоставляет беспроцентного кредита, так что переплаты весьма значительны.

Moneyman

Moneyman даёт от 1 500 до 70 000 рублей на срок от 5 дней до 18 недель. Процентная ставка составляет от 0,76 % в день.

Kredito24

Размер займа составляет от 2 000 до 10 000 рублей на срок от 7 до 30 дней. Кредит оформляется в онлайн-режиме, деньги после одобрения заявки перечисляются на банковскую карту в течение 15 минут.

Lime-Zaim

Возможная сумма кредита — от 1 500 до 100 000 рублей, однако суммы, превышающие 30 000, могут быть получены только при повторном займе. Срок возврата — от 7 до 168 дней в зависимости от величины взятой суммы.

Займер

Займер предоставляет суммы от 1 000 до 30 000 рублей на срок от 7 до 30 дней. Получить деньги можно на карту, электронный кошелёк (Киви и Яндекс Деньги), банковский счёт, через платёжные системы «Золотая корона» и «Контакт».

Е-Капуста

Е-Капуста предлагает микрозайм без отказа до 30 000 рублей на максимальный срок 21 день. Причём первый займ — беспроцентный при условии оплаты вовремя. При последующих займах процентная ставка составляет 2,1 %/день — первые 12 дней, а с 13-го — по 1,7 %/день.

Полезные советы от специалистов, как не попасть в «долговое рабство»

Вот несколько советов, как не оказаться в большом долгу перед МФО или другой организацией.

  1. Не копить долги. Если не выплачен предыдущий кредит, лучше не взваливать на себя дополнительные обязательства.
  2. Обращаться за срочными заёмными средствами исключительно к известным и проверенным кредиторам.
  3. Внимательно относиться к условиям кредитного договора.
  4. По возможности не нарушать сроки.
  5. Не брать кредиты любого размера без крайней необходимости.

При утрате источника дохода человек вполне может потерять возможность выплачивать кредит, даже если он был и взят на небольшую сумму. В этом случае накопятся проценты, а при самом неблагоприятном исходе кредитор взыщет свои средства с должника через суд.

Заключение

Микрозаймы отличаются от банковских тем, что суммы их гораздо меньше, а сроки возврата — короче. Но при этом для микрокредитов характерны и высокие процентные ставки. Так что прибегать к ним следует только при крайней необходимости, поскольку просрочить платёж довольно легко, а в случае большой задолженности кредитор обратится в суд или к коллекторам для взыскания долга.

Что такое микрозайм

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

Разница между микрозаймами и кредитами

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

  1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
  2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Преимущества и недостатки микрозаймов

  • Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
  • Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
  • Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).
  • Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
  • Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
  • Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

  1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
  2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

  • нужно «дожить» до зарплаты;
  • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
  • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты. Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика. У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

  1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
  2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Самые популярные МФО

Компания, предложение

Процент, в день

Сумма, руб.

Срок, дней

Срок рассмотрения

Оформление, получение

Возраст, погашение

Планета Кэш, «Для новых клиентов»

Онлайн, на карту

23+, по окончании кредита

FinSpin, «Займ»

Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему

21+, по окончании кредита или раз в 2 недели

Деньги Сразу, «Стандартный»

Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет

18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц

Мир Кредитов, «Пенсионный»

В офисе, наличными

18+, по окончании кредита

Мегазайм, «Потребительский»

Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги

21+, по окончании кредита

Кэш Point, «Займ»

В офисе, наличными или на карту

21+, по окончании кредита или ежемесячно

Да!Займ, «Краткосрочный»

В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы

18+, по окончании кредита

Микрокредит, «До зарплаты»

В офисе, наличными

21+, по окончании кредита

Честное Слово, «Потребительский»

Онлайн, на карту или счет

18+, по окончании кредита

Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»

Онлайн, в офисе, наличными, на карту

21-70, раз в 2 недели

О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

  • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
  • Займы можно выдавать только в российских рублях.
  • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
  • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
  • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
  • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
  • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной. Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

Как не стать жертвой мошенников?

Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги. Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector